Prime ajustée

Qu'est-ce qu'une prime ajustée ?

Une prime ajustée est une prime sur une police d'assurance qui ne reste pas à un prix fixe indéfiniment. Au lieu, le taux peut évoluer selon les besoins de l'assureur, tout au long de la vie de la police. Les polices d'assurance-vie calculent l'ajustement en amortissant les coûts associés à l'acquisition de la police d'assurance.

La prime ajustée est égale à la prime nivelée nette majorée d'un ajustement, pour refléter le coût associé aux frais d'acquisition initiaux de la première année. Cette méthode de modification de la prime due est différente de celle d'un produit d'assurance-vie ajustable. L'assurance-vie ajustable est une assurance-vie hybride qui permet au titulaire de la police de modifier les caractéristiques de la police. Les primes ajustées se trouvent généralement sur certaines polices d'assurance vie entière, lorsque les paiements de primes requis peuvent être inférieurs au cours des premières années, puis augmenter les années suivantes, avant de se stabiliser.

Que vous choisissiez une police d'assurance vie entière qui permet des primes ajustées dépendra de votre situation particulière, le montant de la couverture nécessaire, et d'autres détails.

Points clés à retenir

• Une prime ajustée est une prime que l'assureur peut modifier, le déplacer plus haut ou plus bas, dans une limite convenue dans le contrat.
• L'ajustement provient de l'évaluation de la prime de niveau net, ou le coût total de la police depuis sa création jusqu'à son paiement, divisé par le nombre d'années pendant lesquelles la police devrait être en vigueur.
• De nombreux facteurs peuvent forcer les changements, notamment l'espérance de vie du titulaire de police et les retours sur investissement des primes payées.

Comprendre les primes ajustées

La prime ajustée est vitale pour les compagnies d'assurance-vie à calculer, étant donné qu'il s'agit de la prime utilisée pour calculer la valeur de rachat minimale (CSV) du contrat, un processus connu sous le nom de méthode de la prime ajustée. Toutes les polices d'assurance-vie sont tenues de calculer une CSV en raison de la clause de non-déchéance, ce qui signifie que le contrat d'assurance-vie a toujours une valeur, même lorsque le preneur d'assurance choisit de ne pas l'utiliser pour sa destination initiale, à savoir, paiement au décès.

La CSV est le montant que l'assuré pourrait recevoir s'il choisissait de résilier le contrat de façon anticipée ou de « encaisser ». L'assuré a également droit à d'autres choix en vertu de la disposition, y compris en prenant un prêt contre la police et en utilisant la valeur de rachat comme garantie.

Si la compagnie d'assurance prévoit qu'elle sera forcée de payer plus d'argent qu'elle ne l'avait prévu sur une police à primes ajustables, les primes peuvent augmenter. Mais, si la police d'assurance ne permet pas d'ajustement des primes, aucun changement ne peut se produire, quelles que soient les circonstances. La plupart des polices d'assurance peuvent être ajustées, comme requis, jusqu'à une limite définie.

L'ajustement de la prime nivelée nette est un amortissement des dépenses liées à l'établissement de la police d'assurance initiale. La prime nivelée nette est le coût total de la police entre le début et le versement des prestations, divisé par le nombre prévu d'années pendant lesquelles l'assurance doit être en vigueur. Cette prime est une prime que l'assureur peut modifier, le déplacer vers le haut ou vers le bas, jusqu'à une limite préalablement stipulée dans les termes du contrat. Les primes peuvent être ajustées en fonction d'un changement dans l'espérance de vie du preneur d'assurance, les rendements des investissements réalisés à partir des primes versées, nouvelles politiques de l'entreprise, ou de nombreux autres facteurs.

Exemple concret d'une prime ajustée

La Commission de la sécurité professionnelle et de l'assurance contre les accidents du travail (CSPAAT) est un organisme indépendant qui offre une indemnisation et une assurance sans égard à la responsabilité des travailleurs canadiens. Le plan de primes ajustées au mérite (MAP) du groupe a utilisé la prime ajustée pour réduire les primes jusqu'à 10 % sur les lieux de travail qui se sont avérés avoir des environnements sûrs.

MAP a ajusté le taux de prime d'une entreprise en fonction de ses antécédents en matière de sécurité. Une entreprise doit être en activité depuis au moins trois ans pour en être membre. Puis en quatrième année, la période triennale précédente a été revue et une prime ajustée a été mise en place pour la cinquième année. Si l'entreprise n'a eu aucune réclamation individuelle de plus de 500 $ au cours de la période d'examen de trois ans, la prime a baissé. S'il y a eu une réclamation de plus de 500 $ ou de 5 $, 000, ou pour un décès, la prime a augmenté.

La seule exception était que si le dossier d'accidents d'une entreprise était particulièrement faible, ils peuvent bénéficier d'une augmentation de prime selon un calendrier accéléré, plutôt qu'à la cinquième année. L'augmentation maximale possible du taux de prime ajusté était de 50 %.