Comment calculer la valeur de vos récompenses de carte de crédit

Gagner des récompenses par carte de crédit est un excellent moyen de compenser le coût des achats que vous effectuez déjà. Mais cela vaut la peine de calculer combien valent ces récompenses si vous devez payer des frais annuels sur la carte de crédit, ou essayez de rationaliser votre stratégie de récompenses pour vous concentrer sur une ou deux cartes qui sont les plus précieuses pour vous.

Bien qu'il puisse sembler facile de rejeter toutes les cartes de crédit qui facturent des frais annuels, de nombreuses cartes de crédit à frais annuels valent bien le prix des frais. L'astuce consiste à déterminer la valeur des récompenses et des avantages d'une carte pour vous . Quand vous savez combien vaut la carte pour vous, alors il peut être plus facile de décider s'il faut le garder. (Voir aussi :Comment décider si une carte de crédit à frais annuels en vaut la peine pour vous)

Comment calculer la valeur des récompenses

Les cartes de crédit offrent des récompenses sous forme de points, milles, ou remise en argent. La valeur des remises en argent est la plus simple à calculer, et de nombreux émetteurs de cartes de crédit avec remise en argent énumèrent le total des remises en argent que vous avez gagnées au cours de la dernière année sur vos relevés ou ailleurs dans votre compte en ligne.

Mais il est plus complexe de calculer la valeur des points ou miles que vous avez gagnés. Faire cela, vous devez examiner ce pour quoi vous avez pu les racheter dans le passé, ou contre quoi vous pourriez les échanger à l'avenir. Par exemple, vous pouvez examiner la valeur des marchandises ou des options de cartes-cadeaux disponibles avec un programme de récompenses particulier. Typiquement, ces options renverront une valeur d'un cent par point, ou peut-être moins.

En particulier, les récompenses de marchandise plafonnent souvent à une valeur d'un cent par point ou mile, et cela est basé sur le prix de détail complet du produit. Étant donné que vous pouvez souvent trouver des produits à prix réduit, vous devez baser vos évaluations sur le meilleur prix que vous pouvez trouver, plutôt que le prix de détail suggéré par le fabricant. En réalité, même les cartes-cadeaux sont souvent disponibles à l'achat à un prix inférieur à leur valeur nominale.

Prochain, vous devez soustraire la valeur des récompenses que vous auriez pu gagner en payant cet achat sur une carte de récompenses, plutôt que d'échanger vos points et miles pour cela.

En ce qui concerne les récompenses que vous gagnez avec les cartes de crédit de récompenses voyages, le processus est un peu similaire, mais moins précis. Habituellement, le mieux que vous puissiez faire est d'obtenir un chiffre approximatif pour la valeur en dollars des points ou des miles que vous avez encaissés précédemment. Par exemple, si vous avez pris un vol prime vers Hawaï en juillet, 2017, utilisez Expedia ou votre site de réservation de voyage préféré pour rechercher le prix des vols dans cette même classe de service en juillet, 2018. Faites de même pour tous les séjours à l'hôtel pour lesquels vous avez utilisé des récompenses. Si vous n'avez pas encore utilisé de points de voyage, vous pouvez estimer leur valeur en recherchant le prix en dollars d'un vol ou d'un séjour à l'hôtel que vous souhaitez effectuer à l'avenir en utilisant ces points. (Voir aussi :Quelles cartes de crédit ont la meilleure valeur de remboursement de voyage ?)

De nouveau, l'étape suivante consiste à soustraire la valeur des récompenses de carte de crédit que vous auriez pu gagner avec votre carte de crédit, ainsi que les miles de fidélité ou les points d'hôtel que vous auriez pu recevoir en payant votre vol ou votre chambre d'hôtel avec une carte au lieu de points ou de miles.

Estimer la valeur des avantages de votre carte de crédit

En plus des points de récompense ou des miles, de nombreuses cartes de crédit offrent des avantages précieux qui peuvent également valoir la peine de payer des frais annuels. Par exemple, certaines cartes de crédit de compagnies aériennes offrent des dispenses de frais de bagages enregistrés qui peuvent être très précieuses, surtout si vous voyagez en famille. Cependant, ils n'ont de valeur que pour les voyageurs qui n'auraient pas bénéficié de cet avantage autrement, par exemple en obtenant le statut d'élite auprès de la compagnie aérienne.

D'autres avantages précieux peuvent inclure l'accès au salon d'affaires de l'aéroport, et statut d'élite avec des programmes d'hôtel ou de voiture de location, ou crédit vers le statut d'élite avec une compagnie aérienne. Aussi, les cartes de crédit peuvent offrir des polices d'assurance voyage et de protection des achats. Si vous avez réellement profité de ces avantages, vous pouvez alors ajouter la valeur estimée de ces avantages dans votre calcul. Par exemple, vous pourriez consulter le prix de l'assurance voyage que vous auriez dû payer si vous n'aviez pas eu l'avantage de la carte de crédit.

Finalement, de nombreuses cartes de crédit primes de récompense de voyage sont désormais assorties de crédits de relevé annuels pour les réservations de voyage, frais de transport aérien, et les frais de candidature pour Global Entry et TSA Precheck. Il est assez facile d'additionner la valeur de ces avantages et de les inclure dans votre calcul. (Voir aussi :Avantages de voyage que vous ne saviez pas que votre carte de crédit avait)

Déterminer combien vaut la carte de crédit

Une fois que vous avez une estimation précise de la valeur des récompenses et des avantages d'une carte, vous pouvez alors soustraire ce montant de ses frais annuels pour déterminer son avantage net pour vous. Cependant, simplement parce que les avantages de la carte l'emportent sur ses frais annuels, ne signifie pas que la carte vaut la peine d'être conservée. Vous devez juger la carte en fonction de ses avantages nets par rapport à la valeur d'une carte similaire qui n'a pas de frais annuels, ainsi que d'autres cartes concurrentes qui ont des frais annuels.

Finalement, vous devez regarder comment vous utilisez la carte. Si vous avez l'habitude d'avoir un solde sur votre carte, alors vous payez des frais d'intérêt chaque mois. Dans ce cas, votre première priorité devrait être de rembourser votre dette et d'éviter les frais d'intérêt. Oubliez de gagner des récompenses jusqu'à ce que ce soit fait.

Pour économiser de l'argent sur les frais d'intérêt tout en remboursant votre dette, vous pouvez utiliser une carte qui n'offre pas de récompenses, qui auront presque toujours un taux d'intérêt inférieur à celui des cartes similaires qui ont des récompenses. Vous voudrez peut-être même transférer votre solde sur une carte avec un TAP promotionnel de transfert de solde de 0 %.

Lorsque vous prenez le temps de calculer tous les coûts et avantages de vos cartes récompenses, vous pouvez alors décider si la carte vaut la peine d'être conservée et où elle s'intègre dans votre stratégie globale de récompenses.