7 choses que vous devez savoir sur votre match 401 (k)

Si vous travaillez et avez accès à un plan 401(k) de votre employeur, vous avez peut-être entendu des références à un « match d'entreprise » sur les contributions. Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que votre employeur vous aide à épargner en vue de votre retraite en égalant l'argent que vous cotisez, jusqu'à un certain montant.

Ces fonds de contrepartie peuvent être un moyen très efficace d'économiser de l'argent au fil du temps, et il est important de profiter de la correspondance 401(k) complète d'une entreprise si vous le pouvez. Chaque entreprise a des politiques différentes concernant ces fonds de contrepartie, et les choses peuvent souvent être déroutantes pour les nouveaux investisseurs. Voici quelques éléments clés à savoir.

1. Le match est de l'argent gratuit

Un match 401(k) n'est pas un bonus basé sur votre performance au travail. Ce n'est pas un paiement effectué en lieu et place de votre salaire. C'est vraiment une contribution de votre entreprise pour vous aider à épargner pour votre retraite, que vous pouvez utiliser pour investir dans une variété de fonds communs de placement et d'autres investissements.

Il n'y a qu'un seul piège, c'est-à-dire que vous devez d'abord diriger une partie de votre propre argent dans le plan 401 (k). C'est pourquoi ils appellent ça un match. Certains employeurs vous inscriront automatiquement au régime 401(k) et mettront de côté un certain pourcentage de votre salaire à titre de cotisation à chaque période de paie. (Ne vous inquiétez pas, vous pouvez toujours ajuster ce montant.) Si vous n'êtes pas sûr du montant que vous devriez contribuer à votre 401(k), essayez au moins de mettre de côté suffisamment pour obtenir le maximum de correspondance de l'entreprise. Si vous manquez le match complet, vous manquez d'argent gratuit qui pourrait s'élever à des dizaines de milliers de dollars ou plus au fil du temps. (Voir aussi :Comment savoir si votre 401K est bon ou mauvais)

2. Les entreprises correspondent différemment

Il n'existe aucun moyen standard ou obligatoire pour les employeurs d'égaler les cotisations 401 (k). Certaines entreprises sont très généreuses et égalent chaque dollar que vous versez, peu importe combien vous mettez. D'autres ne correspondront qu'à un très petit pourcentage. Les contributions de contrepartie peuvent changer si une entreprise se porte mieux ou moins bien financièrement. Lors de la recherche d'un emploi, connaître la politique de jumelage d'une entreprise peut vous aider à décider si vous voulez y travailler. Considérez le plan 401(k) comme faisant partie de l'ensemble des avantages sociaux d'une entreprise.

Le jumelage d'une entreprise peut également offrir un aperçu de la santé globale de l'entreprise. Si une entreprise a récemment cessé de verser des cotisations, c'est un signal d'alarme indiquant que l'entreprise peut être en difficulté.

3. Il y a souvent une période de "vesting"

De nombreux employeurs commenceront à verser des cotisations équivalentes dès que vous commencerez à y travailler, mais vous devrez peut-être restituer ces fonds de contrepartie si vous quittez l'entreprise après une heure précise. Par exemple, si vous avez mis de côté 5 % de votre salaire dans votre 401 (k) et que votre entreprise y correspond, vous n'obtenez pas nécessairement de conserver les contributions de l'entreprise tout de suite. Vous devrez peut-être attendre un an, trois ans, ou même plus longtemps pour garder cet argent en permanence. C'est ce qu'on appelle un période d'acquisition .

Environ la moitié des employeurs offrent une acquisition immédiate, selon un sondage Vanguard. Mais d'autres ont des calendriers d'acquisition différents. Certains vous permettront de conserver une partie des cotisations de l'entreprise après un certain temps, et augmentez ce total chaque année jusqu'à ce que vous soyez pleinement acquis. (Exemple :20 % acquis la première année, 40 pour cent acquis au cours de la deuxième année, etc.)

Les calendriers et les politiques d'acquisition peuvent être déroutants et peuvent changer, Assurez-vous donc de lire attentivement les documents de votre plan 401 (k). Et si votre entreprise a une période d'acquisition pour son match 401(k), essayez d'éviter de partir avant que ce temps ne soit écoulé, car cela pourrait vous faire perdre des milliers de dollars ainsi que tout gain de placement futur. (Voir aussi :8 questions critiques 401(k) que vous devez poser à votre employeur)

4. Contribuez davantage, avoir plus

Voici un casse-tête pour vous :si l'entreprise A fait une correspondance dollar pour dollar sur toutes les cotisations des employés jusqu'à 4 %, et la société B égale les contributions jusqu'à 8 pour cent à 50 cents par dollar, quelle entreprise contribue le plus ?

La réponse est qu'ils contribuent tous les deux au même montant. La différence, cependant, est que la société B utilise ses fonds de contrepartie pour inciter les travailleurs à contribuer davantage de leur propre argent. Si vous profitez du match complet de la société B, vous aurez plus d'argent au total car votre propre contribution sera plus élevée. En cotisant davantage vous-même, vous économiserez également de l'argent, car ces fonds sont déduits de votre revenu imposable.

5. L'argent de contrepartie ne compte pas dans les plafonds de cotisation

L'IRS impose une limite au montant d'argent que vous pouvez contribuer à un 401 (k) chaque année. Pour 2018, cette limite sera de 18 $, 500. Il est important de noter que cette limite ne s'applique qu'à l'argent que le individuel contribue. L'argent du match de l'entreprise ne compte pas dans ce total. Ainsi, le montant total d'argent provenant de toutes les sources entrant dans votre 401 (k) chaque année pourrait être bien supérieur à la limite de l'IRS. N'hésitez pas à contribuer autant que vous le pouvez, profiter du match complet de l'entreprise, et regardez votre épargne fructifier. (Voir aussi :6 façons de respecter les limites de contribution 401 (k) 2018 éclaireront votre avenir)

6. Parfois, le match se présente sous la forme d'actions de l'entreprise

Dans certains cas, les employeurs contribueront tout ou partie d'un match 401 (k) sous la forme d'actions de l'entreprise. Bien que les actions gratuites de l'entreprise valent mieux que rien, il est risqué qu'il représente une trop grande partie de votre épargne. Votre employeur paie déjà votre salaire, votre sécurité financière est donc déjà liée au succès de l'entreprise. Les anciens employés d'Enron et d'autres entreprises en faillite peuvent attester du risque d'avoir une trop grande partie de leur épargne immobilisée dans les actions de l'entreprise.

Si vous recevez des actions de l'entreprise dans votre plan de retraite, envisagez d'ajuster votre portefeuille d'investissements afin que les actions de la société ne représentent pas plus de 5 à 10 pour cent de votre portefeuille. (Voir aussi :7 choses que vous devez savoir sur l'investissement dans les actions de l'entreprise)

7. Ce n'est pas payant de prélever vos cotisations

Disons que nous sommes en janvier et que vous venez de recevoir une grosse augmentation de salaire, un bonus, ou les deux. Vous pourriez être tenté de mettre autant d'argent que possible dans votre 401(k) à ce stade. Si votre employeur correspond en fonction de la période de paie, vous risquez de manquer des fonds de contrepartie si vous maximisez vos contributions plus tôt.

Par exemple :disons que vous gagnez 200 $, 000 par an et choisissez de mettre de côté 30 pour cent de vos revenus par mois au cours des premiers mois de l'année. Et disons que votre entreprise verse toutes les cotisations jusqu'à 5 % de votre salaire par période de paie. Dans ce scénario, vous aurez atteint le maximum de vos cotisations en avril et ne pourrez plus cotiser pour le reste de l'année. Pendant ce temps, votre employeur n'a cotisé que jusqu'à concurrence du montant maximal de l'entreprise pendant ces premiers mois. Dans ce cas, votre entreprise aura investi environ 3 $, 332 alors que vous auriez reçu 10 $, 000 en fonds de contrepartie si vous aviez étalé les contributions.