Répartition des investissements par âge :de la naissance à 10 ans

A première vue, ce titre peut sembler ridicule. Le petit Johnny va commencer à construire son portfolio avant qu'il n'ait plus de couches ? La petite Susie évitera-t-elle les poupées Barbie au profit des actions Mattel ? (Voir aussi Comment éduquer financièrement vos enfants)

Dans la première décennie de la vie, investir est surtout quelque chose qui est fait au nom d'un enfant. Mais vers la fin de cette première décennie, il est réaliste pour un enfant de commencer à comprendre certains concepts clés de l'investissement et même de commencer à investir par lui-même.

Stades de développement et compréhension de l'argent

Il existe de bonnes recherches sur les concepts financiers que les enfants peuvent comprendre à différents âges. Selon la brochure de la National Endowment for Financial Education (NEFE), Étapes simples pour élever un enfant intelligent (PDF), de 2 à 4 ans, les enfants peuvent commencer à voir que l'argent est un moyen d'échange. Nous échangeons de l'argent contre de la nourriture, jouets, ou d'autres produits et services.

De 5 à 7 ans les enfants peuvent comprendre ce que signifie faire des compromis. Je peux obtenir un t-shirt de marque pour 10 $ ou deux t-shirts de marque de magasin pour 10 $. Et ils peuvent commencer à faire la distinction entre les besoins et les désirs

De 8 à 10 ans, les enfants peuvent apprendre quelques notions de budget. De mon allocation de 5 $, Je vais donner 50 cents à la charité, économisez 2 $, et il vous reste 2,50 $ à dépenser. Ils peuvent également en apprendre davantage sur les avantages de reporter une récompense immédiate au profit d'une meilleure récompense future.

Le NEFE ne mentionne pas les concepts d'investissement jusqu'à ce que les enfants aient plus de 10 ans. Par exemple, entre 11 et 13 ans, il dit qu'ils peuvent commencer à comprendre comment fonctionnent les intérêts composés et la diversification. Entre 14 et 18 ans, ils peuvent saisir les différences entre les actions et les obligations.

Même si les enfants n'apprennent pas tous au même rythme, c'est mon expérience (nous avons trois enfants, 4 ans, 7, et 9) que les enfants aussi jeunes que 7 ans peuvent commencer à comprendre ce que signifie posséder une partie d'une entreprise grâce à l'investissement en actions. Même les concepts mathématiques qui dépassent ce qu'ils apprennent à l'école, comme les intérêts composés, peut être compris vers l'âge de 8 ou 9 ans.

Bien sûr, vous n'avez pas besoin d'attendre aussi longtemps pour commencer à mettre de tels concepts à l'œuvre en leur nom.

Investir pour nos enfants

Le moment idéal pour commencer à investir pour nos enfants est lorsqu'ils sont nouveau-nés. Tout le monde connaît le coût élevé et croissant de l'université. Épargner pour le Collège fournit un calculateur de coût du Collège utile (et effrayant!). En utilisant les valeurs par défaut, vous verrez à quel point le temps est important dans l'équation des intérêts composés.

Par exemple, vous devrez économiser 602 $ par mois à partir du premier mois de vie de votre enfant si vous souhaitez couvrir tous les futurs frais de scolarité de cet enfant. Mais quelqu'un avec un enfant de 10 ans qui commence tout juste à économiser devra trouver 970 $ par mois.

Au fur et à mesure que vos enfants grandissent dans leur première décennie de vie, plus tu leur parles d'argent, plus tôt vous pourrez les faire commencer à investir.

Commencez les enfants avec des actions

Je ne conseille généralement pas aux gens d'acheter des actions individuelles. Je préfère les fonds communs de placement en raison de leur diversification inhérente. Cependant, pour les jeunes enfants, un fonds commun de placement est un concept très abstrait. Il est plus facile pour un enfant de comprendre qu'il possède une partie - un très, très infime partie — de Mattel, par exemple, que de comprendre que leur part dans un fonds indiciel S&P 500 représente un très, une infime partie des 500 grandes entreprises américaines.

Il est également plus facile de comprendre les activités d'une entreprise. Même les très jeunes enfants savent ce qu'est McDonald's. Vous pouvez leur parler des aliments qu'ils aiment et pourquoi, quelles publicités ils aiment, les concurrents de l'entreprise, et plus.

Voici trois façons d'aider vos jeunes enfants à passer du statut de consommateur à celui de propriétaire.

1. Un compte de courtage

Vous devez avoir 18 ans pour avoir un compte de courtage à votre nom. Cependant, vous pourriez ouvrir un compte de garde au nom de votre enfant. A 18 ou 21 ans, selon les lois de votre état, il ou elle prendra le contrôle de l'argent, y compris toute somme d'argent que vous avez versée au nom de l'enfant.

Voici quelques-unes des options les moins chères :

• Capital One propose un compte de dépôt ShareBuilder sans frais ni montant d'investissement minimum. Les commissions sont de 6,95 $ par transaction en ligne. Jusqu'à fin 2013, Capital One offre une belle incitation à l'ouverture de tels comptes. Ouvrez simplement un compte et effectuez une transaction. La société ajoutera 50 $ au compte dans les sept jours.
  
• TD Ameritrade offre des comptes de garde, également sans frais ni montant d'investissement minimum. Les commissions sont de 9,99 $ par transaction en ligne.

Le principal inconvénient de l'utilisation d'un compte de courtage pour initier les enfants aux actions est que vous ne pouvez probablement pas recevoir le certificat d'actions.

La plupart des investisseurs adultes s'en moquent, mais pour les jeunes enfants, plus l'expérience d'apprentissage est tangible, le meilleur. Obtenir quelque chose qu'ils peuvent voir et toucher pour leur argent - dans ce cas, un certificat d'actions - peut être très utile. Les deux sociétés suivantes sont créées spécifiquement à cet effet.

2. One Share ou GiveAShare

Comme le nom de l'entreprise l'indique, One Share se spécialise dans la vente d'actions une action à la fois - avec, pour un prix, un certificat d'actions. Après l'ouverture d'un compte de dépôt, vous paierez le prix réel de l'action pour l'une des 200 sociétés, plus 39,95 $ pour recevoir un certificat d'actions. Cela peut devenir plus cher à partir de là si vous optez pour le cadrage, mais vous pouvez l'encadrer vous-même ou stocker le certificat d'une autre manière.

GiveAShare fonctionne à peu près de la même manière, bien qu'il propose des actions d'environ la moitié des entreprises que One Share.

Si vous ou votre enfant souhaitez racheter la part, vous pouvez le faire par l'intermédiaire d'un agent de change ou éventuellement de la société émettrice. Mais l'intérêt d'acheter une action via One Share ou GiveAShare n'est pas d'acheter et de vendre régulièrement. Il s'agit simplement d'initier les enfants à investir de manière très concrète.

3. Plan d'achat direct d'actions

Une autre option consiste à acheter des actions individuelles via Computer Share, une organisation utilisée par des entreprises allant de Domino's Pizza à Nike pour vendre des actions directement aux investisseurs. Le site Web n'est pas aussi convivial que One Share et les frais, minimum, et d'autres petits caractères varient d'une entreprise à l'autre.

Sera-ce de l'argent ou un certificat ?

L'incentive Capital One ShareBuilder a offert une occasion parfaite pour une petite expérience. J'ai demandé à mes garçons de 9 et 7 ans laquelle des deux options ils préféreraient.

Avec l'option A (un compte ShareBuilder), ils pourraient acheter une action Facebook pour environ 25 $, et ils recevraient 50 $ supplémentaires avec lesquels ils pourraient en acheter deux de plus.

Ou, avec option B, ils pourraient acheter une action Facebook pour environ 25 $ et recevoir un certificat qu'ils pourraient monter sur le mur de leur chambre (je voulais que leurs dépenses personnelles restent les mêmes avec les deux options, j'ai donc prévu de payer le surcoût pour le certificat). Lequel pensez-vous qu'ils sont allés pour? L'argent comptant ou le certificat ?

Alors que j'avais deviné qu'ils voudraient le certificat, J'étais encore un peu surpris - et même déçu - qu'ils n'aient pas opté pour l'argent supplémentaire. Mais ça m'a rappelé que, à cet âge, investir en bourse ne consiste pas tant à battre le marché qu'à entrer sur le marché.

D'ailleurs, pendant que je travaillais sur cet article, J'ai reçu une excellente suggestion pour une troisième option :orienter les enfants vers l'incitatif en espèces et leur faire un certificat de bricolage !

Comment avez-vous appris à vos enfants à investir dès leur plus jeune âge ? Et à quoi pensez-vous que vos enfants iraient – ​​l'argent ou le certificat ?