Qu'est-ce qu'un prêt aux petites entreprises ? | Comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises

Presque toutes les idées pour démarrer ou développer votre petite entreprise ont une chose en commun :elles ont besoin d'argent pour devenir une réalité.

Sauf si vous avez déjà l'espace de travail, équipement, La technologie, licences, Personnel, budget commercial, et du mobilier de bureau dont votre entreprise aurait besoin, vous devrez payer pour certains de ces trucs.

Quand ils ont besoin de capitaux, de nombreuses entreprises nouvelles et existantes se tournent vers les prêts aux petites entreprises. L'argent emprunté peut aider à transformer une idée d'entreprise ou d'expansion en une réalité rentable.

Comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises ?

Les prêts aux petites entreprises traditionnels ressemblent à un prêt hypothécaire. Vous empruntez une grosse somme d'argent et remboursez le prêt, heures supplémentaires, avec intérêt.

D'autres prêts fonctionnent davantage comme une carte de crédit :vous pouvez accéder à une marge de crédit à utiliser en cas de besoin, rembourser votre solde par versements avec intérêts.

Une entreprise peut également trouver des prêts correspondant à des besoins spécifiques, comme l'achat de nouvel équipement ou la résolution d'un problème de trésorerie.

Les nouvelles start-ups ont le plus de mal à obtenir des prêts aux entreprises. La plupart des start-up doivent trouver des sources de financement alternatives telles que des microcrédits, subventions, financement participatif, ou en finançant personnellement la nouvelle entreprise.

Pourquoi est-il si difficile d'obtenir un prêt commercial ?

Les chances de créer une entreprise prospère ne sont pas très bonnes. Environ 1 nouvelle entreprise sur 4 échoue au cours de la première année. Environ 2 sur 5 ne voient jamais leur deuxième anniversaire.

Peu importe à quel point vous êtes optimiste quant à votre idée d'entreprise et à ses chances de succès, les prêteurs de prêts aux petites entreprises seront toujours attentifs aux chiffres. Ils n'accordent généralement pas de prêts aux entreprises pour les nouvelles entreprises.

Si vous pouvez trouver une autre source de financement et réussir un an ou deux en affaires, vous aurez alors de bien meilleures chances d'obtenir du financement pour les petites entreprises.

Je vais énumérer ci-dessous quelques idées de financement de démarrage alternatif. Pour l'instant, tenons-nous en au sujet :les prêts aux petites entreprises.

De quoi avez-vous besoin pour être admissible à un prêt commercial?

Différentes banques ont des qualifications différentes pour les prêts aux petites entreprises, mais votre prêteur tiendra presque toujours compte de ces critères :

• Votre pointage de crédit personnel.
  Pourquoi la banque vérifie-t-elle votre crédit au lieu de considérer l'historique financier de votre entreprise ? Parce que vos tendances financières personnelles refléteront probablement la façon dont vous gérerez votre entreprise. Si vous avez une cote de crédit de 660 ou plus, votre entreprise aura de meilleures chances d'emprunter.
• Revenu annuel de votre entreprise.
  Naturellement, votre banque sera très intéressée par la capacité de votre entreprise à rembourser votre prêt. Si votre entreprise génère 100 $, 000 ou plus de revenus annuels, vos chances d'emprunter seront plus élevées. Revenu de 250 $, 000 chaque année augmente considérablement votre pouvoir d'emprunt.
• L'âge de votre entreprise.
  J'y ai fait référence plus tôt. Si votre idée d'entreprise n'est qu'une idée, ne vous attendez pas à ce qu'une banque finance l'investissement de votre entreprise. Une année en affaires attirera l'attention d'un prêteur. Deux ans en affaires ouvriront encore plus de portes.
• Votre garantie :
  Si vous ne pouvez pas faire la coupe avec les trois critères précédents, mettre en place des garanties aidera. Qu'il s'agisse d'un contrat d'assurance-vie ou de biens personnels, garantie dira au prêteur que vous êtes sérieux.

Pour la plupart des types d'emprunts commerciaux, attendez-vous à partager vos dossiers commerciaux, vérifier les comptes, et les numéros de paie avec votre prêteur. Cela est particulièrement vrai pour les prêts à terme et le financement SBA.

Types de prêts commerciaux

Les prêts aux entreprises se présentent sous plusieurs formes. Le prêt en ligne a ouvert de nouvelles opportunités pour les emprunteurs, mais nous allons commencer par les bases :

Prêts à terme commerciaux

Si vous connaissez les prêts hypothécaires, vous en savez déjà beaucoup sur les prêts à terme aux entreprises. Ils donnent à votre entreprise un coup de pouce en capital en échange de paiements réguliers sur une période de temps spécifiée.

Typiquement, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe, ce qui conduit à des paiements prévisibles pour votre entreprise. Attendez-vous à mettre en place une forme de garantie et à passer par un processus de demande rigoureux.

Il n'est pas rare que ces prêts dépassent 1 million de dollars. Vous pouvez comprendre pourquoi un prêteur voudrait s'assurer que votre entreprise a fait ses preuves pendant au moins un an avant d'accorder ce type de crédit.

Prêts SBA

Parce que les prêts à terme sont si difficiles à obtenir, le gouvernement américain dirige la Small Business Administration, ce qui peut aider votre entreprise à obtenir de meilleures conditions de prêt.

Les prêts pour l'administration des petites entreprises (prêts SBA) fonctionnent particulièrement bien si votre entreprise a besoin d'acheter un bien immobilier, mais le processus de demande peut prendre des mois. Et comme les prêts à terme traditionnels, Les prêts SBA ne seront pas disponibles pour les nouvelles entreprises.

Prêts d'équipement

Les prêts d'équipement ont beaucoup de sens pour les entreprises existantes qui ont besoin de nouvel équipement. Vous pouvez utiliser le nouvel équipement lui-même comme garantie, un peu comme vous le feriez avec un prêt immobilier ou automobile.

Les entreprises des secteurs en évolution rapide doivent veiller à éviter des conditions de prêt qui dépassent la durée de vie utile de l'équipement. Par exemple, si le système logiciel que vous achetez sera obsolète dans deux ans, ne le financez pas pendant quatre ans.

Options d'emprunt supplémentaires pour les petites entreprises

Toutes les entreprises n'ont pas besoin d'emprunter des centaines de milliers de dollars pour un investissement majeur. Si votre entreprise a des problèmes de trésorerie, qu'il s'agisse de tendances saisonnières ou simplement d'une période de ralentissement, ces prochains types de prêts pourraient vous aider.

Marge de crédit entreprise

Plutôt que de fournir une grande injection d'argent, une marge de crédit commerciale fonctionne davantage comme une carte de crédit.

Ce type de produit peut vous aider si votre entreprise connaît des saisons lentes et doit survivre quelques mois avant que la saison chargée ne génère plus de revenus.

Un avantage non négligeable :Sauf si vous utilisez la ligne de crédit, vous n'avez pas à payer d'intérêts, contrairement à un prêt à terme ou SBA.

Affacturage des factures

L'affacturage des factures peut également aider votre entreprise pendant une période creuse. Ce type d'emprunt transforme vos prochaines factures de clients en espèces immédiates.

Votre prêteur prolongera votre crédit commercial, puis encaissera vos factures à venir en guise de paiement sur le prêt. Le prêteur facture des frais plutôt que des intérêts pour ce service.

Financement de factures

Le financement des factures s'apparente à l'affacturage des factures, mais vous utiliseriez les factures à venir de vos clients comme garantie d'un prêt réel avec intérêt.

Cette stratégie présente un avantage notable :vos clients ne sauront pas que vous avez financé leurs factures car vous (et non votre prêteur) collecterez les paiements.

Avances de fonds du commerçant

Si vous avez un commerce de détail, vous pouvez souscrire une avance de fonds et la rembourser progressivement par le biais d'un pourcentage de vos transactions entrantes par carte de crédit ou de débit.

L'avantage est que vous obtenez immédiatement de l'argent sans même demander un prêt. L'inconvénient est une érosion de vos ventes jusqu'à ce que vous obteniez le remboursement de la dette.

Si cela vous semble utile, essayez de trouver un service qui vous permet de rembourser le prêt plus tôt.

Un prêt commercial est-il une bonne idée ?

Comme pour les emprunts personnels, vous devez peser le pour et le contre lorsque vous empruntez pour votre entreprise :

Quand emprunter aux entreprises est une bonne idée :
Quand une injection d'argent vous aiderait à percer dans une nouvelle stratosphère commerciale, les frais d'un prêt commercial, l'intérêt, et les maux de tête en vaudront la peine. Cela est vrai si vous vous développez sur un nouveau marché ou ajoutez un nouveau produit. Si tout se passe comme prévu et que l'argent commence à arriver, vous pourriez rembourser le prêt par anticipation. Quand l'emprunt d'entreprise a besoin de plus de réflexion :
Quand l'argent ne rentre pas, et vous avez besoin de l'argent d'un prêt commercial pour rester à flot, réfléchissez un peu plus à votre idée d'emprunt. Les chances sont, si vous avez déjà du mal à maintenir votre entreprise, les dépenses supplémentaires liées au remboursement de votre prêt pourraient aggraver vos problèmes.

Plutôt que d'emprunter de l'argent pour survivre, examinez de très près pourquoi vous avez du mal.

Si emprunter de l'argent peut vous aider à résoudre les problèmes sous-jacents de votre entreprise, ça vaut le coup. Si non, vous ne faites peut-être que retarder l'inévitable (et rendre l'inévitable plus cher).

Idées de financement de démarrage d'entreprise

Comme vous l'avez remarqué, à peu près tous les emprunts commerciaux nécessitent d'avoir une entreprise prospère en activité pendant au moins un an. C'est un vieux problème :il faut de l'argent pour réussir, mais il faut du succès pour gagner de l'argent.

Alors comment déchiffrer ce code ? Si j'avais une solution unique, Je le partagerais. Mais il n'y a pas de réponse facile.

Internet offre quelques lueurs d'espoir, mais en fin de compte, vous devrez dépendre de vous-même, votre propre capacité à innover, et votre détermination à prospérer.

Voici quelques idées de financement alternatif à considérer :

Financement participatif en ligne

Des sites comme Lending Club et Funding Circle vous permettent de faire appel personnellement aux investisseurs qui disposent des liquidités dont votre entreprise a besoin.

Avec le financement participatif en actions, vos investisseurs achèteraient la propriété de votre idée.

Le financement participatif des récompenses est moins officiel. Vous pourriez offrir à vos investisseurs des remises ou des produits gratuits en échange de leur soutien initial à votre idée.

Dans les deux cas, vous devez vendre votre idée aux investisseurs.

Microcrédit

Étant donné que les microcrédits accordent de plus petits montants de crédit - 15 $, 000 à 40 $, 000, par exemple - les références pour l'emprunt ne sont pas aussi élevées qu'un terme traditionnel ou un prêt SBA.

Ces prêts ne sont pas toujours faciles à obtenir, bien que. Souvent, ils sont administrés par des organisations à but non lucratif qui ont leurs propres programmes, tels que le développement d'un secteur spécifique de l'économie.

Dans certaines villes, vous pouvez trouver des programmes de subventions aux entreprises. Renseignez-vous auprès de votre chambre de commerce locale sur les programmes dans votre région.

Crédit personnel

Si vous avez un bon crédit et que vous croyez de tout cœur en votre idée d'entreprise, vous pourriez envisager un prêt personnel pour faire avancer les choses.

De nombreuses banques et coopératives de crédit vous permettent d'emprunter 5 $, 000 ou 10 $, 000 non garantis. Si vous avez des documents à publier, vous pouvez obtenir de meilleures conditions.

Cette stratégie est risquée. Vous mettez votre liberté financière personnelle en jeu.

Demander à la famille et aux amis

Ce n'est pas toujours une conversation confortable, mais vous pourriez demander à des amis et à des parents d'investir dans votre idée d'entreprise.

Si tu fais ça, tenez vos investisseurs au courant de vos progrès. Soyez franc au sujet de leur risque de perte. Mettez les détails par écrit, afin que tout le monde comprenne les attentes.

Les prêts commerciaux doivent correspondre à vos besoins

Démarrer une entreprise à partir de zéro demande beaucoup de courage et de confiance en soi.

Si vous l'avez déjà fait, vous connaissez l'affaire :vous travaillerez 24 heures sur 24, mettre votre énergie dans l'entreprise, en espérant que tout cela portera ses fruits sous la forme de plus de sécurité et d'indépendance financière.

Mais votre dévouement et votre détermination ne généreront pas toujours l'argent dont vous avez besoin pour faire démarrer votre entreprise.

Lorsque vous êtes prêt à vous tourner vers l'emprunt commercial, recherchez un prêt qui améliorera votre travail acharné, et ne pas créer un autre problème à résoudre pour votre cerveau d'entreprise.

Trouver les bonnes conditions et le bon type de prêt rendra cela possible.