Avez-vous besoin d'un avenant d'exonération de prime sur votre police d'assurance-vie ?

Si vous voulez protéger les personnes que vous aimez d'un désastre financier, il est essentiel que vous compreniez comment fonctionne l'assurance-vie.

Les polices d'assurance-vie versent une prestation de décès si vous décédez en raison d'une cause couverte. Mais votre police doit être active à votre décès pour que vos bénéficiaires d'assurance-vie reçoivent de l'argent. Et cela signifie que vous devez continuer à payer des primes d'assurance pour maintenir votre couverture active.

Malheureusement, cela peut être difficile si vous devenez invalide et que vos revenus sont limités.

Un avenant d'exonération des primes pourrait vous aider à vous assurer que votre couverture ne prend pas fin si cela vous arrive. Mais acheter ce type de protection supplémentaire n'a pas de sens pour tout le monde, vous devez donc examiner attentivement les avantages et les inconvénients.

Ce guide vous aidera à déterminer si l'achat d'un avenant d'exonération des primes auprès de votre compagnie d'assurance-vie serait une opération d'argent intelligente ou non.

• Qu'est-ce qu'une renonciation à l'avenant premium ?
• Comment fonctionne une exonération de prime
• À quoi pouvez-vous vous attendre de l'exonération des avantages de l'avenant premium ?
• Comment déposer une demande d'exonération de prime
• Devriez-vous obtenir une exonération de l'avenant premium ?
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce qu'une renonciation à l'avenant premium ?

Les avenants d'assurance-vie sont essentiellement des ajouts à votre couverture d'assurance de base. Ils offrent une protection supplémentaire mais ont un coût supplémentaire.

Une garantie d'exonération des primes est un type particulier d'avenant qui vous permet d'éviter de perdre votre couverture d'assurance si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels de primes parce que vous êtes devenu invalide. Lorsque vous développez une invalidité admissible, vos primes sont exonérées ou payées pour vous et votre couverture d'assurance demeure intacte.

Sans renonciation à l'avenant premium, vous pourriez être confronté à un choix difficile si vous êtes handicapé. Si vous ne pouvez pas travailler et ne pouvez pas continuer à payer les primes d'assurance, vous n'aurez peut-être pas d'autre choix que de cesser de payer votre police. Malheureusement, si vous êtes obligé de laisser votre couverture expirer, vous n'auriez plus la protection offerte par la police et vos proches ne recevraient pas de capital-décès si vous décédiez pendant cette période.

Comment fonctionne une exonération de prime

Si vous voulez la protection offerte par un avenant d'exonération de prime, vous devrez acheter cet avenant lors de la souscription de votre police d'assurance initiale. Vous n'êtes généralement pas autorisé à ajouter cet avenant à votre couverture ultérieurement.

Vous pouvez souscrire un avenant d'exonération de prime avec une police d'assurance vie entière ou une police d'assurance-vie temporaire. Cependant, vous devez répondre à certains critères d'assurabilité pour être admissible à l'acheter. Bien que les critères d'admissibilité spécifiques soient déterminés par les assureurs individuels, vous en général :

• Ne peut pas avoir de problèmes préexistants graves
• Peut avoir besoin d'avoir moins d'un certain âge

Certains assureurs peuvent également vous refuser la possibilité d'acheter cet avenant si vous travaillez dans une industrie ou si vous vous adonnez à des passe-temps où il existe un risque élevé d'invalidité.

Malheureusement, lorsque vous achetez ce cavalier, il ne vous protégera pas des coûts le jour où vous devenez invalide — il y a généralement une période d'attente d'environ quatre à six mois. Cela signifie que si vous devenez invalide, l'exonération des primes ne prendrait effet pour couvrir le paiement des primes que lorsque votre état persiste pendant toute la durée de la période d'attente.

Si votre invalidité dure la durée minimale requise et que votre demande d'exonération des primes est finalement approuvée, vous serez généralement remboursé des primes que vous avez payées pendant le temps d'attente. Toujours, vous devrez débourser cet argent d'avance pour rester couvert et éviter la déchéance de la police.

À quoi pouvez-vous vous attendre de l'exonération des avantages de l'avenant premium ?

Une police d'exonération des primes entrera généralement en vigueur et ne paiera vos primes d'assurance que si vous répondez à une définition spécifique d'invalidité. De nouveau, le langage de votre police individuelle définira ce que signifie être « handicapé » aux fins de cet avantage.

Certaines compagnies d'assurance-vie peuvent avoir une définition plus large que d'autres, mais en règle générale, vous devrez avoir souffert d'une « invalidité totale ». Ceci est généralement défini comme étant incapable d'accomplir tout ou partie des tâches de votre profession ou de toute profession pour laquelle vous êtes formé. Avec certaines politiques, des conditions médicales spécifiques telles que devenir aveugle ou perdre un membre signifient automatiquement que vous êtes considéré comme totalement invalide.

Votre police précisera également pendant combien de temps la clause d'exonération des primes reste en vigueur. D'habitude, vos frais d'assurance seront couverts tant que vous resterez continuellement invalide et jusqu'à un certain âge, comme l'âge de 60 ou 65 ans. Cela pourrait potentiellement être pour le reste du temps que vous avez une couverture d'assurance, si vous avez une police d'assurance-vie temporaire.

Si vous êtes plus âgé ou que vous approchez de la fin de votre période de couverture, l'assureur peut déterminer que votre état vous a invalidé de façon permanente à vie et renoncera à toutes les primes futures jusqu'à l'âge de 60 ou 65 ans ou jusqu'à la fin de la durée de votre police. Si vous êtes plus jeune, l'assureur peut vouloir effectuer des examens périodiques pour s'assurer que vous répondez toujours à la définition d'invalidité.

Si vous devenez invalide plusieurs fois pendant la durée de votre couverture, vous pouvez généralement utiliser cet avantage plusieurs fois. Si la cause de votre invalidité est la même à chaque fois, vous n'aurez peut-être pas besoin de respecter des périodes d'attente distinctes avant que votre exonération de la couverture des primes ne devienne active.

Comment déposer une demande d'exonération de prime

Les assureurs individuels établissent leur propre processus de réclamation, vous devrez donc vérifier votre police pour déterminer comment vous devez déposer une demande d'exonération de prime.

En général, vous devrez soumettre :

• Une demande de règlement demandant une exonération des primes
• Preuve d'invalidité telle qu'une lettre de déclaration d'invalidité de l'Administration de la sécurité sociale et/ou une déclaration d'invalidité d'un médecin
• Les coordonnées de votre médecin traitant pour votre condition invalidante
• Les coordonnées de votre ancien employeur

Selon votre assureur, vous pourrez peut-être déposer un formulaire de réclamation en ligne et télécharger vos documents ou vous devrez peut-être soumettre votre demande par courrier.

Votre compagnie d'assurance examinera ensuite vos documents et rendra une décision, généralement en quelques semaines.

Devriez-vous obtenir une exonération de l'avenant premium ?

Un avenant d'exonération des primes peut offrir une protection continue à vos proches si vous devenez invalide et êtes incapable de payer vos dépenses d'assurance-vie. Cependant, il y a des avantages et des inconvénients à acheter ce type d'avenant d'assurance.

Voici les plus gros avantages :

• Vous n'aurez pas à craindre de perdre votre couverture d'assurance en cas d'invalidité : Une invalidité peut affecter votre capacité à gagner un revenu et à payer des primes d'assurance. Cela pourrait rendre difficile le paiement d'une couverture continue et vous exposer au risque de perdre votre assurance en raison d'un non-paiement.
• Vous aurez l'esprit tranquille. Lorsque vous devenez invalide en raison d'une maladie grave, il peut être encore plus important d'avoir une protection en cas de décès. Une police d'exonération des primes permet de s'assurer que vos proches seront protégés en cas de décès.
• C'est pratique: Vous pouvez souscrire la police en même temps que vous souscrivez votre couverture d'assurance-vie, vous n'avez donc pas à vous soucier de magasiner pour une protection d'assurance distincte.

Et voici les plus gros inconvénients :

• Une police d'exonération des primes coûte en sus : Le montant spécifique que vous devrez payer varie en fonction de votre âge, santé, et assureur.
• Il y a des limites à la politique : Ces avenants ne vous protégeront généralement pas si vous souffrez d'une invalidité de courte durée, par exemple.
• Ce n'est pas aussi complet que l'assurance invalidité : Vous pourriez être mieux protégé en souscrivant une police d'assurance invalidité distincte. L'assurance invalidité est conçue pour remplacer une partie de vos revenus en cas d'invalidité. Ces polices peuvent faire plus que simplement vous aider à payer les primes d'assurance-vie - elles peuvent également vous aider à couvrir d'autres coûts de la vie.

Si vous n'avez pas les moyens de souscrire à une police d'assurance invalidité standard ou si vous n'êtes pas admissible, ce cavalier peut encore vous convenir. Ou si vous voulez la couverture qu'une exonération des primes offre en plus d'une police d'assurance invalidité autonome afin que vous n'ayez pas à vous soucier de payer les primes d'assurance-vie à partir de vos chèques d'invalidité, ce cavalier peut encore vous convenir.

N'oubliez pas de considérer les coûts par rapport au risque que vous deveniez invalide pendant la durée de votre couverture afin que vous puissiez faire un choix en toute connaissance de cause. Et assurez-vous de bien comparer vos options d'assurance pour trouver un assureur offrant les primes les plus abordables pour la couverture complète dont vous avez besoin, y compris pour votre renonciation à l'avenant premium. Vous pouvez commencer par consulter notre liste des meilleures compagnies d'assurance-vie.

FAQ

En bout de ligne

Une exonération de primes pourrait être un complément important à une police d'assurance-vie si vous craignez qu'une invalidité vous empêche de payer les primes d'assurance. Cependant, ce type d'avenant n'offre qu'une protection limitée car votre invalidité doit durer plusieurs mois avant qu'elle ne se déclare. Cet avenant peut également être relativement coûteux pour la couverture qu'il offre.

Vous devez également déterminer si une police d'assurance invalidité qui remplace une partie de votre revenu pourrait avoir plus de sens à la fois en termes de couverture et de coût. Cette alternative pourrait faire plus que simplement vous permettre de payer les primes d'assurance-vie si vous devenez incapable de travailler en raison d'un problème de santé.

En considérant toutes vos options pendant que vous vous asseyez pour faire votre planification successorale, vous pouvez vous assurer que vous et vos proches avez la couverture d'assurance dont vous avez besoin et la protection que vous méritez.