Quel pourcentage de votre revenu mensuel devrait être affecté à votre prêt hypothécaire ?

Faire le paiement le plus élevé que votre revenu permet peut vous laisser riche en maison et pauvre en liquidités. Les experts financiers conseillent de consacrer une partie de votre revenu mensuel à l'épargne, un fonds d'urgence et des objectifs financiers à long terme. Cependant, les propriétaires trop dispersés ont du mal à cotiser à la retraite, réserves et même les dépenses mensuelles essentielles. Les prêteurs utilisent un ensemble unique de normes pour déterminer le montant d'un versement hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Mais le pourcentage que votre prêteur estime que vous pouvez consacrer à un prêt hypothécaire dépasse souvent les 30 % recommandés par les conseillers financiers.

Ce qui compte comme revenu

Vous pourriez avoir en tête un montant de paiement mensuel lorsque vous commencez à magasiner pour un prêt hypothécaire et il peut ne pas nécessairement être basé sur vos revenus, mais plutôt, ce que vous êtes à l'aise de payer. Prêteurs, cependant, travailler différemment. Ils commencent par vos revenus pour déduire la mensualité maximale que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs utilisent le brut, revenu vérifiable de tous les emprunteurs sur le prêt. Cela signifie que vous devez documenter vos revenus - généralement pour les deux dernières années - et montrer qu'ils sont stables et susceptibles de se poursuivre après l'obtention de l'hypothèque.

Les prêteurs examinent les ratios DTI

Un ratio dette/revenu initial est le pourcentage de votre revenu mensuel utilisé pour effectuer votre versement hypothécaire. Aux fins d'admissibilité au prêt, votre versement hypothécaire, y compris le capital et les intérêts, est regroupé avec les taxes foncières mensuelles, l'assurance habitation, et l'association des propriétaires et l'assurance hypothécaire. Les ratios DTI frontaux maximum autorisés peuvent varier considérablement, selon le prêteur et le prêt. Par exemple, un DTI initial de 28 % ou moins est idéal pour les prêteurs, cependant, les DTI frontaux les plus flexibles vont jusqu'à la fourchette haute de 30 %.

L'abordabilité ne dépend pas seulement du DTI

Juste parce que votre prêteur est prêt à approuver un DTI haut de gamme, ne signifie pas que vous devriez obtenir l'hypothèque. Les conseillers financiers recommandent de maintenir le total de vos dettes mensuelles à 36 % ou moins de votre revenu brut. Cela signifie que votre versement hypothécaire mensuel, plus les prêts auto, les paiements par carte de crédit et autres obligations mensuelles récurrentes ne doivent pas représenter plus de 36 % du revenu de votre ménage. Si votre DTI est élevé, vous devez éliminer les autres dettes mensuelles. Ou, si vous devez avoir des dettes mensuelles en plus d'une hypothèque, assurez-vous que votre DTI initial pour l'hypothèque est bien inférieur à 36%.

Tenir compte des autres coûts du propriétaire

Votre prêteur ne prend en compte que les frais mensuels directement liés à la possession de votre logement, mais il ne tient pas compte du coût de l'entretien et des services publics. Les propriétaires qui acceptent un versement hypothécaire qui consomme un plus grand pourcentage de leur revenu courent un plus grand risque de défaut de paiement en cas de problèmes médicaux, perte d'emploi, ou une autre grève d'urgence. Si un DTI élevé est nécessaire pour acheter une maison plus grande, cela peut également entraîner des coûts énergétiques plus élevés et plus d'entretien. En outre, les coûts d'assurance habitation peuvent augmenter chaque année et vos impôts fonciers peuvent également augmenter à mesure que la valeur de votre maison augmente. Ces dépenses accrues peuvent entraîner un paiement de logement plus élevé que prévu au fil du temps.