Devriez-vous économiser pour l'université en utilisant un plan de scolarité prépayé 529 ?

La plupart des parents d'enfants à l'université connaissent le régime d'épargne-études traditionnel 529. Il permet aux parents ou aux grands-parents de mettre de l'argent dans un compte d'épargne ou d'investissement fiscalement avantageux qui peut ensuite être encaissé pour payer les dépenses de l'université. Mais saviez-vous que certains États – et un grand consortium d'écoles privées – proposent également un autre type de plan 529 ?

ça s'appelle un 529 plan de scolarité prépayé . Avec ce genre de plan, vous utilisez vos économies universitaires pour acheter des crédits de scolarité, verrouiller les prix des frais de scolarité d'aujourd'hui. Compte tenu de la quantité de nouvelles concernant la flambée des coûts de l'université, cela semble attrayant à bien des égards. Les parents peuvent payer pour l'université maintenant et ne pas s'inquiéter que les augmentations de prix dépassent leurs revenus. Mieux encore, un plan de scolarité prépayé est un investissement qui ne devrait jamais perdre de valeur - si vous achetez un crédit d'une année d'université maintenant et que le marché boursier s'effondre la semaine prochaine, vous possédez toujours une année d'études collégiales tant que le programme tient ses promesses. (Voir aussi:5 endroits intelligents pour ranger l'épargne universitaire de votre enfant)

Cependant, il y a un certain nombre de facteurs à considérer avant de s'engager dans ce type de régime d'épargne-études moins connu. Voici quelques questions que vous devez vous poser.

Que se passe-t-il si mon élève ne fréquente pas le collège sélectionné ?

Les plans peuvent changer :mais votre enfant n'est pas intéressé non plus. Ou, peut-être que votre enfant veut suivre vos traces et assister au MIT, mais n'est pas accepté. Qu'arrive-t-il à vos économies de frais de scolarité prépayées?

Vous devrez lire les petits caractères pour savoir avec quoi vous repartirez si l'étudiant n'utilise pas les crédits que vous avez achetés à l'université prévue. Tout plan vous permettra probablement de changer de bénéficiaire. Par exemple, si Sally ne veut pas aller à l'Université de l'Illinois, vous pouvez utiliser son crédit pour sa petite sœur à la place. Le Plan Collège Privé 529, qui compte près de 300 écoles participantes dont Stanford et Boston University, permettra également aux participants de transférer leur solde dans un régime d'épargne-études traditionnel 529.

En outre, les plans de divers États ont des dispositions pour l'utilisation des crédits achetés vers d'autres écoles. Par exemple, Le programme de scolarité prépayé de la Floride est conçu pour être utilisé dans les universités et collèges d'État, mais les fonds peuvent également être utilisés pour des écoles extérieures ou privées.

Que se passe-t-il si mon enfant obtient une bourse ou ne va pas à l'université ?

De nouveau, les dispositions relatives aux remboursements varient selon le régime. Certains rembourseront le montant des frais de scolarité que le régime aurait couvert. Dans certaines circonstances, certains régimes ne vous paieront que ce que vous avez investi, ce qui représenterait une perte importante de croissance de l'investissement si l'argent restait dans le compte pendant des années.

Les frais de scolarité prépayés seront-ils un meilleur investissement que les actions et les obligations ?

Personne ne peut prédire ce que feront les marchés. D'autre part, Les programmes de frais de scolarité prépayés offrent généralement aux participants un résultat prévisible :payez un montant X et vous recevrez un certificat pour un semestre d'université. Tant que le plan tient ses promesses, les plans de scolarité prépayés ne perdront pas de valeur. Cependant, cela ne garantit pas que vous obtiendrez plus de valeur que si vous aviez investi sur le marché.

A titre de comparaison, les taux de scolarité des collèges privés ont augmenté de 2,4 % par an au cours des 10 dernières années, et le coût des collèges publics de quatre ans a augmenté de 3,5 pour cent par an, selon le Conseil du Collège. Au cours de la même décennie, le S&P 500 a augmenté en moyenne de 7 %, même en tenant compte du krach de 2008. Donc, si vous avez investi dans un fonds universitaire prépayé il y a dix ans, votre remise sur les frais de scolarité actuels n'équivaudra qu'à la moitié des gains que vous auriez obtenus si vous aviez mis l'argent dans un plan d'épargne traditionnel 529 qui correspondait aux performances du S&P 500.

Un forfait prépayé réduira probablement vos risques et atténuera vos inquiétudes concernant les fluctuations du marché, mais cela pourrait vous faire manquer des gains d'investissement lorsque le marché se porte bien.

Que faire si le plan manque d'argent?

Lorsque vous investissez de l'argent dans un plan collégial prépayé, les administrateurs du régime prennent votre argent et l'investissent, avec l'argent des autres participants au régime. Lorsque votre enfant est prêt pour l'université, le régime est censé payer à l'école les frais de scolarité, même si la croissance de ses investissements est inférieure aux frais de scolarité. Cela pourrait se produire dans un marché baissier.

Les plans peuvent également échouer à atteindre leurs objectifs s'il n'y a pas suffisamment de nouveaux investisseurs qui adhèrent au plan. Si cela se produit trop d'années d'affilée, les plans peuvent ne pas tenir leurs promesses et laisser les familles dans le pétrin. Ce risque attire beaucoup de critiques sur les forfaits prépayés, et a poussé certains États à mettre fin à leurs programmes. Avant d'investir dans un plan, découvrez ce qu'il garantit et ce qu'il ne garantit pas.

L'essentiel :couvrir le risque de marché

Tous les 529 forfaits prépayés sont différents. Participer à l'un d'entre eux pourrait vous aider à couvrir le risque de marché auquel vous auriez autrement fait face avec un régime d'épargne-études, surtout si vous n'investissez qu'une partie de votre épargne dans le plan prépayé tout en investissant le reste sur le marché. Assurez-vous de lire tous les petits caractères pour savoir ce qui se passera si les choses ne se passent pas comme prévu.