Combien de prêts personnels pouvez-vous (et devez-vous) contracter ?

Les prêts personnels sont un outil d'emprunt polyvalent. Ils sont relativement faciles à obtenir, et ils peuvent être utilisés pour presque n'importe quoi tout en offrant des taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit. Plus, ils viennent avec un plan de paiement qui vous permet de savoir exactement pendant combien de temps vous rembourserez cette dette. Pratique, droit?

Avec de nombreuses raisons d'obtenir un prêt personnel, vous envisagez peut-être comment obtenir un prêt. Mais peut-être avez-vous déjà un ou plusieurs prêts personnels existants. Si c'est le cas, combien de prêts personnels pouvez-vous contracter ? Et contracter plusieurs prêts personnels est-il une bonne idée ?

• Peut-on contracter plusieurs prêts personnels ?
• L'importance d'une stratégie de remboursement
• Quelles sont les alternatives au prêt personnel ?
• L'essentiel sur les prêts personnels multiples

Peut-on contracter plusieurs prêts personnels ?

Il est possible de contracter plusieurs prêts personnels, même si vous remboursez toujours un prêt existant. Il n'y a pas de limites strictes sur le nombre de prêts personnels que vous pouvez contracter.

Cela ne signifie pas que vous pouvez ou devez chercher à emprunter des prêts personnels sans fin. Même contracter un prêt supplémentaire pourrait avoir des inconvénients importants pour votre trésorerie, crédit, et le remboursement de la dette.

Différents prêteurs ont des exigences différentes

Les prêts personnels existants ne signifient pas automatiquement que vous ne pouvez pas obtenir un autre prêt. Mais la plupart des prêteurs examineront votre dette actuelle au moment de décider de vous approuver ou non pour un nouveau prêt.

Certains prêteurs fixent une limite au nombre de prêts personnels que vous pouvez emprunter par leur intermédiaire. Club de prêt, par exemple, limite les emprunteurs à deux comptes actifs qui ne peuvent excéder un solde combiné de 50 $, 000. Le prêteur en ligne Best Egg a des termes similaires, et exige également que le premier prêt soit ouvert au moins six mois avant de pouvoir demander un prêt supplémentaire.

Tous les fournisseurs de prêts personnels n'ont pas spécifié de limites pour contracter plusieurs prêts personnels, toutefois. Certains peuvent être disposés à approuver des demandes de prêt supplémentaires, à condition que vous puissiez répondre à leurs exigences en matière de crédit ou de revenu pour les prêts personnels.

Les implications pour votre crédit

Avant de contracter plusieurs prêts personnels, réfléchissez à l'impact que cela pourrait avoir sur votre crédit. Dans certains cas, un prêt personnel pourrait vous aider à améliorer votre crédit.

L'utilisation d'un prêt pour rembourser les soldes de cartes de crédit ou d'autres dettes renouvelables peut réduire votre taux d'utilisation du crédit. Cela mesure combien vous devez sur les cartes de crédit par rapport aux limites de crédit, et est un facteur important utilisé dans le calcul des cotes de crédit. La moindre utilisation du crédit est ici pondérée favorablement, ce qui signifie que les prêts personnels peuvent aider à créer du crédit s'ils sont utilisés pour rembourser les soldes de cartes de crédit.

Faites cette étape avec précaution, toutefois. Tous les avantages potentiels sont effacés si vous utilisez des prêts personnels pour rembourser la dette de carte de crédit uniquement pour augmenter à nouveau ces soldes – et votre taux d'utilisation du crédit.

La souscription d'un prêt personnel peut augmenter votre mix de crédit si vous n'avez pas déjà d'autres prêts à tempérament répertoriés dans votre rapport de crédit. Cependant, si vous avez déjà un prêt à tempérament, un nouveau n'augmentera pas votre mix de crédit.

Les prêts personnels multiples peuvent avoir d'autres effets négatifs sur votre crédit, trop. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, il est enregistré sur votre rapport de crédit comme une enquête sérieuse, ce qui peut entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit.

Votre budget et ce que vous pouvez vous permettre

Pouvez-vous vous permettre de contracter un autre prêt personnel – et les mensualités qui l'accompagnent ? Si votre budget est déjà serré, l'ajout d'un nouveau paiement de prêt personnel pourrait le casser.

Vous pourriez vous retrouver à vous démener pour payer toutes vos factures et risquer de payer des paiements en retard ou manquants. Cela pourrait nuire à votre crédit, car votre historique de paiement est le facteur le plus important utilisé pour calculer vos cotes de crédit.

Emprunter plus d'argent pourrait également augmenter votre ratio d'endettement (DTI), ou quelle part de votre revenu mensuel est affectée aux paiements minimums sur votre dette. Les prêteurs examinent ce numéro lorsque vous demandez un prêt pour déterminer si vous pouvez raisonnablement vous permettre de le rembourser. Typiquement, un bon ratio dette/revenu est de 35 % ou moins. Si votre DTI est supérieur, cela pourrait être un signe pour vous et les prêteurs qu'il peut être imprudent de contracter un prêt personnel supplémentaire.

Emprunter de l'argent n'est pas gratuit, Soit. Bien que les taux des prêts personnels soient inférieurs aux taux habituels des cartes de crédit, vous devriez toujours peser ce coût. Un taux moyen sur un prêt de deux ans est de 10,07 % en août 2019, par la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis. Cela se traduit par 100 $ d'intérêts payés chaque année pour 1 $, 000 dû, qui peuvent s'accumuler sur la durée du prêt.

De nombreux prêts personnels (mais pas tous) sont également assortis de frais de montage pouvant atteindre 6 % du montant du prêt. Ceci est intégré au solde total du prêt personnel, ce qui signifie que vous le payez d'avance et obtenir des intérêts sur celui-ci.

L'importance d'une stratégie de remboursement

Si vous envisagez de contracter plusieurs prêts personnels, il est essentiel de savoir à l'avance comment vous les rembourserez tous. Élaborer une stratégie de remboursement de prêt personnel peut faire la différence entre faire fonctionner cette dette pour vous – ou la voir vous alourdir.

Voici quelques conseils pour prendre une décision éclairée concernant un prêt personnel, et assurez-vous que vous pouvez le rembourser de manière responsable :

• Magasinez pour les prêts personnels : De nombreux prêteurs en ligne fourniront des devis pour un prêt personnel à l'aide d'une enquête de crédit souple. Collectez-en quelques-uns pour avoir une idée des taux de prêt personnel que vous êtes susceptible de payer et quel pourrait être le meilleur prêt personnel pour vous. Assurez-vous simplement que le devis est généré avec un crédit doux, qui n'affectera pas votre rapport de crédit ou votre pointage.
• Projetez vos mensualités : Calculez combien un nouveau prêt personnel pourrait ajouter à vos dépenses mensuelles. Vous pouvez utiliser des calculateurs de remboursement de prêt en ligne, comme celui-ci, pour estimer ce que pourraient être vos mensualités avec différentes conditions de prêt personnel.
• Vérifiez votre budget : Prochain, examinez honnêtement comment vos paiements mensuels pourraient s'intégrer à votre budget actuel. Passez en revue les paiements minimums sur vos prêts personnels existants et autres dettes, ainsi que les autres dépenses nécessaires. Cela vous aidera à déterminer si vous aurez une marge de manœuvre confortable avec ce nouveau paiement ajouté, ou s'il coupe un peu trop près.

Quelles sont les alternatives au prêt personnel ?

Quelles que soient vos raisons de rechercher un autre prêt personnel, il pourrait y avoir des alternatives qui pourraient fonctionner pour vous aussi. Comparer les prêts personnels aux alternatives peut vous indiquer des options qui pourraient mieux vous convenir – ou vous donner un plan B au cas où un prêt ne se concrétiserait pas.

Ouvrir une carte de crédit à taux zéro

Une telle alternative à un prêt personnel est l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit avec un TAP d'introduction de 0%. Avec une carte de crédit APR d'introduction à 0%, l'émetteur de la carte vous accorde généralement un certain nombre de mois pendant lesquels vous ne paierez pas d'intérêts sur votre solde. Ces délais de grâce durent souvent 12 mois, mais certaines cartes offrent 0% d'intérêt jusqu'à 18 mois.

Cela vous donne la possibilité de financer un achat important ou même de transférer le solde d'une carte de crédit à intérêt élevé, puis remboursez-le sans que les intérêts ne jouent contre vous. Cette option est la meilleure pour les soldes plus petits que vous avez la discipline et les fonds disponibles pour rembourser pendant la période de taux de lancement allouée.

Embrasser une agitation latérale

Si vous avez besoin de plus d'argent, il existe d'autres moyens de l'obtenir en plus d'emprunter. Vous pouvez chercher des moyens de gagner des fonds supplémentaires avec une activité secondaire.

Heureusement, l'économie des concerts a permis de gagner plus d'argent aussi facilement que de télécharger une application ou de créer un profil en ligne. Vous pouvez commencer à livrer pour des applications comme Doordash ou Postmates, ou conduire pour des services de covoiturage comme Lyft.

Pour les travailleurs horaires, une autre façon simple de gagner est de travailler plus à votre activité principale. Demandez à votre responsable de vous programmer plus d'heures, offrir de ramasser ou de couvrir des quarts de travail supplémentaires, ou faire du bénévolat pour des heures supplémentaires. Cela peut facilement augmenter votre salaire et vous faire gagner des points avec le patron, trop.

Dernièrement, si vous voulez un revenu supplémentaire plus permanent, vous pourriez monter une activité indépendante ou une entreprise parallèle. Voyez si vous pouvez tirer parti de vos compétences pour décrocher des contrats à effectuer pendant votre temps libre.

Économisez au lieu d'emprunter

Vous pouvez retarder et économiser pour certains gros achats, au lieu d'emprunter davantage de prêts personnels. Vacances ou travaux de rénovation, par exemple, sont à la fois des dépenses importantes qui peuvent être anticipées et planifiées, y compris la mise en place d'un plan d'épargne. Vous pouvez même emprunter cette route pour les grands événements de la vie tels que le mariage, fonder une famille, ou en mouvement.

Dans ces cas, retarder votre achat pourrait être plus sage que de vous endetter davantage. Calculez combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir ces dépenses, et commencez à épargner chaque mois pour les payer en espèces.

Vous pouvez même ouvrir un compte d'épargne à haut rendement pour cet objectif. Cela sépare l'épargne des fonds "de tous les jours", vous êtes donc moins susceptible de les dépenser. Et ces fonds accumulent des intérêts à un taux d'épargne beaucoup plus élevé, vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement.

L'essentiel sur les prêts personnels multiples

Il est possible de contracter plus de prêts personnels, même si vous en avez déjà un. Bien que vous puissiez obtenir plusieurs prêts personnels, cependant, la question la plus importante est de savoir si vous devriez.

Faites un inventaire honnête de votre situation financière et de vos besoins spécifiques. Ensuite, évaluez votre situation particulière par rapport aux impacts de la souscription d'un autre prêt personnel, et comparez cela à d'autres options également. Lorsque vous déterminez vos objectifs et les risques et avantages de chaque option, vous serez mieux outillé pour prendre une décision éclairée avant de contracter un nouveau prêt personnel.