14 façons d'étirer votre épargne-retraite

Lorsque vous envisagez les années qui approchent à grands pas de votre retraite planifiée, vous pensez peut-être à quel point vous avez hâte de vous libérer d'un horaire de travail quotidien. Mais, si vous êtes comme la plupart des gens, vous pensez aussi à la façon dont vous allez tout payer avec votre épargne-retraite.

C'est une personne rare qui peut fixer sa date de retraite prévue sans se soucier de la planification financière et de la façon dont elle s'en sortira après qu'elle ne touchera plus de salaire régulier.

Heureusement, vous pouvez mettre en œuvre des stratégies éprouvées pour aider chaque dollar de retraite à travailler un peu plus pour vous. Les 14 méthodes suivantes vous aideront à étirer votre épargne-retraite afin que vous puissiez vous détendre et profiter de votre liberté durement gagnée du train-train quotidien.

1. Retarder le plus possible le versement des prestations de sécurité sociale

Actuellement, les adultes aux États-Unis peuvent commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, à moins qu'ils ne soient handicapés ou légalement aveugles. Cependant, vous ne pourrez percevoir l'intégralité de vos prestations qu'une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite à taux plein, entre 66 et 67 ans. 

Vous augmenterez vos prestations si vous attendez jusqu'à 70 ans pour commencer à toucher la sécurité sociale. L'inconvénient de cette approche est, évidemment, que vous devrez continuer à travailler (ou avoir d'autres sources de revenus) entre l'âge de la retraite à taux plein et votre 70e anniversaire. L'avantage est que vous aurez droit à un tirage plus important. Si votre objectif est de maximiser votre revenu mensuel pendant la retraite et que vous êtes capable de travailler les trois à quatre années supplémentaires, c'est une bonne stratégie.

2. Diversifiez vos investissements dans un portefeuille équilibré 

Assurez-vous de répartir vos investissements entre les actions et les obligations dans une combinaison qui peut apporter à la fois un potentiel de croissance et de stabilité. De plus, vos placements doivent refléter votre tolérance au risque. En règle générale, plus vous approchez de l'âge de la retraite, plus vos placements doivent être sûrs et moins risqués. La diversification peut aider à répartir ce risque parmi une base plus large d'investissements, créant ainsi une répartition plus stable des actifs.

3. Résistez à l'envie de puiser dans votre épargne-retraite à chaque tournant

Naturellement, de nombreux retraités deviennent nerveux lorsque le solde de leur compte courant ou d'épargne chute plus bas que prévu. Lorsque vous êtes anxieux à propos de vos revenus et que vous ne gagnez plus ce que vous faisiez auparavant, il est tentant de combler le manque à gagner de votre épargne-retraite. C'est aussi une mauvaise habitude à prendre. Avant que vous ne vous en rendiez compte, cet équilibre baissera également dangereusement.

Au lieu de cela, visez à créer une allocation d'actifs sur laquelle vous pouvez compter pour des distributions régulières. Cela peut inclure des rentes (voir ci-dessous), des dividendes et des versements d'intérêts, ou une approche segmentée qui répartit vos actifs et leurs distributions à la fois dans l'immédiat et à long terme. Parlez à un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr de la meilleure façon d'y parvenir pour votre situation spécifique.

4. Établissez un budget et respectez-le

Un budget est un outil puissant qui aide à établir une sécurité financière pour la vie. C’est encore plus critique lorsque vous envisagez d’entrer dans une période de vie durant laquelle vous aurez un revenu réduit ou limité. Un budget formel vous donnera une certaine certitude et un certain pouvoir sur ce qui peut parfois sembler hors de votre contrôle.

Pour créer un budget raisonnable et réalisable, suivez ces six étapes :

1. Tout d'abord, répertoriez vos dépenses mensuelles fixes et variables dans des catégories distinctes.
2. Mettez en évidence les dépenses que vous pouvez éliminer et celles que vous pouvez réduire, ainsi que le montant final estimé pour chaque dépense. N'oubliez pas d'ajouter les sommes estimées pour les soins de santé et les divertissements.
3. Additionnez les sommes révisées et estimées dans les deux catégories pour obtenir un total mensuel. C'est le montant que vous devrez couvrir avec vos revenus et vos économies.
4. Ensuite, estimez vos revenus de toutes sources, y compris les pensions, les rentes, les 401(k)s, les IRA et autres comptes financiers.
5. Comparez les deux chiffres pour déterminer si vous avez un manque à gagner ou si vous serez en mesure d'économiser de l'argent supplémentaire.
6. Si vous devez combler un écart entre vos dépenses et vos revenus, notez-en le montant et utilisez les autres stratégies répertoriées ici pour vous aider à combler cet écart.

Un budget n'est pas censé être un document fixe et immuable. Au lieu de cela, il doit toujours refléter la réalité et toutes les options pratiques que vous pourriez avoir à portée de main.

5. Envisagez une rente

Envisagez une rente si vous avez un écart entre vos revenus et vos dépenses. Les rentes peuvent vous aider à générer un revenu garanti à vie afin que vous puissiez gérer votre argent plus efficacement tout au long de la retraite.

Dans une rente, vous concluez un contrat avec un fournisseur d'assurance qui assume le risque d'une série de versements au fil des ans, en échange de votre investissement d'une somme forfaitaire unique. Vos futures mensualités se poursuivent toute votre vie, vous garantissant ainsi des revenus complémentaires.

6. Devenez propriétaire à court terme

Vous ne voudrez peut-être pas assumer le fardeau d'être propriétaire à temps plein et à long terme. Pourtant, des services comme Airbnb ont créé un tout nouveau marché plein de voyageurs prêts à débourser des fonds pour rester dans une chambre ou ADU (unité d'habitation accessoire - un espace de vie séparé de votre résidence principale qui est construit quelque part sur votre propriété).

Grâce à un marketing innovant et au bon prix, de nombreux hôtes Airbnb gagnent un flux de revenu mensuel sain pour compléter leur revenu de retraite.

7. Devenir chauffeur de covoiturage

Une autre façon d'augmenter votre revenu de retraite et d'étirer ces économies autant que possible est de vous inscrire en tant que chauffeur pour Uber ou Lyft. Les conducteurs de covoiturage peuvent définir leurs propres heures; ainsi, vous pouvez travailler autant ou aussi peu que vous le souhaitez. Si vous êtes capable de conduire et que vous pensez que cela pourrait vous convenir, être un chauffeur Uber ou Lyft peut vous procurer un flux de revenus sain à la retraite, basé sur un taux horaire équivalent compris entre 8 $ et 12 $ de l'heure.

8. Réduisez autant que vous le pouvez

Vendre une grande maison familiale et acheter quelque chose de plus petit peut vous aider à réduire considérablement le coût de la vie. Tant que vous avez une certaine valeur nette dans votre maison et que vous pouvez trouver une situation de vie moins chère ailleurs, c'est une stratégie que vous devriez envisager.

Pendant que vous y êtes, réduisez la taille de vos affaires. Faites une liste des articles que vous ne souhaitez plus conserver ou entretenir, puis proposez-les à la vente sur des sites tels qu'eBay et Craigslist. Listez des livres, des DVD de films et des CD de musique en relativement bon état à vendre sur Amazon. Vous pouvez également organiser une vente de garage pour générer de l'argent à partir de ces articles.

Enfin, envisagez de vendre tous sauf un si vous avez deux voitures ou plus. Si vous et votre conjoint ou partenaire ne travaillez plus tous les deux régulièrement, vos besoins en matière de transport changeront probablement. Un deuxième véhicule peut ne plus être nécessaire. Vendre une de ces voitures peut aider de deux manières. Tout d'abord, vous obtiendrez le prix d'achat de quelques milliers de dollars au moins, ou peut-être beaucoup plus, selon l'âge et l'état du véhicule. Deuxièmement, vous déchargerez ces futures dépenses de transport telles que l'essence, l'assurance et l'entretien. Tout cela peut être d'une grande aide pour votre épargne-retraite.

9. Déménager dans une zone moins chère

En plus de réduire la taille de votre maison, envisagez de déménager dans une ville ou un village où le coût de la vie est inférieur. De cette façon, même si vous n'augmentez pas du tout vos revenus, vous pouvez toujours tirer parti de l'augmentation de vos fonds limités. Recherchez des articles de sites réputés qui répertorient les villes et les villages avec de faibles chiffres de CoL, réduisez votre liste à deux ou trois choix, puis planifiez une visite à chacun pour voir celui qui vous semble le mieux adapté à vos intérêts et à vos besoins.

10. Réduisez vos dépenses

La plupart des gens pensent que la réduction des dépenses est la première chose à faire si vous essayez d'augmenter le pouvoir d'achat de vos revenus. Alors que d'autres stratégies peuvent avoir un impact plus élevé et plus étendu, apporter des changements de style de vie là où vous le pouvez pour réduire les dépenses et les coûts est un moyen immédiat d'économiser de l'argent.

Tout d'abord, examinez vos dépenses récurrentes régulières pour les endroits où vous pouvez éliminer complètement les frais ou choisir des options moins chères. Vos abonnements, applications téléphoniques, télévision par câble et services de streaming sont tous d'excellents points de départ.

Vous pouvez également explorer ces autres façons de réduire vos dépenses :

• Manger moins au restaurant
• Coupez et enregistrez les coupons
• Achetez dans des magasins qui offrent des remises plus importantes et des prix plus bas
• Utilisez les transports en commun lorsque vous le pouvez pour économiser sur l'essence et l'entretien de votre voiture
• Magasinez pour les dépenses récurrentes telles que l'assurance auto et habitation
• Renoncez aux boissons au café coûteuses et apprenez à les préparer à la maison
• Investissez dans une carafe filtrante au lieu d'acheter de l'eau en bouteille onéreuse
• Essayez de minimiser votre consommation d'eau et d'autres services publics

Enfin, magasinez consciemment et demandez-vous vraiment si vous voulez faire cet achat spécial. Qu'il s'agisse d'aliments de spécialité coûteux, de vêtements, de livres - n'importe quoi, vraiment - prenez une minute et demandez-vous si cela rentre dans votre budget. Vous pouvez généralement trouver des options moins chères pour presque tout ce que vous voulez acheter.

11. Faire des contributions de rattrapage 

Si vous n'avez pas mis de côté autant que vous l'espériez à ce stade et que la retraite approche, demandez-vous si vous pouvez faire des contributions de rattrapage à votre épargne-retraite. Ceux-ci sont souvent autorisés lorsque vous avez 50 ans ou plus. Vous devrez d'abord verser la cotisation maximale autorisée au cours d'une année civile donnée, mais vous pourrez ensuite dépasser ce plafond avec des fonds supplémentaires afin de maximiser votre revenu après la retraite.

Par exemple, vous maximiserez votre contribution au régime de retraite offert par votre employeur à 20 500 $ en 2022, en supposant que vous travaillez toujours. Cependant, si vous avez 50 ans ou plus, vous pourriez être en mesure de cotiser une somme supplémentaire à ce compte pour aider à compléter les actifs de votre régime, jusqu'à concurrence de 6 500 $ supplémentaires. Parlez à votre représentant de régime ou à votre responsable des ressources humaines sur votre lieu de travail si vous souhaitez poursuivre cette stratégie.

12. Envisagez un emploi à temps partiel

La retraite de votre carrière ne signifie pas nécessairement que vous devez arrêter de travailler complètement. De nombreux retraités choisissent de prendre un emploi à temps partiel pour générer un revenu supplémentaire et rester activement impliqués dans le monde. En outre, de nombreux employeurs sont heureux d'embaucher des travailleurs âgés plus expérimentés pour un travail à temps partiel.

13. Rechercher des remises

Beaucoup de vos marques et établissements préférés offrent des réductions aux personnes d'un certain âge. Cet âge peut varier considérablement, mais se situe généralement entre 55 et 65 ans. Tout, des chaînes hôtelières à vos restaurants préférés en passant par votre épicerie de quartier, peut offrir une forme d'économie ou de remise en fonction de l'âge.

14. Restez aussi actif et en bonne santé que possible

Vos dépenses les plus importantes à la retraite, à part le logement, sont probablement liées à la santé. Il est donc littéralement payant de vous assurer de rester en bonne santé et d'obtenir des soins médicaux de qualité supérieure si nécessaire. La plupart des retraités aux États-Unis sont couverts par Medicare, il est donc essentiel de commencer par là et de bien comprendre vos options et votre couverture. Choisissez soigneusement votre régime complémentaire.

Rester actif et être proactif au sujet de votre santé, dès le plus jeune âge possible, est le meilleur investissement que vous puissiez faire pour votre retraite. Utilisez vos années de préretraite pour cimenter toutes les bonnes habitudes de santé que vous pouvez afin de minimiser votre risque de maladie et d'accident. Ayez une alimentation saine en éliminant les aliments transformés et le sucre et en choisissant des aliments complets nutritifs dans la mesure du possible. Prenez grand soin de vos dents avec la soie dentaire et un brossage deux fois par jour. Restez physiquement actif avec des promenades quotidiennes et de l'exercice. Et assurez-vous de dormir suffisamment chaque nuit.