Une correspondance employeur 401 (k) est de l'"argent gratuit". Voici comment l'optimiser

Si vous êtes un employé qui reçoit un chèque de paie tous les mois ou toutes les deux semaines, vous pourriez laisser de l'argent sur la table en ne profitant pas pleinement de la contrepartie de la retraite de votre employeur.

En 2021, 68% des travailleurs du secteur privé avaient accès à des prestations de retraite par l'intermédiaire de leur employeur, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. De nombreux employeurs offrent une contrepartie sur les cotisations pour inciter à épargner pour la retraite et encourager la rétention des employés dans le cadre d'un ensemble global d'avantages sociaux. Si vous avez accès à un plan 401 (k) avec une correspondance d'entreprise, c'est une bonne idée d'économiser autant que possible pour votre retraite.

Astuce de pro

Si votre employeur offre un jumelage, cotisez suffisamment pour recevoir le jumelage complet. C'est de l'argent gratuit qui peut augmenter considérablement votre épargne-retraite au fil du temps.

L'appariement des employeurs peut se produire de plusieurs façons, et tous les employeurs ne sont pas identiques. Voici ce que vous devez savoir sur son fonctionnement.

Qu'est-ce que la correspondance employeur 401(k) ?

La contrepartie 401(k) de l'employeur est une contribution que votre employeur verse à votre compte de retraite 401(k). La contribution correspond à ce que vous avez retiré de votre salaire, généralement jusqu'à un montant défini. Un 401(k) est un compte de retraite parrainé par les employés que les employeurs proposent pour aider leurs employés à épargner et à investir pour leur retraite de manière fiscalement avantageuse.

"Le match est l'argent que l'employeur verse sur le compte 401 (k) lorsque l'employé y contribue également activement", explique Kelly O'Donnell, vice-président exécutif et responsable du lieu de travail chez Edelman Financial Engines, une société de planification financière. Donc, pour obtenir la contrepartie de l'employeur, vous devez également contribuer.

Fonctionnement de la correspondance

Chaque plan détermine ce que votre employeur égale, et est généralement un montant dollar pour dollar jusqu'à un certain pourcentage. Par exemple, si votre salaire annuel est de 50 000 $ et que vous envoyez 5 % de votre chèque sur votre compte de retraite, vous auriez économisé 2 500 $. Si votre employeur égale vos cotisations jusqu'à 5 %, vous aurez alors 2 500 $ supplémentaires pour un total de 5 000 $ par an.

Certains employeurs offrent une correspondance partielle qui n'est pas dollar pour dollar ou un pourcentage inférieur après un certain seuil. Pendant ce temps, certains employeurs proposent des cotisations automatiques sans exigence de contrepartie (bien que cela soit moins courant). C'est pourquoi vous devrez lire attentivement ou discuter des options de votre plan pour déterminer le montant que vous devez cotiser pour obtenir la correspondance maximale.

Assurez-vous de savoir s'il y a une période d'acquisition, ce qui signifie que la correspondance de l'employeur peut ne pas être entièrement à vous tant que vous n'êtes pas employé pendant un certain temps, généralement mesuré en années. Par exemple, votre entreprise peut avoir un plan dans lequel les cotisations sont acquises après un certain nombre d'années (ce que l'on appelle un cliff vest). Il est important de comprendre le calendrier d'acquisition, car si vous quittez l'entreprise avant d'être entièrement acquis, vous n'obtiendrez pas la contrepartie de l'employeur.

En général, les employeurs cotisent automatiquement en fonction de votre salaire régulier. Il y a des cas, cependant, où les employeurs offrent ce qu'on appelle l'appariement différé selon un horaire différent.

Le partage des bénéfices est un exemple de match différé qui se produit en dehors d'un calendrier régulier. Les employeurs utilisent le plus souvent cette forme d'équivalence de retraite pour motiver ou récompenser le personnel en ajoutant une partie des bénéfices annuels aux comptes de retraite des employés. C'est similaire à un bonus, mais avec report d'impôt.

Comment savoir si votre employeur correspond à 401(k)

Les employeurs sont tenus de vous remettre un ensemble de documents expliquant tous les avantages offerts, y compris les conditions du 401 (k) et toute correspondance incluse. Si vous n'avez pas ces documents, demandez au coordinateur des avantages sociaux ou au service des ressources humaines (RH) de votre entreprise. Assurez-vous de comprendre les termes exacts de la correspondance, comme le moment où elle commence et la fréquence à laquelle elle est livrée sur votre compte.

Certains employeurs annoncent également leur taux de jumelage sur leurs listes d'emplois pour attirer de nouveaux employés et conserver les employés actuels. Sachez que vous devrez peut-être vous inscrire une fois que vous commencerez à travailler, ou votre service des ressources humaines peut vous inscrire automatiquement au plan 401 (k) de votre entreprise - et une augmentation automatique peut être appliquée chaque année.

"De nombreuses entreprises créent aujourd'hui des plans d'inscription 401 (k) pour les nouveaux employés afin qu'ils cotisent automatiquement, mais il est essentiel de savoir combien vous devez contribuer au-delà du retrait automatique pour obtenir le match complet", déclare Heather Winston, financière certifiée. planificateur et directeur de la planification et des conseils financiers chez Principal Financial Group.

C'est aussi une bonne idée de comprendre vos options d'investissement et quelles sont les valeurs par défaut pour votre compte. Si vous pouvez maximiser votre 401 (k), c'est une bonne chose, mais assurez-vous de contribuer ce qui fonctionne pour votre budget et vos objectifs financiers globaux.

Devez-vous maximiser la correspondance des employeurs ?

« Si votre employeur propose un jumelage, vous devez absolument vous efforcer de contribuer suffisamment pour profiter du jumelage complet. Si vous ne le faites pas, vous laissez de l'argent gratuit sur la table », déclare O'Donnell. "Ça s'additionne avec le temps."

Même si vous ne voulez pas maximiser votre 401 (k), l'obtention de la correspondance complète de l'employeur vous aide à économiser le plus et à profiter de tous les avantages qui vous sont offerts par l'intermédiaire de votre employeur. C'est donc une bonne idée de contribuer au moins suffisamment pour obtenir ce que votre entreprise est prête à égaler.

"Il est important de commencer petit et de commencer maintenant, car vous pouvez toujours augmenter le montant que vous épargnez chaque année. Même une augmentation de 1 % s'additionnera, surtout si votre entreprise égale ces contributions. Cela met la puissance de la capitalisation à votre service », ajoute Winston.

La correspondance compte-t-elle pour les limites de contribution ?

"La réponse courte est non", déclare Winston. Mais il existe une règle distincte de l'IRS qui limite le montant des cotisations totales à un 401 (k) de l'employé et de l'employeur combinés.

En 2022, la plupart des gens peuvent transférer jusqu'à 20 500 $ par an vers un compte 401(k), soit 1 000 $ de plus qu'en 2021. Si vous avez 50 ans ou plus à la fin de l'année, vous pouvez ajouter 6 500 $ supplémentaires en contributions de rattrapage. .

Cependant, la limite globale de toutes les sources est de 61 000 $ en 2022. Cela signifie que peu importe qui cotise à votre compte, vous ne pouvez pas dépasser ce montant pour l'année. Si votre employeur propose une correspondance dans le scénario ci-dessus, le montant maximum que vous atteindriez est de 41 000 $. Il est donc peu probable que vous dépassiez le plafond global de cotisation.

Si le plan 401(k) de votre entreprise offre une contrepartie, essayez de contribuer suffisamment pour récupérer le montant total. À partir de là, vous pouvez déterminer si vous souhaitez cotiser au-delà de ce montant pour votre fonds de retraite.