Voici comment transférer un 401 (K) dans un IRA

L'un des avantages les plus courants de travailler pour un employeur est le plan 401 (k) parrainé par l'entreprise. Mais qu'advient-il de cet argent lorsque vous quittez votre emploi?

Si vous avez beaucoup changé d'emploi, il y a de fortes chances que vous ayez déjà quelques 401(k) en circulation.

Lorsque vous quittez une entreprise, vous aurez plusieurs options pour savoir quoi faire avec votre plan 401 (k). Étant donné que la plupart des plans 401(k) sont mis en place pour que les employés cotisent en dollars avant impôt et s'abstiennent ensuite de retirer de l'argent jusqu'à ce qu'ils aient au moins 59 ans et demi, vous devriez essayer d'éviter les frais de retrait anticipé, quoi que vous fassiez.

Voici comment transférer un 401(k) vers un IRA et comment décider quelle option vous convient le mieux.

Conserver votre plan 401(k) actuel

Tout d'abord :quoi que vous fassiez, ne retirez pas l'argent. Cela signifie encaisser votre 401 (k) et déposer ce montant sur votre compte courant et l'utiliser pour d'autres dépenses. C'est une mauvaise idée. Si vous le faites, vous serez frappé d'une pénalité de l'IRS, et l'argent comptera comme un revenu qui augmente vos impôts fédéraux pour l'année. Bien que cela puisse être tentant, essayez plutôt d'autres options.

L'une des choses les plus simples que vous puissiez faire à la place est simplement de laisser votre solde 401 (k) actuel là où il se trouve, même si vous ne pourrez pas faire de contributions supplémentaires.

Cette option peut convenir à quelqu'un qui est satisfait des frais et des performances de son plan 401(k) actuel et qui n'a pas d'autre compte de retraite vers lequel transférer le solde.

Mais cette option n'est peut-être pas la meilleure, car dans une décennie ou deux, vous pourriez avoir une poignée de plans 401 (k) chez d'anciens employeurs, ce qui les rend faciles à perdre de vue et difficiles à gérer.

De plus, tous les employeurs ne vous permettent pas de garder votre 401(k) ouvert après votre départ. Certains peuvent avoir une exigence de solde minimum ou exiger que vous transfériez vos fonds de retraite dans un nouveau compte avec le même gestionnaire de placements.

Cela peut aussi dépendre de la taille de votre employeur. Les grandes entreprises "peuvent avoir des participants supplémentaires dans leur plan", déclare Mark Deering, CFP et vice-président exécutif principal chez Southwestern Investment Group. "Les régimes plus petits essaieront souvent de forcer les participants une fois qu'ils quittent le service pour éviter que leur régime soit audité ou faire face à des frais d'administration plus élevés."

Transfert de votre 401(k) vers un IRA

Une autre option lorsque vous quittez un emploi consiste à transférer votre solde 401 (k) dans un IRA - ou un compte de retraite individuel. Un IRA est également un compte de retraite fiscalement avantageux, mais plutôt que d'être parrainé par un employeur, il est autogéré.

L'une des principales raisons pour lesquelles quelqu'un pourrait choisir d'intégrer son 401 (k) dans un IRA est la plus grande variété d'investissements disponibles, déclare Lazetta Rainey Braxton, planificatrice financière certifiée et cofondatrice de la société de planification financière 2050 Wealth Partners, 

"Avec le roulement IRA, vous avez plus d'options en termes de ce dans quoi vous pouvez investir, alors qu'avec un employeur 401 (k), il est de la responsabilité de l'employeur de déterminer quel est le menu d'investissement", déclare Braxton.

Si vous avez déjà un IRA, vous pouvez souvent reporter votre solde 401(k) sur votre compte existant. Si vous n'avez pas encore d'IRA, vous devrez en ouvrir un avant de pouvoir lancer le transfert.

Une fois que vous avez un IRA, contactez votre ancien administrateur de régime 401 (k) et faites-lui savoir que vous souhaitez reporter le solde. Ils peuvent exiger des documents remplis par vous ou votre fournisseur IRA.

Le roulement se produira de l'une des deux manières suivantes :

1. L'administrateur 401(k) peut être en mesure d'envoyer l'argent directement au fournisseur IRA, qui le déposera ensuite sur votre compte.
2. Ou, vous pouvez recevoir un chèque avec votre solde 401(k), que vous devrez ensuite déposer dans votre IRA. Vous devez le faire dans les 60 jours ou le chèque sera considéré comme un retrait, ce qui entraînerait une pénalité de retrait anticipé et des impôts sur le revenu. De nombreuses maisons de courtage ont des interfaces conviviales qui permettent d'effectuer ce processus numériquement en prenant simplement une photo du chèque et en le déposant sur le compte.

Transfert de votre 401(k) vers un IRA traditionnel par rapport à un Roth IRA

Vous avez la possibilité de rouler votre 401 (k) dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. L'un n'est pas meilleur que l'autre et, en fin de compte, cela dépend de vous et de vos objectifs d'investissement.

Cependant, vous devez vous soucier de certaines choses, et la principale différence est la suivante :les Roth IRA nécessitent des contributions après impôt. Si vous transférez de l'argent d'un 401 (k) traditionnel, vous n'avez pas payé d'impôts sur cet argent car il est sorti de votre salaire avant de recevoir votre chèque de paie. Par conséquent, le transfert de votre solde 401 (k) traditionnel vers un Roth IRA vous obligera à payer des impôts sur la totalité du solde de l'année au cours de laquelle vous effectuez le transfert. Cela pourrait signifier des milliers de dollars en impôts. Soyez donc prudent.

Cependant, il est plus facile de transformer un 401 (k) traditionnel en un IRA traditionnel, car les deux contiennent des dollars avant impôts. Vous n'avez pas à vous soucier de déclencher un événement imposable.

Sur la même note, un Roth 401(k) et un Roth IRA sont tous deux financés avec des dollars après impôt, ce qui signifie que l'un dans l'autre ne nécessiterait pas de paiement d'impôt.

Payer des impôts sur le revenu en intégrant un 401 (k) traditionnel dans un Roth IRA n'est pas nécessairement une raison de ne pas le faire :les Roth IRA peuvent être un puissant outil d'épargne-retraite, et certains investisseurs peuvent préférer payer la facture d'impôt maintenant pour le bénéfice de retirer l'argent en franchise d'impôt pendant la retraite.

Mais quelle que soit la décision que vous prenez, il est important que vous compreniez les conséquences et que votre budget soit prêt.

Passage à un nouveau 401(k)

Si vous déménagez chez un autre employeur qui propose également un 401 (k), vous pouvez envisager de transférer votre solde à la nouvelle société. L'avantage de cette option est la simplicité - vous n'aurez qu'un seul compte de retraite à suivre, plutôt que plusieurs comptes.

Dans la plupart des cas, ce type de transfert peut être aussi simple que de remplir quelques formulaires en ligne, et les entreprises qui gèrent vos formulaires 401(k) peuvent généralement s'en occuper de leur côté.

"Ce processus est le plus souvent initié par des documents du plan 401 (k) de réception", explique Deering. "Par exemple, si mon 401 (k) était chez T. Rowe Price et que je voulais reconduire un ancien plan 401 (k) que j'avais chez Fidelity, je contacterais T. Rowe Price pour obtenir leurs documents de reconduction et les soumettre à Fidélité pour effectuer la distribution du chèque.”

Encaissement de votre 401(k)

Lorsque vous quittez un emploi, il peut être tentant d'encaisser le 401(k), mais cela ne devrait être fait que dans des circonstances extrêmes. Non seulement vous priverez votre futur moi de votre épargne-retraite, mais vous en perdrez une part importante de la valeur.

Lorsque vous encaissez votre 401(k), vous devez payer des impôts sur celui-ci, ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10 %. Vous pourriez facilement perdre 30 % du solde du compte à cause des taxes et des frais.

De plus, l'encaissement de votre 401 (k) réduit désormais le montant d'argent dont vous disposerez pendant la retraite. Tant que cet argent n'est pas sur le marché, il n'augmente pas.

Méfiez-vous de vous convaincre que vous pourrez le remplacer plus tard. En raison des intérêts composés, le temps fait toute la différence. Plus votre argent est investi longtemps, plus il a de chances de devenir un pécule de retraite confortable.

"C'est rarement la meilleure chose à faire", déclare Deering. "Épargner pour la retraite demande beaucoup d'efforts, de temps et de ressources, et chaque dollar compte."

Comment choisir le roulement qui vous convient

Lorsque vous quittez un employeur, vous devrez décider si vous souhaitez laisser votre 401(k) en place, le transférer dans un IRA ou le transférer dans un nouveau 401(k).

Tout d'abord, considérez les frais facturés par chaque plan. Si vous constatez que les frais de votre ancienne entreprise sont plus élevés que ce que vous paieriez dans votre nouvelle entreprise ou dans un IRA, il est logique de reporter votre solde. Déplacer l'argent vers un IRA peut être un moyen efficace d'économiser sur les frais - certaines maisons de courtage en ligne offrent des ratios de frais de 0 % sur les fonds indiciels.

Astuce de pro

Lorsque vous décidez quoi faire de votre solde 401 (k) lorsque vous quittez un emploi, tenez compte de facteurs tels que la performance de votre investissement jusqu'à présent, les frais facturés par votre plan et la variété des options d'investissement qui s'offrent à vous. Comparez ces facteurs avec le 401(k) de votre nouvel employeur ou un IRA pour décider quel plan est le plus attrayant.

Pensez également aux options de placement qui s'offrent à vous. Les plans 401 (k) viennent généralement avec une liste sélective d'investissements parmi lesquels vous pouvez choisir, tandis qu'un IRA a beaucoup plus d'options. Certains investisseurs peuvent préférer avoir plus d'options, tandis que d'autres peuvent trouver cela écrasant.

"Vous devez être à l'aise pour faire ces sélections ou travailler avec un planificateur financier ou un conseiller qui peut également vous guider", explique Braxton.

Cela étant dit, les investisseurs qui souhaitent transférer leur 401 (k) dans un IRA et qui ne sont pas à l'aise de choisir leurs propres investissements peuvent également envisager un robot-conseiller, qui choisit les investissements en votre nom en fonction de votre horizon temporel et de vos objectifs financiers. Les robots-conseillers sont d'excellents moyens pour tous les investisseurs de prendre en charge leurs investissements.

Que faire avec le stock des employés

Si vous avez des actions d'employés par l'intermédiaire de votre ancien employeur, vous devrez également décider quoi faire de ces actions. Dans le cas d'actions que vous possédez déjà, Deering vous conseille de vendre ces actions. À tout le moins, assurez-vous que les actions ne représentent pas un pourcentage disproportionné de votre portefeuille, comme cela peut parfois arriver avec les actions des employés.

Selon Deering, la principale considération est de savoir s'il y a quelque chose qui vous empêche de vendre le stock. Dans certains cas, il peut y avoir des périodes de blocage qui vous empêchent de vendre vos actions pendant un certain temps. Et si vous détenez les actions depuis moins d'un an, il est logique de les conserver jusqu'à un an lorsque vous êtes admissible au traitement fiscal des gains en capital à long terme.

S'il vous reste des options d'achat d'actions, celles-ci expireront probablement dans les trois mois suivant votre départ de l'entreprise. Que vous choisissiez de les exercer, cela devrait dépendre du cours actuel de l'action par rapport au prix auquel vos options vous permettent de les acheter, ainsi que de la quantité d'actions de la société que vous avez déjà dans votre portefeuille.