5 façons de minimiser les impôts sur les revenus de retraite

C'est surprenant, mais vrai - vous pouvez éviter de payer des impôts sur une grande partie de votre revenu de retraite. Le code des impôts a plusieurs options pour éviter légalement les impôts, mais cela ne signifie pas que vous pouvez réaliser n'importe quel niveau de revenu sans payer à l'oncle Sam son dû. Si vous voulez réduire ou même éliminer complètement les impôts sur vos revenus de retraite, vous devrez suivre attentivement toutes les règles.

Voici quelques façons d'éviter l'impôt sur votre revenu de retraite, mais notez que la plupart d'entre eux ont un montant maximum de revenu que vous pouvez recevoir avant que les impôts ne soient déclenchés. C'est-à-dire, vous pouvez obtenir un certain niveau de revenu non imposable, mais réalisez-en trop et vous commencerez à payer des impôts.

1. Sécurité sociale

Oui, vous pouvez obtenir votre Sécurité Sociale sans payer d'impôt dessus, mais il y a des conditions. Votre revenu provisoire doit rester en dessous de certains niveaux (25 $, 000 si dépôt en tant que particulier, 32 $, 000 si mariés déposant conjointement), mais la sécurité sociale a une formule spécifique que vous devrez vérifier. Ne présumez pas simplement que vous n'êtes pas admissible parce que votre revenu dépasse ce niveau.

Même si vous dépassez ces niveaux, vous n'aurez peut-être toujours pas à payer d'impôt sur l'ensemble de vos prestations, toutefois. Vous pourrez peut-être vous en tirer avec des impôts sur seulement la moitié ou 85 % de celui-ci.

2. Roth IRA

Si vous recherchez un revenu non imposable, le Roth IRA est votre meilleur pari et il offre une tonne de flexibilité, trop. Tout argent que vous retirez du compte à la retraite (après 59 ans 1/2) est libre d'impôt, à condition que vous possédiez le compte depuis au moins cinq ans. Vous ne paierez pas d'impôts sur vos cotisations sortant du compte (puisque vous avez payé des impôts sur celles-ci à l'entrée) ni sur les revenus des cotisations, faisant du Roth IRA un favori des experts.

Le Roth IRA offre également un certain nombre d'avantages en matière de planification successorale, et puisque les retraits ne créent pas de revenu imposable, vous pouvez le combiner avec d'autres comptes de retraite qui le font (comme un compte 401(k) traditionnel), maintenir votre revenu global à l'intérieur du seuil d'exonération d'impôt.

3. Roth 401 (k)

Le Roth 401(k) offre certains des mêmes avantages que le Roth IRA, mais peut être un peu mieux dans certaines circonstances et un peu pire dans d'autres. Comme le Roth IRA, il vous permet de retirer de l'argent à la retraite (après 59 ans 1/2) en franchise d'impôt après avoir détenu le compte pendant au moins cinq ans.

Plus, puisqu'il s'agit d'un régime parrainé par l'employeur, vous pourrez peut-être profiter d'un jumelage employeur, qui vous donne de l'argent gratuit pour épargner pour votre propre retraite. Cela dit, le match de l'employeur est placé dans un 401 (k) traditionnel, vous n'obtenez donc pas les avantages spéciaux de Roth pour cet avantage.

Là où le Roth 401 (k) est un peu en deçà du Roth IRA, cependant, est qu'il exige des distributions minimales après un certain âge - ce que le Roth IRA ne fait pas. Ce sont quelques-unes des principales différences, mais ceux qui envisagent ces plans devraient également comprendre les autres différences, trop.

4. IRA traditionnel

Oui, c'est vrai, l'argent retiré d'un IRA traditionnel est généralement imposable si vous avez déposé de l'argent avant impôt. Cependant, vous pouvez vous soustraire à l'impôt si votre revenu annuel reste inférieur à votre déduction forfaitaire (12 $, 400 pour les particuliers et 24 $, 800 pour le dépôt conjoint en 2020).

Certes, ce n'est pas beaucoup de revenus pour vivre. Mais si vous pouvez combiner un IRA traditionnel ou un 401(k) traditionnel avec un compte Roth, vous pouvez faire équipe - retirer les revenus de vos comptes traditionnels jusqu'au seuil d'exonération d'impôt, puis utiliser un compte Roth pour générer des revenus exonérés d'impôt. Planifiez bien, et vous pouvez toujours obtenir des prestations de sécurité sociale en franchise d'impôt, trop.

5. Un compte imposable

Si vous avez de l'argent dans un compte de courtage imposable, vous devrez payer des impôts sur les plus-values, mais ces taxes ne sont évaluées que lorsque vous vendez. (Vous devez toujours retirer l'onglet d'impôt sur les dividendes, Cependant.) Cela signifie que vous pouvez détenir des actions pendant des décennies et cumuler des gains sans jamais être obligé de payer des impôts sur celles-ci. En réalité, vous pouvez passer le stock aux héritiers, parce que la base du coût de l'action augmente jusqu'au prix à votre date de décès, permettant aux héritiers d'éviter complètement l'impôt sur les gains.

Vous pourrez également éviter les impôts sur vos plus-values ​​à long terme, pour les actifs détenus depuis plus d'un an. Pour 2020, votre taux d'imposition des gains en capital à long terme est de 0 % si votre revenu est inférieur à certains niveaux (40 $, 000 en tant que déclarant individuel ou 80 $, 000 en tant que dépôt conjoint.)

Comment maximiser l'avantage d'un revenu libre d'impôt

Pour maximiser ces stratégies, vous devrez planifier vos finances à l'avance, et cela pourrait nécessiter des calculs minutieux.

1. Minimisez les revenus dont vous avez besoin

Pour faciliter l'obtention d'un revenu libre d'impôt à la retraite, c'est utile de vivre avec moins d'argent. Si vous avez besoin de moins d'argent, vous n'aurez pas à retirer autant de vos comptes de retraite. Cette approche peut signifier que vous dépensez moins d'argent à la retraite, mais cela peut aussi signifier que vous avez soigneusement planifié vos revenus et vos dépenses pour minimiser le moment où vous réalisez réellement ce revenu.

2. Remboursez votre hypothèque

Une bonne façon de minimiser les dépenses est de faire rembourser votre hypothèque avant de prendre votre retraite. Un paiement de logement est souvent la dépense la plus importante d'une famille, donc en l'éliminant, vous pouvez réduire considérablement le revenu que vous devez réaliser au cours d'une année d'imposition donnée. Vous pouvez essayer la même approche avec d'autres dépenses importantes telles qu'une voiture ou même une procédure médicale.

S'il n'est pas possible de rembourser votre hypothèque, il peut être judicieux d'obtenir un prêt hypothécaire moins cher.

3. Planifiez soigneusement vos retraits

Parfois, vous aurez peut-être besoin de plus de revenus et vous glisserez dans une tranche d'imposition. C'est bon. Typiquement, seule la partie de votre revenu qui dépasse le seuil imposable sera imposable.

Par exemple, si votre revenu est inférieur à la déduction forfaitaire (24 $, 800 pour les mariages déposés conjointement ou les veuf[s] éligibles en 2020), vous ne paierez pas d'impôts fédéraux. Mais si vous dépassez ce niveau, vous ne serez taxé que de 10 % sur les 19 $ suivants, 750 de revenus. En d'autres termes, une fois ce premier seuil franchi, chaque dollar supplémentaire de revenu (jusqu'à près de 20 $, 000) est imposé au même taux.

Avec ce statut de dépôt, vous pourriez réaliser jusqu'à 44 $, 550 de revenu et ne payez que 10 % d'impôts sur les 19 $, 750, ou un total de 1 $, 975, pour un taux d'imposition fédéral moyen d'environ 4,4 pour cent. Dépassez ce niveau de revenu, et vous paierez 12% sur les revenus supplémentaires, puis encore plus.

Si vous avez besoin de ce revenu imposable, il pourrait être judicieux de s'en rendre compte jusqu'au moment où la tranche d'imposition change, et puis vous pourriez revenir au statut d'exonération d'impôt l'année suivante. Cette stratégie pourrait être prudente si elle vous permet d'éviter d'entrer dans une tranche supérieure, 12 pour cent dans ce cas.

En bout de ligne

Éviter entièrement les impôts sur vos revenus de retraite peut être difficile à faire, et peut-être pas la peine, surtout si vous devez réduire considérablement votre style de vie pour le faire. Mais plus tôt vous commencez à faire des plans - par exemple, avec des retraits exonérés d'impôt de grande valeur tels que le Roth IRA et le Roth 401(k) - plus vous aurez de flexibilité pour passer vos années de retraite exactement comme vous le souhaitez plutôt que de vous soucier des impôts.

Image présentée par FG Trade de Getty Images.