3 conseils pour bien gérer votre 401k

Je suis sûr qu'on vous en a déjà dit beaucoup, plusieurs fois combien il est important d'investir dans un 401k si vous en avez un à votre disposition. Alors que nous allons passer un peu de temps dans cet article à réitérer cela, nous allons surtout parler de ce qu'il faut faire avec l'argent une fois qu'il est dans votre 401k. Parce que, après tout, tout en investissant réellement dans un 401k en premier lieu est la chose la plus importante, ce que vous faites avec l'argent investi là-bas est presque aussi important.

L'une des principales préoccupations des clients qui nous contactent est qu'ils n'investissent peut-être pas correctement les fonds dans les régimes de leur employeur. Pour les clients de Personal Capital, nous proposons en fait des évaluations personnalisées de votre 401k, et nous pouvons vous donner des recommandations d'allocation d'actifs et de sélection de fonds en fonction de votre plan spécifique. Si vous souhaitez devenir client des services de gestion de patrimoine de Personal Capital, premier inscrivez-vous à nos outils financiers gratuits ici .

Tous les plans 401k sont différents, donc la meilleure façon d'obtenir des conseils personnalisés sur votre situation spécifique est de parler à un conseiller, mais aujourd'hui, nous aborderons notre philosophie générale en matière d'allocation d'actifs et de sélection de fonds pour vous donner un aperçu de la méthode qui sous-tend nos recommandations.

Profitez de tout jumelage d'employeurs

La réponse à cette question dépend vraiment de votre situation personnelle, mais en général, vous devriez contribuer autant que vous le pouvez. Si vous avez des circonstances atténuantes comme des dettes importantes à intérêt élevé, nous vous recommandons de consulter un conseiller financier pour savoir où vos contributions 401k s'intègrent dans votre plan financier plus large. La limite de cotisation annuelle 401k est de 19 $, 500 pour 2020, qui est passé de 19 $, 000 par an en 2019. Les cotisations aux régimes 401k sont effectuées en dollars avant impôts (pour les 401k traditionnels), ce qui signifie que votre argent fructifiera à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à utiliser les fonds à la retraite. Et c'est super puissant. Pour voir comment les intérêts composés peuvent avoir une incidence sur votre épargne-retraite au fil du temps, consultez notre article sur le solde moyen de 401k par âge ici .

Si vous n'êtes pas en mesure d'épargner jusqu'à la limite annuelle, assurez-vous d'économiser au moins le montant de votre employeur (s'il y en a un à votre disposition). Si vous ne contribuez pas au moins assez pour obtenir votre match complet, vous laissez de l'argent sur la table. C'est la même chose que de déchirer quelques chèques de paie chaque année !

Répartition réussie des actifs dans votre 401k

Alors maintenant que nous avons établi pourquoi il est important de contribuer autant que possible à votre 401k, Voyons comment investir cet argent. La chose la plus importante à établir lorsqu'il s'agit d'investir et de gérer votre 401k est votre stratégie d'allocation d'actifs. Votre 401k fait partie de votre avoir net et de votre plan et portefeuille de retraite global, si largement parlant, votre stratégie pour votre 401k doit correspondre à votre stratégie d'investissement globale.

La clé pour sélectionner une allocation d'actifs appropriée est de déterminer les objectifs des actifs, l'horizon temporel de ces objectifs, et votre tolérance au risque. Donc, si tous ces facteurs s'alignent entre votre 401k et votre portefeuille d'investissement global, alors l'allocation d'actifs devrait être très similaire entre les deux portefeuilles. Cependant, si l'un de ces facteurs est très différent (par exemple :l'horizon temporel du 401k est beaucoup plus long que celui d'un compte imposable), cela nécessiterait alors une conversation plus approfondie avec un conseiller financier pour déterminer ce qui est réellement approprié.

Pour en savoir plus sur la façon de déterminer la bonne allocation d'actifs pour vous, lire notre article " Prendre de l'avance avec la répartition de l'actif . " Pour en savoir plus sur l'approche de Personal Capital en matière d'allocation d'actifs pour les portefeuilles de nos clients, en savoir plus sur notre méthodologie d'investissement ici .

Comment faire des sélections de fonds dans votre 401k

Ce qui est le plus important pour votre 401k, c'est d'avoir la bonne allocation d'actifs, mais la sélection des fonds compte évidemment aussi. La principale chose que nous considérons lorsque nous faisons des recommandations de fonds pour les clients est frais .

La plupart des 401ks auront de belles options de fonds indiciels à faible coût, mais ils ont aussi souvent des fonds communs de placement à coût élevé, il est donc important de rechercher ceux-ci et de sélectionner le coût le plus bas, fonds les plus diversifiés disponibles dans votre plan.

Il existe également des situations où le fonds à date cible est une option parfaitement appropriée, selon l'étendue et le coût des autres options qui s'offrent à vous. Petit rappel :les fonds à date cible sont conçus pour vous offrir un véhicule d'investissement simple. Ils fonctionnent généralement selon une formule de répartition de l'actif basée sur l'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite. Si votre plan n'offre pas une gamme de biens, des fonds indiciels à faible coût au choix, parfois, le fonds à date cible est en fait la meilleure voie à suivre. Cependant, tous les fonds à date cible ne sont pas créés égaux, nous vous encourageons donc vraiment à parler à un conseiller avant de faire ce choix.

Que faire avec un vieux 401k

Maintenant que nous avons expliqué pourquoi il est important de maximiser votre 401k et donné quelques règles de base pour le gérer, parlons de ce qu'il faut faire si vous avez un vieux 401k.

Vous avez quelques options qui s'offrent à vous. Cependant, nous ne recommandons vraiment pas de conserver des actifs dans votre ancien plan - vous n'obtenez plus la correspondance, et il existe très probablement de meilleurs véhicules d'investissement. Nous ne recommandons généralement pas non plus d'encaisser une partie de votre 401k si vous avez moins de 59 ans et demi - ces pénalités et imposition de 10 % signifient que c'est rarement une bonne idée.

Nous pensons généralement que la meilleure chose à faire avec un ancien 401k est de transférer des actifs dans un IRA. Il y a plusieurs raisons à cela, mais les principales raisons sont le potentiel de :

• Frais réduits
• Plus d'options d'investissement
• Flexibilité de retrait accrue
• Facile à exécuter

Pour en savoir plus sur le roulement de votre 401k, lire notre article " Le rollover 401k :est-il fait pour vous ? "

Donc, sauf dans le cas où vous possédez des actions de la société dans votre 401k ou avez besoin d'accéder à vos fonds immédiatement, il est généralement préférable de transférer votre 401k dans un IRA. Assurez-vous de parler à un conseiller financier avant d'exécuter un IRA de roulement, bien que, car la situation de chacun est unique et il y a toujours des exceptions.

Notre avis

Récapituler, les actions les plus importantes à prendre maintenant pour une gestion 401k réussie sont :

1. Assurez-vous de contribuer autant que vous pouvez vous permettre à votre 401k, ou au moins en profitant pleinement de tout match d'employeur.
2. Si vous êtes client de Personal Capital et que ce n'est pas déjà fait, Planifiez un rendez-vous avec un conseiller Personal Capital pour des recommandations personnalisées sur l'allocation d'actifs et la sélection de fonds dans le cadre de votre plan 401k spécifique.
3. Si vous avez un vieux 401k, la meilleure option consiste probablement à transférer les actifs dans un IRA.

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