La différence entre un créancier entièrement et partiellement garanti

Lors d'un dépôt de bilan ou d'une tentative de consolidation de vos dettes, vous entendrez beaucoup de discussions sur vos créanciers et leurs classifications. La classification d'un créancier détermine les mesures qu'il peut prendre pour recouvrer sa dette ainsi que son rôle dans la création d'un plan de faillite. Vous pouvez classer tous les créanciers comme non garantis, partiellement sécurisé ou entièrement sécurisé.

Créancier entièrement garanti

Un créancier entièrement garanti est un prêteur qui garantit sa dette avec une garantie, comme une hypothèque ou un privilège sur des biens personnels. Si vous êtes en défaut sur une dette que vous devez à un créancier entièrement garanti, le créancier peut prendre possession du bien garantissant le prêt et le vendre pour payer la différence. Les prêteurs de prêts immobiliers et de prêts automobiles sont parmi les créanciers entièrement garantis les plus courants.

Créancier partiellement garanti

Lorsqu'un créancier n'a en garantie qu'une partie de la dette que vous lui devez, il est un créancier partiellement garanti. Certains créanciers partiellement garantis peuvent avoir demandé une garantie dont ils savaient qu'ils ne couvriraient qu'une partie de la dette tandis que d'autres peuvent avoir garanti leurs prêts avec une garantie qui a perdu de la valeur, comme les biens immobiliers.

Créancier non garanti

Les créanciers chirographaires sont des prêteurs qui n'ont aucune garantie pour garantir leurs dettes. Si vous ne remboursez pas votre prêt d'un créancier non garanti, le créancier ne peut saisir aucune garantie pour rembourser la dette. Au lieu, il doit obtenir un jugement et un titre exécutoire avant de pouvoir percevoir vos biens ou vos salaires. Parce que les prêts non garantis sont plus risqués, les créanciers non garantis imposent souvent des taux d'intérêt plus élevés sur l'argent que vous empruntez.

Implications

La qualification d'un créancier détermine la manière dont le tribunal le traite dans une procédure de faillite. Par exemple, si vous déposez le chapitre 13 de la faillite, le tribunal divise généralement les réclamations de vos créanciers partiellement garantis en parties garanties et non garanties. Vous devez payer l'intégralité de vos dettes garanties avec intérêts, tandis que le tribunal vous autorise généralement à ne payer aux créanciers non garantis que ce que vous pouvez vous permettre. Cependant, le tribunal peut donner certaines dettes non garanties, comme l'impôt en souffrance, pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants, priorité sur les autres créances non garanties.