Expliquer les circonstances négatives au prêteur

De nombreux emprunteurs ont été confrontés à des circonstances particulières qui ont affaibli leur position pour obtenir un prêt commercial ou diminué l'enthousiasme du prêteur à examiner la demande. De telles circonstances peuvent varier considérablement, allant des indiscrétions juvéniles aux tragédies médicales. Souvent, les situations n'ont rien à voir avec les performances commerciales passées des emprunteurs, engagement moral à rembourser les dettes, ou des perspectives de réussite à l'avenir, et de nombreux prêteurs s'en rendent compte. Il est donc important que l'emprunteur soit parfaitement honnête avec le prêteur lorsqu'il divulgue ces événements.

Les suggestions fournies ici ont pour but d'aider les emprunteurs à surmonter les situations négatives dans lesquelles leur dossier de crédit personnel peut avoir été terni en raison d'événements indépendants de leur volonté. Elles sont ne pas destiné à être utilisé pour aider à trouver des excuses contre la tromperie volontaire, fraude, ou comportement irresponsable. En suivant ces conseils de bon sens pour expliquer la circonstance particulière, les emprunteurs peuvent fournir aux prêteurs les informations supplémentaires dont ils peuvent avoir besoin pour prendre des décisions de crédit éclairées et justes.

La faillite

Malheureusement, la faillite est un fait de la vie moderne. Depuis la libéralisation des lois qui la régissent dans les années 1980, le nombre d'entreprises et d'individus cherchant une protection financière a considérablement augmenté. En réalité, d'un point de vue purement commercial, la faillite est souvent une stratégie légitime. C'est une méthode de gestion des responsabilités accablantes ou des situations autrement désastreuses. Bien que certainement abusé par certains, la faillite peut, a l'heure, être la décision la plus rationnelle du débiteur. Cependant, il faut dire qu'il n'est pas toujours une bonne stratégie, et cela peut être extrêmement coûteux. De nombreux propriétaires d'entreprise reçoivent de mauvais conseils et font faillite prématurément, sans tenir suffisamment compte des conséquences qu'il entraîne. Et une fois la décision prise, ces conséquences resteront avec le débiteur pendant de nombreuses années.

Si l'emprunteur a été impliqué dans une affaire de faillite (qu'elle soit personnelle ou professionnelle), le prêteur découvrira ce fait au début du processus de demande. Il est donc préférable pour l'emprunteur de divulguer les faits avant que le prêteur ne lise les rares informations contenues dans un rapport de crédit. En outre, parce que les procédures de faillite sont de notoriété publique, le prêteur pourra également obtenir une copie du dossier de l'emprunteur afin d'en vérifier les dates, créanciers, dettes, et les résultats finaux de l'affaire. En d'autres termes, tout compte rendu fictif de l'affaire de la part de l'emprunteur pourrait détruire définitivement toute crédibilité auprès du prêteur. Cependant, avant d'évoquer la faillite, l'emprunteur doit s'assurer que le prêteur est bien intéressé par la transaction. Si l'agent de crédit (ou, LO) n'est pas à l'aise avec le bien-fondé de l'affaire avant d'apprendre la faillite, il n'y a pratiquement aucune chance que l'emprunteur soit approuvé une fois l'information révélée.

En plus de divulguer verbalement les détails de la faillite à l'agent de crédit, l'emprunteur doit également fournir une version écrite pour examen ultérieur. Parce que l'OL devra presque certainement relayer l'information par écrit, il sert mieux à l'emprunteur de fournir une transcription détaillée comme base du rapport.

L'emprunteur doit documenter les circonstances de manière approfondie et justifier toutes les difficultés qui ont conduit à la décision de demander la protection de la loi sur la faillite. Si l'emprunteur n'était pas en faute, la preuve devrait être offerte sous la forme d'affidavits d'autres parties, rapports d'accidents, dossiers médicaux, des photos, articles de journaux, ou toute autre information disponible pour appuyer sa position. Par ailleurs, si la faillite a été acquittée, l'emprunteur doit fournir un résumé détaillé – avec les pièces justificatives – de la manière dont l'affaire a été résolue et de ce que l'emprunteur a fait depuis que l'affaire a été classée.

Si la faillite est due à une gestion imprudente ou irresponsable plutôt qu'à des circonstances malheureuses, la vérité est néanmoins tout aussi importante. Selon le temps qui s'écoule, le montant d'argent perdu par les créanciers, et comment l'emprunteur s'en est sorti depuis l'action, le prêteur peut toujours considérer la proposition de prêt.

Litige

Pas par hasard, parce que plus des trois quarts des avocats du monde se trouvent aux États-Unis, Les citoyens américains ont généralement plus de chances que les autres d'être poursuivis en justice pour un différend. Cette exposition est encore plus importante pour les propriétaires de petites entreprises. En tant que tel, les gens peuvent dépenser des sommes considérables et subir de graves dommages financiers même lorsque la seule situation qui se concrétise est une accusation.

Lorsque l'état financier d'un propriétaire d'entreprise est entaché par les dépenses importantes de la défense d'un procès, ou lorsqu'il a réglé un litige pour limiter ces frais, l'agent de crédit a nécessairement droit à une explication détaillée de l'événement. En mettant le problème en contexte et en perspective, l'emprunteur peut aider le LO à comprendre l'impact du litige sur les finances de l'entreprise. Cela permet également à l'emprunteur de déplacer le processus de demande au-delà des questions juridiques afin que les aspects positifs de la proposition de prêt elle-même puissent être soulignés et évalués.

La plupart des prêteurs ne procéderont pas à une demande de prêt s'il y a un procès important en cours au moment de la demande. Les affaires courantes qui surviennent dans le cours normal des affaires et ne menacent pas la situation financière de l'emprunteur, cependant, n'aura généralement pas d'incidence sur le processus de demande. Mais si une question de fond contre la société n'est toujours pas résolue ou fait l'objet d'un appel, le prêteur attendra probablement que le jugement final soit rendu avant d'aller de l'avant avec la proposition.

Divorce

Le divorce a conduit au désastre pour de nombreux propriétaires de petites entreprises. Parce que le processus peut être extrêmement ardu pour les personnes impliquées, la sous-performance en ce qui concerne les responsabilités commerciales en a souvent été le résultat. Par ailleurs, les règlements financiers sont également connus pour être très perturbateurs si un emprunteur est obligé de racheter ou de partager les intérêts de l'entreprise avec un ex-conjoint.

Si le propriétaire de l'entreprise a récemment terminé le processus de divorce, il est important de fournir au prêteur une explication concernant tout impact que le divorce a pu avoir sur l'entreprise ou la situation financière personnelle du propriétaire. De nouveau, les pièces justificatives doivent accompagner le mémoire, tels que des copies de relevés bancaires, États financiers, et une copie du jugement de divorce définitif. Cependant, personnel (en d'autres termes, les aspects émotionnels plutôt que financiers) du divorce doivent être évités, car non seulement ils ne sont pas pertinents, mais pourraient également être potentiellement préjudiciables à la demande de prêt.

Si le divorce n'est pas encore prononcé, l'emprunteur serait avisé d'attendre la fin du processus avant de faire une demande de prêt commercial. Lors de la résolution des problèmes complexes et émotionnels du divorce, l'angoisse de rechercher du crédit ne peut qu'être exacerbée. La plupart des emprunteurs seraient généralement mieux servis en se concentrant sur une situation majeure à la fois.

Mauvaises décisions

Le vieil adage, "l'erreur est humaine, " est certainement vrai; cependant, certaines erreurs sont plus coûteuses que d'autres. Les propriétaires de petites entreprises remplissent souvent les fonctions de chef de la direction, directeur financier, Président directeur général, Agent de publicité, spécialiste du transport, fiscaliste, technicien informatique, et tout ce qui peut avoir besoin de faire. Dans une économie en constante évolution, les décisions tant opérationnelles que stratégiques doivent être prises de façon régulière et continue. Parce que les propriétaires de petites entreprises prennent constamment des décisions ayant des implications à long terme, inévitablement des erreurs sont parfois commises.

Lorsque l'OL est informé de ces erreurs, la franchise de l'emprunteur est naturellement prise en compte dans l'évaluation des mesures prises par le propriétaire de l'entreprise pour surmonter l'erreur. Si l'emprunteur se qualifie selon les autres critères nécessaires pour obtenir un financement, les erreurs de jugement antérieures ne devraient généralement pas empêcher l'approbation du prêt.

Mauvaise santé

Plus de quelques propriétaires d'entreprise ont été victimes d'une maladie prolongée ou d'une blessure due à un accident, une seule des nombreuses conséquences étant de graves dommages financiers. Il semblerait tout à fait injuste de reléguer ces personnes à ne plus jamais pouvoir prétendre au crédit aux entreprises, surtout si l'emprunteur avait un bilan impeccable avant l'événement. Les prêteurs sont aussi des êtres humains, et beaucoup d'entre eux partagent ce sentiment.

Une fois de plus, l'emprunteur doit fournir des documents pour communiquer et confirmer la situation médicale au prêteur, expliquant l'effet qu'elle a eu sur l'exploitation de l'entreprise ainsi que sur l'emprunteur personnellement. Bien que l'emprunteur puisse et doive s'attendre à de la compassion pour de telles situations, la réalisation doit rester qu'il ou elle assume toujours le fardeau de la preuve. Plutôt que de donner à l'OL tous les détails du traitement et des procédures, une description générique de la condition médicale fournira des renseignements personnels suffisants, après quoi l'emprunteur doit mettre l'accent sur la santé économique et se concentrer sur les détails financiers.

Mauvais credit

Il est très important pour l'emprunteur de gérer judicieusement son crédit personnel afin de garder un historique de paiement propre et d'éviter les écritures négatives sur un rapport de crédit . Les prêteurs se concentrent sur un certain nombre d'aspects du dossier de crédit, dont le montant total de l'encours de crédit, l'historique des paiements, et tout document public qui pourrait indiquer une conduite insatisfaisante ou irresponsable des affaires personnelles de l'emprunteur.

Si l'emprunteur a un mauvais crédit, le prêteur doit savoir pourquoi. Il y a des moments où le mauvais crédit n'est pas le résultat d'une mauvaise gestion ou d'un manque de responsabilité, mais plutôt des circonstances qui affectent la capacité de l'emprunteur à assumer ces responsabilités de manière cohérente. Pour gagner la confiance du prêteur, l'emprunteur doit démontrer que ces circonstances ont été dépassées ou améliorées à un degré qui n'interférera pas avec sa capacité à effectuer des paiements sur le prêt demandé