Le temps, c'est de l'argent :comment la frugalité achète la liberté — demain ET aujourd'hui

"Le temps, c'est de l'argent, » me disait mon père quand j'étais petit. Il n'aimait pas la façon dont je traînais avec mes corvées. Je ne comprenais pas ce qu'il voulait dire à l'époque. Tome, le temps et l'argent étaient deux choses très différentes. Comme un gosse, J'avais beaucoup de temps mais très peu d'argent.

Maintenant, comme un homme de près de cinquante ans qui a écrit sur les finances personnelles au cours des douze dernières années, Je comprends. Papa avait raison : Temps est l'argent - et l'argent c'est le temps.

Cette notion est la leçon centrale de Ton argent ou ta vie , le classique des finances personnelles de Joe Dominguez et Vicki Robin. « L'argent est quelque chose que nous choisissons d'échanger contre notre énergie vitale, " ils écrivent. " Tu sont ceux qui déterminent la valeur de l'argent pour vous . Il est ton Energie Vitale. Vous « payez » de l'argent avec votre temps. Vous choisissez comment le dépenser.

Les auteurs disent que parce que vous passez du temps pour gagner de l'argent, vous passez également du temps chaque fois que vous effectuez un achat. Cela a des implications puissantes.

• Lorsque vous traitez le temps comme de l'argent (et l'argent comme du temps), vous pouvez mieux évaluer comment allouer vos dollars et vos heures.
• Quand tu sais combien vaut ton temps, vous pouvez décider quand il est judicieux d'« externaliser » des tâches spécifiques.
• Quand vous dépensez moins, vous pouvez travailler moins. D'une manière très réelle, la frugalité fait gagner du temps. Mais à un niveau plus profond, la frugalité achète la liberté — financier liberté, à l'abri des soucis, la liberté de passer votre temps comme vous le souhaitez .

En raison du facteur temps, Dominguez et Robin soutiennent que vous ne gagnez pas autant que vous le pensez. Vous pourriez être payé 33 $ de l'heure, mais votre réel le salaire horaire est inférieur à cela. Peut-être beaucoup moins.

Comment calculer votre vrai salaire horaire

Disons que nous avons un ami nommé Joe et qu'il est plombier. Joe fait actuellement la moyenne nationale pour sa profession, environ 55 $, 000 chaque année. Son salaire nominal est d'environ 27,50 $ l'heure.

Sur la base de ces chiffres, si Joe le plombier décide d'acheter un iPad à 495 $, il aurait besoin d'échanger dix-huit heures de son temps contre cela. (Dix-huit heures travaillées x 25 $ de l'heure =495 $ de salaire total.)

Ah, mais ce n'est pas si simple. celui de Joe réel le salaire horaire n'est pas de 27,50 $ - c'est quelque chose de plus bas.

Pensez à votre travail. Pensez à toutes les choses que vous faites et à l'argent que vous dépensez que vous ne feriez pas si vous ne travailliez pas. Combien de temps faut-il pour se rendre au bureau en voiture ? Combien coûte le gaz ? Êtes-vous obligé de posséder un costume ou un uniforme? Vous devez prendre des vacances pour faire face au stress de votre carrière ?

Ton argent ou ta vie énumère huit de ces dépenses d'emploi possibles, dont quelques-uns qui pourraient s'appliquer à Joe :

• Navette — Le bureau de Joe est à 20 miles de la maison. Tous les jours, il passe une heure au total à se rendre au travail et en revenir dans sa Toyota Camry 2010, qui coûte environ 49 cents par mile à exploiter. Son trajet hebdomadaire lui coûte cinq heures et 98 $ (49 cents fois 200 milles).
• Vêtements - Il ne faut pas plus de temps à Joe pour s'habiller le matin, mais cela lui coûte un peu plus d'argent. Plusieurs fois par an, il doit acheter de nouveaux vêtements de travail parce que les anciens sont usés. Peut-être qu'il dépense 500 $ par an en vêtements de travail.
• Nourriture - Joe pourrait prendre un sac à lunch s'il était seul, mais il travaille avec un partenaire qui préfère la restauration rapide. Joe aime aussi McDonald's et Burger King, donc il est content de faire le tour. Chaque jour, Joe dépense environ 5 $ et une heure pour le déjeuner.

Chaque semaine, Le travail de Joe lui coûte une dizaine d'heures supplémentaires pour ses déplacements et ses pauses déjeuner. C'est environ 500 heures par an. Il débourse également 120 $ chaque semaine pour diverses dépenses liées à son travail. C'est environ 6 000 $ par année.

Maintenant qu'il sait combien de temps et d'argent Joe consacre à son travail, il peut calculer son vrai salaire horaire. L'équation est simple.

1. D'abord, Joe soustrait ses dépenses liées au travail de son salaire annuel pour trouver ses gains réels. En utilisant les chiffres ci-dessus, Joe gagne en fait 49 $, 000 par an (55 $, 000 de base moins 6000 $ pour les déplacements, Vêtements, et la nourriture).
2. Prochain, il calcule le temps total qu'il consacre à son travail (y compris les voyages d'affaires et les fêtes de Noël, etc.). Joe quitte la maison à 6h30 du matin, et ne revient qu'à 4h30 de l'après-midi, ce qui signifie qu'il consacre 50 heures par semaine au travail, soit environ 2500 heures par an.
3. Finalement, Joe divise ses gains réels par le nombre total d'heures qu'il consacre chaque année à des tâches liées au travail.

Il faut à Joe 2500 heures par an pour gagner 49 $, 000. Son vrai salaire horaire est de 19,60 $. Pas mal, mais toujours bien inférieur aux 27,50 $ de l'heure qu'il pense il gagne.

Un nouvel iPad à 495 $ ne coûte pas dix-huit heures de travail à Joe; ça lui coûte 25 heures de travail. Pour gagner de l'argent pour tout ce qu'il veut acheter, Joe doit passer 40 % plus de temps au travail qu'il ne le pense. Si vous deviez inclure les taxes dans les calculs, les choses coûteraient encore plus cher !

Alors que la plupart des gens échangent du temps au travail pour gagner de l'argent, ce concept peut également être appliqué à l'envers. Il est également possible d'échanger de l'argent pour gagner du temps.

Par exemple, Je paie un comptable pour faire mes impôts. Non seulement il est meilleur que moi dans ce domaine, mais ça lui prend deux heures, alors que cela pourrait m'en prendre vingt. Dans ce cas, Je suis heureux d'échanger mon argent pour libérer plus de temps pour écrire.

Voici un autre exemple :lorsque Get Rich Slowly grandissait comme des gangbusters, mon salaire horaire était astronomique. Au sommet, mon temps valait vraiment des centaines de dollars de l'heure. À l'époque, J'avais plus d'argent que de temps, il était donc logique d'externaliser tout ce que je pouvais. J'ai engagé une femme de ménage. J'ai payé quelqu'un pour faire du jardinage. J'ai eu un assistant qui a répondu à mon email. Pendant ce temps, J'ai canalisé mon énergie vitale pour gagner plus d'argent.

Aujourd'hui, cependant, mon salaire horaire est effectivement nul. Oui, mes investissements me font perdre des revenus et je gagne quelques centaines de dollars par mois de mon travail, mais en réalité je n'ai pas de revenu. (Parce que je suis financièrement indépendant, Je ne avoir besoin un revenu. Plus, Je soupçonne qu'il ne faudra pas longtemps à GRS pour commencer à produire un chiffre d'affaires modeste.) Aujourd'hui, J'ai plus de temps que d'argent. Par conséquent, il est logique de faire les choses moi-même chaque fois que cela est possible. Je n'ai pas de femme de ménage. Je fais tout l'entretien de la voiture que je peux. Je réponds à mon propre e-mail. Etc.

Comment la frugalité achète la liberté

Tout cela est intéressant, mais nous n'avons toujours pas parlé du produit le plus puissant pour réaliser que le temps c'est de l'argent et que l'argent c'est du temps : Quand vous dépensez moins, vous pouvez travailler moins et vivre plus. D'une manière très réelle, la frugalité fait gagner du temps et de la liberté.

Vous pouvez voir cette idée à l'œuvre à deux niveaux.

Quand vous dépensez moins, Vous achetez la liberté demain

D'abord, à cause des impôts et de la composition un dollar économisé vaut plus qu'un dollar dépensé.

Comme je l'ai mentionné plus tôt, vous achetez des choses en utilisant après -dollars fiscaux. Si vous avez acheté un nouveau 23 $, 000 Mini Cooper, par exemple, vous utiliseriez l'argent restant après avoir payé le gouvernement. Mais pour obtenir ces 23 $, 000, l'Américain moyen devrait gagner 30 $, 000 . L'autre 7 000 $ — sous forme de 5-1/2 semaines de travail — va aux impôts.

Mais c'est pire. Chaque fois que vous dépensez un dollar que vous auriez pu investir, vous ne perdez pas seulement ce dollar, mais tout retour futur que vous auriez pu en tirer. En supposant une croissance boursière typique, un dollar aurait une valeur de 1,93 $ dans dix ans — et de 7,20 $ dans trente ans.

Lorsque vous combinez les effets des impôts et de la composition, les résultats sont remarquables. En moyenne, chaque dollar dépensé par un Américain représente 2,57 $ de valeur en dix ans ou 9,57 $ en trente ans. (Si vous habitez en dehors des États-Unis, les conséquences de dépenser ce dollar sont probablement encore plus grandes.)

La ligne de fond? Le coût d'opportunité de dépenser un dollar aujourd'hui est de dix dollars que vous auriez pu avoir à la retraite. En gardant soigneusement vos dix sous, vous les transformez en dollars futurs.

Il y a une deuxième façon dont la frugalité achète du temps de liberté.

Quand vous dépensez moins, Vous achetez la liberté aujourd'hui

Comme tu le sais, Je crois que la marge bénéficiaire (ou taux d'épargne) - le pourcentage de votre revenu qui est consacré à l'épargne et à l'investissement - est le chiffre le plus important dans les finances personnelles. Le profit n'enlève pas seulement le mur d'inquiétude de votre vie, mais cela fait aussi gagner du temps, à la fois maintenant et dans le futur.

Quand vous dépensez moins aujourd'hui, vous devez gagner moins aujourd'hui pour financer votre style de vie. Il faut moins de temps pour gagner assez pour soutenir 20 $, 000 en dépenses annuelles que pour soutenir 40 $, 000 en dépenses annuelles. Évident, droit? Mais beaucoup de gens ne voient pas que leur style de vie somptueux est la raison pour laquelle ils doivent travailler autant.

Dépenser moins signifie également que vous devez économiser moins pour l'avenir. Cela ne prend que 200 $, 000 pour financer dix ans d'un 20 $, 000 mode de vie, alors qu'il faut 400 $, 000 pour financer dix ans d'un 40 $, 000 mode de vie.

Quand tu apprends à vivre avec moins, quand vous gardez votre marge bénéficiaire élevée, vous gagnez la liberté de travailler moins. En maintenant un taux d'épargne ambitieux de 50 voire 70 % dans la vingtaine et la trentaine, vous pouvez prendre votre retraite à 40 ans au lieu de 65. Cela vous donne quarante ans de liberté pour faire ce que vous voulez de la vie plutôt que quinze.

Ce tableau démontre la puissance de la marge bénéficiaire :

Regardez ces chiffres. Laissez-les s'enfoncer. Réfléchissez aux implications.

• Avec une marge bénéficiaire de 20%, il faut quatre ans de travail pour financer un an de fonctionnement.
• Avec une marge de 50%, vous économisez suffisamment chaque année pour financer une autre année entière d'exploitation.
• Et à 75%, chaque année de travail finance trois années supplémentaires de fonctionnement.

Lorsque vous choisissez de dépenser moins (ou de ne pas dépenser du tout), vous n'augmentez pas seulement votre résultat net. Vous gagnez également le temps et la liberté qui auraient été nécessaires pour gagner cet argent. L'épargne n'est pas la privation. C'est richesse .

La frugalité n'est PAS un sacrifice

La frugalité est ne pas sacrifice. Lorsque vous enregistrez, cet argent est toujours dépensé. Ce n'est tout simplement pas dépensé pour une Mercedes ou une grande maison. C'est dépensé pour acheter votre future liberté. Et ton présent liberté. Le coût d'opportunité d'un démarrage tardif, un achat insensé, ou un mauvais investissement n'est pas une perte de revenu ou une perte de capitalisation. C'est du temps perdu - une expérience perdue et une vie perdue.

Finalement, L'équilibre travail-vie consiste à gérer la façon dont vous utilisez à la fois votre temps et votre argent .

Dans certains cas, votre temps est plus précieux que l'argent, mais souvent c'est votre argent qui vaut plus. Si un nouvel iPad vaut vingt ou quarante heures de votre vie, Achète-le. Autrement, rendez-vous service :retardez l'achat. Conservez cet argent pour pouvoir prendre votre retraite plus tôt.

« Entre priver un homme d'une heure de sa vie et le priver de sa vie, il n'y a qu'une différence de degré. Tu lui as fait violence, consommé son énergie. - Franck Herbert, Messie des dunes