IRA vs 401(k) :l'un est-il meilleur que l'autre ?

Lorsque l'on compare les IRA et les 401 (k), l'un n'est pas nécessairement meilleur que l'autre.

Les deux sont des comptes de placement qui peuvent vous offrir les avantages fiscaux, la flexibilité et la liberté que vous recherchez peut-être dans votre planification financière.

«Ils ont de nombreuses similitudes. Ils servent tous deux de véhicules d'épargne-retraite offrant une croissance à imposition différée », explique Matt Rogers, CFP et directeur de la planification financière chez eMoney Advisor, une société de planification financière.

La principale différence est de savoir comment vous en obtenez un. Un 401(k) n'est proposé que par votre employeur, alors que presque tout le monde peut ouvrir un IRA.

Lorsqu'on investit pour la retraite, il faut savoir que plus tôt vous commencez à épargner, plus votre argent a le temps de travailler pour vous. Ne laissez donc pas la peur de choisir le mauvais compte vous empêcher de démarrer.

Astuce de pro

Si vous en avez la possibilité, maximisez à la fois votre 401(k) et votre IRA. Cela vous permettra de récolter tous les avantages dont vous disposez en tant qu'investisseur.

Si vous avez la capacité (et suffisamment de fonds), obtenez à la fois un IRA et un 401 (k) - c'est très courant - et maximisez-les tous les deux pour en récolter les bénéfices. Mais si vous deviez choisir, passons en revue ce que vous aurez besoin de savoir pour prendre une décision éclairée sur le moment d'utiliser un 401 (k) plutôt qu'un IRA.

Qu'est-ce qu'un IRA

Les IRA sont un excellent moyen de commencer votre voyage d'investissement. Un IRA est un compte d'épargne-retraite qui n'est pas lié à l'emploi. Il est synonyme de compte de retraite individuel. Vous pouvez ouvrir un IRA dans la plupart des banques et des comptes de courtage.

Il existe quatre principaux types d'IRA, et les deux que vous pourriez rencontrer le plus souvent sont Roth et traditionnels. Selon votre objectif d'investissement, l'un pourrait être meilleur pour vous que l'autre. Mais ils sont tous les deux géniaux.

Avec un Roth IRA, vous apportez un revenu sur lequel vous avez déjà été imposé. Quelle que soit votre contribution, vous pouvez la retirer quand vous le souhaitez sans aucune pénalité. À 59 ½, vous pouvez retirer tout votre argent (y compris les bénéfices) et ne payer aucun impôt.

Un IRA traditionnel fonctionne un peu différemment. Vous mettez de l'argent avant impôt, ce qui signifie que tout ce que vous cotisez est à l'abri de l'impôt sur le revenu ordinaire. Ensuite, lorsque vous retirez l'argent à 59 ans et demi, vous payez des impôts dessus, plus les gains.

Les deux types d'IRA ont une limite de contribution annuelle de 6 000 $. Les experts recommandent généralement les Roth IRA aux investisseurs débutants, mais vous ne pouvez pas vous tromper non plus.

Avantages des IRA :

Facile à obtenir – Les IRA sont accessibles à presque tout le monde, quel que soit leur employeur. Trouvez-vous un compte de courtage que vous aimez (nous recommandons Fidelity, Vanguard ou Charles Schwab) et ouvrez-en un là-bas.

"Choisissez un courtier, ouvrez le compte, versez l'argent de vos chèques ou de votre épargne sur ce compte, puis investissez l'argent. Et voilà, vous avez commencé à investir », explique le mentor financier Ceci Marshall, qui dirige @financesreimagined sur Instagram.

Variété d'investissement - Les IRA n'ont pas trop de restrictions en ce qui concerne les investissements que vous pouvez choisir - vous pouvez investir dans à peu près n'importe quoi. Choisissez entre des fonds indiciels, des ETF, des actions ou des obligations. Les investissements les plus recommandés sont les fonds indiciels, qui permettent de répartir votre investissement sur l'ensemble du marché boursier. Par exemple, considérez un fonds indiciel qui suit le S&P 500, qui sont les 500 plus grandes sociétés ouvertes aux États-Unis.

Inconvénients des IRA :

Limites de contribution inférieures – Les IRA ont des plafonds de cotisation inférieurs à ceux des régimes 401(k). Pour 2021, les participants de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 6 000 $. Les participants de 50 ans et plus peuvent cotiser jusqu'à 7 000 $. Il convient de noter que ces limites changent avec les SEP IRA, qui sont un type spécial d'IRA disponibles pour les indépendants.

Qu'est-ce qu'un 401(k)

Un 401(k) est un compte d'épargne-retraite proposé par votre employeur. Si votre travail propose un plan 401 (k) avec une correspondance d'entreprise, assurez-vous de déposer suffisamment pour obtenir cette correspondance. Sinon, vous manquez littéralement d'argent gratuit.

Avantages des 401(k) :

Correspondance d'employeur – Sans doute, la meilleure chose à propos d'un 401 (k) est que de nombreux employeurs qui offrent ces plans offrent également des programmes de contrepartie des employeurs jusqu'à un certain montant. Il s'agit essentiellement d'argent gratuit, et si vous pouvez vous le permettre, vous devez contribuer chaque année jusqu'au point de correspondance de votre entreprise afin d'en profiter pleinement.

Limite de contribution plus élevée – Les plans 401(k) ont des plafonds de cotisation beaucoup plus élevés que les IRA traditionnels et Roth. Pour 2021, les plafonds de cotisation pour les régimes 401(k) sont de 19 500 $ pour les participants de moins de 50 ans et de 26 000 $ pour les participants de 50 ans ou plus.

Inconvénients des 401(k) :

Offert uniquement via l'emploi - Les plans 401 (k), en particulier ceux qui proposent des programmes de jumelage d'employeurs, sont parfaits si vous pouvez en obtenir un. Mais tous les employeurs ne les proposent pas. Si on ne vous propose pas de 401(k), ce n'est pas grave. Ouvrez un Roth ou un IRA traditionnel et lancez-vous.

Les options d'investissement peuvent être limitées – Bien que les règles fédérales régissant les plans 401 (k) ne restreignent pas les investissements, de nombreux employeurs proposant les plans le font. Donc, si vous optez pour le plan 401 (k) proposé par votre entreprise, vous n'aurez peut-être que quelques options pour les investissements que vous pouvez choisir.

Quel est le meilleur ?

Les finances personnelles sont personnelles, donc votre situation personnelle et votre situation financière dicteront le choix qui vous conviendra le mieux. Mais ne laissez pas la peur d'investir vous empêcher de commencer. Il vous suffit de choisir une option d'investissement et de l'accepter.

Si votre employeur est prêt à égaler vos cotisations dans un 401 (k) et que vous ne disposez que des fonds nécessaires pour financer un seul compte, la différence entre l'IRA et le 401 (k) est claire - le 401 (k) vous fournira une plus grande investissement au même coût pour vous.

"Si on leur donne la possibilité d'investir dans l'un ou l'autre, l'un des principaux avantages d'un 401 (k) est que la plupart des employeurs offriront une contrepartie de l'employeur sur les cotisations des employés. Les employeurs offrent cet avantage pour encourager la participation au régime de retraite et attirer les employés », explique Rogers. "Cet" argent gratuit "devrait être mis à profit car il peut entraîner des soldes de compte plus importants."

Mais vous ne devez pas vous arrêter là. Si vous disposez d'un revenu vous permettant d'investir 19 500 $ dans votre 401(k) et 6 000 $ dans votre IRA, vous devez absolument investir dans les deux.

Comment commencer à investir dans des IRA ou des 401(k) ?

Si vous souhaitez un plan 401(k), vérifiez ce que propose votre employeur. Vous ne pouvez obtenir un plan 401 (k) que par le biais de votre travail. Le service des ressources humaines est un bon endroit pour commencer à chercher des informations sur les plans 401(k) à votre travail.

Si vous voulez un IRA, tout ce que vous avez à faire est d'ouvrir un compte auprès d'un courtier. Déterminez quel IRA vous convient le mieux (un Roth est idéal pour tous les investisseurs, mais vous devez gagner un revenu pour l'utiliser). Déposez votre argent et assurez-vous qu'il est investi.

Les IRA et les 401(k) ne s'excluent pas mutuellement ; vous pouvez obtenir les deux.