5 façons d'éviter d'effectuer des retraits anticipés sur vos 401(k) et IRA

Épargner pour la retraite n'est pas facile, et certaines des urgences financières qui surviennent en cours de route ne facilitent pas les choses. Les Américains ont récemment identifié le fait d'avoir trop peu mis de côté pour les urgences et pas assez d'épargne pour la retraite comme leurs deux plus grands regrets financiers, selon une enquête Bankrate de mai.

Les deux problèmes peuvent entrer en collision lorsque quelqu'un est obligé d'ouvrir un compte de retraite comme un 401 (k) ou un IRA tôt afin de couvrir un besoin financier imprévu. Mais les retraits anticipés s'accompagnent généralement de lourdes pénalités et peuvent avoir un impact majeur sur les futurs plans de retraite.

Une enquête Bankrate de 2019 a révélé qu'environ 51% des ménages gagnant 30 $, 000 à 49 $, 999 par an avaient pris de l'argent plus tôt, tandis que 50 % des travailleurs rapportant 50 $, 000 à 79 $, 999 l'a fait. Mais de la catégorie la mieux rémunérée interrogée (80 $, 000 et plus), 44% ont déclaré avoir déjà utilisé l'argent de leur retraite.

Le problème est que si vous effectuez un retrait anticipé, l'argent ne peut pas être redéposé sur le compte. Les travailleurs ne peuvent pas rattraper les économies perdues, et ils perdent les énormes avantages fiscaux et de retraite de leurs régimes, leur coûtant des milliers de gains perdus, sinon plus.

En plus de ça, les retraits anticipés peuvent entraîner des impôts plus élevés, souvent avec une pénalité supplémentaire de 10 pour cent. Ce sont beaucoup de points négatifs, et bien qu'il puisse y avoir des moments où un retrait anticipé est vraiment votre seule option, vous avez d'autres moyens d'accéder à des espèces lorsque vous en avez besoin.

Cinq façons d'éviter de faire appel à vos comptes de retraite

1. Obtenez un fonds d'urgence (à partir d'aujourd'hui)

Le meilleur moyen d'éviter d'avoir à effectuer un retrait anticipé est d'éviter que la situation ne se produise en premier lieu - en disposant d'un fonds d'urgence pour ces moments particulièrement difficiles.

Un fonds d'urgence est le fondement de tout plan financier. C'est votre propre filet de sécurité personnel, de sorte que lorsque l'inattendu se produit, vous avez de l'argent pour rebondir et faire face à ces dépenses. Cet argent peut être affecté à un compte spécial, et vous pouvez même le ranger dans un compte d'épargne à haut rendement afin que l'argent ne reste pas simplement là dans un compte courant à faible rendement, comme c'est souvent le cas.

Un fonds d'urgence est le meilleur premier pas à faire, et vous pouvez le faire relativement facilement avec une banque en ligne, en ouvrant un compte avec l'un des rendements les plus élevés du pays. Ensuite, envisagez de déposer de l'argent régulièrement (même à partir de 10 $ par semaine) afin que l'argent soit là quand vous en aurez besoin. Les experts recommandent de conserver au moins six mois de dépenses dans votre fonds d'urgence.

2. Appuyez sur une nouvelle offre de carte de crédit

Cela pourrait être un moyen moins évident d'accéder à des espèces, mais c'est possible. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être ouvrir une nouvelle carte de crédit avec une offre de lancement spéciale de zéro pour cent.

Vous pourrez peut-être en bénéficier de différentes manières. D'abord, de nombreuses cartes offrent un intérêt de zéro pour cent sur les achats pendant une période de temps, vous permettant soit de financer votre urgence immédiatement, soit d'économiser l'argent que vous auriez autrement dépensé et de le dépenser à la place pour vos besoins immédiats.

Seconde, certaines cartes vous permettent de retirer immédiatement de l'argent sur la ligne de crédit et peuvent vous proposer un taux de lancement avantageux, même zéro pour cent, pour une période de temps. Une avance de fonds vous coûtera probablement 3 à 5 % du montant du prêt, toutefois. Dans l'un ou l'autre scénario, vous devrez toujours respecter les paiements mensuels minimaux afin de ne pas faire défaut sur le solde.

Ces deux avenues pourraient vous permettre d'accéder à des espèces rapidement, mais vous voudrez être sûr de pouvoir gérer tous les paiements qui surviennent et de préférence éviter de porter un solde lorsque la carte commence à facturer ses taux d'intérêt habituels, qui pourrait facilement dépasser 20 pour cent.

3. Accédez à votre communauté

Selon ce pour quoi vous avez besoin d'argent, vous pourrez peut-être compenser certains de vos besoins via votre réseau social ou d'autres ressources communautaires. Vous pourrez peut-être vous appuyer sur des amis pour un soutien financier ou matériel, par exemple.

Les ressources communautaires telles que les banques alimentaires et les organismes de bienfaisance peuvent également offrir de l'aide. Et votre organisation religieuse ou d'autres peuvent être en mesure de fournir de la nourriture ou d'autres aides.

Dans l'enquête Bankrate 2019, un tiers des répondants ont indiqué qu'ils avaient pris un retrait anticipé en raison du chômage. Si c'est la principale cause de votre détresse financière, assurez-vous de déposer une demande de chômage et de percevoir toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Bien que cela ne comblera probablement pas complètement le vide, ça aide.

4. Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Une maison peut être un grand atout - vous ne pouvez pas vivre dans un stock, après tout, mais cela comporte quelques inconvénients, surtout si vous avez une hypothèque. Une hypothèque peut limiter votre flexibilité financière, par exemple, et posséder une maison peut immobiliser votre argent, rendant difficile l'accès.

C'est là qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) entre en jeu. Un prêt sur valeur domiciliaire peut vous donner une somme forfaitaire en une seule fois, et porte souvent un taux inférieur. Mais vous contracterez un prêt à tempérament et vous devrez effectuer un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire. Votre maison est la garantie du prêt, alors assurez-vous que vous pouvez faire face aux paiements ou vous courez le risque de perdre votre résidence.

En revanche, un HELOC peut vous donner la possibilité d'accéder à la valeur nette de votre maison presque comme une carte de crédit. Avec un HELOC, vous pouvez sortir ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, jusqu'à votre limite d'approbation. De nouveau, les taux d'intérêt auront tendance à être meilleurs que ceux que vous verriez sur une carte de crédit.

Pour accéder à l'un ou l'autre de ces prêts, vous aurez besoin d'avoir la valeur nette de votre maison, ce qui signifie que vous aurez probablement remboursé l'hypothèque de votre maison depuis un certain nombre d'années.

5. Un prêt peut être mieux qu'un retrait anticipé

Bien qu'un retrait anticipé s'accompagne de nombreux inconvénients, vous pourrez peut-être contracter un prêt de votre 401 (k) qui élimine au moins certains de ces points négatifs. Néanmoins, vous devez être très prudent lorsque vous contractez un prêt sur votre compte, et de nombreux employeurs n'offrent pas l'option.

Si votre régime vous permet d'emprunter, il peut avoir des conditions strictes. Il peut facturer des frais d'installation et d'autres frais d'administration. Et il y a des limites à combien vous pouvez emprunter, selon les règles de l'IRS. Vous ne pourrez pas accéder à plus de (1) le plus élevé de 10 $, 000 ou 50 pour cent du solde de votre plan ou (2) 50 $, 000, Le plus petit. Votre prêt maximum est donc de 50 $, 000 dans tous les cas.

Les remboursements doivent être effectués au moins trimestriellement sur le prêt. Selon les règles de l'IRS, un prêt doit être remboursé dans les cinq ans, sauf s'il s'agit d'un prêt pour acheter une résidence principale. Et si vous ne remboursez pas le prêt ? C'est traité comme une distribution précoce, avec toutes les taxes et pénalités qui s'accumulent.

Même si le taux d'intérêt peut être bas, il existe d'autres raisons d'éviter un prêt 401(k), si vous pouvez l'aider.

Raisons pour lesquelles vous pouvez vous retirer d'un 401k ou d'un IRA sans pénalité

Il existe certaines circonstances qui vous permettent d'effectuer des retraits anticipés d'un 401(k) ou d'un IRA sans pénalité, mais même dans ces cas, le retrait est soumis à l'impôt sur le revenu régulier. Les détails dépendent de votre plan 401(k) spécifique, mais généralement, les situations suivantes sont exemptées de la pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent.

• Épreuves: Vous pourrez peut-être recevoir une distribution sans pénalité si vous pouvez démontrer un besoin financier immédiat et important, selon l'IRS. Le retrait est limité au montant nécessaire pour satisfaire le besoin et vous ne pouvez pas obtenir l'argent d'autres sources. Les frais médicaux satisferaient probablement à l'exigence de sujétion.
• Frais d'études : Vous pouvez également envisager de faire appel à un IRA pour les dépenses liées à l'enseignement supérieur telles que les frais de scolarité, livres ou chambre et pension. Les retraits IRA pour cette raison éviteront la pénalité de retrait anticipé, mais assurez-vous de vérifier que les dépenses répondent aux exigences de l'IRS.
• Acheteurs d'une première maison : Si vous cherchez à verser un acompte sur votre première maison, l'IRS vous permet de retirer jusqu'à 10 $, 000 d'un IRA sans pénalité. Mais vous voudrez travailler à reconstituer votre épargne-retraite dès que possible pour éviter un impact démesuré sur votre plan de retraite.

En bout de ligne

De nombreux Américains avec des plans de retraite prennent des retraits anticipés, mais il est généralement préférable d'éviter d'emprunter cette voie. Bien sûr, ce n'est pas toujours possible. Un tiers des répondants à l'enquête de Bankrate ont indiqué que le chômage entraînait un retrait anticipé, tandis que 26 pour cent ont indiqué que les frais médicaux ou autres dépenses imprévues ont forcé leur main à puiser dans leurs fonds de retraite.

Mais dans d'autres cas, comme l'achat d'une maison ou les frais d'études supérieures, deux autres réponses importantes dans l'enquête - il est possible de maintenir vos comptes de retraite, financer ces dépenses avec des prêts ou retarder les achats non essentiels. Comme le dit l'ancien conseil financier, vous pouvez contracter des prêts pour les études de votre enfant mais pas pour votre propre retraite.

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