Types de risques d'assurance

Qu'il s'agisse de l'automobile, assurance maladie ou responsabilité civile, l'assureur et le preneur d'assurance évaluent le risque. Alors que l'assuré cherche à limiter le risque pour ses finances, des biens ou des êtres chers, la compagnie d'assurance parie contre le risque. En réalité, Il existe plusieurs types de risques auxquels sont confrontés différents types de compagnies d'assurance.

Risque pur

Lorsque le risque est tout ou rien, c'est ce qu'on appelle un risque pur ou statique. Les risques purs sont des paris directs, et la plupart des compagnies d'assurance s'occupent de ce genre de paris. En effet, il n'y a que deux issues possibles pour le risque d'assurer la personne ou les biens :soit le risque sera payant, ou ça ne le fera pas. Cette conception est évidemment à l'œuvre dans les politiques, comme l'assurance-vie ou l'assurance contre les inondations. Ces polices ne remboursent qu'en cas de perte totale de l'objet assuré. L'avantage des polices à risque pur pour le preneur d'assurance est un gain potentiellement important en cas de catastrophe ; l'avantage pour la compagnie d'assurance est la probabilité que la police reste active, et les primes continueront d'être payées.

Risque personnel

Lorsqu'un individu est personnellement concerné par le risque encouru, c'est ce qu'on appelle le risque personnel. Le risque personnel est à la base d'une grande variété de types d'assurance, y compris le chômage, santé, assurances habitation et locataire. C'est aussi là que les assurés trouvent le plus d'ambiguïté dans leurs polices. Les pertes dans une police de risques personnels ne doivent pas nécessairement être totales; et parce que les chances d'un remboursement au moins partiel de la police sont bonnes, de nombreuses compagnies d'assurance cherchent à préciser les circonstances dans lesquelles une perte est couverte par la police. Par exemple, une police d'assurance maladie peut couvrir le traitement du cancer, mais seulement si ce traitement est conforme à certaines directives.

Risque fondamental

Le risque fondamental est un risque qui implique l'ensemble de la communauté. Ces types de risques comprennent une inflation élevée, krach boursier, des taux de chômage élevés et des catastrophes naturelles généralisées. Les compagnies d'assurance se retrouvent parfois impliquées dans ces types de risques fondamentaux (p. les compagnies d'assurance du propriétaire ont été empêtrées dans des dettes envers les propriétaires à cause de l'ouragan Katrina pendant des années), mais la plupart des risques fondamentaux doivent être assurés par des agences gouvernementales. Les krachs boursiers et les paniques bancaires sont un bon exemple de risques fondamentaux gérés par les agences gouvernementales, comme la Banque fédérale de réserve.