Combien auriez-vous dû épargner pour votre retraite à 30 ans ? 40 ? 50 ?

Combien d'argent auriez-vous dû mettre de côté pour votre retraite lorsque vous atteindrez vos anniversaires marquants ?

Dans un monde parfait, les experts financiers pourraient débiter un chiffre précis qui serait vrai pour la grande majorité des travailleurs, et personne ne se retrouverait face à une retraite sous-financée dans ses dernières années.

Malheureusement, ce n'est pas un monde parfait, et la réponse à la question sur l'épargne-retraite est un « ça dépend ». Bien que personne ne puisse vous dire le montant exact que vous devrez mettre de côté chaque décennie, il existe des règles empiriques pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite. (Voir aussi :Comment la répartition des flux de trésorerie aide votre retraite)

Voici ce que vous devez savoir sur l'épargne-retraite dans la vingtaine, 30 ans, et 40 ans pour assurer un deuxième acte sécurisé (et osons-nous dire épique?)

Avant d'avoir 30 ans

En tant que lecteur régulier de Wise Bread, vous savez probablement exactement ce que vous êtes censé faire dans la vingtaine pour vous préparer à la retraite.

• Inscrivez-vous au programme 401(k) de votre entreprise le jour même de votre embauche à l'âge de 22 ans.
  
• Cotisez au moins jusqu'à concurrence de l'employeur correspondant à votre 401(k) chaque année.
  
• Ouvrez un IRA ou Roth IRA en plus de votre 401(k) et maximisez votre contribution, qui en 2015 est de 5 $, 500 par an.
  
• Maximisez votre contribution 401(k), qui en 2015 est de 18 $, 000 par an.

Juste en regardant les maths, il est clair qu'une parfaite vingtaine qui pourrait se permettre de maximiser les cotisations de retraite à partir de 22 ans pourrait théoriquement avoir 188 $, 000 mis de côté pour leur 30e anniversaire, hors intérêts. (18$, 000 x 8 =144 $, 000 et 5 $, 500 x 8 =44 $, 000.)

Malheureusement, ce n'est pas parce que nous savons tous ce que nous devons faire que nous le faisons. Et peu d'entre nous gagnent assez à 22 ans (ou diable, même 29 !) pour contribuer la totalité des 18 $, 000 max par an à un 401 (k). (Divulgation complète :je suis la fille d'un planificateur financier, et je n'ai fait aucune contribution pour ma retraite avant l'âge de 27 ans.)

Donc, qu'est-ce qu'un objectif raisonnable pour nous, simples mortels ? C'est une bonne idée d'avoir un an de salaire de côté dans un 401 (k) ou un IRA au moment où vous atteignez 30 ans. Cela peut être un objectif réalisable même si vous commencez tard, a rencontré des difficultés financières, ou autrement échouer à être un épargnant parfait. En outre, avoir un pécule égal à votre salaire annuel avant l'âge de 30 ans vous donnera des décennies d'intérêt composé. Et plus tôt vous commencez la magie des intérêts composés, plus la croissance qui en résulte est impressionnante.

Comment économiser un an de salaire avant 30 ans

En supposant un taux de rendement annuel de 8 %, augmentations annuelles de 3%, et un salaire de départ de 30 $, 000 à 22 ans, atteignant un salaire de 38 $, 000 le jour de votre 30e anniversaire :

• Si vous commencez à épargner à 22 ans, vous pouvez mettre de côté 10 % par an pour économiser un an de salaire pour la retraite.
  
• Si vous commencez à épargner à 25 ans, vous devrez mettre de côté 18% par an pour atteindre cet objectif.
  
• Si vous commencez à épargner à 27 ans, vous devrez mettre de côté 30% par an pour atteindre cet objectif.

(Voici un calculateur d'intérêt composé si vous voulez vérifier mes calculs.)

Avant d'avoir 40 ans

À certains égards, Les trentenaires peuvent avoir le pire des deux mondes financiers. Souvent, cela peut prendre quelques années dans la trentaine pour se débarrasser des mauvaises habitudes, dettes impayées, et d'autres problèmes financiers à partir de la vingtaine. Mais vos 30 ans sont aussi des années idéales pour avoir des bébés, ce qui signifie que vous avez les responsabilités financières et les défis de la parentalité empilés sur les problèmes d'argent persistants de la décennie précédente.

Pris ensemble, cela peut signifier qu'il est très difficile de vous payer en premier lorsqu'il y a des prêts étudiants et des frais de garderie en compétition pour votre argent.

Cependant, entre les évolutions de carrière et commencer à être payé ce que vous valez, vos 30 ans sont également un moment où vous avez potentiellement plus de revenus. Cela signifie que c'est généralement une bonne idée d'avoir deux fois votre salaire annuel de côté pour la retraite au moment où vous atteignez le grand 4-0.

Alors que vous devrez maintenir un bon taux d'épargne dans la trentaine pour atteindre cet objectif, avoir déjà un an de salaire économisé vous aidera à atteindre plus facilement votre objectif, au fur et à mesure que votre intérêt se compose.

Comment économiser deux ans de salaire à 40 ans

En supposant un taux de rendement annuel de 8 %, 3% d'augmentation annuelle, et un salaire de 38 $, 000 le jour de votre 30e anniversaire, s'élevant à un salaire de 51 $, 000 le jour de votre 40e anniversaire :

• Si vous avez épargné un an de salaire à 30 ans, vous devrez mettre de côté 5 % par an pour économiser le double de votre salaire d'ici 40 ans. super idée d'économiser plus de 5%.)
  
• Si vous avez épargné la moitié d'un an de salaire à 30 ans, vous devrez mettre de côté 10 % par an pour atteindre cet objectif.
  
• Si vous n'avez pas commencé à épargner à l'âge de 30 ans, vous devrez mettre de côté 17 % (6 460 $) par année pour atteindre cet objectif.

Avant d'avoir 50 ans

De nombreux travailleurs ne commencent même pas à penser à la retraite avant d'avoir atteint la quarantaine. Avant que ces cheveux gris ne commencent à apparaître régulièrement, il peut être très difficile de prendre au sérieux l'idée de la retraite. Vous savez peut-être intellectuellement que vous vous retirerez un jour de la lutte contre le crime ou du travail de bureau, mais il peut être difficile de comprendre cela pendant que vous êtes en train de faire du monde un endroit meilleur, un rapport TPS à la fois.

Donc, il peut être très décourageant d'apprendre que les experts pensent que vous devriez viser un pécule de quatre à cinq fois votre salaire annuel avant l'âge de 50 ans.

De nouveau, si vous avez fait des économies avant la quarantaine, épargner autant à 50 ans est beaucoup plus facile en raison du pouvoir des intérêts composés.

Comment économiser quatre ans de salaire avant 50 ans

En supposant un taux de rendement annuel de 8 %, 3% d'augmentation annuelle, et un salaire de 51 $, 000 le jour de votre 40e anniversaire, s'élevant à un salaire de 68 $, 000 le jour de votre 50e anniversaire :

• Si vous avez épargné deux ans de salaire à 40 ans (102 $, 000), vous devrez mettre de côté 7% par an pour atteindre cet objectif.
  
• Si vous avez épargné un an de salaire à 40 ans, vous devrez mettre de côté 20% par an pour atteindre cet objectif.
  
• Si vous n'avez pas économisé d'argent à 40 ans, vous devrez mettre de côté 35 % par an pour atteindre cet objectif.

Se payer d'abord devrait faire un peu mal

Vous ne pourrez peut-être pas extraire le sang d'un navet, mais vous pouvez probablement trouver plus d'argent dans votre budget pour atteindre ces objectifs. David Weliver de Money Under 30 recommande de faire des contributions « juste assez importantes pour se sentir mal à l'aise ». Une fois que vous avez atteint cet endroit idéal, votre argent travaillera pour vous, rendant l'objectif de chaque décennie plus facile à atteindre que la précédente.

Quels sont vos objectifs d'épargne-retraite pour un anniversaire marquant ? Les atteignez-vous ?