Définir les intérêts débiteurs

Toute en face, le terme « intérêts débiteurs » se traduit de manière assez simple :lorsque votre compte bancaire est dans le rouge, des intérêts sont appliqués au montant d'argent que vous devez à la banque pour un solde négatif dans un compte. Cela s'oppose au type d'intérêt que vous obtenez sur l'épargne ou sur certains comptes courants porteurs d'intérêts, où la banque vous doit des intérêts sur l'argent que vous déposez. C'est ce qu'on appelle les intérêts créditeurs, qui s'applique au montant d'argent que la banque vous doit pour un solde positif. Avec intérêts débiteurs, la banque applique un taux d'intérêt sur le montant du débit pour compenser le coût et le risque de vous prêter ce montant, étant donné une apparente incapacité à payer d'autres coûts.

En savoir plus sur les intérêts débiteurs

En effet, les intérêts débiteurs sont un aspect du système de découvert, que l'équipe de Bankrate décrit comme votre banque couvrant le coût d'une transaction lorsque le montant sur votre compte est insuffisant. Lorsque vous avez retiré plus d'argent de votre compte qu'il n'y en a, vous avez "à découvert" ou "à découvert" sur votre compte.

Pour vous assurer de ne pas subir les désagréments et l'embarras d'une transaction rejetée, votre banque prend en charge le montant sous forme de prêt à court terme. La banque fait cela en supposant que vous avez simplement fait une erreur en transférant des fonds ou mal calculé le moment des dépôts. Ce n'est pas gratuit, ni sans risque ni pour la banque ni pour le titulaire du compte.

Dans la plupart des situations comme celle-ci, la banque facturera des frais fixes de tenue de compte pour chaque transaction nécessitant une action de découvert, et appliquera ensuite un taux d'intérêt composé au montant total que vous avez découvert. Les frais de maintien sont appelés « frais de découvert » tandis que le taux d'intérêt est appelé « intérêt débiteur ». Si le compte reste à découvert après un nombre de jours préalablement convenu, des frais supplémentaires peuvent être appliqués.

Différents types de comptes bancaires

Tous les comptes bancaires n'appliquent pas de frais de découvert, ni même les autoriser. Vous devriez pouvoir personnaliser votre compte pour autoriser ou interdire les découverts, organiser une protection contre les découverts ou même organiser une limite de découvert préautorisée. Les meilleurs comptes chèques ont souvent ce type de protection pour les clients.

Les auteurs de Consumer Reports expliquent que les comptes qui empêchent les découverts agissent effectivement comme une sorte de carte-cadeau prépayée, en ce qu'ils n'autoriseront tout simplement pas une transaction pour laquelle les fonds ne sont pas disponibles. Cela a l'avantage d'empêcher la création de dettes car elles ne vous permettront littéralement pas de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte. Cependant, il peut également interférer avec un cycle financier entrant/sortant non conventionnel, courant dans de nombreuses industries de services ou de commissions, dans lequel vous acceptez des prêts à court terme pour payer les factures et les services publics en attendant que vos dépôts entrants soient compensés.

Découvert réservé et protection contre les découverts

Les écrivains de Nerdwallet exposent le concept de découvert arrangé, par opposition au découvert automatique ou à la protection contre les découverts. Un découvert arrangé, c'est lorsque vous acceptez une limite de découvert et un taux d'intérêt débiteur avec votre banque, accepter effectivement les conditions d'un prêt à court terme qui est automatiquement appliqué et approuvé lorsque le montant de votre compte courant ne peut pas couvrir le montant que vous essayez de payer.

La protection contre les découverts associe un compte chèque et un compte épargne au sein d'une même banque, de telle sorte qu'au lieu de contracter un emprunt auprès de la banque en raison de l'insuffisance des fonds sur le compte courant, la banque retire suffisamment d'argent du compte d'épargne pour effectuer une transaction. Il y a parfois des frais pour ce service

Intérêts débiteurs vs frais de découvert

L'intérêt débiteur est le taux d'intérêt, convenu lors de l'ouverture du compte et ajusté dans le temps, appliqué au montant des fonds prêtés à un client lorsque son compte courant est insuffisant. L'intérêt peut être appliqué quotidiennement, souvent composé du montant principal, ou régulièrement à intervalles de jours déterminés.

Les frais de découvert sont un montant fixe (environ 33 $ en moyenne) imputé à un compte chaque fois qu'il est à découvert. Cela signifie que si un compte contient 20 $ et que le propriétaire du compte tente trois transactions de 30 $, 50 $ et 75 $, ils encourront trois frais de découvert distincts de 33 $ chacun. Cela totalise 99 dollars, entièrement distinct du découvert de 155 $ plus les intérêts débiteurs.

Ces frais de découvert et intérêts débiteurs peuvent s'accumuler, il est donc important de comprendre l'arrangement avec votre compte et votre banque. De nombreuses banques vous permettront d'ajuster les options de compte pour refuser les transactions ou les retirer de l'épargne. Selon votre situation financière, ceux-ci peuvent être des actions puissantes pour votre avenir financier.