Stratégie de retrait de retraite :cruciale pour la longévité de votre portefeuille

Épargner pour la retraite est une priorité pour de nombreux Américains. Est-ce que je mets de l'argent aux bons endroits ? Aurai-je suffisamment d'économies pour vivre le style de vie que je souhaite dans mes dernières années ? Aurai-je de l'argent à laisser à ma famille après mon départ ?

Ce sont toutes des préoccupations très valables et très réelles. Cependant, beaucoup de gens ne considèrent pas qu'une fois à la retraite, la façon dont ils retirent et dépensent leur argent peut avoir un impact tout aussi important sur leur portefeuille que comment et où ils ont épargné.

Une bonne stratégie de retrait est essentielle pour prolonger la durée de vie de votre portefeuille. Une stratégie réussie peut prolonger considérablement la durée de votre retraite et accroître le patrimoine que vous souhaitez léguer à vos héritiers. Dans cet article, nous aborderons quelques considérations de base qui entrent dans une stratégie de retrait, et corriger certaines des erreurs les plus courantes que nous constatons lorsqu'il s'agit de retirer et de dépenser de l'argent à la retraite.

RMD et implications fiscales

Un facteur important dans toute stratégie de retrait de retraite sera les RMD, ou Distributions minimales requises. Lorsque vous atteignez l'âge de 70,5 ans et que vous avez épargné pour la retraite avec un IRA, 401(k), 403b), ou autre régime de participation aux bénéfices, vous êtes tenu de prendre un RMD. Dépendant de la situation, cela peut vous faire tomber dans une tranche d'imposition plus élevée que vous ne le souhaiteriez, il est donc important de s'assurer que votre stratégie de distribution de retraite tient compte de ces exigences minimales. Si vous ne remplissez pas les conditions de distribution, vous êtes passible de pénalités importantes pouvant aller jusqu'à 50 %.

Il est important de tenir compte des implications potentielles des RMD sur votre revenu global et de l'impact que cela aura sur la stratégie de distribution au début de la retraite.

Ordre de retrait

L'ordre dans lequel vous retirez de l'argent et sur quels comptes est un élément crucial d'une stratégie de distribution de retraite réussie. Devriez-vous puiser dans votre compte imposable avant que votre IRA ne soit épuisé ? Et quand devriez-vous commencer à puiser dans votre Roth ?

Généralement, les conseillers recommandent de suivre cet ordre normatif :retirer des comptes imposables, puis à imposition différée, alors en franchise d'impôt. C'est généralement une bonne règle, car il permet à vos actifs à imposition différée et libre d'impôt de croître à l'abri de l'impôt pendant une plus longue période, mais il est important de mettre en garde ce conseil avec le fait qu'il n'y a pas de solution "taille unique" ici. Chaque personne a une situation financière unique qui doit être considérée de manière globale lors de la détermination d'une stratégie d'ordre de retrait. Il faut tenir compte de la combinaison de comptes que vous possédez, combien vous avez économisé dans chaque type de compte, événements de liquidité potentiels, investissements passifs, prestations de sécurité sociale, et plus.

Un bon plan d'ordre de retrait adapté à votre situation spécifique peut augmenter de 8 %* vos chances de ne pas manquer d'argent à la retraite.

Travailler avec un conseiller financier sur la stratégie de retrait

Un conseiller financier qui est le fiduciaire de votre argent peut vous aider à élaborer une stratégie d'ordre de retrait qui vous convient le mieux. Personal Capital offre gratuitement, des consultations d'introduction sans engagement dans lesquelles nous utilisons les informations que vous fournissez pour vous montrer un récapitulatif global résumant vos objectifs, horizon temporel et tolérance au risque, bilan, et les flux de trésorerie annuels. Nous vous aiderons également à mieux comprendre votre allocation d'investissement actuelle et vous présenterons notre conseillé répartition du portefeuille en fonction de vos objectifs spécifiques et de votre situation financière. Cela comprendra également une valeur de retraite projetée — nos conseillers en patrimoine sont là pour vous aider à tracer la voie vers une retraite réussie. Nous proposons également un outil appelé Smart Withdrawal™ à nos clients gestionnaires de patrimoine pour les aider à planifier leurs revenus à la retraite.