Rembourser des prêts étudiants ou investir? Ces 7 questions vous aideront à décider

Vous avez une petite marge de manœuvre dans votre budget, mais vous ne savez pas où vous en aurez le plus pour votre argent pour atteindre vos objectifs financiers ? Investir suffisamment pour profiter du match de votre employeur peut faire aller plus loin votre épargne-retraite, mais mettre de l'argent supplémentaire sur votre dette de prêt étudiant peut réduire l'intérêt global que vous paierez.

Il existe des règles mathématiques pour déterminer si vous devez rembourser le solde de votre prêt étudiant ou maximiser votre 401 (k), mais en fin de compte, il y a aussi des raisons psychologiques à chaque choix. L'un ou l'autre choix peut augmenter votre valeur nette - vous emprunterez simplement un chemin différent pour y arriver.

Vous ne savez pas comment vous décider ? Passons en revue les principaux facteurs de prise de décision auxquels vous êtes susceptible de faire face.

7 questions pour vous aider à décider :investir ou rembourser des prêts étudiants ?

Avant d'affecter tout excédent de trésorerie, assurez-vous que vous avez couvert les bases. Votre première priorité devrait être de constituer un fonds d'urgence et de rembourser les cartes de crédit à intérêt élevé ou toute autre dette à intérêt élevé. Une fois que vous avez atteint ces jalons financiers incontournables, vous êtes prêt à commencer à canaliser des fonds vers votre prochain objectif. Voici comment décider à qui s'attaquer.

Votre employeur propose-t-il une correspondance 401(k) ?

En ce qui concerne les avantages de l'employeur, vous devez souvent les saisir quand vous le pouvez. « Vous ne pouvez pas reculer d'un an ou deux pour obtenir un match d'entreprise, " dit Katie Brewer, un planificateur payant basé au Texas et propriétaire de la société de planification virtuelle Your Richest Life, qui suggère au moins la contribution minimale de 401 (k) qui vous permettra de capturer cet argent offert par l'employeur. Cela suppose, bien sûr, que « vous n'êtes pas aux prises avec des dettes de carte de crédit ou des économies d'urgence, " Elle ajoute.

Toutefois, Réserver suffisamment d'argent pour profiter du match de votre employeur n'est pas toujours une décision facile. Certains emprunteurs peu endettés pourraient plutôt renoncer à cet argent gratuit en échange d'un chemin plus rapide vers la libération de la dette. À la fin, vous seul pouvez décider si ce sont les avantages financiers ou psychologiques qui vous importent le plus.

Êtes-vous admissible à une remise de prêt étudiant?

Le récent diplômé moyen a quitté l'école avec une somme faramineuse de 30 $, 000 en prêts étudiants. Cependant, quelques étudiants, en particulier ceux avec des diplômes professionnels avancés fraîchement frappés, peuvent avoir des dettes à six chiffres lorsqu'ils se lancent dans une nouvelle carrière. C'est un fardeau qui pourrait être allégé par l'un des nombreux programmes d'exonération des prêts étudiants disponibles, tant que vous êtes admissible.

Si vous êtes admissible à une remise de prêt dans le cadre d'un programme comme le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF) financé par le gouvernement fédéral, il peut être judicieux de s'en tenir au paiement minimum requis tout en canalisant les liquidités excédentaires vers l'épargne-retraite.

Il existe de nombreuses options pour la remise de prêt étudiant, en fonction du moment où vous avez emprunté vos prêts, où vous travaillez, et combien vous êtes payé. En général, les programmes d'exonération s'appliquent uniquement aux prêts étudiants fédéraux admissibles (les prêts admissibles diffèrent selon le programme) et plafonnent vos paiements de prêt (de combien diffère également selon le programme, mais généralement de 10 %, 15%, ou 20 % du revenu discrétionnaire) pendant une période donnée (encore une fois, la période de temps varie selon le programme, mais peut être comprise entre 10 et 25 ans de paiements mensuels à temps). Les experts avertissent souvent les participants au programme de remise des prêts étudiants de suivre attentivement leurs étapes afin de ne pas déraper et d'annuler involontairement des années de progrès du programme durement gagnés. Si tu as besoin d'aide, un conseiller financier peut vous aider à démêler les détails et à élaborer un plan de remboursement adapté à votre situation financière.

Pourriez-vous bénéficier d'un refinancement de prêt étudiant ?

Un refinancement de prêt étudiant pourrait réduire votre taux d'intérêt, raccourcir votre mandat, ou simplifiez vos options de remboursement en regroupant plusieurs prêts étudiants en un seul. « Un taux inférieur réduira généralement vos frais d'intérêt, qui peut vous permettre de rembourser votre capital plus rapidement, " dit Jamie Ebersole, Analyste financier agréé basé au Massachusetts et fondateur d'Ebersole Financial.

Si vous suivez cette route, recherchez un prêt de refinancement offert à un taux fixe afin qu'il reste le même pendant toute la durée de votre prêt. Un taux révisable peut fluctuer dans le temps, ce qui pourrait entraîner une augmentation de votre paiement.

Les avantages du refinancement d'un prêt avec un taux d'intérêt inférieur sont doubles :vous éliminerez très probablement le solde de votre prêt plus rapidement et paierez également moins d'intérêts globaux. Une fois votre prêt étudiant remboursé, vous pouvez canaliser ces paiements vers votre portefeuille d'investissement - et potentiellement augmenter encore plus votre valeur nette.

Vous ne savez pas si le refinancement d'un prêt étudiant vous conviendrait le mieux ? Branchez vos informations dans un rapide, marché de prêt en ligne facile comme Credible pour obtenir des taux personnalisés et des options de refinancement auprès des prêteurs. Credible permet de comparer facilement les prêts et de trouver la meilleure option pour vous. (Astuce :les meilleurs taux d'intérêt des prêts étudiants sont souvent attribués aux emprunteurs ayant la cote de crédit la plus attrayante. Voici comment vous pouvez améliorer la vôtre en seulement 30 jours.)

Quel est le taux d'intérêt de vos prêts étudiants?

Certains investisseurs choisissent d'utiliser les liquidités excédentaires pour accéder aux marchés, surtout s'ils s'attendent à ce que leur taux de rendement dépasse les intérêts qu'ils paient sur leur dette. Par exemple, disons que vos prêts étudiants sont fixés à un taux d'intérêt de 3 % et que vous vous attendez à ce que le marché augmente de 8 % dans les années à venir. Vous pouvez décider de commencer à investir de l'argent dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) – soit via votre 401(k) soit dans un compte imposable – pour profiter de cet écart potentiel de 5 %.

Toujours, les marchés sont impossibles à prévoir; les investissements peuvent perdre de la valeur et le font. Une stratégie efficace peut consister à diviser la différence – envisagez d'utiliser la moitié de votre excédent de trésorerie pour rembourser la dette et l'autre pour profiter des gains potentiels du marché boursier.

Lorsque les marchés sont à la hausse, Ebersole suggère aux clients d'utiliser leurs revenus imposables pour rembourser leurs dettes. Il est préférable d'éviter de puiser dans votre compte de retraite, qui est soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 10 % pour retrait anticipé.

Vous voulez faire encore plus de progrès ? La même stratégie pourrait être utilisée avec toute manne inattendue comme le produit d'un remboursement d'impôt, une prime de travail, ou un héritage.

Qu'en est-il de la déduction fiscale pour prêt étudiant?

Les emprunteurs de prêts étudiants peuvent déduire jusqu'à 2 $, 500 par an sur les paiements de prêts étudiants admissibles, tant que leurs revenus sont inférieurs à un certain seuil. Cela peut être un avantage financier substantiel pour certains emprunteurs, en particulier ceux dont le solde des prêts est plus élevé. « Si un emprunteur calcule la déduction, et c'est important, ils peuvent décider de payer moins pour leurs prêts chaque année afin de pouvoir prolonger les prêts étudiants, », dit Brewer.

Toutefois, c'est un client rare qui crée une stratégie de remboursement de prêt étudiant basée sur une seule déduction fiscale. Au lieu, ce sont leurs objectifs à long terme qui déterminent généralement avec quelle agressivité un emprunteur cible le remboursement de ces prêts.

Il convient également de noter que les intérêts sur les prêts étudiants financés par le gouvernement fédéral ont été suspendus jusqu'au 31 décembre. 2020, en raison de la crise du coronavirus (un meilleur avantage financier qu'une déduction fiscale, à coup sûr!) Cela signifie que cette déduction ne s'appliquera qu'aux emprunteurs privés de prêts étudiants - pour l'instant, De toute façon.

Combien épargnez-vous pour la retraite?

Si vous maximisez déjà votre 401 (k) - les cotisations des employés plafonnent à 19 $, 500 pour les moins de 50 ans en 2020 — il est souvent logique de commencer à penser à vos prochains objectifs financiers.

« Rembourser les prêts étudiants est une excellente idée » dans cette situation, Ebersole dit, qui ajoute qu'un endettement réduit peut créer une plus grande flexibilité financière future, en particulier lorsque vous êtes prêt à acheter une première maison ou à acheter un autre article coûteux.

Quels sont vos objectifs financiers ?

À la fin, il n'y a pas de solution unique pour les objectifs financiers personnels concurrents - ces objectifs sont personnels, pour une raison. Il est souvent efficace de classer les dettes de carte de crédit, économies d'urgence, et l'épargne-retraite de premier niveau (obtenez cette correspondance d'employeur !) comme objectifs de premier niveau.

Après ceux-là, il est temps de réévaluer l'importance de vos objectifs de niveau suivant, comme l'achat d'une maison, avoir un bébé, ou épargner pour les études d'un enfant. La priorisation de chacun peut vous aider à décider comment allouer vos fonds.

La ligne de fond

Lorsqu'il s'agit d'investir et de mettre de l'argent supplémentaire dans vos prêts étudiants, vous n'avez pas à choisir l'un ou l'autre. Prenez le temps de réfléchir à ce qui est le plus important pour vous :le potentiel de gain d'investissement ou la sécurité émotionnelle qui peut accompagner un bilan vierge. Puis, élaborer un plan pour vous aider à hiérarchiser vos ambitions financières les plus significatives.

Vous ne savez toujours pas par où commencer ? Communiquez avec un planificateur financier qui peut vous aider à comprendre quels mouvements d'argent vous conviennent le mieux.