Gérer votre compte d'épargne santé

De nombreuses entreprises approchent bientôt de la fin de leur période d'inscription ouverte, ce qui signifie qu'il est temps pour vous de finaliser vos choix concernant vos prestations. L'une des options offertes par de nombreux employeurs de nos jours est un compte d'épargne santé, ou HSA. Un HSA est exactement ce que son nom l'indique :un compte d'épargne spécifiquement pour vos frais de santé. Bien que similaire à d'autres options d'épargne, tels que le compte de dépenses flexibles ou le compte de remboursement de la santé, un HSA a ses propres règles (voir cet article pour en savoir plus sur les différences spécifiques). Voici quelques lignes directrices pour savoir qui peut ouvrir un HSA et comment il doit être géré.

Qui peut ouvrir un HSA ?

Vous pouvez ouvrir un HSA si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP) comme seule assurance et que vous n'êtes pas réclamé en tant que personne à charge par une autre personne. Qu'est-ce qui compte comme une franchise élevée? En 2012, les niveaux sont :

-1 $ 200 pour un seul plan

-2 $, 400 pour un plan familial.

Pourquoi ouvrir un compte d'épargne séparé pour les dépenses de santé ?

La principale raison d'ouvrir un HSA (si vous êtes éligible) est que vous pouvez y placer de l'argent avant impôt, ce qui vous donne un rabais effectif sur tout ce que vous dépensez. Pensez-y de cette façon :si vous payez un taux d'imposition de 20 %, alors vous devez gagner 125 $ pour payer un service de 100 $. Mais si vous payez avec votre HSA libre d'impôt, vous n'avez qu'à gagner 100 $.

Sur quoi puis-je dépenser mon HSA ?

Vous ne pouvez dépenser de l'argent HSA que pour des « frais de santé admissibles, « qui comprend la plupart des principaux services médicaux, dentaire, ou les dépenses de vision. Les médicaments en vente libre étaient autrefois couverts, mais ne compte plus à partir de janvier 2011. Vous pouvez également payer certaines primes d'assurance-maladie avec votre HSA. Ceux-ci inclus:

-Primes COBRA

-Assurance maladie pendant que vous percevez des indemnités de chômage

-Assurance-maladie partie A, B, et D primes

-Les primes du régime de santé des retraités

-Primes d'assurance de soins de longue durée admissibles

Combien dois-je déposer dans mon HSA ?

Comme tout compte d'épargne ou de retraite, cela dépend de ce que vous comptez en faire.

Vous attendez-vous à obtenir bientôt une assurance maladie avec une franchise plus faible (y compris Medicare) ? Quelles ont été vos dépenses historiques ? (Utilisez un service comme Simplee ou Cake Health pour le découvrir rapidement.) Quelles dépenses de santé prévoyez-vous avoir au cours de la prochaine année ?

Il existe deux types de consommateurs HSA. Appelons-les « économiseurs de santé » et « planificateurs de santé ». Lequel es-tu?

Économiseurs de santé n'avez pas de frais médicaux élevés pour le moment et avez de l'argent supplémentaire à revendre.

Pour eux, un HSA est comme un fonds pour les jours de pluie. Cela ne fait pas de mal de mettre un peu plus dans un HSA. Parce que l'argent est à vous, il roule d'année en année et vous ne le perdrez pas si vous ne le dépensez pas. L'argent reporté rapportera également des intérêts.

N'allez pas déposer vos économies dans un HSA cependant. Il y a une pénalité pour retirer des fonds pour tout ce qui n'est pas une dépense de santé admissible, donc si vous pensez avoir besoin d'argent pour autre chose, il vaut peut-être mieux attendre car vous pourrez toujours le déposer plus tard. Il existe également des limites au montant que vous pouvez cotiser chaque année (voir ci-dessous).

Lorsque vous devenez admissible à Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA. Cependant, l'argent que vous avez déjà déposé est à vous et vous pouvez toujours le retirer pour payer les frais médicaux, exonéré d'impôt.

Planificateurs de la santé savent qu'ils ont des frais médicaux au coin de la rue, une HSA est donc davantage un outil de planification. Une bonne règle de base est d'économiser le montant de votre franchise, ainsi que la quote-part ou la coassurance pour les services que vous envisagez d'obtenir. Il y a des limites annuelles au montant que vous pouvez cotiser. Pour 2012, les niveaux sont :

-3$, 100 pour un seul plan

-6$, 250 pour un forfait famille

Si vous avez des personnes à charge, vous pouvez également payer leurs dépenses de santé avec votre HSA, même s'ils ne sont pas couverts par votre HDHP.

Finalement, ne vous inquiétez pas si vous ne savez pas exactement combien économiser, ou si vous n'obtenez pas correctement votre HSA. Considérez cela comme de l'argent que vous alliez dépenser pour les soins de santé de toute façon, seulement il est enregistré dans un endroit où vous ne serez pas taxé. Donc, si vous avez besoin de puiser dans d'autres économies, ou si votre HSA est reporté à l'année suivante, c'est bon! Comme la plupart des budgets, Les comptes d'épargne santé ne seront jamais parfaitement équilibrés.

Tomer Shoval est le PDG et co-fondateur de Simplee, un outil gratuit en ligne de gestion des dépenses de soins de santé. Connectez-vous avec lui sur Twitter, facebook ou e-mail.