L'assurance-vie comme plan de retraite :stratégie intelligente ou mauvais investissement ?

L'assurance-vie peut faire bien plus que simplement protéger votre famille en cas de décès. Avec des polices d'assurance vie permanente, il est également possible d'utiliser votre régime d'assurance-vie pour épargner pour l'avenir, y compris la retraite.

Mais bien que de nombreux agents poussent fortement ces types de polices d'assurance-vie, ils ne valent vraiment la peine d'être considérés que pour un petit pourcentage de personnes. Voici ce que vous devez savoir sur les régimes de retraite en assurance-vie, Comment ils travaillent, et si vous devriez les considérer.

• Les régimes de retraite d'assurance-vie expliqués
• Régime de retraite d'assurance-vie :avantages et inconvénients
• Quand un régime d'assurance-vie retraite prend tout son sens
• Alternatives à l'assurance-vie pour la retraite
• FAQ sur les régimes de retraite d'assurance-vie
• L'essentiel de l'assurance-vie pour la retraite

Les régimes de retraite d'assurance-vie expliqués

Si vous souscrivez une police d'assurance-vie temporaire, votre bénéficiaire d'assurance-vie recevra une prestation de décès si vous décédez pendant la durée de la police. Une fois le terme expiré, cependant, vous n'êtes plus couvert.

Contrats d'assurance vie permanente, d'autre part, restent en vigueur pour le reste de votre vie et comprennent également une composante de valeur de rachat. Une partie de vos primes mensuelles - qui sont souvent considérablement plus élevées que les taux des polices à terme - est versée dans ce compte de valeur de rachat, et l'équilibre augmente avec le temps.

Selon le type de police permanente que vous choisissez, votre solde de valeur en espèces peut croître à un taux de rendement faible mais sûr, ou vous pourrez peut-être profiter d'investissements avec un rapport risque-rendement plus élevé.

L'idée est que, heures supplémentaires, vous pouvez cotiser à votre police d'assurance vie permanente et conserver la protection qu'elle offre tout en constituant votre épargne-retraite.

Cette approche de la retraite est un long jeu. Quand je vendais de l'assurance-vie, J'ai examiné plusieurs projections pour les polices d'assurance vie entière, par exemple, et il a généralement fallu 10 ans pour atteindre le seuil de rentabilité avec les primes et 20 ans pour générer une croissance suffisamment importante pour que cela en vaille la peine.

Régime de retraite d'assurance-vie :avantages et inconvénients

Il y a des avantages et des inconvénients à utiliser une police d'assurance-vie pour épargner en vue de la retraite. Voici ce qu'il faut considérer avant d'en acheter un.

Avantages de l'utilisation de l'assurance-vie comme régime de retraite

• Avantages fiscaux : Votre compte de valeur en espèces augmente à imposition différée comme un compte de retraite traditionnel 401 (k) ou individuel. Cela signifie que tout l'argent que vous versez sur le compte sous forme de primes ne sera pas imposé si vous résiliez la police pour avoir accès à votre argent. Seule la partie croissance du solde sera considérée comme un revenu imposable.
• Croissance garantie : La plupart des polices d'assurance vie permanente offrent un taux d'intérêt minimum garanti, ce qui signifie que vous n'avez pas à vous soucier de la baisse de votre valeur en espèces si le marché boursier baisse. Cela dit, si un agent d'assurance-vie vous montre une projection de la valeur de votre solde de rachat à un moment donné dans le futur, ce n'est pas forcément garanti.
• Une option supplémentaire pour les riches : Si vous disposez de suffisamment de liquidités pour maximiser votre 401(k), IRA, et autres comptes de retraite fiscalement avantageux, une police d'assurance vie permanente peut être un excellent moyen de continuer à épargner de manière à limiter votre exposition à l'impôt sur le revenu à la retraite.

Inconvénients de l'utilisation de l'assurance-vie comme régime de retraite

• C'est un moyen coûteux d'investir. Les polices d'assurance vie entière coûtent entre cinq et 15 fois plus cher que les polices d'assurance temporaire. Et si votre situation financière change en cours de route, vous risquez de perdre entièrement la police si vous ne pouvez pas continuer à effectuer ces paiements.
• La sécurité n'est pas toujours la meilleure. L'idée d'obtenir un taux d'intérêt minimum garanti est séduisante, mais les polices d'assurance-vie ne vous donneront généralement pas les mêmes rendements que ceux que vous pouvez obtenir sur le marché boursier. Et si vous avez encore des décennies avant de prendre votre retraite, vous pouvez prendre plus de risques pour obtenir un meilleur rendement.
• Les projections ne sont pas garanties. Lorsqu'un agent d'assurance-vie vous montre des projections de ce à quoi ressemblera votre compte de valeur de rachat dans 10 ou 20 ans, vous n'obtiendrez peut-être pas ces chiffres. Par exemple, J'ai acheté une petite police d'assurance vie entière pour ma fille à sa naissance, et le solde de la valeur de rachat garanti est inférieur à la moitié du solde projeté après 20 ans. Cela ne veut pas dire que vous n'obtiendrez pas quelque chose de plus proche du solde projeté, mais c'est un pari qu'il faut prendre.

Quand un régime d'assurance-vie retraite prend tout son sens

Dans la plupart des cas, les inconvénients l'emportent sur les avantages de souscrire une police d'assurance-vie permanente pour épargner en vue de la retraite. Cependant, il y a quelques exceptions à cette règle.

Vous avez atteint le maximum d'autres régimes de retraite

Les personnes fortunées qui ont maximisé leur épargne fiscale via d'autres régimes d'épargne-retraite peuvent bénéficier de l'ajout d'une police d'assurance-vie dans le mix. En plus d'offrir une croissance à imposition différée, Les polices permanentes vous permettent également généralement d'emprunter à partir de votre compte de valeur de rachat en franchise d'impôt.

Vous pouvez choisir de rembourser cet argent avec intérêts, ou vous pouvez le conserver et il sera déduit de votre capital-décès à votre décès ou de la valeur de rachat lorsque vous choisissez de résilier le contrat.

Vous avez besoin d'une police d'assurance-vie permanente pour d'autres raisons

Si vous avez des problèmes de santé importants et une police d'assurance-vie temporaire, vous pourriez avoir du mal à obtenir une nouvelle police à l'expiration de votre police actuelle. Si vous avez une police permanente, cependant, vous n'avez pas à craindre de perdre votre protection, et la composante valeur monétaire pourrait être considérée comme un avantage supplémentaire.

Alternatives à l'assurance-vie pour la retraite

Même si vous pouvez vous permettre d'acheter une police d'assurance-vie permanente, la plupart des gens tireront profit de l'achat d'une police temporaire et investiront la différence entre son coût et le prix d'une police permanente. Les options d'investissement comprennent :

• 401(k) : 93 % des employeurs proposent un régime de retraite 401 (k) ou un régime de retraite similaire financé par l'employeur, selon la Société pour la gestion des ressources humaines. De celles, 75% offrent une contribution de contrepartie, qui augmente votre taux d'épargne-retraite. Fixez-vous comme objectif de contribuer suffisamment pour maximiser l'adéquation de l'employeur - c'est essentiellement de l'argent gratuit.
• Compte de retraite individuel : Que vous ayez un plan 401(k) ou similaire, vous pouvez également épargner pour la retraite en utilisant un IRA. Le seul inconvénient est que les IRA ont une limite de cotisation annuelle relativement faible - c'est 6 $, 000 pour la plupart des gens en 2020. Les IRA traditionnels offrent une croissance à imposition différée comme les comptes 401 (k), et Roth IRA permettent à vos investissements de croître en franchise d'impôt.
• Compte épargne santé : Un compte d'épargne santé (HSA) est principalement conçu pour vous permettre d'économiser pour les frais médicaux admissibles en franchise d'impôt. Mais si vous n'utilisez pas ces fonds maintenant, vous pouvez les garder pour la retraite, où les soins de santé peuvent coûter des centaines de milliers de dollars.