Un ancien agent d'assurance-vie Meilleur conseil pour embaucher un agent

Beaucoup de gens ne font pas confiance aux agents d'assurance-vie. Je le sais parce que je vendais de l'assurance-vie.

Malgré toutes mes tentatives pour éduquer les gens que j'ai rencontrés, afin qu'ils puissent prendre la meilleure décision pour eux-mêmes, et de n'offrir que les montants et les types de couverture d'assurance dont ils ont besoin, il était difficile de convaincre certains d'entre eux que je n'essayais pas de profiter d'eux.

Il y a une bonne raison à ce manque de confiance :de nombreux agents de vente d'assurance-vie ne sont payés qu'à la commission. Il n'est donc pas rare que certains tentent de convaincre les consommateurs d'acheter des produits coûteux dont ils n'ont pas besoin. Aussi, certains agents travaillent avec une seule entreprise, ce qui rend plus difficile la comparaison des politiques et des prix.

Si vous cherchez un agent d'assurance-vie, vous pouvez suivre ces étapes pour en trouver un en qui vous pouvez avoir confiance. Aussi, nous discuterons si vous avez même besoin d'un agent pour vous aider avec vos besoins d'assurance.

• 6 questions à considérer avant d'engager un agent d'assurance-vie
• Avez-vous besoin d'un agent d'assurance-vie?
• La ligne de fond

6 questions à considérer avant d'engager un agent d'assurance-vie

Vous n'avez pas nécessairement besoin de travailler avec un agent d'assurance-vie. Mais dans certains cas, cela peut vous aider à en savoir plus sur la police que vous achetez et à comparer plusieurs options. Pour vous aider à trouver un bon agent, voici six questions à poser.

Sont-ils non captifs ou captifs ?

Un agent d'assurance-vie indépendant travaille avec plusieurs compagnies d'assurance-vie différentes, leur permettant de trouver la bonne politique qui correspond à vos besoins et votre budget.

En revanche, les agents captifs ne travaillent qu'avec un seul assureur, ce qui signifie que si vous voulez une politique, vous devrez faire vos propres recherches pour déterminer si le produit que l'agent vend est le meilleur disponible pour vous.

J'étais un agent captif quand j'ai vendu de l'assurance, et nous avons sous-traité à un agent indépendant uniquement lorsque le profil de santé d'une personne l'empêchait d'obtenir l'approbation de l'une des politiques de mon employeur.

En général, vous aurez besoin d'un agent d'assurance qui vous aidera non seulement à magasiner, mais qui aura également les relations nécessaires pour vous offrir plusieurs options auprès de différentes agences d'assurance.

Comment déterminent-ils vos besoins ?

Il existe de nombreuses philosophies pour déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Certains experts financiers et agents d'assurance-vie recommandent de prendre un multiple de votre revenu - disons, 10 ou 12 ans — et souscrivez ce montant de couverture.

Par exemple, si vous gagnez 50 $, 000 par an, vous pouvez acheter entre 500 $, 000 et 600 $, 000 en couverture d'assurance.

Le problème avec cette approche est qu'elle est arbitraire. Chaque situation est différente, et il est essentiel que vous fassiez preuve de diligence raisonnable pour vous assurer que vos proches sont pris en charge si quelque chose vous arrive.

Une chose que j'ai adorée dans l'agence d'assurance pour laquelle je travaillais, c'est que les agents commençaient toujours par un processus complet d'enquête. Nous avons discuté avec des clients potentiels de leur situation financière actuelle, ainsi que leurs objectifs futurs. Nous avons également parlé de leur sentiment concernant l'assurance et de la façon dont ils abordent la décision.

Finalement, nous passerions par une approche basée sur les besoins pour déterminer exactement de combien d'argent leurs proches pourraient avoir besoin s'ils décédaient. Nous couvririons les coûts immédiats comme les frais funéraires et les factures médicales. Ensuite, nous parlions de dettes, remplacement du revenu, épargne-études et retraite, et plus.

De nouveau, chaque situation est différente, et travailler avec un courtier d'assurance qui passera par ce processus avec vous vous donnera une image beaucoup plus précise du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.

Sont-ils ouverts sur l'indemnisation?

De nombreux, mais pas tous, Les agents de vente d'assurance-vie ne touchent que des commissions. Cet arrangement peut inciter certains à vous vendre une couverture supérieure à vos besoins ou à vous vendre un type d'assurance dont vous n'avez pas besoin.

Demandez toujours à l'avance comment un agent d'assurance-vie est payé. S'il s'agit uniquement de commissions, cela ne signifie pas nécessairement qu'ils vont essayer de vous en tirer un rapide. Mais cela peut être plus susceptible de se produire par rapport à une situation dans laquelle l'agent reçoit un salaire.

Si un agent refuse de fournir des détails sur sa rémunération, ou vous n'êtes pas à l'aise avec leur réponse, ce n'est peut-être pas un bon ajustement.

Essayent-ils de pousser des produits plus chers ?

Il existe plusieurs types de produits d'assurance-vie. Mais certains sont beaucoup plus chers que d'autres, fournir une incitation financière à certains agents pour les pousser même s'ils ne sont pas dans votre meilleur intérêt.

Par exemple, la compagnie d'assurance pour laquelle je travaillais a privilégié l'assurance vie entière, même si la grande majorité des gens bénéficieraient davantage d'une assurance-vie temporaire. Je ne me sentais pas à l'aise avec ça, donc je n'ai vendu que deux polices d'assurance vie entière sur deux ans.

L'inconvénient est que, même si j'ai vendu beaucoup de polices, Je n'ai pas gagné assez d'argent pour que le concert soit durable après avoir obtenu mon diplôme universitaire.

De nouveau, dans la plupart des cas, l'assurance-vie temporaire est la meilleure option. Si un agent vous fait vous demander, L'assurance-vie est-elle un bon investissement , ils sont allés trop loin parce que l'assurance-vie ne devrait pas du tout être considérée comme un investissement. S'ils essaient de pousser toute la vie, une forme de vie universelle, ou encore une sorte d'hybride à terme permanent, n'ayez pas peur de demander pourquoi et essayez de ramener la conversation vers des options plus abordables.

Sont-ils licenciés ?

Les agents d'assurance-vie aux États-Unis doivent être agréés dans les États dans lesquels ils vendent des polices, et chaque État a des exigences différentes en matière de licences. Quand j'ai vendu une assurance, J'ai été licencié dans l'Utah parce que c'est là que se trouvaient la plupart de mes affaires. Mais dans certains cas, J'ai demandé des licences d'assurance dans d'autres États parce que j'avais suffisamment de clients potentiels pour que cela en vaille la peine.

Lorsque vous interviewez différents agents, demandez-leur leur numéro de licence et recherchez-le auprès du département des assurances de votre état. S'il n'y a pas de correspondance, vous avez peut-être affaire à l'une des nombreuses escroqueries à l'assurance-vie qui existent.

Ont-ils des désignations ?

Une autre raison pour laquelle certains agents d'assurance-vie ne conviennent pas parfaitement est qu'ils ne connaissent pas suffisamment les produits qu'ils vendent. Oui, chaque agent doit passer un examen pour obtenir une licence, et j'ai beaucoup appris en étudiant pour ce test.

Mais j'ai appris beaucoup de choses sur l'assurance-vie depuis que j'ai arrêté de la vendre que je ne connaissais pas avant.

Bien qu'il soit difficile de vérifier les connaissances d'un agent sur un sujet que vous ne maîtrisez peut-être pas vous-même, un moyen simple est de vérifier les désignations - ces petits acronymes après leur nom sur leur carte de visite.

Il existe des dizaines de désignations différentes liées à l'assurance, mais le plus important pour l'assurance-vie est Chartered Life Underwriter, ou CLU. Les agents doivent étudier et réussir un examen supplémentaire pour obtenir cette désignation, et ceux qui l'ont en sauront mieux sur les produits d'assurance-vie que les agents qui n'en ont pas.

Vous pouvez également envisager de travailler avec un agent s'il est un planificateur financier agréé, ou CFP. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une désignation spécifique à l'assurance, Les CFP doivent répondre à des normes plus élevées que les autres agents et conseillers financiers lorsqu'ils fournissent des conseils.

Avez-vous besoin d'un agent d'assurance-vie?

En parcourant les questions pour vous aider à trouver un bon agent, vous vous demandez peut-être si vous avez besoin d'un agent. En bref, La réponse est non. Il n'est pas nécessaire de travailler avec un agent d'assurance pour souscrire une assurance-vie.

Travailler avec un agent peut être bénéfique pour quelqu'un qui préfère l'interaction en face à face, et cela peut également vous aider si vous avez beaucoup de questions et que vous souhaitez que quelqu'un vous explique le fonctionnement de l'assurance-vie et vos options.

Finalement, si votre situation est particulière, vous trouverez probablement la bonne solution beaucoup plus facilement en travaillant avec un agent d'assurance-vie indépendant plutôt qu'avec un site Web.

Mais si votre situation est simple et que vous ne vous souciez pas de vous renseigner sur l'assurance-vie, il peut être plus judicieux d'acheter auprès d'un courtier en ligne.

Par exemple, des entreprises comme Bestow et Ladder peuvent proposer des devis d'assurance-vie à court terme et des tarifs abordables. Ils vous guideront pas à pas tout au long du processus de devis et vous fourniront également des ressources, vous pouvez donc vous renseigner sur les différents produits d'assurance-vie si vous le souhaitez.

C'est à vous de décider si vous travaillez avec un agent. Prenez le temps de considérer votre situation, Besoins, et préférences pour décider quelle option est la meilleure pour vous.

La ligne de fond

L'achat d'une assurance-vie peut être une expérience stressante, surtout si vous travaillez avec un agent d'assurance-vie qui n'a pas vos meilleurs intérêts à l'esprit. Bien que les entretiens avec les agents d'assurance-vie puissent prendre beaucoup de temps, cela peut vous aider à économiser de l'argent à long terme et vous assurer d'obtenir la bonne police pour vous.

Si vous préférez simplement acheter une police et en finir avec elle, bien que, certaines des meilleures compagnies d'assurance-vie sont des fournisseurs en ligne, ce qui peut vous aider à obtenir ce dont vous avez besoin sans la complication de la vérification des agents individuels.