Rembourser une dette est-il toujours la meilleure chose à faire avec votre argent ?

Lorsque vous avez des liquidités limitées, quelle est la meilleure chose à faire avec ? Découvrez si le remboursement de votre dette est la meilleure utilisation des fonds. Source de l'image :Getty Images.

La plupart d'entre nous n'ont qu'une somme d'argent limitée à venir chaque mois - et beaucoup de choses que nous voulons faire avec. Cela signifie que vous devez prioriser où va votre argent parmi les dépenses pour les besoins, veut, et des objectifs financiers concurrents.

Si vous êtes endetté, il y a de fortes chances que le remboursement de ce que vous devez soit l'un de ces objectifs financiers. Mais vous devrez décider si c'est l'objectif principal auquel vous souhaitez envoyer tout votre argent disponible ou s'il y a d'autres choses qu'il serait préférable de faire avec vos fonds limités.

Il peut être difficile de déterminer si rembourser une dette est toujours la meilleure chose à faire avec votre argent, comme la réponse dépend de nombreux facteurs, y compris le taux d'intérêt que vous payez sur la dette, si la dette est déductible fiscalement, et quelles autres utilisations potentielles il y a pour votre argent. Voici quelques considérations clés pour vous aider à décider si votre argent disponible doit être affecté au remboursement de la dette ou à autre chose.

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Faire tous vos paiements minimums vient toujours en premier

Quand tu dois de l'argent, vous avez l'obligation de payer comme promis. Si vous ne le faites pas, vous pourriez endommager gravement votre pointage de crédit et vous retrouver confronté à des activités de recouvrement, y compris des poursuites, saisie-arrêt sur salaire, forclusion si vous ne payez pas votre hypothèque, ou la reprise de possession si vous ne payez pas votre prêt auto. Vous devrez également probablement des frais de retard et pourriez déclencher un taux d'intérêt de pénalité.

En raison des conséquences désastreuses du non-respect de votre accord de remboursement, vous devriez toujours consacrer votre argent à effectuer au moins des paiements minimums sur ce que vous devez avant de faire quoi que ce soit d'autre avec votre argent. Cela n'aurait aucun sens d'allouer de l'argent à l'épargne ou à la retraite tout en prenant du retard sur vos factures essentielles. Donc, vous n'avez vraiment qu'une décision à prendre sur ce qu'il faut faire avec de l'argent supplémentaire si vous en avez en plus après avoir envoyé des paiements minimaux.

Si vous constatez que vous n'avez aucune marge de manœuvre dans votre budget, vous pouvez envisager de refinancer ou de consolider votre dette de carte de crédit. Si vous pouviez réduire votre taux d'intérêt et vos mensualités grâce à la consolidation et au refinancement, vous pourriez faciliter le remboursement de vos dettes et disposer de plus d'argent pour rembourser le capital ou utiliser pour d'autres choses.

Le taux d'intérêt compte

Le taux d'intérêt sur votre dette fait également une énorme différence lorsqu'il s'agit de décider s'il faut donner la priorité au remboursement de la dette ou donner la priorité à d'autres choses. Si vous payez une fortune en intérêts, alors rembourser votre dette devient une priorité beaucoup plus élevée. Si vous avez une dette de carte de crédit à 20%, par example, vous devriez vraiment vous concentrer sur le remboursement de cette dette, car cela vous coûte beaucoup d'argent.

Mais certaines dettes sont à un taux d'intérêt très bas. Si tel est le cas et qu'il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir un meilleur retour sur investissement en plaçant votre argent dans des placements sûrs qu'en remboursant votre dette, cela n'a pas de sens de consacrer de l'argent supplémentaire au remboursement de la dette.

Par example, si vous avez un prêt hypothécaire à 4 % mais que vous pourriez probablement gagner 7 % ou 8 % en investissant en bourse, vous feriez bien mieux d'investir que si vous remboursiez votre prêt hypothécaire plus tôt.

Avoir un fonds d'urgence est important, trop

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, économiser pour en créer un pourrait être une meilleure utilisation de votre argent que de faire des tonnes de paiements supplémentaires pour rembourser votre dette. Cela peut sembler être un mauvais conseil - après tout, Pourquoi voudriez-vous que de l'argent sur un compte d'épargne ne rapporte aucun intérêt alors que vous payez 10 % d'intérêt sur un prêt personnel ou 15 % d'intérêt sur une carte de crédit ?

Il y a une réponse simple, cependant :les urgences sont inévitables. Et si vous n'avez pas d'argent en cas d'urgence, vous allez probablement devoir vous endetter immédiatement pour couvrir les coûts imprévus.

Si vous vous efforcez sérieusement de rembourser vos cartes de crédit et que vous devez soudainement facturer 2 $, 000 pour une grosse réparation automobile ou domiciliaire, cela va zapper votre motivation et probablement rendre le remboursement de la dette beaucoup plus difficile à long terme. Vous découvrirez également que vous êtes constamment pris au piège dans un cycle de remboursement de dettes et de retour dans ce cycle, ce qui rend difficile tout progrès réel.

Alors que vous devriez éventuellement avoir un fonds d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance économisés, vous n'avez pas besoin d'économiser autant avant d'allouer de l'argent supplémentaire pour payer une dette de consommation à intérêt élevé. Au lieu, payer les minimums sur votre dette, économiser environ 500 $ à 2 $, 000 (selon vos revenus) et ensuite passez à l'utilisation de votre argent disponible pour rembourser votre dette dès que possible. Une fois que vous avez payé la totalité de votre dette de consommation à intérêt élevé, vous pouvez alors travailler à la constitution d'un fonds d'urgence plus important.

Les allégements fiscaux rendent le remboursement de la dette moins prioritaire

Il existe quelques types de dettes pour lesquelles vous pourriez obtenir des allégements fiscaux. Vous pourriez bénéficier d'une déduction fiscale pour les intérêts sur les hypothèques jusqu'à 750 $, 000 (ou 1 million de dollars si vous avez acheté votre maison avant le 16 décembre 2017), par example.

Si vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale pour les intérêts que vous payez sur votre prêt, alors il est beaucoup moins logique de donner la priorité au remboursement de la dette par rapport à d'autres choses telles que l'investissement de votre argent ou l'épargne pour un fonds d'urgence. Cela est d'autant plus vrai que vos taux d'intérêt hypothécaires sont probablement assez bas et que vous pourriez généralement obtenir un meilleur retour sur investissement en mettant de l'argent sur le marché qu'en remboursant vos dettes plus tôt.

Vous ne voulez pas laisser passer l'argent gratuit

Lorsque vous avez accès à un lieu de travail 401(k), il est courant que ce compte soit accompagné d'une correspondance d'entreprise. Par example, votre entreprise peut abonder à 100 % des cotisations jusqu'à 3 % de votre salaire, ou 50 % des cotisations jusqu'à 4 % de votre salaire.

Si vous pouvez accéder aux fonds de contrepartie pour votre 401(k), c'est presque toujours une bonne idée de donner la priorité aux contributions suffisantes pour gagner la totalité de la somme avant de payer des dettes supplémentaires. Faire cela pourrait vous donner un retour sur investissement de 100 % si votre entreprise offre une correspondance dollar pour dollar, ce qui est bien plus précieux que les économies réalisées grâce au remboursement anticipé de la dette, même sur une dette à intérêt très élevé.

Faut-il rembourser sa dette plus tôt ?

Comme tu peux le voir, il y a beaucoup de considérations à prendre en compte pour décider si le remboursement anticipé de la dette est la meilleure chose que vous puissiez faire avec votre argent disponible. Vous devrez évaluer le type de dette que vous avez, si vous pourriez obtenir un meilleur retour sur votre argent en investissant, et si les allégements fiscaux signifient que le remboursement de votre dette n'en vaut pas vraiment la peine. Ce n'est qu'en évaluant les spécificités de votre situation que vous pourrez faire le bon choix pour vos besoins financiers.

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