Modifications de prêt hypothécaire :une alternative aux saisies

Si vous avez du mal à payer votre hypothèque, tu n'es pas seul. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, plus de deux millions de familles ont au moins trois mois de retard sur leurs versements hypothécaires à partir de 2021. Alors que certaines protections hypothécaires en cas de pandémie prennent fin, cela signifie que des millions de ménages risquent de perdre leur logement.

Pour ceux qui recherchent un peu de soulagement, les programmes de modification d'hypothèque sont une solution potentielle. Mais qu'est-ce qu'une modification de prêt hypothécaire? C'est un processus où vous travaillez avec votre prêteur pour modifier les conditions de votre prêt, réduire potentiellement vos mensualités ou même réduire votre solde de capital.

• Qu'est-ce qu'une modification de prêt hypothécaire?
• Comment fonctionnent les modifications de prêt hypothécaire
• Avantages et inconvénients de la modification de prêt hypothécaire
• Comment obtenir une modification de prêt hypothécaire
• Modification de prêt hypothécaire vs refinancement
• FAQ
• Alternatives à la modification de prêt hypothécaire
• La ligne de fond

Qu'est-ce qu'une modification de prêt hypothécaire?

Une modification de prêt hypothécaire est un type d'atténuation des pertes, ce qui signifie que vous et votre prêteur travaillez ensemble pour empêcher la forclusion. Vous pourrez peut-être commencer le processus d'obtention d'une modification de prêt après avoir manqué un paiement hypothécaire ou être sur le point de manquer un paiement.

Les modifications hypothécaires vous obligent à prouver que vous rencontrez des difficultés financières importantes qui rendent impossible le paiement de vos versements hypothécaires actuels. Si vous êtes admissible, vous pouvez potentiellement modifier les conditions de votre prêt pour faciliter la gestion de vos versements hypothécaires avec votre budget actuel.

Comment fonctionnent les modifications de prêt hypothécaire

Si vous perdez le sommeil à cause de l'argent et que vous avez peur de perdre votre maison, une modification de prêt hypothécaire pourrait être pour vous. Si vous pouvez montrer à votre prêteur que vous rencontrez des difficultés financières, ils pourraient être disposés à travailler avec vous pour que vous puissiez rester chez vous – et ils évitent les maux de tête qui accompagnent le processus de forclusion.

Si vous êtes admissible à une modification de prêt hypothécaire, le prêteur pourrait modifier les conditions de votre prêt des manières suivantes :

• Modification de la durée de votre prêt hypothécaire : Votre prêteur peut prolonger la durée initiale de votre prêt. Par exemple, s'il vous reste 20 ans sur votre prêt, le prêteur peut l'étendre à 25 ou même 30 ans. La durée plus longue du prêt réduira le montant de votre paiement mensuel, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée de votre prêt.
• Baisser votre taux d'intérêt : Le prêteur pourrait réduire votre taux d'intérêt. Réduire le taux de quelques points peut réduire votre paiement mensuel et peut vous aider à économiser de l'argent sur la durée de votre remboursement.
• Réduction du solde du capital : Bien que rare, votre prêteur peut vous offrir une réduction du capital hypothécaire et vous donner plus de valeur nette dans votre maison. Cependant, les capitaux propres que vous recevez peuvent être imposables à titre de revenu, augmenter votre facture d'impôt plus tard.
• Transformer votre crédit immobilier en crédit à taux fixe : Si vous avez un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM), le prêteur peut convertir votre prêt en une hypothèque à taux fixe. Avec des prêts à taux fixe, votre taux d'intérêt et vos mensualités ne changeront pas, ce qui pourrait faciliter la budgétisation et la gestion de vos finances.

Avantages et inconvénients de la modification de prêt hypothécaire

Avant de subir une modification de prêt hypothécaire, assurez-vous de bien peser le pour et le contre :

Avantages

• Vous pouvez peut-être empêcher le verrouillage : Si vous avez pris du retard dans vos paiements ou êtes en danger de prendre du retard, la banque peut saisir votre maison. Collaborer avec votre prêteur pour modifier les conditions de votre prêt hypothécaire pourrait aider à prévenir la forclusion, vous permettant potentiellement de garder votre maison.
• Vous pourriez être en mesure d'obtenir un paiement mensuel inférieur : Si vous ne pouvez pas payer vos paiements actuels, une modification de prêt hypothécaire pourrait aider à réduire vos paiements.
• Vous pourriez éventuellement obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe : Si vous avez un ARM, votre taux d'intérêt et vos mensualités hypothécaires peuvent fluctuer dans le temps, rendant difficile la planification à l'avance. En passant à un crédit immobilier à taux fixe, vous obtiendrez des paiements mensuels plus prévisibles.
• Vous pourriez réduire votre stress : S'inquiéter de vos versements hypothécaires peut être un fardeau mental important. Subir une modification de prêt hypothécaire pourrait aider à soulager le stress financier une fois celle-ci terminée, car vos paiements peuvent être plus abordables.

Les inconvénients

• Le processus est généralement long : Une modification de prêt hypothécaire peut prendre énormément de temps. Selon votre prêteur et votre situation, le processus de modification pourrait prendre entre trois et 12 mois.
• Vous devez prouver des difficultés financières importantes : Tout le monde ne sera pas admissible à une modification de prêt hypothécaire. Vous devez généralement avoir une difficulté de qualification, comme le chômage, invalidité de longue durée, ou divorcer, être admissible aux programmes de modification de prêt hypothécaire.
• Le coût total de votre prêt peut augmenter : Selon les modalités de la modification du prêt hypothécaire, le coût global de votre prêt immobilier peut augmenter. Si votre délai de paiement est prolongé pour réduire votre paiement mensuel, vous pourriez payer des milliers de plus en frais d'intérêt sur la durée de votre prêt en raison de la durée plus longue du prêt.

Comment obtenir une modification de prêt hypothécaire

Si vous vous demandez comment obtenir une modification de prêt, il est important de suivre ces étapes et de conserver soigneusement des enregistrements :

1. Communiquez avec votre prêteur ou votre gestionnaire de prêt : Dès que vous réalisez que vous risquez de manquer un versement hypothécaire, communiquez avec votre prêteur ou votre agent hypothécaire et expliquez ce qui se passe. Les contacter immédiatement pourrait les rendre plus disposés à travailler avec vous.
2. Collecter les documents : Vous devrez généralement présenter une preuve de difficultés financières, alors rassemblez de la documentation. Par exemple, si vous perdez votre emploi, faire une copie de votre lettre de résiliation ou de vos allocations de chômage. Si vous êtes devenu invalide, obtenez une lettre de votre médecin détaillant la gravité de votre invalidité et son incidence sur votre capacité à gagner un revenu.
3. Remplissez une demande de modification de prêt hypothécaire : Chaque prêteur aura son propre processus de demande de modification de prêt, vous devrez donc remplir la version de votre prêteur. Le prêteur demandera probablement une preuve de revenu, tels que vos déclarations de revenus, des fiches de paie, ou relevés bancaires mensuels.
4. Écrivez une lettre de difficultés : Votre prêteur peut vous demander d'écrire une lettre de difficultés dans laquelle vous expliquez pourquoi vous ne pouvez pas payer vos versements hypothécaires. Dans ta lettre, inclure vos coordonnées, numéro de compte de prêt, et des détails précis sur vos difficultés financières. Si vous avez été en contact avec un représentant ou un conseiller du prêteur, inclure également les informations de cette personne.
5. Accepter ou refuser l'offre du prêteur : Après avoir soumis votre demande de modification de prêt, le prêteur rejettera votre demande ou vous enverra une offre de modification. Examinez attentivement les conditions de votre prêt et répondez conformément aux instructions du prêteur si vous souhaitez accepter l'offre.
6. Effectuez vos paiements d'essai : Selon le programme de votre prêteur, vous devrez peut-être effectuer une période d'essai avant que la modification du prêt puisse être effectuée. Pendant la période d'essai, vous devrez peut-être effectuer plusieurs mois de remboursement de prêt à temps au montant nouvellement déterminé.

Programmes fédéraux de modification de prêt hypothécaire

Vous pourriez être admissible aux programmes fédéraux de modification de prêts hypothécaires. Selon votre situation et le type de prêt que vous avez, vous pourriez potentiellement être admissible à l'un des éléments suivants :

• Soulagement COVID-19 : Si vous ne pouvez pas payer vos versements hypothécaires et que votre prêt appartient à Freddie Mac ou à Fannie Mae, vous pouvez être admissible à des programmes de difficultés. Fannie Mae et Freddie Mac ont prolongé leur moratoire sur les saisies sur les maisons unifamiliales jusqu'au 30 juin 2021. De plus, les emprunteurs ayant des hypothèques garanties par les entreprises peuvent être éligibles à des prolongations de trois mois. L'admissibilité à la prolongation de l'abstention hypothécaire COVID-19 est limitée aux emprunteurs qui étaient dans un plan d'abstention COVID-19 au 28 février, 2021.
• Prêt hypothécaire de refinancement à allégement amélioré Freddie Mac : L'hypothèque de refinancement de secours amélioré Freddie Mac (FMERR) est destinée aux emprunteurs ayant des hypothèques Freddie Mac existantes qui effectuent leurs paiements mais ne peuvent pas profiter des options de refinancement standard de refinancement Freddie Mac parce que leur nouvelle hypothèque dépasse les limites maximales du prêt-valeur.
• Prêt de refinancement de réduction de taux d'intérêt pour vétérans : Les vétérans ayant des prêts hypothécaires garantis par le ministère des Anciens Combattants (VA) pourraient potentiellement être admissibles à un prêt de refinancement de réduction de taux d'intérêt (IRRR) VA. Les prêts IRRR peuvent réduire vos mensualités en abaissant votre taux d'intérêt ou pourraient convertir votre prêt à taux variable en un prêt à taux fixe.

Modification de prêt hypothécaire vs refinancement

Les modifications de prêt hypothécaire sont très différentes du refinancement hypothécaire traditionnel. Bien que les modifications de prêts hypothécaires soient conçues pour les emprunteurs confrontés à des difficultés financières importantes, Les refinancements hypothécaires traditionnels s'adressent aux emprunteurs dont la situation financière est stable et qui souhaitent profiter de taux d'intérêt hypothécaires plus bas.

Avec refinancement, vous remplacez votre prêt existant par une nouvelle hypothèque. Vous pouvez également changer complètement de prêteur. Les modifications de prêt hypothécaire aident les emprunteurs à rester chez eux, tandis que l'objectif du refinancement hypothécaire traditionnel est généralement d'économiser de l'argent sur la durée du prêt en abaissant le taux d'intérêt de l'hypothèque.

Le refinancement coûte plus cher que la modification de votre prêt hypothécaire. Vous devrez probablement payer des frais de clôture lorsque vous refinancerez votre prêt hypothécaire, ou vous pourriez être en mesure de les intégrer au capital du prêt.

FAQ

Alternatives à la modification de prêt hypothécaire

Si vous souhaitez ajuster votre prêt hypothécaire mais ne pensez pas qu'une modification de prêt hypothécaire vous convient, ces alternatives peuvent être disponibles :

Refinancement traditionnel

Si les taux d'intérêt hypothécaires actuels sont inférieurs à ceux de votre demande, ou votre pointage de crédit s'est amélioré, vous pourriez être admissible au refinancement hypothécaire traditionnel. Lorsque vous refinancez votre hypothèque, vous remplacez votre prêt immobilier existant par une nouvelle hypothèque. Le nouveau prêt aura des conditions différentes, et vous pourriez potentiellement être admissible à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement. Découvrez les meilleurs prêteurs hypothécaires pour trouver le bon prêteur.

Vente flash

Une vente à découvert est une alternative à la forclusion, mais vous devrez quand même déménager de chez vous. Avec une vente à découvert, votre prêteur accepte de vous permettre de vendre votre maison et d'utiliser le produit pour satisfaire l'hypothèque, même si le prix de vente est inférieur au solde restant. Si vous décidez qu'une vente à découvert pourrait vous convenir, envisagez d'utiliser l'outil Trouver un conseiller du Consumer Financial Protection Bureau pour trouver un conseiller en logement près de chez vous.

La ligne de fond

Si vous n'êtes pas en mesure de payer vos paiements de logement, vous vous demandez peut-être quelles sont les options disponibles qui pourraient vous aider à garder votre maison. Maintenant que vous connaissez la réponse à « Qu'est-ce qu'une modification de prêt hypothécaire ? » vous pouvez proposer un plan qui fonctionne pour vous.

Si vous avez du mal à suivre vos paiements, contactez immédiatement votre prêteur pour discuter de vos options. Selon votre situation, vous pourriez être admissible à une abstention temporaire de paiement, réduction des taux d'intérêt, ou une durée de prêt prolongée pour réduire votre paiement mensuel.

Pour obtenir de l'aide et des conseils personnalisés, vous pouvez également appeler la hotline nationale HOPE des propriétaires au 888-995-HOPE (4673). Les conseillers de la hotline peuvent vous donner une éducation financière gratuite et confidentielle et vous informer des différents programmes qui pourraient potentiellement vous aider à garder votre maison et à éviter les saisies.