6 façons dont le règlement de la dette peut vous laisser plus endetté (même avec des entreprises dignes de confiance)

Les publicités télévisées et les publicités à la radio en fin de soirée promettent que vous pouvez obtenir un allégement de la dette, payer des « centimes par dollar » pour ce que vous devez aux créanciers.

Ces annonces sont pour le règlement de la dette, un processus conçu pour convaincre les créanciers d'accepter un paiement forfaitaire inférieur à ce que vous leur devez. Votre compte est clôturé et considéré comme soldé, et vous n'avez plus de paiements de dettes onéreux. (Bien que le règlement puisse être noté dans votre rapport de crédit et avoir un impact sur votre pointage.) (Voir aussi :Choses surprenantes qui peuvent tuer votre crédit)

Malheureusement, Le règlement des dettes comporte souvent des pièges qui peuvent vous causer des problèmes, même si vous faites affaire avec une entreprise réputée. Selon un rapport de ResponsibleLending.org intitulé, « État des prêts :Règlement de la dette, " un programme de règlement de dettes peut augmenter une dette de consommateur inscrite avec succès de 20 % en moyenne.

Voici six réalités de règlement de dettes qui peuvent vous amener à vous retrouver avec plus de dettes, au lieu de moins.

1. Vous devez arrêter de payer vos dettes

Dans la plupart des cas, le règlement de la dette ne fonctionne que si le créancier pense que vous ne rembourserez pas la dette sans règlement. Si vous voulez en convaincre le créancier, vous devez arrêter de payer vos dettes.

La plupart des sociétés de règlement de dettes exigent que vous leur fassiez des paiements réguliers, au lieu d'effectuer des paiements aux créanciers. Ils gardent l'argent sur un compte, et utiliser l'épargne accumulée pour effectuer des paiements forfaitaires aux créanciers qui acceptent de régler.

Comme vous pouvez l'imaginer, cela ne présage rien de bon pour votre pointage de crédit. En outre, lorsque vous manquez des paiements, les frais et les pénalités (et les intérêts) s'additionnent. Si vous ne parvenez pas à un règlement avec certains de vos créanciers, vous êtes plus en profondeur à travers tous les coûts des paiements manquants et des défauts de paiement.

2. Certains créanciers ne travailleront pas avec des sociétés de règlement de dettes

Tous les créanciers ne sont pas disposés à travailler avec des sociétés de règlement de dettes, ainsi, le fait que vous ne fassiez pas de paiements devient de plus en plus problématique au fur et à mesure que le processus se poursuit. Le créancier, au lieu de régler votre dette, pourrait décider d'envoyer votre compte aux collections. Ce mouvement sonne encore plus votre pointage de crédit, et ajoute à votre dette par des frais, pénalités, et les intérêts courus sur tout cela. (Voir aussi :Comment une cote de crédit solide vous permet d'économiser de l'argent)

Et, bien sûr, à mesure que votre pointage de crédit continue de baisser, il est plus difficile pour vous d'obtenir des prêts à de bons taux. Vous continuerez à payer plus d'argent au fil du temps en raison de votre crédit détruit, même pour des services financiers non liés au crédit comme l'assurance.

3. Les créanciers pourraient décider de poursuivre

Dans certains cas, le passage de votre compte aux collections est le cadet de vos soucis. Les créanciers qui ne négocient pas avec les sociétés de règlement de dettes pourraient décider de vous poursuivre pour ce que vous devez au lieu de simplement rembourser vos dettes. Cela peut augmenter votre dette, puisque vous avez maintenant des honoraires d'avocat et d'autres coûts liés au procès.

4. Vous pouvez payer des frais de règlement de dettes cachés

La Federal Trade Commission affirme que les sociétés de règlement de dettes ne peuvent pas facturer de frais initiaux. Ils ne sont censés facturer des frais qu'une fois qu'un règlement est conclu. Cependant, il y a des failles à cette règle, et les sociétés de règlement de dettes n'ont aucun problème à en profiter.

Afin de contourner l'exigence de la FTC, de nombreuses sociétés de règlement de dettes prétendent avoir des avocats qui travaillent pour elles. Ils forment des associations très lâches avec des avocats consentants, puis vous facturer des honoraires d'avocat. Donc, techniquement , il ne s'agit pas de frais pour le règlement de la dette ; c'est des honoraires pour l'avocat. Cependant, l'avocat ne fait aucun travail dans la plupart des cas. L'avocat reçoit un peu de pot-de-vin, et la plupart du processus est géré par des employés non-avocats pour la société de règlement de la dette.

5. Vous devrez payer des impôts sur le montant réglé

La plupart des consommateurs ne réalisent pas que les dettes annulées sont considérées comme un revenu par l'IRS. Donc, si vous devez 15 $, 000 et vous réglez vos dettes pour 8 $, 000, l'IRS vous oblige à déclarer les 7 $, 000 vous avez été pardonné en tant que revenu. Vous n'avez pas réellement l'argent en main (il a été dépensé il y a longtemps), mais les impôts de l'IRS vous plaisent.

Selon combien vous bénéficiez du règlement de la dette, même une expérience réussie avec une société de règlement de dettes peut entraîner une dette fiscale coûteuse. Si vous avez un règlement assez grand, vous pourriez vous retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée. Vous devrez peut-être mettre en place un plan de paiement IRS pour résoudre le problème, et cela signifie plus de paiements d'intérêts.

6. Vous pouvez toujours avoir de mauvaises habitudes de crédit

Finalement, l'un des problèmes avec le règlement de la dette est qu'il pourrait ne pas résoudre vos problèmes sous-jacents avec l'argent. Sûr, vous pourriez régler votre dette, mais une fois que tout est réglé, finirez-vous par vous endetter plus tard ?

De nombreux consommateurs doivent régler leurs dettes, mais ne faites rien pour changer leurs habitudes financières globales. Une fois que leur crédit s'est suffisamment rétabli pour qu'ils puissent à nouveau se qualifier pour un crédit, ils commencent à accumuler des dettes. Même si vous avez réglé vos dettes, il est possible de récupérer une carte de crédit assez facilement. Le règlement de la dette peut également rendre le processus de se débarrasser de la dette ressentir Plus facile. Si vous avez l'impression d'avoir esquivé une balle, vous pourriez ne pas être incité à réformer vos habitudes financières sur le long terme. Vous pourriez facilement vous retrouver endetté et chercher à utiliser à nouveau les services de règlement de dettes. (Voir aussi :12 habitudes des utilisateurs de cartes de crédit hautement responsables)

Résultat final

Il y a des gens qui utilisent efficacement le règlement des dettes, mais la vérité est qu'il y a tellement de pièges qu'il est difficile d'obtenir un véritable succès avec ce processus. Au lieu, vous êtes beaucoup plus susceptible de vous retrouver avec plus de dettes que vous n'en aviez au départ.

Cela est particulièrement vrai si vous avez des résultats mitigés. Lorsque certains créanciers acceptent le règlement, mais d'autres refusent, vous vous retrouvez avec des frais et des intérêts supplémentaires - sans parler de la dette fiscale supplémentaire des règlements acceptés. Vous devrez peut-être emprunter juste pour faire face aux conséquences du règlement de votre dette !

Si vous envisagez un règlement de dettes, réfléchissez bien à vos options, et envisagez de consulter un autre professionnel de la finance qui pourra vous aider à élaborer un plan réaliste pour rembourser vos dettes et réformer vos finances globales.

Avez-vous fait appel à une société de règlement de dettes pour vous aider à vous désendetter ? Merci de partager votre expérience en commentaires !