Les pièges de la règle des 4 %

Les 4 pour cent régner est un guide suggéré pour retirer des fonds de vos comptes d'épargne pendant la retraite. La règle stipule que vous devez retirer 4% la première année, puis retirer le même montant, corrigé de l'inflation, pour chaque année par la suite. Cette règle garantit que vous ne manquerez pas d'argent de votre vivant, et il vise à vous assurer de ne pas commettre l'erreur d'être trop conservateur dans vos retraits, laisser trop d'argent sur le compte après votre décès. Bien que la règle soit une bonne ligne directrice, il ne tient pas compte de divers problèmes.

Distributions minimales requises

Un facteur que vous devriez considérer est la distribution minimale requise (RMD) qui vous est imposée par l'IRS sur l'un de vos comptes de retraite. Ce montant est calculé en fonction de la somme d'argent de vos comptes et de votre espérance de vie. L'IRS vous informera de votre RMD l'année de votre 70-1/2. Une personne ayant plusieurs comptes de retraite devra retirer des fonds de chacun. Évidemment, si vous devez retirer plus de 4 %, alors vous ne pouvez pas respecter la règle des 4 pour cent.

Âge de la retraite

La règle des 4 pour cent ne tient pas compte du moment de votre retraite. Un individu qui prend sa retraite très jeune devra faire plus attention à ne pas brûler un fonds. D'autre part, une personne avec une date de retraite tardive devra vivre des comptes pendant une période beaucoup plus courte, et cette personne peut vouloir retirer plus de 4 pour cent sur une base annuelle. Le but est toujours de s'assurer que votre argent dure aussi longtemps que vous en avez besoin, mais il est également imprudent de laisser trop d'argent sur le compte, vivre avec un salaire inférieur à ce dont vous avez besoin pour vivre, si vous prenez votre retraite tard.

Effet des gains

Certains investisseurs ont tout simplement plus de succès que d'autres. Pendant que vos comptes de retraite sont actifs, même après avoir commencé à vous retirer, ils continueront de croître en raison de vos investissements via ces comptes. Cela signifie que vous pouvez être, dans une bonne année, mettre plus d'argent dans le fonds que vous n'en retirez si vous gagnez plus de 4 pour cent. Augmenter vos comptes de retraite après votre retraite n'a pas de sens. Si vous gagnez beaucoup d'argent dans les comptes, vous voudrez peut-être retirer plus de 4 pour cent.

Montant de l'épargne et soutien public

Tout simplement, certaines personnes s'appuieront davantage sur leurs comptes de retraite personnels que d'autres. Si vous aviez un revenu élevé pendant vos années de travail, vos comptes de retraite personnels vous fourniront un revenu beaucoup plus élevé que la sécurité sociale ou d'autres formes de prestations de retraite fournies par les services publics. Cependant, si vous n'avez pas gagné assez pour économiser un gros compte, vous dépendez peut-être davantage de ces services publics. L'objectif est de maintenir la qualité de vie que vous aviez avant la retraite. La mesure dans laquelle vous utilisez d'autres économies et services doit être prise en compte. Cela peut signifier que vous retirez moins de 4 %, et cela peut signifier que vous vous retirez davantage.