Caractéristiques des contrats d'assurance

Bien que tout contrats partager des concepts fondamentaux et des éléments de base, les contrats d'assurance possèdent généralement un certain nombre de caractéristiques que l'on ne retrouve pas couramment dans d'autres types d'accords contractuels. Les plus courantes de ces fonctionnalités sont répertoriées ici :

Aléatoire

Si une partie à un contrat force recevoir beaucoup plus en valeur qu'il n'en renonce aux termes de l'accord, le contrat est dit aléatoire . Les contrats d'assurance sont de ce type car, selon le hasard ou un certain nombre de résultats incertains, l'assuré (ou ses bénéficiaires) peut recevoir beaucoup plus en produits de réclamation que ce qui a été payé à la compagnie d'assurance en dollars de primes. D'autre part, l'assureur pourrait finalement recevoir beaucoup plus de dollars que l'assuré si une réclamation n'est jamais déposée.

Adhésion

Dans un contrat d'adhésion , une partie rédige le contrat dans son intégralité et le présente à l'autre partie sur la base du « à prendre ou à laisser » ; la partie destinataire n'a pas la possibilité de négocier, réviser, ou la suppression de toute partie ou disposition du document. Les contrats d'assurance sont de ce type, parce que l'assureur rédige le contrat et que l'assuré « y adhère » ou se voit refuser la couverture. Dans une cour de justice, lorsque des déterminations juridiques doivent être prises en raison de l'ambiguïté d'un contrat d'adhésion, le tribunal rendra son interprétation contre la partie qui a rédigé le contrat. Typiquement, le tribunal accordera tout attente raisonnable de la part de l'assuré (ou de ses ayants droit) découlant d'un contrat établi par l'assureur.

Toute bonne foi

Bien que tous les contrats devraient idéalement être exécutés de bonne foi, les contrats d'assurance sont tenus à un niveau encore plus élevé, exigeant le maximum de cette qualité entre les parties. En raison de la nature d'un contrat d'assurance, chaque partie doit - et a légalement le droit - de se fier aux représentations et déclarations de l'autre. Chaque partie doit raisonnablement s'attendre à ce que l'autre partie ne tente pas de frauder, tromper, ou dissimuler des informations et se conduit effectivement de bonne foi. Dans un contrat de bonne foi , chaque partie a le devoir de révéler tout informations matérielles (C'est, informations susceptibles d'influencer la décision d'une partie de conclure ou de refuser le contrat), et si de telles données ne sont pas divulguées, l'autre partie aura généralement le droit d'annuler l'accord.

exécutoire

Un contrat exécutoire est celle dans laquelle les engagements d'une ou plusieurs parties au contrat restent partiellement ou totalement inexécutés. Les contrats d'assurance relèvent nécessairement de cette définition stricte; bien sûr, il est stipulé dans l'assurance et la convention que l'assureur n'exécutera son obligation qu'après la survenance de certains événements (en d'autres termes, des pertes surviennent).

Unilatéral

Un contrat peut être soit bilatéral ou unilatéral . Dans un contrat bilatéral, chaque partie échange une promesse contre une promesse. Cependant, dans un contrat unilatéral, la promesse d'une partie est échangée contre un acte déterminé de l'autre partie. Les contrats d'assurance sont unilatéraux; l'assuré accomplit l'acte de payer la prime du contrat, et l'assureur s'engage à rembourser à l'assuré toute perte couverte qui pourrait survenir. Il est à noter qu'une fois que l'assuré a payé la prime de la police, rien d'autre n'est requis de sa part ; aucune autre promesse de performance n'a été faite. Seul l'assureur s'est engagé à prendre des mesures supplémentaires, et seul l'assureur peut être tenu responsable en cas de rupture de contrat.

Conditionnel

UNE état est une disposition d'un contrat qui limite les droits prévus par le contrat. En plus d'être exécutoire, aléatoire, adhésif, et de la plus grande bonne foi, Les contrats d'assurance sont également conditionnel . Même en cas de perte, certaines conditions doivent être remplies avant que le contrat puisse être légalement exécuté. Par exemple, l'assuré ou le bénéficiaire doit satisfaire à la condition de présenter à la compagnie d'assurance une preuve suffisante du sinistre, ou prouver qu'il a un intérêt assurable dans la personne assurée.

Il existe deux types de conditions de base :les conditions préalables et les conditions subséquentes. UNE Précédente condition est tout événement ou acte qui doit avoir lieu ou être exécuté avant que le droit contractuel ne soit accordé. Par exemple, avant qu'un assuré puisse percevoir des prestations médicales, il ou elle doit tomber malade ou se blesser. Plus loin, avant qu'un bénéficiaire ne reçoive une prestation de décès, l'assuré doit effectivement devenir décédé. UNE condition ultérieure est un événement ou un acte qui sert à annuler un droit contractuel. UNE clause de suicide est un exemple d'une telle condition. Les clauses de suicide typiques annulent le droit au paiement de la prestation de décès si la personne assurée se suicide dans les deux ans suivant la date d'entrée en vigueur d'une police d'assurance-vie.

Contrat personnel

Les contrats d'assurance sont généralement des accords personnels entre la compagnie d'assurance et l'assuré, et ne sont pas transférables à une autre personne sans le consentement de l'assureur. ( Assurance-vie et certaines polices d'assurance maritime sont des exceptions notables à cette norme.) À titre d'illustration, si le propriétaire d'une voiture vend le véhicule et qu'aucune disposition n'est prise pour que l'acheteur continue l'assurance automobile existante (qui, en réalité, serait simplement la rédaction de la nouvelle politique), alors la couverture cessera avec le transfert de propriété au nouveau propriétaire.

Garanties et représentations

UNE garantie est une déclaration qui est considérée comme étant vraie et, une fois déclaré, devient une partie intégrante du contrat. Typiquement, un manquement à la garantie constitue un motif suffisant pour la résiliation du contrat. Inversement, une représentation est une déclaration qui est considérée comme vraie au meilleur de la connaissance de l'autre partie. Afin d'annuler un contrat sur la base d'une fausse déclaration, une partie doit prouver que les informations déformées sont effectivement importantes pour l'accord. Selon les lois de la plupart des États et dans la plupart des circonstances, les réponses qu'une personne donne sur une demande d'assurance sont considérées comme des représentations, et non des garanties.

Par exemple, envisager une personne cherchant une couverture d'assurance-vie. Il ou elle serait systématiquement tenu de remplir une demande, sur laquelle le sexe et l'âge du demandeur seraient demandés. L'exactitude de ces informations est nécessaire à l'assureur pour évaluer correctement son risque et déterminer la prime de la police. Si le demandeur donne ces réponses de manière incorrecte, ils seraient probablement réputés (en l'absence de fraude ) comme fausses déclarations , et pourrait éventuellement être utilisé par la compagnie d'assurance comme motif d'annulation de la police.

Il y a, cependant, une différence entre la représentation (ou la fausse représentation) d'un fait et l'expression d'une opinion. Prendre, par exemple, une question de demande d'assurance commune telle que, "Au meilleur de votre connaissance, pensez-vous maintenant être en bonne santé ? » Un demandeur qui répondrait « oui » tout en sachant qu'il souffre d'une condition particulière serait coupable de déformer un fait réel. Cependant, si le demandeur ne présentait aucun symptôme d'aucune sorte reconnaissable par une personne moyenne et sans avis contraire du médecin, il ou elle exprimerait simplement une opinion et ne ferait pas de fausse déclaration.

Fausses déclarations et dissimulations

UNE fausse déclaration est une déclaration, qu'elles soient écrites ou orales, c'est faux. En général, pour qu'une compagnie d'assurance annule un contrat en raison d'informations déformées, l'information en question doit être importante pour la décision d'étendre la couverture.

Dissimulation , d'autre part, est l'omission de divulguer des informations que l'on connaît clairement. Résilier un contrat pour dissimulation, l'assureur doit généralement prouver que le demandeur a volontairement et intentionnellement caché des informations qui étaient de nature importante.

Fraude

Fraude est la tentative intentionnelle de persuader, tromper, ou tromper quelqu'un dans le but d'obtenir quelque chose de valeur. Bien que des fausses déclarations ou des dissimulations puissent être utilisées pour commettre une fraude, Les fausses déclarations et les dissimulations ne sont en aucun cas des actes de fraude. Par exemple, si un demandeur d'assurance ment intentionnellement afin d'obtenir une couverture ou de faire une fausse déclaration, cela pourrait très bien être un motif d'accusation de fraude. Cependant, si un demandeur déforme une information sans intention de gain (comme, par exemple, omettre de divulguer un traitement médical dont le demandeur est personnellement gêné de discuter), alors aucune fraude n'a eu lieu.

Usurpation d'identité (faux prétextes)

Lorsqu'une personne assume l'identité d'une autre dans le but de commettre une fraude, cette personne est coupable de l'infraction de imitation (aussi connu sous le nom de faux prétextes ). Par exemple, une personne qui se verrait probablement refuser une couverture d'assurance en raison d'un état de santé douteux pourrait demander à un ami de la remplacer afin de passer un examen physique.

Règle de preuve parol (ou orale)

Ce principe limite les effets que les déclarations orales faites avant l'exécution d'un contrat peuvent avoir sur le contrat. L'hypothèse ici est que tout accord oral conclu avant la rédaction du contrat a été automatiquement intégré à la rédaction du contrat. Une fois le contrat exécuté, aucune déclaration orale préalable ne sera donc autorisée devant un tribunal pour modifier ou contrer le contrat.