Les 7 petits pas de Dave Ramsey - Aperçu de l'Université de la paix financière

Dave Ramsey est l'un des gourous des finances personnelles les plus populaires aux États-Unis.

Il est réputé pour son origine chrétienne et son approche pragmatique des finances personnelles, surtout quand il s'agit de se désendetter, ne pas s'endetter, et vivre financièrement libre.

À propos de Dave Ramsey

Dave Ramsey est bien connu pour son émission de radio, ses livres, et son programme de l'Université de la paix financière, qui a été largement adopté par de nombreux membres de la communauté chrétienne.

L'émission de radio de Dave Ramsey . Dave Ramsey anime une émission de radio syndiquée entendue à travers les États-Unis. Son style est plus axé sur la prédication et l'ajustement comportemental que sur l'information financière pure, ce qui constitue une grande partie de son attrait. Il utilise une approche d'amour dur pour aider les gens à apprendre à prendre le contrôle de leur situation financière. Vous pouvez savoir si son émission est sur votre station de radio locale.

Relooking total de l'argent de Dave Ramsey. Le livre le plus populaire de Dave Ramsey est The Total Money Makeover, qui a figuré sur les listes des best-sellers peu de temps après sa publication en 2003. C'est un livre populaire, et pour cause, ça marche ! Total Money Makeover a subi quelques révisions et mises à jour depuis sa publication originale, mais les concepts de base restent les mêmes. Vous trouverez ci-dessous quelques concepts que vous trouverez dans le Total Money Makeover de Dave Ramsey :

Les pas de bébé de Dave Ramsey . Les Baby Steps de Dave Ramsey font partie de The Total Money Makeover, qui est un processus en 7 étapes vers la liberté financière. Remarquez qu'il ne dit pas, « une richesse au-delà de la croyance. » Dave Ramsey n'est pas un gourou pour devenir riche rapidement. Ses enseignements sont liés par la foi et le bon sens. Et le fait qu'ils fonctionnent. Voici plus d'informations sur Baby Steps de Dave Ramsey.

La boule de neige de la dette de Dave Ramsey . La boule de neige de la dette est une stratégie que Dave Ramsey utilise pour aider les gens à se désendetter plus rapidement en appliquant des fonds supplémentaires dans votre budget à vos dettes pour accélérer les paiements. La méthode utilisée par Dave Ramsey consiste à déterminer combien d'argent vous devez sur toutes vos dettes, et payer le minimum pour ces dettes tout en ajoutant des fonds supplémentaires pour la plus petite dette pour l'éliminer plus rapidement. Lorsque vous rembourserez cette dette, vous ajoutez le montant que vous payiez sur cette facture à la dette suivante sur votre liste, et répétez le processus jusqu'à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Comme tu peux le voir, vos paiements de dette « boule de neige » au fil du temps. La théorie est que les gains rapides vous aideront à rester motivé.

Intensité Gazelle. Ramsey utilise le terme « intensité de la gazelle » pour décrire comment vous devez attaquer votre dette. Il vous recommande de vivre une vie financière comme une gazelle se sauve d'un guépard attaquant - "déjouez l'ennemi et courez pour votre vie". Vous pouvez en savoir plus sur les avantages et les inconvénients de l'intensité de la gazelle dans votre vie.

Aperçu de l'Université de la paix financière

Mon église a accueilli la Financial Peace University de Dave Ramsey. Ce fut une excellente expérience et je recommande fortement ce cours si vous pensez pouvoir améliorer votre gestion financière. Au minimum, Je pense que c'est un excellent cours pour enseigner aux gens l'importance de l'épargne, sortir de la dette, et la planification pour l'avenir.

À propos de l'Université de la paix financière

Si vous lisez des blogs sur les finances personnelles depuis un certain temps maintenant, alors vous avez probablement tout entendu sur Dave Ramsey et FPU, en particulier Baby Steps de Dave Ramsey et Debt Snowball, qui est une méthode populaire pour sortir de la dette.

Bien que ce soient probablement les aspects de FPU que la plupart des gens connaissent, il y a beaucoup plus au cours. Fondamentalement, Financial Peace University vous donne un manuel pour gérer vos finances et vous préparer à réussir.

Dave Ramsey est l'un des gourous de l'argent les plus renommés d'Amérique. Il a une base de fans enragés dont le principal objectif dans la vie est de se désendetter et de ne pas s'endetter. Être libre de dettes est le premier pas vers la liberté financière, et être libre de toute dette vous offre la liberté de vivre votre vie comme vous le souhaitez.

Financial Peace University Baby Steps

Dave Ramsey a conçu un système en 7 étapes dans le cadre de son Université de la paix financière. Ces étapes sont conçues comme une feuille de route générale pour aider les gens à se désendetter et à marcher vers la liberté financière. Voici un aperçu des 7 étapes de bébé, et un peu de contexte à leur sujet, ainsi que quelques points plus intéressants que Dave fait à travers son cours FPU.

Étape 0 - Plus de dette !

L'étape 0 n'est pas officiellement répertoriée dans les 7 étapes de bébé de Dave Ramsey. Mais s'engager consciemment dans le changement est essentiel avant de pouvoir accomplir l'une de ces étapes. C'est bien de dire que tu vas faire quelque chose, mais une autre chose entièrement à suivre avec elle. Une fois que vous vous êtes engagé à vivre sans dette, les sept étapes suivantes deviennent plus faciles à accomplir.

Étape 1 - 1 $, 000 pour démarrer un fonds d'urgence.

Les fonds d'urgence sont probablement l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour vous-même financièrement. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin d'un accès rapide à plusieurs centaines, ou même quelques milliers de dollars pour faire face à une réparation de voiture ou un voyage rapide en avion pour rendre visite à une famille qui habite loin.

Un fonds d'urgence vous donnera les fonds pour prendre en charge ces dépenses au fur et à mesure qu'elles arrivent, et vous aider à éviter de vous endetter. Le meilleur endroit pour ranger votre épargne d'urgence est dans un compte d'épargne en ligne où vous pouvez gagner un taux d'intérêt élevé et avoir un accès facile à votre argent.

Étape 2 - Rembourser toutes les dettes à l'aide de la boule de neige de la dette.

Dave Ramsey préconise d'utiliser une boule de neige pour rembourser les dettes. Certaines personnes appellent cela « flocon de neige, ” qui fait référence au fait de prendre de petites sommes d'argent (flocons de neige) et de les combiner en une plus grande somme (boule de neige). Ces petites sommes d'argent peuvent s'accumuler rapidement, et une boule de neige est bien plus efficace qu'un petit flocon de neige.

Ramsey préconise de prendre chaque petit montant que vous pouvez économiser et de l'appliquer à votre dette - au lieu de le dépenser pour des articles frivoles. Ce concept a vraiment pris son envol dans la blogosphère des finances personnelles et a même donné naissance à un site Web Snowflake Revolution et à un réseau où les membres partagent comment ils ont appliqué le principe du flocon de neige à la réduction de la dette, investir, ou tout autre objectif financier applicable.

Voici d'autres conseils sur la façon de sortir de la dette.

Étape 3 – 3 à 6 mois de dépenses en économies.

Comment et pourquoi économiser . Le comment est un concept simple, même si ce n'est pas toujours facile à mettre en œuvre. Faites de l'épargne une priorité et payez-vous en premier. Une façon de le faire est de mettre en place un retrait automatique de votre chèque de paie afin qu'il aille directement sur votre compte d'épargne. Dave énumère trois principales raisons d'épargner :1) pour l'utiliser comme fonds d'urgence, 2) pour faire des achats, et 3) pour la création de richesse.

Vous avez donc un fonds d'urgence, et vous avez remboursé toutes vos dettes de consommation… que reste-t-il ? Épargne prolongée générant un taux d'intérêt élevé. Un fonds d'urgence est idéal si vous avez besoin de nouveaux pneus, besoin de voyager à travers le pays pour s'occuper d'un parent malade ou mourant, ou avez besoin de réparations majeures de votre voiture.

Mais que se passe-t-il si vous êtes licencié, ou besoin d'un nouveau toit, ou vous vous blessez au travail et êtes sans travail pendant plusieurs mois ?

L'assurance-chômage et l'assurance invalidité seront d'une certaine aide, mais ils ne couvriront probablement pas toutes vos dépenses. Votre toit ? À moins que vous ne puissiez couvrir cela avec de l'argent, vous êtes susceptible de devoir vous endetter, effacer tout ce que vous avez travaillé si dur pour accomplir dans Baby Step 2.

Avoir 3 à 6 mois de frais de subsistance à votre disposition vous permettra de traverser plus facilement une période prolongée où vos revenus ne correspondent pas à vos dépenses. Avoir cet argent vous donne la liberté.

La liberté de vous soucier d'un petit dérapage qui vous force à vous endetter et aux pressions associées qui l'accompagnent. Le meilleur plan d'action est d'économiser cet argent dans un compte d'épargne à haut rendement tel que Discover Bank où vous pouvez obtenir un solide retour sur votre argent.

Étape 4 – Investissez 15 % du revenu du ménage dans les Roth IRA et la retraite avant impôt.

L'un des meilleurs sentiments financiers dont je me souvienne a été lorsque j'ai constaté pour la première fois une réelle croissance de mon épargne. Quand j'étais plus jeune, 10 $ représentaient plus de 2 heures de travail pour moi. Puis un mois, après avoir économisé pendant plusieurs mois, J'ai regardé mon relevé bancaire. J'avais gagné plus de 10 $ en intérêts. Mon argent travaillait pour moi !

De nos jours, 10 $ ne me semble pas autant, mais le concept reste le même. Vous avez besoin de votre argent pour travailler pour vous si jamais vous voulez être libre financièrement. Épargner pour sa retraite dans des comptes fiscalement avantageux est le meilleur moyen de progresser vers une épargne à long terme.

Dave Ramsey recommande d'investir 15 % du revenu de votre ménage (ou plus si vous pouvez vous le permettre) dans des IRA Roth et des comptes de retraite avant impôt. Je suis d'accord avec Dave, Les IRA Roth sont meilleurs que les IRA traditionnels. Si vous envisagez un compte avant impôt, vos options sont généralement un IRA traditionnel ou un 401(k), ou équivalent. Que vous choisissiez un 401 (k) ou un IRA dépendra de votre situation.

Étape 5 – Financement des collèges pour les enfants.

À l'étape 5, vous devriez avoir un fonds d'urgence, être désendetté (sauf hypothèque), avoir 3 à 6 mois de frais de subsistance pour couvrir les événements majeurs de la vie, et déjà cotiser 15 % ou plus à votre épargne-retraite.

Si vous avez des enfants, votre prochaine dépense majeure sera probablement l'université. Devriez-vous payer les frais de scolarité de vos enfants? La réponse varie d'un parent à l'autre, mais vous devez être conscient de cela - lorsque les collèges traitent les demandes de prêt étudiant et de subvention, ils tiennent souvent compte des niveaux de revenu des parents.

Que vous aidiez ou non vos enfants à l'université est une décision que vous devrez prendre vous-même. Mais il y a une chose que j'aime – Dave Ramsey reconnaît qu'il est très important de placer votre épargne-retraite avant l'épargne-études pour vos enfants. Vous n'avez qu'une chance à la retraite, et vous ne pouvez pas emprunter votre chemin.

Collège par contre… Vous pouvez recevoir des prêts et bourses, qui peuvent être empruntés et remboursés. Si vous décidez de contribuer au financement des études de votre enfant, envisagez d'ouvrir un compte d'épargne-études fiscalement avantageux tel qu'un régime d'épargne-études 529 ou un compte d'épargne-études Coverdell (ESA).

Faites des économies pour l'université automatiquement avec Upromise : Vous pouvez économiser pour les frais de scolarité avec les achats quotidiens en utilisant Upromise, qui est un programme de récompenses qui vous offre une remise en argent sur les achats de tous les jours. Les récompenses s'accumuleront lentement au fil du temps et vous pourrez gagner des centaines, voire des milliers de dollars au moment où votre enfant atteint l'âge de l'université. La meilleure partie - vos amis et votre famille peuvent vous aider à économiser, ou si vous n'avez pas d'enfants d'âge universitaire, vous pouvez recevoir des récompenses en espèces.

Étape 6 - Payez votre maison plus tôt.

Beaucoup de gens se demandent s'il vaut mieux ou non rembourser une dette hypothécaire plus tôt, et il y a des arguments solides pour les deux côtés. La dette hypothécaire est généralement une dette peu coûteuse et les intérêts hypothécaires sont une déduction fiscale pour la plupart des gens. Investir l'argent que vous pourriez utiliser pour rembourser par anticipation votre hypothèque pourrait potentiellement vous rapporter beaucoup plus d'argent à long terme.

D'autre part, la dette hypothécaire reste une dette. Si vous avez déjà effectué les étapes 1 à 5 et que vous disposez de fonds supplémentaires chaque mois, Le remboursement anticipé de votre hypothèque libérera plus d'argent chaque mois et vous permettra d'autres libertés que vous n'auriez pas avec une hypothèque.

La liberté sans dette hypothécaire : Un de mes amis est dans la mi-trentaine et a entièrement remboursé son hypothèque. Cela a permis à sa femme de quitter son travail et de rester à la maison pour élever leurs trois enfants. Ils n'ont pas d'autres dettes, et il a récemment accepté un emploi moins bien rémunéré parce que cela lui apportait plus de satisfaction à la fin de la journée. Il n'était pas piégé par une énorme hypothèque, ou aux prises avec d'autres dettes. Être libre de dettes a permis à sa famille de prendre ces décisions pour vivre la vie qu'ils veulent vivre, pas vivre la vie qu'ils sont obligés de vivre juste pour rembourser leurs dettes.

Étape 7 - Créez de la richesse et donnez ! (Investir dans des fonds communs de placement et dans l'immobilier).

C'est le dernier pas de bébé de Dave Ramsey. À mon avis, cette étape est ouverte à l'interprétation basée sur des croyances personnelles, Besoins, et situations. Je comprends chaque élément, mais à mon avis, il semble que quelques idées différentes aient été réunies en une seule étape. Séparons-les et examinons-les un par un.

Créer de la richesse : Je ne pense pas que quiconque devienne riche en mettant de l'argent sur un compte d'épargne en ce moment, pas avec des taux d'intérêt flottant là où ils sont. Mais l'épargne est une partie importante de la constitution de patrimoine car elle vous donne la flexibilité financière pour faire des mouvements et, plus important encore, éviter de s'endetter.

Sans dette à la consommation, un fonds de repli important, 15 % ou plus de vos revenus sur des comptes de retraite, le collège de vos enfants a payé, et votre hypothèque éliminée, vous pouvez avoir des fonds supplémentaires pour jouer avec chaque mois. Le cas échéant, la création de richesse est la prochaine étape logique. Bien sûr, en investissant pour la retraite, vous avez toujours créé de la richesse. Mais, Je soupçonne que Dave Ramsey fait référence à la constitution d'un patrimoine non lié à la retraite.

Ramsey mentionne investir dans des fonds communs de placement et dans l'immobilier. Je préférerais investir dans des fonds indiciels plutôt que des fonds communs de placement car les frais sont généralement beaucoup plus bas, mais l'idée est la même. Quant à l'immobilier, la raison pour laquelle je crois qu'il mentionne cela est de développer un flux de revenus alternatif; quelque chose qui apportera un revenu en dehors de votre travail normal.

Je recommande ce type de réflexion, mais l'immobilier n'est pas pour tout le monde. Pourtant, Je pense qu'un revenu alternatif est important que tout le monde s'efforce d'atteindre.

Investir pour créer de la richesse, mais faites les types d'investissements qui correspondent à vos besoins.

Donnant: Dave Ramsey aime donner et préconise une dîme de 10 % à chaque étape. Donnant, par sa définition, est quelque chose d'environ 10%. Donner est une chose très personnelle et vous ne devriez pas compter sur quelqu'un d'autre pour vous dire comment ou quand faire. Vous devriez faire ce que vous pensez être la bonne chose à faire.

Je dois également noter que si vous êtes à court d'argent, il y a d'autres façons de donner. Donner de son temps, énergies, talents, ou d'autres formes de dons peuvent souvent faire une plus grande différence que de simplement jeter de l'argent dans un pot.

Devriez-vous suivre les pas de bébé de Dave Ramsey ?

Dave Ramsey ne vous recommande pas de suivre toutes ces étapes en même temps - plutôt, vous devriez les faire un à la fois jusqu'à ce que vous les ayez tous terminés.

Les étapes les plus importantes sont l'étape 0 et l'étape 1 – prendre la décision de vivre selon vos moyens, puis créer votre fonds d'urgence. Une fois votre fonds d'urgence en place, puis commencez à travailler sur l'élimination de votre dette.

Devez-vous utiliser une boule de neige de la dette? Non, vous ne le faites pas. La boule de neige de la dette peut être ou non le moyen le plus mathématiquement correct d'éliminer la dette. L'avantage de l'utiliser est l'avantage psychologique de faire des gains rapides et de voir des progrès constants. Tant que vous éliminez votre dette, vous restez fidèle à l'objectif du programme.

3 -6 mois de frais de subsistance. Une fois vos $1, 000 fonds d'urgence est en place et vous avez éliminé votre dette, un fonds d'urgence plus important est une excellente idée. Cela vous donne une marge de manœuvre supplémentaire si vous faites face à une dépense imprévue plus coûteuse, ou une série de situations financières inattendues.

Investir 15% du revenu du ménage. Encore, c'est une excellente idée, surtout si vous pouvez maximiser un Roth IRA ou 401k. Mais tout le monde ne peut pas mettre 15 % de côté, surtout quand il ou elle sort de l'école. Rangez ce que vous pouvez, mais n'oubliez pas non plus de vivre dans le présent.

Épargne universitaire, versements hypothécaires, et la création de richesse. Vous n'êtes probablement pas encore au stade de la vie où ceux-ci sont applicables. C'est très bien. S'il ne s'applique pas, alors ne stressez pas à ce sujet. Mais c'est une bonne idée de comprendre comment ces choses peuvent vous affecter dans les années à venir, et avoir une compréhension du remboursement de la dette, économie, investir, et d'autres questions financières vous aideront lorsqu'il s'agira de prendre des décisions importantes telles que l'achat de votre première maison, économiser de l'argent pour le collège, créer de la richesse, etc.

Les pas de bébé de Dave Ramsey ne sont pas conçus pour se produire du jour au lendemain

Ce plan peut prendre des années à réaliser, et son efficacité dépend de nombreuses variables. Mais tu es jeune, vous avez donc un grand avantage à travailler pour vous – le temps. À partir de maintenant, il vous sera beaucoup plus facile de réussir financièrement et de vivre la vie que vous voulez vivre.

La bonne nouvelle, c'est qu'en tant que diplômé universitaire, vos revenus devraient augmenter au fil des ans, et tant que vous vivez selon vos moyens et remboursez agressivement vos dettes, cela devrait devenir plus facile avec le temps, surtout si vous pouvez utiliser une partie de vos augmentations annuelles pour y arriver.

Les 7 étapes de bébé de Dave Ramsey :récapitulation

Globalement, Je pense que le plan de Dave Ramsey est un plan solide pour sortir de la dette, créer de la richesse et atteindre l'indépendance financière, et ultimement, la liberté financière. Il y a cependant quelques mises en garde - ce plan doit être considéré comme un guide approximatif, et non une feuille de route absolue.

Chacun a des situations et des objectifs personnels et financiers différents. Mais si vous êtes capable d'utiliser ce guide comme une ébauche, vos chances d'atteindre vos objectifs financiers sont très bonnes.