Comment ouvrir un IRA :utilisez ces 5 étapes simples

Apprendre à épargner pour la retraite ne se limite pas à savoir comment investir de l'argent. Vous voudrez également profiter de comptes qui offrent des allégements fiscaux pour vous aider à épargner. L'un d'eux est un IRA.

IRA signifie un compte de retraite individuel. Les IRA offrent des allégements fiscaux comme les 401(k) sur le lieu de travail, mais vous pouvez les ouvrir vous-même. Vous pouvez en utiliser un avec votre plan de travail. Ou vous pouvez en ouvrir un si votre employeur n'offre pas d'option d'épargne pour la retraite.

Mais vous devez savoir comment ouvrir un IRA pour commencer. Ce guide vous aidera à comprendre tout ce que vous devez savoir, y compris comment choisir le compte IRA qui convient à vos objectifs financiers.

• Étape 1 :Choisissez entre un IRA traditionnel ou un Roth IRA
• Étape 2 :Choisissez où ouvrir un compte
• Étape 3 :Ouvrez votre compte
• Étape 4 :Alimentez votre compte
• Étape 5 :Choisissez vos investissements
• FAQ
• En bout de ligne

Étape 1 :Choisissez entre un IRA traditionnel ou un Roth IRA

Si vous souhaitez ouvrir un IRA, vous devrez d'abord décider de quel type. Il existe deux types principaux disponibles pour la plupart des gens :

• Un IRA traditionnel
• Un Roth IRA

Vous pouvez ouvrir les deux, mais la limite de contribution pour eux est combinée. En d'autres termes, en 2020 et 2021, vous êtes autorisé à contribuer un total de 6 $, 000 ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus. Celui-ci peut être réparti entre les deux comptes, ou contribué à l'un ou l'autre — mais vous ne pouvez pas mettre 6 $, 000 dans un IRA traditionnel et un autre 6 $, 000 dans un Roth IRA.

Avec un IRA traditionnel, si vous remplissez les conditions de revenu, vous bénéficiez d'une déduction fiscale pour votre contribution à l'IRA. Donc, si vous investissez 6 $, 000 en 2020, votre revenu imposable serait réduit de 6 $, 000 pour cette année. Cependant, vous n'évitez pas complètement les impôts ; un IRA traditionnel est ce qu'on appelle un compte à imposition différée. Cela signifie que vous payez des impôts lorsque l'argent est retiré à la retraite. En outre, vous devez commencer à effectuer des retraits obligatoires (appelés distributions minimales requises) une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans.

Les IRA traditionnels ont une limite de revenu pour les cotisations déductibles d'impôt si vous avez un régime de retraite en milieu de travail ou si votre conjoint en a, mais pas de plafond de revenu pour les cotisations non déductibles.

• Si vous êtes célibataire ou que vous déposez comme chef de famille et que vous avez un plan de travail, les cotisations déductibles commencent à disparaître à un revenu de 66 $, 000 en 2021 et aucune cotisation déductible ne peut être versée une fois que votre revenu est de 76 $, 000.
• Si vous êtes marié et que vous avez un plan de travail, la déductibilité de vos cotisations commence à disparaître une fois que votre revenu est de 105 $, 000 et vous ne pouvez plus verser de cotisations déductibles une fois qu'il atteint 125 $, 000 en 2021.
• Si vous êtes marié et que vous n'avez pas de plan de travail mais que votre conjoint en a un, la suppression progressive commence à 198 $, 000 et vous ne pouvez déduire aucune cotisation avec un revenu de 208 $, 000 ou plus en 2021.
• Pour les déclarants séparés mariés, la suppression progressive commence à 0 $ et aucune cotisation ne peut être versée une fois que votre revenu atteint 10 $, 000.

Avec un Roth IRA, il n'y a pas de déduction fiscale disponible l'année où les cotisations sont versées, mais vous ne paierez pas d'impôt sur l'argent que vous retirez en tant que retraité et vos revenus augmenteront également à l'abri de l'impôt. Il n'y a pas de RMD avec un Roth IRA. Et bien que vous soyez passible d'une pénalité de retrait anticipé pour avoir retiré des gains avant l'âge de 59 ans 1/2, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Ce n'est pas le cas avec un IRA traditionnel, où pratiquement tous les retraits anticipés sont soumis à une pénalité de 10 %.

Les comptes Roth IRA ont également une limite de revenu, mais si vous le dépassez, il n'y a aucune possibilité de contribuer. Voici les limites pour 2021 :

• L'admissibilité commence à disparaître pour les déclarants conjoints mariés avec un revenu de 198 $, 000 et plus aucune cotisation ne peut être versée une fois qu'elle atteint 208 $, 000.
• Si vous êtes marié et déposez séparément, la suppression progressive commence à 0 $, et aucune contribution n'est autorisée avec un revenu de 10 $, 000.
• Les déclarants uniques verront leur admissibilité à contribuer progressivement à 125 $, 000 et aucune contribution ne peut être faite avec un revenu de 140 $, 000 ou plus.

Pour décider quel type de compte est le meilleur, pensez aux avantages fiscaux potentiels. Préférez-vous réduire votre facture d'impôts maintenant ou plus tard à la retraite? Cela peut dépendre du fait que vous pensez devoir plus d'impôts maintenant ou plus tard dans la vie. Vous pouvez également vous demander si vous souhaitez effectuer des retraits selon un calendrier établi par l'IRS (comme vous le feriez avec un IRA traditionnel) ou si vous avez la liberté et la flexibilité de laisser votre argent investi aussi longtemps que vous le souhaitez (comme vous pourriez le faire avec un Roth IRA).

Étape 2 :Choisissez où ouvrir un compte

Vous avez de nombreuses options pour ouvrir un IRA. Pour la plupart des gens, il pourrait être judicieux d'investir au moins une partie de votre argent de retraite dans des actions, ce qui signifie que vous voudrez choisir une société de courtage qui le permet.

Si vous ne souhaitez pas sélectionner vous-même les investissements, de nombreux robots-conseillers populaires vous permettent d'ouvrir un IRA. L'avantage de cette approche est que vous ne répondez qu'à quelques questions sur votre âge, objectifs de retraite, et la tolérance au risque, et votre argent est investi dans une combinaison d'actifs en fonction de vos réponses et de votre calendrier de retraite. L'inconvénient est que vous devez généralement payer une somme modique pour les services de conseil en robotique.

Si vous ne voulez pas payer pour un robot-conseiller ou si vous préférez adopter une approche plus pratique et gérer vous-même votre argent, il existe une grande variété de courtiers à escompte qui offrent de nombreuses options d'investissement, transactions sans commission, et plus.

De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent également des IRA, y compris ceux qui vous permettent d'investir dans des CD ou des comptes d'épargne. Les caractéristiques de ces IRA peuvent varier considérablement d'une institution financière à l'autre et vous pouvez limiter les rendements potentiels que vous pouvez gagner en choisissant cette option. Vous réduisez également votre risque, bien que, car investir dans des actions s'accompagne toujours d'une chance de perdre de l'argent.

Étape 3 :Ouvrez votre compte

Une fois que vous avez recherché des options pour les sociétés de courtage ou les banques et que vous en avez trouvé une qui vous convient, vous pouvez ouvrir votre compte. Les exigences spécifiques varieront, mais vous devrez généralement fournir votre nom complet, votre numéro de Sécurité Sociale, détails de votre contact, et vos informations financières pour approvisionner votre compte. Vous devrez peut-être également fournir votre permis de conduire, et peut-être répondre à quelques questions afin de vérifier votre identité.

Étape 4 :Alimentez votre compte

Une fois votre compte ouvert, la prochaine étape consiste à y mettre de l'argent. Et vous avez plusieurs options pour le faire.

Si vous avez un ancien 401(k) sur un ancien lieu de travail, vous pouvez effectuer un rollover 401(k) vers IRA. Cela implique de remplir certains documents avec votre administration 401 (k) actuelle. Vous pouvez avoir l'option d'un roulement direct, où l'argent est envoyé directement du 401 (k) à votre nouvel IRA. Ou vous pouvez recevoir un chèque, que vous devrez déposer dans votre nouvel IRA dans les 60 jours. Si vous manquez la date limite, retirer l'argent de votre 401(k) pourrait être traité comme un retrait, ce qui signifie que vous pourriez être soumis à des pénalités de retrait anticipé qui s'appliquent.

Si vous renouvelez l'argent d'un 401(k), vous voudrez probablement que les types de compte correspondent. En d'autres termes, si vous avez un 401(k) traditionnel, vous voudriez transférer l'argent vers un IRA traditionnel par rapport à un Roth IRA. Étant donné que les comptes Roth sont financés avec des dollars après impôt, si vous ne correspondez pas aux types de compte, vous pourriez devoir payer des impôts sur les fonds que vous renouvellez, ce qui peut coûter très cher.

Dans certains cas, il peut être judicieux de passer à un Roth (ce processus s'appelle une "conversion Roth"), mais vous devez vous assurer de comprendre toutes les conséquences de cela. Parler à un conseiller financier ou fiscal avant de le faire pourrait être utile.

Vous avez également la possibilité de simplement déposer de l'argent en le faisant retirer directement de votre compte bancaire ou d'épargne ou en envoyant un chèque. Dans la plupart des cas, vous pouvez simplement fournir votre numéro de routage et votre numéro de compte et l'argent sera transféré dans quelques jours sans frais.

Lorsque vous apportez votre contribution, vous devrez peut-être sélectionner l'année d'imposition pour laquelle il s'agit. C'est parce que vous avez jusqu'au jour de l'imposition pour cotiser pour chaque année civile. Par exemple, si vous vouliez contribuer pour 2020, tu aurais jusqu'au 15 avril, 2021, faire cela. Si vous mettez de l'argent dans votre IRA en janvier, Février, Mars, ou début avril 2021, vous auriez le choix de verser la contribution pour 2020 ou pour 2021.

Lorsque vous contribuez, veillez à ne pas dépasser les plafonds de cotisation annuels. De nouveau, cela peut aller jusqu'à 6 $, 000 pour 2020 et 2021. Et ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent contribuer 1 $ supplémentaire, 000 en contributions de rattrapage pour un grand total de 7 $, 000.

Si vous voulez maximiser les chances d'atteindre votre limite, envisager de mettre en place des dépôts automatisés. La plupart des courtiers et de nombreux robots-conseillers vous permettent de le faire afin que l'argent soit retiré selon un calendrier défini. Choisir de retirer des fonds de votre chèque de paie chaque jour de paie vous permettrait d'investir de l'argent pour votre avenir avant d'avoir la chance de le dépenser.

Étape 5 :Choisissez vos investissements

Si vous avez opté pour un robot-conseiller, vous n'aurez pas à faire de choix d'investissement - un algorithme le fera pour vous. Mais si vous avez choisi un autre type d'IRA, Ensuite, vous devez sélectionner les actifs à acheter avec votre argent IRA.

Les options qui s'offrent à vous dépendent de l'endroit où vous avez ouvert votre IRA. Si vous avez choisi une banque, vous n'aurez généralement pas beaucoup de choix. Votre argent ira probablement sur un marché monétaire ou sur un compte CD. Si vous avez choisi un courtier, vous pouvez généralement investir dans presque tout ce qu'ils offrent, y compris les actions, des fonds négociés en bourse, et les fonds communs de placement. Les actions de sociétés individuelles pourraient être plus risquées que d'investir dans des ETF ou des fonds communs de placement, qui suivent souvent des indices financiers ou des industries spécifiques et qui offrent une plus grande diversification.

Certains IRA vous permettent également de faire des investissements alternatifs. Par exemple, vous pourrez peut-être investir dans l'or ou la crypto-monnaie ou ouvrir un IRA avec un prêteur peer-to-peer. À moins que vous ne soyez sûr d'avoir une stratégie d'investissement solide, cependant, vous ne voudrez peut-être pas parier votre argent de retraite sur ce qui est considéré comme des investissements plus spéculatifs.

FAQ

En bout de ligne

L'ouverture d'un IRA est un bon moyen de bénéficier d'avantages fiscaux sur votre épargne-retraite. Mais vous devez faire le bon choix quant au type d'IRA à ouvrir, où ouvrir votre compte, et dans quoi investir au sein de votre IRA. Si vous n'êtes pas certain de la meilleure façon d'aborder ces problèmes, travailler avec un conseiller financier peut être une bonne idée.