Cote d'expérience (assurance)

Qu'est-ce qu'une évaluation de l'expérience ?

Un taux d'expérience est le montant de la perte subie par un assuré par rapport au montant de la perte subie par des assurés similaires. La tarification par incidence est le plus souvent associée à l'assurance contre les accidents du travail. Il est utilisé pour calculer le facteur de modification de l'expérience.

Points clés à retenir

• Les taux d'expérience d'assurance sont des pertes qu'un assuré subit par rapport à des assurés similaires.
• Les cotes d'expérience aident à déterminer la probabilité qu'un assuré dépose une réclamation.
• Les assureurs facturent des primes plus élevées aux assurés à risque, ce qui incite également le preneur d'assurance à améliorer ses pratiques de gestion des risques.
• Les modificateurs d'expérience sont des ajustements des primes annuelles en fonction des sinistres antérieurs.

Comprendre les évaluations d'expérience

Les compagnies d'assurance surveillent de près les réclamations et les pertes qui découlent des polices qu'elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories d'assurés sont plus sujettes aux réclamations, et sont donc plus risqués à assurer pour l'entreprise.

La tarification par incidence aide une compagnie d'assurance à déterminer la probabilité qu'un titulaire de police particulier dépose une réclamation. Dans ce sens, la sinistralité passée d'un titulaire de police est utilisée pour déterminer les modifications futures de la prime facturée pour la police. En général, il est plus facile pour une compagnie d'assurance de déterminer le risque associé à toute une catégorie d'assurés, mais plus difficile de déterminer le niveau de risque d'un assuré individuel.

Par exemple, une compagnie d'assurance vérifiera si une grande entreprise de services de construction a produit plus de demandes d'indemnisation des accidents du travail que des entreprises de taille similaire. Si les sinistres surviennent plus souvent que prévu, la compagnie d'assurance peut augmenter les primes afin de couvrir les attentes accrues de paiements.

En facturant des primes plus élevées pour les assurés les plus risqués, une compagnie d'assurance peut inciter ses assurés à améliorer ses pratiques de gestion des risques. Par exemple, une entreprise considérée à haut risque pour une demande d'indemnisation des accidents du travail devra payer plus qu'un titulaire de police à faible risque. Mais l'assuré à haut risque peut améliorer ses procédures de sécurité et ses conditions de travail pour réduire sa prime. Le taux d'expérience est généralement basé sur les trois années précédant la période de police expirée la plus récente.

Comment une évaluation de l'expérience est utilisée

Un modificateur d'expérience est l'ajustement de la prime annuelle en fonction de la sinistralité antérieure. Par exemple, trois années d'expérience en sinistres sont généralement utilisées pour déterminer le modificateur d'expérience pour une politique d'indemnisation des accidents du travail. Un modificateur d'expérience est calculé chaque année. Un modificateur peut être inférieur à, plus grand que, ou égal à un.

Un modificateur de un signifie que votre expérience de perte est moyenne pour votre groupe d'industries. C'est-à-dire, votre historique de pertes n'est ni meilleur ni pire que celui d'autres entreprises similaires à la vôtre. Dans ce cas, votre prime restera probablement inchangée. Si votre modificateur est supérieur à un, votre expérience en matière de sinistres est pire que la moyenne de votre secteur d'activité. Un modificateur supérieur à un augmentera votre prime pour la période d'assurance à venir. De même, un modificateur inférieur à un signifie un historique de pertes supérieur à la moyenne. Un modificateur inférieur à un permettra d'obtenir une réduction de prime.