Office d'investissement du régime de pensions du Canada

Le Régime de pensions du Canada (RPC en abrégé) est une prestation mensuelle imposable qui remplace une partie de votre revenu lorsque vous prenez votre retraite. Il constitue l'une des deux principales composantes du système public de revenu de retraite du Canada, l'autre composante étant la Sécurité de la vieillesse (SV).

Si vous êtes admissible, vous recevrez la pension de retraite du RPC dès l'âge de 59 ans pour le reste de votre vie.

Le RPC a été créé par le gouvernement libéral du premier ministre Lester B. Pearson en 1965. Le RPC oblige tous les Canadiens employés âgés de 18 ans et plus à cotiser une partie prescrite de leur revenu à un régime de retraite administré par le gouvernement fédéral. Le régime est administré par Emploi et Développement social Canada au nom des employés de toutes les provinces et de tous les territoires, à l'exception du Québec, qui gère un régime équivalent, le Régime de rentes du Québec.

Si le bénéficiaire décède, les survivants reçoivent les prestations prévues par le régime.

Comme le système de sécurité sociale des États-Unis, le RPC exige des cotisations obligatoires par répartition de tous les travailleurs, y compris les travailleurs indépendants. Les cotisations valides peuvent provenir soit d'un travail que vous avez effectué au Canada, soit du fait que vous avez reçu des crédits d'un ex-époux ou ex-conjoint de fait à la fin de la relation.

Comment fonctionne le Régime de pensions du Canada ?

Presque toutes les personnes qui travaillent à l'intérieur du Canada sont admissibles à cotiser et à recevoir des prestations du RPC. Les prestations standard sont réservées à ceux qui atteignent l'âge de la retraite à taux plein de 65 ans, bien qu'il existe des dispositions pour les personnes âgées de 60 à 65 ans, celles souffrant d'une invalidité chronique et des prestations de survivant pour ceux qui ont perdu quelqu'un avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Le RPC impose les salaires d'une manière qui est partagée entre l'employeur et l'employé, bien que l'effet net soit de réduire les salaires des employés du montant imposable combiné. Les impôts sur les salaires commencent à 18 ans et se terminent à 65 ans, sauf si le travailleur individuel a déjà commencé à percevoir des prestations ou est décédé. En général, les taux d'imposition et les seuils de revenu du RPC sont inférieurs à ceux du système de sécurité sociale des États-Unis ; les avantages correspondants ont également tendance à être beaucoup plus faibles.

Ces salaires canadiens imposés sont placés dans un fonds en fiducie géré par l'Office d'investissement du RPC, qui à son tour investit les fonds dans des actions, des obligations et d'autres actifs.

Lorsqu'une personne atteint l'âge de la retraite, ses prestations sont déterminées en fonction du nombre d'années pendant lesquelles elle a cotisé les montants minimaux requis. Pour être admissible à la prestation maximale, ils doivent non seulement avoir cotisé au RPC pendant 40 ans, mais aussi avoir cotisé le montant suffisant au cours de chacune de ces années.

Le RPC est conçu pour remplacer environ 25 % des gains du cotisant sur lesquels les cotisations initiales étaient fondées. Il est indexé sur l'indice des prix à la consommation (IPC), un indicateur des variations des prix à la consommation subis par les Canadiens.

Plusieurs règles régissent le montant qu'une personne recevra à la retraite ou en cas d'invalidité. Ce montant est basé sur l'âge de la personne et sur le montant de ses cotisations au RPC pendant qu'elle travaillait.

Combien vous pouvez obtenir du RPC

Le montant de votre pension de retraite du RPC dépend de différents facteurs, tels que :

• l'âge auquel vous décidez de commencer votre retraite

• combien et pendant combien de temps avez-vous cotisé au RPC

• vos revenus moyens tout au long de votre vie professionnelle

Pour 2020, le montant mensuel maximal que vous pourriez recevoir en tant que nouveau bénéficiaire débutant la rente à 65 ans est de 1 175,83 $.

Vous pouvez obtenir une estimation de vos paiements mensuels de pension de retraite du RPC en vous connectant à votre  Mon dossier Service Canada.

Ce calculateur de retraite gratuit vous aidera à comprendre combien vous devrez épargner pour votre retraite.

Situations pouvant affecter le montant de votre pension

Travailler tout en recevant le RPC

Vous serez admissible à la prestation après-retraite du RPC si vous travaillez tout en recevant votre pension de retraite du RPC alors que vous avez moins de 70 ans et que vous continuez à cotiser.

Chaque année où vous cotisez au RPC se traduira par une prestation après-retraite supplémentaire et augmentera votre revenu de retraite. Vous recevrez cette prestation l'année suivante. Vous le recevrez ensuite pour le reste de votre vie.

Vous pouvez choisir d'arrêter vos cotisations après la retraite lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans. Vos cotisations cesseront lorsque vous atteindrez l'âge de 70 ans, même si vous travaillez toujours.

Cotisations après 65 ans

Si vous travaillez après avoir atteint 65 ans et que vous ne recevez pas encore la pension de retraite du RPC, les périodes de faible revenu avant 65 ans seront automatiquement remplacées par des périodes de revenu plus élevé après 65 ans. Cela augmentera le montant de votre pension.

Périodes de salaire faible ou sans salaire

Si vous avez des années de revenus faibles ou nuls, jusqu'à 8 années de vos revenus les plus faibles seront automatiquement exclues du calcul de la composante de base de votre pension de retraite du RPC. Cela augmentera le montant de votre pension.

La composante bonifiée de la pension de retraite est basée sur vos cotisations à la bonification du RPC. Il est calculé sur la base de vos 40 meilleures années de revenus.

Périodes d'éducation des enfants

Les dispositions pour élever des enfants peuvent vous aider à augmenter vos prestations du RPC en fonction de vos revenus pendant la période où vous vous occupiez de vos enfants de moins de 7 ans. Ces dispositions peuvent également vous aider à avoir droit à d'autres prestations.

Périodes d'invalidité

Les mois pendant lesquels vous avez reçu une prestation d'invalidité du RPC ne seront pas inclus dans le calcul de la composante de base d'une prestation du RPC. Cela augmentera le montant de votre pension et pourrait vous aider à être admissible à d'autres prestations.

Partage de pension

Vous pouvez partager votre pension avec votre époux ou conjoint de fait. Le partage des pensions peut réduire vos impôts à la retraite en diminuant votre revenu imposable.

Divorce ou séparation

Le partage des crédits permet à vos cotisations au RPC d'être réparties également entre vous et votre époux ou conjoint de fait en cas de divorce ou de séparation.

Autres prestations du RPC

En plus de la pension de retraite du RPC, vous pourriez également être admissible à d'autres prestations du RPC. Dans la plupart des cas, vous devrez postuler.

Pension d'invalidité du RPC

Vous ne pouvez pas recevoir une pension d'invalidité du RPC et une pension de retraite du RPC en même temps. Votre pension d'invalidité du RPC sera automatiquement convertie en une pension de retraite du RPC lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans.

Prestation d'invalidité après-retraite du RPC

Si vous recevez la pension de retraite du RPC, que vous avez moins de 65 ans et que vous souffrez d'une invalidité grave et prolongée, vous pourriez être admissible à une prestation d'invalidité après-retraite du RPC si vous avez suffisamment cotisé au RPC. Ce montant est ajouté à votre versement mensuel de pension de retraite du RPC. Vous la recevrez jusqu'à vos 65 ans. Vous devez en faire la demande.

Allocation pour enfants

Prestation mensuelle pour les enfants à charge (âgés de moins de 18 ans ou âgés de 18 à 25 ans et fréquentant l'école à plein temps) de cotisants au RPC invalides ou décédés.

Pension de survivant du RPC

Si vous recevez déjà une pension de survivant du RPC lorsque vous commencez à recevoir votre pension de retraite du RPC, ou vice versa, les deux pensions sont combinées. Le calcul du cumul des deux pensions obéit à des règles précises et ne peut être égal à la somme des deux pensions. Vous devez demander cet avantage.

Prestation de décès

Si vous décédez et cotisez au RPC, la prestation de décès fournit un paiement unique à (ou au nom de) votre succession.

Admissibilité au régime de pension canadien

Pour être admissible au RPC, vous devez :

• être au moins 1 mois après votre 59e anniversaire

• avez l'intention de commencer votre RPC dans les 12 prochains mois

• avoir travaillé au Canada et versé au moins une cotisation valide au RPC

Les cotisations valides peuvent provenir soit d'un travail que vous avez effectué au Canada, soit du fait que vous avez reçu des crédits d'un ex-époux ou ex-conjoint de fait à la fin de la relation.

L'âge normal pour débuter la rente est de 65 ans. Cependant, vous pouvez commencer à la recevoir dès 60 ans ou jusqu'à 70 ans. Si vous commencez à recevoir votre rente plus tôt, le montant mensuel que vous recevrez sera moins élevé. Si vous décidez de commencer plus tard, vous recevrez un montant mensuel plus important.

Il n'y a aucun avantage à attendre après 70 ans pour commencer à recevoir la pension. Le montant mensuel maximum que vous pouvez recevoir est atteint lorsque vous atteignez 70 ans.

Appliquer

Pour compléter votre candidature, vous devez procéder comme suit :

• Assurez-vous d'être éligible.

• Décidez quand vous voulez que votre pension commence .

• Décidez comment postuler.

• Soumettez votre candidature.

• Vérifiez l'état de votre candidature.

Pour postuler en ligne, vous aurez besoin d'un Mon dossier Service Canada (MSCA).

Grâce à MSCA, vous pouvez voir une estimation de ce que vous recevrez. Après avoir soumis votre candidature, vous serez informé que votre candidature a été reçue et sera évaluée.

Vous devriez recevoir un avis de décision par la poste entre 7 et 14 jours.

Vous devez remplir et envoyer une demande papier si :

• vous recevez, avez déjà reçu ou vous êtes vu refuser une prestation du RPC, comme une pension d'invalidité, une pension de survivant ou une prestation pour enfants

• vous habitez à l'extérieur du Canada

• vous avez un tiers autorisé tel qu'une procuration qui gère votre compte CPP

Pour présenter une demande sur papier, vous devrez remplir le formulaire Demande de pension de retraite du Régime de pensions du Canada (ISP-1000) et le poster à Service Canada, ou le déposer dans un bureau de Service Canada.

Si vous soumettez une demande papier, cela peut prendre jusqu'à 120 jours pour recevoir votre notification écrite de décision.

Vous pouvez afficher l'état de votre demande à l'aide de votre MSCA et en sélectionnant le lien "État de la demande".

Vous pouvez également contacter Service Canada.

Le rôle de l'Office d'investissement du RPC

L'Office d'investissement du RPC (OIRPC) a été créé en 1997 sous la direction du ministre des Finances de l'époque, Paul Martin, en tant qu'organisme indépendant, mais responsable, chargé de surveiller et d'investir les fonds détenus par le RPC.

L'OIRPC a lancé son programme d'investissement en 1999, créant le fonds de réserve du RPC pour conserver les revenus de placement et les cotisations au RPC qui ne sont pas nécessaires pour payer les pensions actuelles.

Il fait rapport au public tous les trimestres sur son rendement et dispose d'un conseil d'administration professionnel chargé de superviser les opérations du fonds de réserve du RPC et de planifier les changements d'orientation.

Le conseil rend compte chaque année au Parlement par l'intermédiaire du ministre fédéral des Finances.

Le fonds de réserve de l'OIRPC reçoit ses fonds du RPC et les investit comme le ferait un grand gestionnaire de fonds typique. Le fonds de réserve du RPC vise à atteindre au moins le rendement projeté (corrigé de l'inflation) nécessaire pour aider à maintenir le RPC, un taux fixé à 4,0 % d'ici 2017 dans le rapport de l'actuaire du RPC.

Les stratégies utilisées pour atteindre ces objectifs sont :

• Diversification :en 1997, la caisse du RPC était investie à 100 % dans des obligations d'État, mais elle s'est depuis diversifiée non seulement par catégorie d'actif, mais aussi à l'échelle internationale.

• Utilisation des théories de base de l'allocation d'actifs, avec la diversification des investissements comme l'un des objectifs.

Le dernier rapport triennal de l'actuaire en chef du Canada indique que le RPC est viable sur une période de projection de 75 ans.