Ce que vous ne savez pas sur votre 401(k) peut vous coûter cher

Un compte 401(k) peut être une aide étonnamment puissante pour assurer une retraite financièrement saine, surtout si vous avez cotisé annuellement, et surtout si votre employeur a contribué à ces cotisations. (C'est de l'argent gratuit !).

Cela ne veut pas dire que ces comptes sont parfaits. Ils ne sont pas.

Voici trois choses que vous ignorez peut-être en ce qui concerne votre plan 401(k), mais devrait être, dit Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.

Voler votre avenir?

Saviez-vous que vous pouvez retirer votre 401(k) lorsque vous quittez votre emploi ? Le raid tôt ? Souscrire un prêt 401(k) ?

Tout cela est autorisé, mais mal avisé, dit McBride.

Considérez ceci :si vous supprimez 20 $, 000 lorsque vous quittez un emploi qui, hypothétiquement, aurait pu continuer à croître pendant encore 25 ans, vous pourriez perdre environ 137 $, 000 en argent de retraite (en supposant un taux de croissance annuel moyen de 8 pour cent).

"Ajouter l'insulte à l'injure, en raison des impôts et d'une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent si moins de 59 ans et demi, vous gardez moins de 14 $, 000 des 20 $, 000 vous avez retiré si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 22%, ", dit McBride. « Il est préférable de transférer l'argent à un IRA, le régime de votre nouvel employeur, ou si vous avez au moins 5 $, 000, vous pouvez le laisser à votre ancien employeur.

En raison des dépenses et de la dette, y compris les frais médicaux et les prêts étudiants, de nombreux Américains exploitent également leurs comptes de retraite de manière anticipée. En réalité, une nouvelle étude MetLife a révélé que près de 30 pour cent des personnes interrogées qui cotisent à un régime à cotisations définies déclarent l'avoir fait.

Bien que cela soit également à 100 % « autorisé, » McBride décourage cela. "Il y a des pénalités pour les retraits anticipés ainsi que la perte de croissance potentielle due aux intérêts composés."

Quant à contracter un prêt 401(k) ? « Vous rembourserez l'argent que vous avez initialement cotisé avec des dollars avant impôt sur une base après impôt, il s'agit donc à la fois d'une perte d'efficacité fiscale et d'un recul permanent pour votre planification de retraite. Chaque dollar que vous remboursez est un nouveau dollar qui ne va pas vers votre retraite, ", dit McBride.

Les options d'investissement sont limitées

Contrairement aux comptes IRA, qui vous permettent d'investir dans à peu près n'importe quelle action et offrent un accès à des centaines voire des milliers de fonds communs de placement, Les plans 401(k) offrent moins d'options.

En réalité, de nombreux plans vous permettent de choisir uniquement parmi une poignée de fonds communs de placement, et certains d'entre eux ne sont pas si géniaux. Pire, les fonds disponibles dans votre plan peuvent être ceux qui rapportent le plus de revenus au fournisseur du plan, dit McBride.

« Envisagez de choisir des fonds indiciels, et s'il n'est pas disponible, faites pression sur votre employeur et prévoyez de les ajouter, " il dit.

Frais, frais, frais

Franchement, savez-vous quels frais vous payez via votre 401(k) ?

« Les conseils financiers que vous recevez par l'intermédiaire du fournisseur de régime sont généralement orientés vers des investissements avec des frais plus élevés et/ou les fonds propres du fournisseur, ", dit McBride.

Assurez-vous de creuser dans les petits caractères. Vous pouvez trouver ces informations sur votre relevé.

Et pour tout ce qui concerne 401(k) et la planification de la retraite, souvenez-vous toujours de considérer la source lorsque vous choisissez ce qui vous convient le mieux.

« Assurez-vous que tous les conseils que vous recevez - qu'ils proviennent d'un conseiller financier indépendant embauché par votre employeur ou de votre propre conseiller personnel - agissent en tant que fiduciaire à tout moment, mettre vos intérêts avant tout, ", dit McBride.

Vera Gibbons est la fondatrice de non Politicalnews.com qui produit « NoPo » - un bulletin d'information quotidien gratuit qui couvre et organise des actualités non politiques uniquement dans Consumer/Personal Finance ; Santé; Fashion beauté; Remise en forme/alimentation.