Dois-je envisager un prêt pour le paiement du loyer?

Réaliser que vous n'aurez pas assez d'argent pour payer votre loyer peut être un sentiment effrayant.

Vous voudrez peut-être d'abord vérifier auprès de votre propriétaire pour voir si vous pouvez obtenir un délai supplémentaire pour effectuer votre paiement. Si vous n'avez pas ce luxe, il peut y avoir d'autres options.

Voyons quelques options, compris la souscription d'un prêt personnel. Nous examinerons les avantages et les inconvénients des prêts locatifs et vous montrerons ce qu'il faut considérer avant de décider quoi faire.

• Comment puis-je obtenir de l'aide pour payer le loyer?
• Quand obtenir un prêt pour payer un loyer est-il une bonne idée ?
• Quand obtenir un prêt pour payer un loyer est-il une mauvaise idée ?

Comment puis-je obtenir de l'aide pour payer le loyer?

Si vous craignez de ne pas pouvoir payer de loyer, vous voudrez peut-être examiner attentivement votre budget. Voici quelques questions pour commencer.

• Pouvez-vous éliminer ou retarder certaines dépenses pour libérer de l'argent ?
• Pourriez-vous prendre un concert parallèle?
• L'ajout d'un colocataire aiderait-il à réduire votre loyer?

Si aucune de ces options ne fonctionne pour vous, vous pourriez avoir besoin d'argent d'urgence maintenant. Si c'est le cas, Voici quelques options qui pourraient vous rapporter de l'argent supplémentaire pour payer le loyer.

Prêts personnels non garantis

La souscription d'un prêt personnel non garanti est un moyen d'obtenir des liquidités supplémentaires et ne nécessite pas de garantie. Un prêt personnel non garanti est un type de prêt à tempérament, ce qui signifie que vous empruntez un montant d'argent fixe et que vous le remboursez avec des intérêts par mensualités sur la durée du prêt.

Parce que vous ne mettez aucune garantie, le montant que vous pouvez emprunter et les taux d'intérêt auxquels vous pourriez avoir droit dépendent principalement de votre crédit. Lors de l'évaluation de votre crédit, les prêteurs prendront généralement en considération un certain nombre de facteurs, notamment le revenu, cotes de crédit et ratio dette/revenu — pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt non garanti.

Si le prêteur vous considère comme un emprunteur à risque, on peut vous refuser un prêt ou vous facturer un taux d'intérêt plus élevé. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt personnel non garanti, vous pouvez envisager de demander un prêt garanti.

Prêts personnels garantis

Avec un prêt personnel garanti, vous devrez déposer une sorte de garantie, comme un bien de valeur comme une voiture. Les prêts garantis peuvent avoir des taux d'intérêt plus bas que les prêts non garantis. Si vous avez un mauvais crédit, il peut également être plus facile de se qualifier pour un prêt garanti.

Mais gardez à l'esprit qu'avec un prêt personnel garanti, votre garantie sera à risque. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt comme convenu et que vous êtes en défaut de paiement, vous pourriez perdre votre voiture ou tout ce que vous avez utilisé pour garantir le prêt. Vous voudrez bien peser le pour et le contre avant de choisir un prêt personnel garanti.

Cartes de crédit

Votre propriétaire ou loueur vous autorise-t-il à payer votre loyer avec une carte de crédit ?

Si c'est le cas, cela pourrait être un bon plan d'action si vous êtes en mesure de payer le solde de votre relevé - à temps et en totalité - avant la date d'échéance afin d'éviter les frais d'intérêt. Le taux annuel en pourcentage de votre carte de crédit pourrait être inférieur au TAEG de certains prêts à court terme. Et les coûts globaux peuvent être inférieurs à ceux d'autres options, même si vous devez conserver un solde pendant un mois ou deux. Assurez-vous simplement de vérifier si votre société de location facture des frais pour payer le loyer avec une carte de crédit.

Si votre société de location n'autorise pas les paiements par carte de crédit, vous pourriez envisager d'utiliser un service de paiement de factures comme Plastiq, qui aide les clients à payer pratiquement n'importe quelle facture. Gardez à l'esprit que Plastiq facture des frais de 2,5% du total de la transaction.

Vous pouvez également envisager de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit. Les avances de fonds peuvent mettre de l'argent entre vos mains rapidement, mais elles peuvent aussi être coûteuses. Avec une avance de fonds, vous commencerez à accumuler des intérêts sur l'argent dès que vous le retirerez. Votre société de carte de crédit est susceptible de facturer un taux d'intérêt plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats normaux, plus des frais de traitement.

Prêt sur salaire

Les prêts sur salaire sont généralement à court terme, prêts à coût élevé de 500 $ ou moins.

Les prêts sur salaire sont connus pour leurs frais élevés et leurs conditions de remboursement difficiles. Les frais sur un prêt sur salaire typique peuvent atteindre un TAEG équivalent d'environ 400%, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Essayez d'éviter les prêts sur salaire dans la mesure du possible.

Prêts alternatifs sur salaire

Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt non garanti, ne présumez pas que vous devez vous contenter d'un prêt sur salaire coûteux.

Vous pourriez être admissible à un prêt alternatif sur salaire, qui est à court terme, prêt de petit dollar offert par certaines coopératives de crédit fédérales.

Les prêts alternatifs sur salaire vont de 200 $ à 1 $, 000. Les modalités de remboursement peuvent aller de un à six mois et sont assorties d'un plafond de taux d'intérêt de 28 % (bien que les taux d'intérêt puissent changer). Bien que 28% ne soit pas nécessairement un TAP faible, c'est dérisoire par rapport au coût extrêmement élevé des prêts sur salaire, avec des frais équivalents à 400 % TAEG (ou même plus !).

L'inconvénient des prêts sur salaire alternatifs est qu'ils peuvent être plus difficiles à obtenir. Et ils ne sont disponibles que pour les membres admissibles des coopératives de crédit fédérales qui les proposent.

Il convient de noter que les coopératives de crédit offrent des taux d'intérêt potentiellement plus bas sur les prêts en général, ainsi que d'autres avantages pour les membres - vous pouvez donc envisager de vous joindre à une coopérative de crédit dans le cadre d'une stratégie à long terme.

Quand obtenir un prêt pour payer un loyer est-il une bonne idée ?

En général, contracter un emprunt pour payer son loyer doit être un dernier recours. Mais si vous êtes dans une impasse temporaire et pouvez rembourser le prêt rapidement, ça peut valoir le coup d'y réfléchir.

Si vous êtes en plein changement d'emploi, par exemple, un prêt peut vous aider à couvrir un ou deux mois de loyer jusqu'à ce que vous obteniez votre premier salaire. Un prêt pour le loyer pourrait également vous aider à couvrir les frais d'un nouveau logement jusqu'à ce que vous récupériez votre dépôt de garantie de votre ancien propriétaire.

Idéalement, vous seriez en mesure de couvrir ces coûts à court terme avec un fonds d'urgence. Mais sinon, un prêt pourrait vous aider à obtenir l'argent dont vous avez besoin.

Quand obtenir un prêt pour payer un loyer est-il une mauvaise idée ?

Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt de loyer rapidement, vous feriez peut-être mieux d'envisager d'autres options. Cela est particulièrement vrai si vous optez pour un prêt sur salaire, ce qui peut coûter cher.

En raison de leurs frais élevés, les prêts sur salaire peuvent conduire à des pièges à dettes, selon le CFPB, qui dit que près d'un quart des prêts sur salaire initiaux sont réempruntés neuf fois ou plus.

Alternatives aux prêts locatifs

Vous avez besoin d'argent d'urgence pour le loyer, mais vous ne pensez pas qu'un prêt au loyer est fait pour vous ? Voici quelques autres options à considérer.

• Programmes gouvernementaux : Vous voudrez peut-être consulter le programme de bons de choix de logement (section 8) pour voir si vous êtes admissible à une aide au loyer. Aussi, le Centre de ressources HUD et le répertoire d'état HUD sont deux bons endroits pour rechercher l'aide disponible.
• Organisations charitables: Il existe plusieurs organismes de bienfaisance, dont l'Armée du Salut, Catholic Charities and Modest Needs — qui offrent une aide au logement.
• Famille et amis: Demander de l'aide à votre famille et à vos amis en cas d'urgence financière pourrait vous aider à éviter les prêteurs prédateurs.

Et après?

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel à louer, assurez-vous de faire vos recherches.

Comparez les prêteurs sur des choses comme les taux d'intérêt, TAEG, frais, et les frais cachés dans les conditions du prêt. Vérifiez les licences d'État et lisez les critiques pour savoir si le prêteur que vous envisagez semble digne de confiance.

Finalement, si vous recherchez des conseils impartiaux pour savoir si un prêt locatif vous convient, envisagez de prendre rendez-vous avec un conseiller en crédit. Une agence de conseil en crédit peut vous aider à gérer vos dettes et à maîtriser vos finances.