Les fonds à date cible éliminent les devinettes en matière d'investissement pour la retraite. Voici comment

En tant qu'investisseur individuel, il peut sembler écrasant de choisir parmi des actions individuelles, des fonds indiciels et d'autres options de placement pour constituer votre épargne-retraite.

Les actifs performants rapportent le plus d'argent, et le vieil adage est vrai :un risque plus élevé peut entraîner des récompenses plus élevées. Mais à mesure que vous approchez de l'âge de la retraite, vous devez adapter votre portefeuille à votre âge et disposer d'actifs moins risqués.

C'est là qu'interviennent les fonds à date cible. Les fonds à date cible sont un mélange d'actions et d'obligations dans un seul fonds qui deviennent automatiquement moins risqués avec le temps.

"Ils constituent un moyen simple d'investir avec un seul fonds qui ajuste la répartition de l'actif au fil du temps pour minimiser les risques", explique Fernanda Novaes, gestionnaire de portefeuille chez Intercontinental Wealth Advisors.

Si votre objectif de placement est d'épargner pour l'indépendance financière, vous voudrez peut-être investir d'une manière qui correspond à votre tolérance au risque sans aucun effort de votre part, ce qui est exactement ce que font les fonds à date cible.

Que sont donc les fonds à date cible ? Voyons ce qu'ils sont et comment ils fonctionnent dans la pratique.

Que sont les fonds à date cible ?

Lorsque la retraite est dans de nombreuses années, investir dans des options plus risquées comme les actions et les actions est ce que les experts suggèrent. Ensuite, à l'approche de la retraite, vous devriez progressivement introduire des actifs moins risqués, tels que des obligations et des billets de trésorerie. Les fonds à date cible le font automatiquement pour vous, sans rééquilibrage de votre part.

Astuce de pro

Si vous choisissez un fonds à date cible, choisissez-en un qui se rapproche le plus de votre année de retraite prévue. Nos experts recommandent les fonds indiciels larges pour la plupart des jeunes investisseurs.

"Les fonds à date cible sont ce que nous appelons un fonds de fonds, ce qui signifie qu'ils sont un mélange d'autres fonds choisis pour vous, comme un fonds S&P 500 ou un fonds Russell 2000. Si vous n'avez pas le temps ou l'expertise pour choisir, il peut être préférable de laisser les experts s'en occuper », ajoute Novaes.

Comment fonctionnent les fonds à date cible ?

Lorsque vous sélectionnez un fonds à date cible, vous sélectionnez généralement la date qui correspond le mieux à votre année de retraite prévue.

« Si vous voulez prendre votre retraite dans 40 ans, vous voudrez un fonds à date cible 2060. À l'heure actuelle, cela commencera avec une plus grande exposition aux actions et aux actions et moins d'exposition aux titres à revenu fixe », déclare Michelle Katzen, directrice générale, planificatrice financière certifiée et CDFA chez HCR Wealth Advisors. "Avec le temps, cette exposition aux titres à revenu fixe deviendra une plus grande partie de ce compartiment d'investissement tandis que la part des actions se réduira", déclare Katzen.

Le fonds dans cet exemple se concentrerait d'abord sur les actions à haut risque avec un potentiel de rendements plus élevés. À l'approche de 2060, ces investissements se transformeront en obligations à faible risque, moins risquées et avec des rendements inférieurs. Katzen appelle cela le chemin de descente. "C'est un mandat sur la façon dont votre fonds sera investi, il est donc très clair dès le premier jour que chaque année, il deviendra plus conservateur en réduisant l'allocation en actions et en augmentant l'allocation en titres à revenu fixe."

Au fil des ans, ces allocations changeantes pourraient ressembler à :

• 2020 :95 % d'actions, 5 % d'obligations
• 2040 :80 % d'actions, 20 % d'obligations
• 2060 :40 % d'actions, 60 % d'obligations

Les pourcentages exacts dépendront du fonds que vous choisissez, mais l'idée est de créer un chemin automatique vers l'année de votre retraite.

Fonds à date cible par rapport aux fonds indiciels

Les fonds indiciels sont une autre option d'investissement qui offre une large exposition au marché sans avoir à choisir des investissements individuels. Mais contrairement aux fonds à date cible, les fonds indiciels suivent l'ensemble du marché, une certaine industrie ou un type d'action spécifique.

La différence est dans le rééquilibrage.

"Les fonds indiciels ne vont pas ajuster l'allocation d'actifs pour vous. Quel que soit le fonds, il restera toujours dans cet actif. Ils ne tiendront pas compte du fait que vous aurez besoin d'argent dans 30 ans pour votre retraite comme le ferait un fonds à date cible", déclare Novaes.

Si vous choisissez un fonds indiciel à haut risque, il sera toujours à haut risque et aura potentiellement des rendements plus élevés.

Comparez cela avec un fonds à date cible qui fait modifier le niveau de risque. S'éloigner des investissements à haut risque au cours des dernières années avant la retraite signifie que vous pouvez perdre des rendements plus élevés vers la fin du fonds, mais cela protège votre investissement, ce qui est prévu.

Devez-vous investir dans des fonds à date cible ?

Le meilleur choix pour vous est celui qui correspond à vos objectifs d'investissement, à votre calendrier d'investissement et à votre niveau de tolérance au risque. Une bonne stratégie d'investissement demande de la diversification - et il n'y a pas de solution unique.

En fait, l'investisseur millionnaire et fondateur du Personal Finance Club, Jeremy Schneider, a déclaré que s'il pouvait refaire l'intégralité de son portefeuille d'investissement de 4,5 millions de dollars, il n'investirait que dans des fonds à date cible.

"Le fonds indiciel à date cible est en fait la stratégie d'investissement la plus optimale, la plus simple et la moins coûteuse", a déclaré Schneider à NextAdvisor.

Si vous ne savez pas par où commencer ou si vous souhaitez investir sans penser à votre portefeuille, un fonds à date cible est un excellent choix. Vous pouvez toujours passer à d'autres fonds quand vous le souhaitez.

La chose la plus importante est de commencer à investir - et si les fonds à date cible fournissent l'introduction, alors c'est très bien.

Si vous prenez la décision d'investir dans un fonds à date cible, le meilleur choix est celui qui correspond le mieux à votre année de retraite prévue. Par exemple, si vous pensez que vous prendrez votre retraite vers 2057, un fonds 2060 serait le plus logique pour votre calendrier.