Comment la loi SECURE impacte votre épargne-retraite

Épargner pour la retraite et s'assurer que ces fonds durent toute votre vie est maintenant un peu plus facile, grâce à un nouveau projet de loi adopté par le Congrès.

La loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE), promulguée par le président Donald Trump en décembre 2019, vise à améliorer le système de retraite du pays. Les 30 dispositions du projet de loi offrent aux Américains de nouvelles opportunités d'épargner et de renforcer leur sécurité de retraite aux États-Unis, qu'ils soient à trois ou trente ans de laisser derrière eux leurs jours de travail.

« Il y a un accord général des deux côtés de l'allée que les gens doivent épargner pour la retraite, et nous voulons créer les incitations et les véhicules pour qu'ils le fassent, " dit Elizabeth Kelly, vice-président senior de United Income qui a été assistant spécial du président du Conseil économique national de la Maison Blanche sous l'administration Obama. « Davantage de changements sont nécessaires pour garantir que tous les Américains sont prêts à vivre une retraite sûre et digne, mais la grande majorité des dispositions sont un pas dans la bonne direction.

L'adoption de la loi SECURE signifie qu'il s'agit désormais du plus grand changement législatif apporté au système de retraite depuis plus d'une décennie, lorsque la loi sur la protection des retraites a été adoptée en 2006. Voici une ventilation de la loi SECURE et comment vous pouvez vous attendre à ce qu'elle ait un impact sur votre épargne-retraite.

Qu'est-ce que la loi SECURE, et pourquoi est-ce important ?

La réalité entourant la retraite est sombre :beaucoup d'Américains ne sont pas préparés.

Plus de la moitié des travailleurs américains déclarent être en retard dans leurs cotisations retraite, selon une enquête Bankrate de novembre 2019. Une autre enquête Bankrate de mai 2019 a révélé que près d'un adulte sur cinq n'économise rien pour le jour où il quittera finalement le marché du travail.

Contribuer à ce sombre tableau est une question d'accessibilité, dit Kelly. Trente-trois pour cent des travailleurs du secteur privé n'ont pas accès à un régime d'épargne-retraite en mars 2019, selon le Bureau du travail et des statistiques.

Ces chiffres sont encore plus sombres pour les travailleurs à temps partiel et les employés des petites entreprises. Près de 39 pour cent des personnes qui travaillent moins de 35 heures par semaine ont accès à un régime 401(k) ou à un régime de retraite au travail, selon le rapport du ministère du Travail, tandis que 54 pour cent des travailleurs des entreprises de moins de 100 employés n'avaient accès qu'à un 401 (k), selon BLS.

« Nous savons que la meilleure façon d'amener les gens à épargner est de leur offrir un régime de retraite en milieu de travail, et idéalement, pour les inscrire automatiquement à ce plan, " elle dit. « L'objectif [du projet de loi] est de donner aux gens les outils pour mieux se préparer en augmentant la disponibilité des régimes d'épargne-retraite.

Les gens vivent aussi plus longtemps et travaillent beaucoup plus tard dans leur vie. Les dispositions restantes sont "essentiellement destinées à mettre à jour les règles pour augmenter la longévité" des fonds des particuliers, dit Kelly.

Impact de la loi SECURE sur les régimes de retraite

Bien qu'il y ait 30 mises à jour du système de retraite, c'est là que vous verrez le plus d'impact, selon les experts en retraite.

1. Comprend les employés à temps partiel

Les lois précédentes permettaient aux employeurs d'exclure leurs employés à temps partiel de l'admissibilité à un plan 401 (k). Ce ne sera pas le cas, maintenant que la loi SECURE est adoptée.

En vertu de cette législation, votre employeur doit vous permettre de participer à son régime à cotisations définies si vous travaillez au moins 500 heures pendant trois années consécutives.

Cela aidera le nombre croissant de baby-boomers qui cherchent un travail à temps partiel au lieu de prendre leur retraite complète, dit Rhian Horgan, fondateur et PDG de Kindur, une plateforme de planification de la retraite.

« L'ancien monde où vous prenez votre retraite à [age] 62 ou 65 ans et passez du travail à temps plein à la retraite n'est pas ce à quoi ressemble la retraite moderne, ", dit Horgan. « Nous voyons de plus en plus de retraités prendre leur retraite. »

2. Augmente l'âge requis pour les distributions minimales requises

La loi précédente exigeait que les participants commencent à retirer de leurs comptes d'épargne-retraite à l'âge de 70,5 ans. Le nouveau projet de loi porte cet âge minimum à 72 ans. Cela vise à « garantir que les individus dépensent leur épargne-retraite au cours de leur vie, », selon un communiqué de la Chambre des représentants qui accompagnait à l'origine le projet de loi.

"Cela dit essentiellement que vous n'avez pas à prendre vos distributions minimales avant l'âge de 72 ans au lieu de 70,5 ans, " dit Gene Steuerle, boursier de l'institut et chaire Richard B. Fisher de l'Urban Institute. « Les gens vivent plus longtemps. »

La loi a également abrogé l'âge maximum pour cotiser à un IRA traditionnel, également actuellement fixé à 70,5. En vertu de la loi SÉCURITÉ, vous pouvez maintenant continuer à cotiser à votre plan d'épargne-retraite, tant que vous travaillez.

« Comme les Américains vivent plus longtemps, un nombre croissant de personnes continuent à travailler au-delà de l'âge traditionnel de la retraite, » selon le projet de loi.

3. Nouveau délai de 10 ans pour les 401(k) ou IRA hérités

La loi SECURE modifie la durée pendant laquelle vous pouvez conserver un 401 (k), un IRA traditionnel ou un Roth IRA que vous avez hérité d'une personne décédée. Les directives précédentes disaient que vous pouviez étirer l'équilibre au cours de votre vie, mais en vertu du nouveau projet de loi, ces soldes doivent être retirés dans les 10 ans.

Mais il y a des exceptions. Si vous êtes une personne atteinte d'une invalidité ou d'une maladie chronique, ainsi qu'un conjoint survivant ou un enfant mineur du titulaire du compte, vous ne seriez pas soumis à ces nouvelles réglementations.

« Il s'agit à la fois de collecter des fonds pour payer les dispositions du projet de loi qui peuvent coûter de l'argent en raison de l'augmentation des économies à imposition différée, mais aussi pour s'assurer que les plans 401(k) et les IRA, ne sont pas utilisés indéfiniment comme véhicule à imposition différée par les héritiers, ", dit Kelly.

4. Permet d'offrir des rentes dans les plans 401(k)

Les rentes sont un investissement qui prévoit des décaissements réguliers tout au long d'une période de temps en échange d'un montant initial, paiement forfaitaire. Essentiellement, ils constituent un flux de revenu fixe et régulier pendant votre retraite et peuvent vous aider à éviter de survivre à votre épargne. La plupart des plans 401 (k), cependant, n'offrez pas la possibilité d'acheter des rentes, mais cela pourrait changer.

Le projet de loi crée un refuge pour les employeurs, les rendant plus susceptibles d'offrir ces plans.

« C’est une reconnaissance que nous vivons plus longtemps. Les consommateurs doivent aujourd'hui gérer le prélèvement de leurs actifs, ", dit Horgan. "Ce passage des retraites aux 401(k)s crée une énorme responsabilité pour les consommateurs."

Mais ne vous attendez pas à ce que cela se produise d'un seul coup, dit Shai Akabas, directeur de la politique économique au Bipartisan Policy Center. Les employeurs déploieront très probablement ces plans progressivement.

"Je ne pense pas que les gens attendent d'appuyer sur le bouton" go "et commenceront à les proposer demain, ", dit Akabas. "Heures supplémentaires, vous verrez d'autres employeurs envisager cette option. Je suppose que ce serait sur plusieurs années.

5. Autorise les plans multi-employeurs 401(k) pour les petites entreprises

L'ouverture d'un plan d'épargne-retraite basé sur le travail tel qu'un 401 (k) peut être coûteuse pour les petites entreprises. Par conséquent, de nombreuses entreprises choisissent de ne pas les offrir, obligeant les salariés à trouver eux-mêmes des plans d'épargne. Une disposition de la loi SECURE, cependant, cherche à changer cela.

Le projet de loi étend les capacités des employeurs à offrir des régimes multi-employeurs, tant qu'ils ont le même fiduciaire, fiduciaire, administrateur, année du régime et options de placement, « faciliter le parrainage d'un régime de retraite pour les petits employeurs et ainsi améliorer l'épargne-retraite, » selon le Comité des voies et moyens.

Le projet de loi offre également des crédits d'impôt de 500 $ destinés à « payer les frais de démarrage » pour les nouveaux plans 401 (k) et IRA simples qui incluent l'inscription automatique.

"Essentiellement, l'idée est que vous permettez aux petites entreprises de se regrouper et de créer un grand régime de retraite dans le but de réduire le fardeau administratif pour le promoteur et les coûts de chaque régime, ", dit Kelly.

6. Exige que les déclarations 401 (k) incluent la divulgation des revenus à vie

Pour les 30-39 ans, vous devriez avoir environ 66 $, 000 dans votre épargne-retraite, selon une analyse Bankrate des données du ministère du Travail. Cela peut sembler beaucoup, mais si vous essayez de l'étendre au cours de votre vie en un flux de revenus mensuel ou même hebdomadaire, cela peut sembler une autre histoire.

Le nouveau projet de loi sur la retraite exige que les relevés de prestations incluent une divulgation illustrant « les paiements mensuels que le participant recevrait si le solde total du compte était utilisé pour fournir des flux de revenus à vie, » selon le texte accompagnant la facture.

Cela pourrait vous aider à savoir ce qu'il reste à faire concernant votre épargne-retraite – et si vous devriez cotiser encore plus.

Comment la facture peut changer votre façon d'économiser

En dehors de l'espace retraite, la loi SECURE offre des possibilités supplémentaires d'épargner ailleurs, en augmentant votre flexibilité dans la couverture des coûts associés à l'éducation et à l'adoption.

« Les gens considèrent de plus en plus la sécurité de la retraite comme un problème plus global et un défi global de sécurité financière, ", dit Akabas. « Les gens reconnaissent le fait que les prêts étudiants et les problèmes de santé jouent un rôle dans le récit plus large de la retraite. Il est juste de considérer ces dispositions comme allant de pair avec certaines des dispositions de retraite les plus directes. »

1. Augmente la flexibilité du compte 529

La loi SECURE étend également les usages à 529 comptes, un véhicule d'investissement qui aide les individus à épargner pour les frais d'études supérieures. Le projet de loi permet aux particuliers d'utiliser les fonds de ces comptes pour des apprentissages et des prêts de remboursement de prêts étudiants admissibles jusqu'à 10 $, 000, selon la facture.

« Créer plus de flexibilité sur les 529 dans l'ensemble incite à économiser et augmente la flexibilité, ", dit Horgan. « La flexibilité signifie que vous êtes plus susceptible d'essayer d'économiser. Quand les choses sont inflexibles, vous êtes moins probable.

2. Permet les retraits des frais d'adoption ou de naissance

Le projet de loi permet aux particuliers de retirer jusqu'à 5 $, 000 sans pénalité de leurs comptes de retraite pour couvrir les coûts admissibles associés à une nouvelle naissance ou à une adoption, tant que cette distribution est faite dans un délai d'un an. Cela signifie qu'un couple pourrait prendre jusqu'à 10 $, 000 hors pénalité, étant donné qu'ils ont chacun un compte de retraite distinct.

Des impôts devront toujours être payés sur les cotisations avant impôts, et vous voudrez toujours examiner attentivement si un retrait en vaut la peine si cela signifie exclure les fonds de décennies de croissance composée de vos investissements. Mais la bonne nouvelle est que vous n'aurez pas à payer de pénalité pour retrait anticipé.

Là où la loi SECURE ne répond pas

La nature des comptes tels que les 401(k) et les IRA est qu'ils sont autogérés ; le titulaire du compte doit être celui qui choisit la stratégie d'investissement. Mais les statistiques ne brossent pas un tableau globalement rose de cette préparation :une enquête Bankrate de juin 2018 a révélé que 61% des Américains ne savent pas combien ils devront avoir épargné pour financer leur retraite.

Pendant ce temps, six non-retraités sur dix qui détiennent ces comptes d'épargne-retraite autogérés ont peu ou pas d'aisance pour gérer leurs investissements, selon l'enquête de la Fed sur le bien-être des ménages.

« Les gens ont besoin de plus de choix, mais cela pose toujours un défi supplémentaire, " dit Jeff Yastine, analyste senior en actions chez Banyan Hill qui aide les gens à investir pour leur retraite. « Les gens se sentent déjà dépassés par leurs choix en ce qui concerne les 401(k)s. (Le projet de loi) rend plus compliqué pour nous tous de savoir et de faire le bon choix.

Le projet de loi ne traite pas non plus d'autres problèmes liés à la retraite, tels que la hausse des coûts des soins de santé et l'insolvabilité de la sécurité sociale, bien que cela puisse protéger indirectement les gens de ces problèmes, dit Kelly.

"Il y a certainement des problèmes plus importants à la retraite qui doivent être abordés en dehors" du projet de loi, elle dit. « Dans la mesure où le projet de loi encourage plus de personnes à épargner, afin qu'ils aient plus d'argent pour couvrir les futurs coûts des soins de santé, plus c'est mieux."

En bout de ligne

C'est le bon moment pour revoir votre plan actuel et trouver une stratégie pour augmenter vos cotisations, dit Horgan.

« Si vous avez moins de 70,5 ans et que vous travaillez à temps partiel et que vous n'avez pas participé à un régime, c'est encouragé pour les personnes dans la cinquantaine et la soixantaine, ", dit Horgan. "C'est l'occasion de revoir votre plan pour créer un revenu dans la période de transition."

Si vous faites partie de ces personnes à qui les prestations sont désormais étendues, assurez-vous de contacter votre fournisseur de plan pour savoir comment vous pouvez vous inscrire.

Et parce que la législation crée tellement de nouvelles options pour l'épargne-retraite, cela augmente l'importance de vous renseigner sur toutes les options à votre disposition, afin que vous puissiez choisir le plan qui vous convient, dit Yastine.

"C'est la malédiction d'avoir le choix, », dit Yastine. « Si vous n'avez pas le choix, il est complètement hors de vos mains. Si vous avez trois [à] cinq choix différents, maintenant, le potentiel de confusion et de malentendus augmente de façon exponentielle. D'autre part, si vous faites de meilleurs choix et que vous pouvez vous instruire, vous aurez une meilleure retraite que celle que vous auriez pu avoir autrement.