13 mesures financières à prendre avant de prendre sa retraite à l'étranger

Si les choses se passent bien pour vous, la retraite peut durer des décennies. Mais votre épargne-retraite pourrait ne pas l'être, surtout si vous habitez dans une zone à coût élevé. Les ménages avec un résident âgé de 65 ans ou plus ont un revenu médian de seulement 38 $, 515, selon le Bureau du recensement des États-Unis. Il n'est pas étonnant que le nombre d'Américains prenant leur retraite à l'étranger ait augmenté de 17 % entre 2010 et 2015, au nombre de 400, 000, selon l'administration de la sécurité sociale. (Voir aussi :5 pays où vous pouvez prendre votre retraite pour 1 $, 000 par mois)

Mais prendre sa retraite à l'étranger n'est pas aussi simple que de partir en vacances. Comment accéderez-vous à votre épargne ou à vos avantages à l'étranger ? Pouvez-vous acheter une propriété? Qu'en est-il des soins médicaux? Toutes ces questions peuvent être abordées avec une planification financière préalable au décollage. (Voir aussi :9 choses à savoir avant de prendre sa retraite à l'étranger)

1. Trouvez une destination adaptée aux retraités

Certains endroits ont des incitations comme des allégements fiscaux et des offres de visa pour attirer les retraités américains, comme le Panama et le Costa Rica pensionado programmes. Vous pouvez également bénéficier des prestations pour personnes âgées établies pour les habitants, tels que le programme de remise pour les seniors de l'Équateur, qui offre des économies sur les billets d'avion, utilitaires, et événements sportifs.

En outre, c'est une bonne idée de consulter les informations spécifiques au pays du département d'État sur les lois sur les visas, conditions d'hygiène et de sécurité, et combien d'argent vous seriez autorisé à apporter dans le pays avec vous. (Voir aussi :5 pays qui accueillent les retraités américains)

2. Découvrez si vous pouvez y percevoir des prestations de sécurité sociale

Six retraités sur 10 dépendent de la Sécurité sociale pour au moins la moitié de leurs revenus, selon l'administration de la sécurité sociale, ce qui en fait une considération assez importante. Heureusement, le SSA peut vous envoyer votre chèque si vous déménagez à l'étranger dans la plupart des pays, à l'exception notable de Cuba et du Cambodge. Pour certains autres pays, dont l'Ukraine, vous pouvez obtenir vos paiements, mais seulement si vous remplissez certaines conditions telles que comparaître dans une ambassade ou un consulat des États-Unis tous les six mois.

La Social Security Administration propose l'outil de filtrage des paiements à l'étranger pour vous aider à déterminer si vous pourrez percevoir des paiements à l'étranger.

Si vous êtes un citoyen non américain percevant la sécurité sociale parce que vous avez travaillé aux États-Unis ou êtes à la charge de quelqu'un qui l'a fait, les règles relatives à la réception de paiements à l'étranger sont plus compliquées. Consulter le livret SSA, Vos paiements pendant que vous êtes en dehors des États-Unis pour l'histoire complète.

De nombreuses ambassades américaines dans le monde disposent d'une unité de prestations fédérales pour aider les retraités à résoudre leurs problèmes de sécurité sociale.

3. Embaucher un nouveau conseiller financier

La vague d'Américains partant à la retraite à l'étranger a donné naissance à une nouvelle spécialité dans l'industrie financière :la planification transfrontalière. Un spécialiste transfrontalier vous aidera à comprendre les lois fiscales locales afin que vous ne risquiez pas de payer trop cher ou trop peu. Ils peuvent également vous aider à déplacer en toute sécurité de l'argent de poche des États-Unis vers votre nouvelle maison, et vous guider à travers de nombreuses autres questions que vous n'auriez peut-être jamais envisagées.

Il est presque impossible de trouver quelqu'un qui connaît les lois de chaque pays, utilisez donc la Cross-Border Financial Planning Alliance pour trouver quelqu'un qui se spécialise dans le pays de votre choix.

4. Déterminez quoi faire avec vos comptes bancaires

Vous devez garder votre compte bancaire américain ouvert pour gérer toutes les dépenses et factures que vous avez aux États-Unis, et ouvrez-en un autre dans votre nouveau pays d'origine. Demandez à votre banque américaine si elle facture des frais pour effectuer des retraits aux guichets automatiques étrangers ; s'ils le font, vous voudrez peut-être mettre à niveau votre compte ou changer de banque avant de déménager.

Pour votre compte étranger, Expat Info Desk recommande de choisir un grand banque bien connue et transférer votre argent en utilisant un service de change international. Ce sont des entreprises qui transfèrent de grosses sommes d'argent sur un compte dans un pays étranger, et ils peuvent offrir un meilleur taux de conversion. Une autre option consiste à demander à votre banque d'origine si elle opère dans votre pays de destination.

Si vous avez plus de 10 $, 000 000 d'actifs sur des comptes étrangers, l'IRS note que vous devez le signaler au gouvernement américain chaque année en déposant un rapport sur les comptes bancaires et financiers étrangers (FBAR) sous peine de pénalités pouvant aller jusqu'à 100 $, 000.

5. Restez en bons termes avec le département américain du Trésor

Même si vous ne vivez plus aux États-Unis, si vous conservez la citoyenneté, vous devez payer tous les impôts que vous devez. L'Internal Revenue Service offre des conseils sur la façon et le moment de produire une déclaration de revenus de l'étranger.

N'imagine pas que tu seras hors de vue, au gouvernement américain. En réalité, il est en fait plus important pour vous de payer que pour les citoyens vivant à la maison, parce que si vous devez plus de 50 $, 000 en retard de paiement, vous pourriez perdre votre passeport.

6. Connectez-vous

Bien que le service postal ne soit pas fiable dans certaines parties du monde, les connexions Internet sont presque omniprésentes. Même si vous avez toujours utilisé des relevés papier et des chèques écrits auparavant, c'est maintenant le bon moment pour adopter les services bancaires en ligne pour éviter les retards et les frais d'affranchissement international.

7. Louer une maison, alors apprenez à acheter

L'Australian Expat Investor suggère de louer dans un premier temps, à moins que vous ne visitiez déjà votre nouveau pays depuis des années et que vous soyez sûr d'y rester. Vous devrez vous renseigner sur les règles de location dans votre nouveau pays. Ne soyez pas surpris si vous devez payer une année entière de loyer à l'avance. Même si vous ne signez pas de bail avant de déménager à l'étranger, vous devriez mettre de côté l'argent dont vous aurez besoin et découvrir comment le transférer.

Une fois installé dans votre nouveau pays, déterminer si l'achat d'une maison pourrait être une bonne décision financière. Cela pourrait réduire vos coûts et servir d'investissement si le marché immobilier local est à la hausse. (Voir aussi :Comment choisir le pays idéal pour prendre sa retraite)

8. Tapez votre domicile aux États-Unis pour un revenu ou un capital

Si vous laissez derrière vous une maison que vous possédez, vous ne voudrez peut-être pas le vendre au début. Mais vous pourriez envisager de louer tout ou partie de celui-ci. Certains retraités utilisent Airbnb pour obtenir de manière flexible des revenus de leur domicile aux États-Unis, tout en réservant sa disponibilité pour leur retour en visite. (Voir aussi :5 façons simples de gagner de l'argent avec Airbnb)

Si vous souhaitez refinancer votre propriété aux États-Unis pour obtenir de l'argent pour acheter une maison à l'étranger, pensez à le faire avant de partir. Les propriétaires qui essaient de refinancer à l'étranger peuvent être confrontés à des formalités administratives et à des obstacles beaucoup plus déroutants.

9. Faites un plan successoral

Si vous n'avez jamais fait de testament ou envisagé de placer des actifs dans une fiducie révocable, parler à un avocat de succession avant de partir, et s'occuper de cela. Trouvez un avocat qui s'y connaît pour gérer de telles choses tout en vivant à l'étranger, afin qu'ils puissent vous conseiller si votre testament américain peut prévoir la distribution d'actifs étrangers, ou si vous avez besoin d'un deuxième testament créé dans votre nouveau pays d'origine.

Si vous avez déjà un plan successoral, consultez un avocat pour voir si des modifications devront être apportées pour couvrir les actifs situés à l'étranger.

10. Faire un plan de soins de santé

Les soins de santé ont tendance à être l'une des dépenses les plus importantes à la retraite. Et contrairement à la Sécurité sociale, vous ne pourrez pas utiliser vos prestations d'assurance-maladie à l'étranger. Une décision à prendre est de s'inscrire à Medicare de toute façon, afin qu'il soit toujours à votre disposition lors de visites à domicile ou si vous devez retourner aux États-Unis de manière inattendue.

Étant donné que la plupart des gens n'ont pas à payer de prime pour Medicare Part A, qui couvre l'hospitalisation à domicile, certains soins en maison de retraite, et soins palliatifs, garder cela est une évidence. Si vous payez également pour Medicare Part B, qui permet de payer les visites chez le médecin et certaines prescriptions, entre autres dépenses ? Cela dépend de la probabilité que vous reveniez un jour aux États-Unis. Si vous ne transportez pas la partie B, et vous devez revenir car vous devenez invalide et avez besoin de l'aide de vos enfants, par exemple, vous devrez peut-être rester sans couverture pendant des mois en attendant la période d'adhésion annuelle, et vous pouvez également faire face à des pénalités de prime.

Étant donné que l'assurance-maladie n'est pas disponible pour tous les soins dont vous avez besoin à l'étranger, vous devrez planifier pour le financement. Heureusement, les soins de santé dans d'autres pays sont moins chers qu'aux États-Unis. Par exemple, les dépenses médicales moyennes par habitant au Mexique sont d'un peu plus de 1 $, 000, comparé à un peu moins de 10 $, 000 aux États-Unis, selon l'Organisation de coopération et de développement économiques. Il peut donc être raisonnable de payer les dépenses de santé de sa poche ou de souscrire une assurance locale ou un plan d'adhésion à un hôpital, avec de nombreux expatriés disant qu'ils paient moins de 100 $ par mois.

11. Souscrivez une assurance pour tout le reste

Outre votre santé, vous devrez également assurer votre propriété. Comprendre ce que les lois locales en matière d'assurance exigent peut être beaucoup plus difficile sur d'autres marchés qu'aux États-Unis. C'est une bonne idée de consulter votre agent immobilier local sur la police d'assurance à souscrire.

12. Obtenez une procuration financière

Vous pourriez avoir besoin d'un fils ou d'une fille adulte, ou autre représentant, faire des démarches financières à votre place pendant que vous êtes à l'étranger. C'est une bonne idée de leur laisser un document de procuration financière afin qu'ils puissent signer pour vous, par exemple, lors de la vente de biens ou d'autres investissements. (Voir aussi :Qu'est-ce qu'une procuration ?)

13. Faire un plan de sortie

Certains retraités prévoient de profiter de leur nouveau pays d'origine tant que leur santé dure, puis retournez aux États-Unis s'ils tombent malades ou handicapés. Si c'est toi, vous voudrez une assurance soins de longue durée domestique, et/ou un pécule dans des comptes américains pour vivre à votre retour. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

Même si vous prévoyez de vivre dans le nouveau pays pour le reste de votre vie, si vous voulez que vos restes soient renvoyés aux États-Unis, vous aurez besoin de planifier pour cela. Recherchez une assurance évacuation/rapatriement d'urgence pour vous aider avec les vols de retour médicalement équipés ou le transport de la dépouille.