Le calcul de ce chiffre unique m'a mis sur la voie de la liberté financière. Voici la formule

Je n'ai commencé à penser à la retraite qu'à l'âge de 33 ans.

J'étais au chômage, marié et père de deux enfants, locataire dans une zone de vie chère et victime d'une pandémie mondiale. Heureusement, j'avais investi de l'argent dans des comptes de retraite avec d'anciens employeurs depuis la vingtaine. Mais mon mari ? Eh bien, il avait 32 ans sans un dollar dans un 401 (k) ou un IRA.

Moins d'un an plus tard, nous sommes maintenant sur la bonne voie pour devenir un travail facultatif à 47 ans. C'est à quelle vitesse un numéro FIRE peut changer votre vie.

Qu'est-ce qu'un numéro FIRE et pourquoi je suis dans cette aventure

FIRE signifie indépendance financière, retraite anticipée. C'est un mouvement qui encourage les gens à vivre en dessous de leurs moyens afin qu'ils aient plus d'argent à investir dans une retraite anticipée ou un travail à temps partiel. Plus votre taux d'épargne et le pourcentage de revenu que vous ne dépensez pas sont élevés, plus vite vous pouvez devenir un travail facultatif.

Avant d'en savoir plus sur le FIRE, je pensais que la retraite était quelque chose que seules les personnes ayant une pension pouvaient faire à l'âge de 65 ans.

Maintenant, je sais que la retraite ne survient pas comme par magie à un certain âge, mais plutôt lorsque nous pouvons nous permettre de payer nos dépenses annuelles avec un revenu passif.

En termes simples, votre numéro FIRE est le montant d'argent que vous devez avoir investi pour vivre de ces rendements et cesser de travailler.

D'une part, connaître ce numéro m'a inquiété, moi et mon mari. J'avais peur, je me demandais si nous pourrions un jour prendre notre retraite puisque nous n'avions pas commencé à investir régulièrement avant la trentaine. Mais, en même temps, c'était stimulant.

Alors que je calculais combien nous aurions besoin d'investir pour prendre une retraite anticipée, mon mari et moi avons commencé à voir FIRE comme un jeu qui rendrait la planification de la retraite amusante. Nous avons réalisé que même si nous n'atteignions pas notre objectif de retraite anticipée, nous serions toujours sur la bonne voie pour prendre notre retraite à un moment donné - et étant donné que nous avions des proches qui ne pouvaient pas en dire autant, nous étions impatients de commencer au moins.

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Comment calculer votre numéro FIRE

Dès que j'ai appris que la retraite pouvait survenir à tout âge, j'ai dû déterminer notre numéro FIRE personnel :la valeur totale des actifs que nous aurions besoin d'accumuler pour vivre des revenus de placement passifs. Alors que je cherchais la meilleure façon de calculer ce nombre, je suis tombé sur l'étude Trinity, la source de la règle bien connue des 4 %, et cette formule simple pour calculer votre nombre FIRE :

Dépenses annuelles x 25 =nombre FIRE

Ainsi, par exemple, si vos frais de subsistance sont de 4 000 $ par mois, vos dépenses annuelles sont de 48 000 $ et votre numéro FIRE est de 48 000 $ multiplié par 25, soit 1,2 million de dollars.

Cependant, après quelques recherches supplémentaires, je me suis senti plus à l'aise avec un taux de retrait différent et j'ai choisi de calculer mon numéro FIRE en fonction de cette formule :

Dépenses annuelles ÷ 0,03 =nombre INCENDIE

Dans ce cas, 4 000 $ de dépenses mensuelles équivaudraient à un chiffre FIRE de 48 000 $ divisé par 0,03, soit 1,6 million de dollars. (Si vous avez besoin d'aide pour suivre vos dépenses, consultez cette feuille de calcul Google. Elle peut vous aider à calculer vos dépenses mensuelles et annuelles.)

Cette deuxième formule est basée sur une étude plus récente de l'Université Trinity. Les professeurs ont utilisé des données historiques du marché pour étudier les taux de retrait durables en fonction de diverses allocations d'actions et d'obligations pour différents horizons de retraite. Les chercheurs ont trouvé 100 % de chances qu'une personne possédant un portefeuille contenant au moins 50 % d'actions puisse retirer en toute sécurité 3 % de ses investissements pendant 40 ans sans épuiser ses investissements, c'est pourquoi nous divisons par 0,03.

Une fois que j'ai eu une formule de numéro FIRE, j'ai calculé nos dépenses annuelles prévues à la retraite en énumérant nos dépenses mensuelles actuelles. J'ai regardé le montant que ma famille dépense actuellement pour les dépenses du ménage, les repas, les soins personnels, les soins de santé, le transport et les soins communautaires.

Cela comprenait :

Dépenses du ménage :hypothèque/loyer, services publics, câble, Internet, entretien général, fournitures ménagères, taxe foncière et assurance, paiements par carte de crédit

Repas :courses, boissons, restaurants

Soins personnels :vêtements, produits, loisirs, abonnements, puériculture, petcare

Dépenses de santé :assurance maladie, paiements directs, soins dentaires, lunettes/lentilles de contact, assurance vie

Transport :assurance auto, entretien, carburant, immatriculation

Soins communautaires :cadeaux, dons caritatifs, envois de fonds, etc.

Une fois que j'ai trouvé nos dépenses mensuelles, je les ai multipliées par 12 pour voir nos dépenses annuelles.

Pour me sentir moins submergé par un si grand nombre, j'ai décidé de calculer une plage de nombres FIRE. Au bas de l'échelle, si mon mari et moi déménageons dans une zone moins chère avec 60 000 $ de dépenses annuelles, notre chiffre FIRE est de 1,5 million de dollars. À l'extrémité supérieure, si mon mari et moi restons dans une zone de vie à coût élevé avec des dépenses annuelles de 120 000 $, notre chiffre FIRE est de 3 millions de dollars.

Nous investissons cet argent pour la retraite anticipée à la fois dans des comptes fiscalisés et dans un compte de courtage imposable. Afin de réduire notre obligation fiscale actuelle, nous cotisons le montant maximum dans nos comptes 401(k) et comptes de retraite individuels. Cependant, puisque nous aurons besoin d'avoir accès à notre argent avant l'âge de 59 ans et demi et que nous voulons éviter de payer des pénalités pour les retraits anticipés, nous investissons également dans des fonds indiciels à faible coût au sein d'un compte de courtage imposable.

D'autres dans leur parcours FIRE

Votre raison de poursuivre FIRE, votre numéro FIRE et votre cheminement vers FIRE refléteront vos valeurs et vos préférences en matière de création de richesse. La famille Zeledon, connue en ligne sous le nom de @ourjourneywithless, a une approche plus aventureuse de l'investissement. Ils ont décidé de poursuivre FIRE parce qu'ils veulent maximiser leur temps ensemble. Au lieu d'investir en bourse, ils investissent majoritairement dans l'immobilier pour générer un revenu semi-passif pendant la retraite.

"Nous prévoyons d'avoir suffisamment de biens immobiliers générateurs d'argent au Mexique et aux États-Unis afin de ne pas avoir à échanger des dollars contre des heures de travail", a déclaré Victor Zeledon, un passionné de FIRE qui conseille les autres sur la façon de sécuriser leurs propres locations à court terme. . "Idéalement, nous aurons quatre à cinq locations dans lesquelles nous vivrons et louerons également afin de pouvoir financer notre retraite anticipée."

En étant très intentionnels avec leurs achats, les Zeledon sont maintenant une famille à revenu unique depuis qu'Adriana a pris sa retraite de son travail de 9 h à 17 h pour faire l'école à la maison à leur fils de 9 ans. Victor prévoit de prendre sa retraite dans les cinq prochaines années à 40 ans. En déménageant au Mexique et en utilisant leurs locations à long et à court terme pour couvrir leurs dépenses annuelles de 36 000 $, les Zeledon sont un autre exemple de la façon dont le fait d'être déterminé avec votre revenu peut conduire à préretraite.

Conclusion

Sachez que vous pouvez prendre votre retraite à tout âge tant que vous avez les revenus pour le faire. Calculez votre numéro FIRE et créez un plan pour générer différents flux de revenus passifs qui peuvent subventionner un style de vie facultatif au travail. Si cela vous semble écrasant, envisagez de créer une plage de numéros FIRE. Assurez-vous que votre objectif reflète vos valeurs et vos préférences en matière de style de vie. En fin de compte, même si vous ne prenez pas votre retraite à un âge précoce, le calcul de votre numéro FIRE est un excellent moyen de commencer à planifier votre retraite.

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