IRA vs. 401(k) :Lequel est le meilleur ?

Les Américains ont plusieurs choix lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, et deux des options les plus populaires sont un plan 401 (k) et un compte de retraite individuel (IRA). Les actifs des plans 401 (k) totalisaient 6,7 billions de dollars à la fin de l'année 2020, selon l'Institut des sociétés d'investissement (ICI). Pendant ce temps, Les IRA avaient un solde énorme de 12,2 billions de dollars au cours de la même période, dit ICI.

Beaucoup de gens confondent les deux plans, et c'est compréhensible, étant donné les similitudes entre eux. Les deux offrent la possibilité d'une croissance des investissements à imposition différée (ou d'une croissance non imposable si vous optez pour les versions Roth de l'un ou l'autre plan), des allégements fiscaux sur les cotisations et la possibilité d'investir dans des actifs tels que des actions et des fonds communs de placement qui ont un potentiel de rendement plus élevé que les comptes d'épargne et les obligations.

Avec tant de similitudes, lequel les investisseurs doivent-ils choisir ? Bien, si vous pouvez maximiser vos contributions aux deux, alors vous n'aurez pas à choisir - tout en profitant de tous les avantages que chacun a à offrir. Mais même si c'est autorisé, beaucoup de gens n'ont pas les moyens de le faire.

Forcé de choisir, de nombreux experts pensent que le 401 (k) est l'option nettement supérieure.

« Il n'y a en fait pas de comparaison entre les IRA et les 401(k), " dit Joseph Auday, conseiller en patrimoine chez Steel Peak Wealth Management à Beverly Hills, Californie, citant la limite de cotisation plus élevée du 401 (k) et le potentiel d'un jumelage avec l'employeur. « Si vous ne profitez pas de votre 401(k), vous manquez quelque chose.

Cependant, d'autres conseillers soulignent également que les deux régimes restent précieux pour la planification de la retraite.

« Les IRA et les 401(k) peuvent tous deux apporter une valeur unique à la stratégie de retraite d'un individu, avec des utilisations clés et des avantages et des inconvénients spécifiques dignes de considération, " dit Michael Burke, CFP chez Lido Advisors à Southbury, Connecticut.

Vous trouverez ci-dessous neuf principales différences entre un 401 (k) et un IRA. Nous discuterons également de celui qui convient le mieux à votre situation personnelle de retraite.

1. Les IRA sont plus faciles à obtenir

Bien que l'IRA et le 401(k) partagent de nombreuses similitudes, l'IRA est plus facile à obtenir. Si vous avez gagné un revenu au cours d'une année donnée, alors vous pouvez contribuer à un IRA. (Et même les conjoints de travailleurs peuvent en créer un sans revenu gagné.) Vous pouvez les créer dans de nombreuses institutions financières, y compris les banques et les courtiers en ligne. Et si vous ouvrez un IRA en ligne, vous pouvez le faire en 15 minutes ou moins.

Ce n'est pas le cas avec un plan 401(k), qui est créé et parrainé par votre employeur. Si votre employeur n'offre pas le plan, alors vous n'aurez tout simplement pas l'option, mais vous aurez toujours la possibilité d'ouvrir un IRA.

En outre, un employeur peut avoir une période d'attente pour son plan 401(k). « Les nouveaux employés peuvent devoir attendre une période pour s'inscrire - jusqu'à six mois ou un an dans certains cas, ", dit Burke.

Ce n'est pas le cas pour les IRA, qui peut être ouvert à tout moment.

2. Les plans 401 (k) peuvent offrir un jumelage avec l'employeur

Bien qu'ils puissent être plus difficiles à obtenir, Les plans 401 (k) compensent cela avec le potentiel d'argent gratuit. C'est-à-dire, de nombreux employeurs égaleront vos cotisations jusqu'à un certain niveau.

« 401(k)s auront parfois une correspondance en fonction de la générosité et de la situation financière de l'employeur, " dit Michael Lackwood, directeur fondateur de Spring Delta Asset Management, basé à New York. « Si votre employeur propose une correspondance, il est plus logique de contribuer au 401(k) au moins jusqu'au pourcentage de correspondance maximum.

Par exemple, si vous cotisez 4 pour cent de votre salaire, votre employeur peut en proposer 2, 3 ou 4 pour cent, comme une incitation pour vous aider à économiser. C'est de l'argent gratuit et un retour immédiat sur votre investissement.

En revanche, vous êtes seul avec un IRA, et vos fonds se composeront uniquement de ce que vous cotisez et de tout revenu sur ces cotisations.

3. Les IRA offrent une meilleure sélection d'investissement

Si vous voulez la meilleure sélection possible d'investissements, alors un IRA - en particulier dans une maison de courtage en ligne - vous offrira le plus d'options. Vous disposerez de l'ensemble des actifs proposés par l'institution :actions, obligations, CD, fonds communs de placement, ETF et plus.

"Généralement, pour la sélection des investissements et la gestion globale de vos fonds, Je dirais que les IRA ont un net avantage, " dit Lackwood.

En revanche, Les plans 401 (k) n'offrent généralement qu'une sélection relativement restreinte d'investissements, même s'il offre les types fondamentaux clés, tels qu'un fonds du marché monétaire et un fonds indiciel Standard &Poor's 500.

"D'habitude, les employeurs limitent le 401 (k) le choix des investissements à 15-20 postes alors qu'un IRA permet des milliers de choix différents, " dit Lackwood.

« Les IRA ont tendance à autoriser beaucoup plus d'options d'investissement que le plan 401 (k) moyen et peuvent donc être mieux adaptés à chaque individu, ", dit Burke.

4. Les IRA nécessitent des connaissances en investissement

Le revers de la médaille d'avoir de nombreux choix d'investissement dans un IRA est que vous devez savoir dans quoi investir, et de nombreux participants ne sont tout simplement pas en mesure de le faire. Et c'est là qu'un 401 (k) peut offrir une meilleure option pour les travailleurs, même si la sélection d'investissement est plus limitée.

Un 401(k) est « souvent clé en main, " dit Claire Toth, stratège de fortune senior chez Peapack-Gladstone Bank à Summit, New Jersey. "Réglez-le et oubliez-le."

Ainsi, alors qu'un 401(k) peut offrir moins de choix, dit Toth, ils proposent des « options d'investissement par défaut acceptables pour les participants sans connaissances » et ils peuvent offrir un encadrement pour aider les participants à comprendre leurs choix.

Toujours, si vous avez déjà cette connaissance, Lackwood dit, vous pouvez « gérer votre IRA comme bon vous semble avec une attention rapide (si nécessaire) et avec peut-être moins de coûts administratifs ».

5. Les 401(k) offrent des plafonds de cotisation plus élevés

Dans cette catégorie, le 401 (k) est simplement objectivement meilleur. Le plan parrainé par l'employeur vous permet d'ajouter beaucoup plus à votre épargne-retraite qu'un IRA.

Pour 2021, un régime 401(k) vous permet de cotiser jusqu'à 19 $, 500. Les participants de 50 ans et plus peuvent ajouter 6 $ supplémentaires, 500, pour un total de 26 $, 000.

En revanche, un IRA limite les cotisations à 6 $, 000 pour 2021. Les participants de 50 ans et plus peuvent ajouter 1 $ supplémentaire, 000, pour un total de 7 $, 000.

C'est un net avantage pour le 401(k).

6. Les cotisations 401(k) sont toujours déductibles des impôts

Un autre avantage clé du 401(k) traditionnel est que les cotisations sont toujours déductibles d'impôt, quel que soit votre revenu. Si vous ajoutez à votre 401(k), vous faites ces cotisations avec de l'argent avant impôt.

« Toute cotisation avant impôt réduira le montant d'impôt d'un particulier pour l'année, ", dit Burke. "Il n'y a pas d'élimination progressive à aucun niveau de revenu."

En revanche, les cotisations à un IRA peuvent être déductibles d'impôt ou non, selon vos revenus et si vous êtes déjà couvert par un régime 401(k) au travail. La déductibilité des cotisations disparaît à mesure que vos revenus augmentent.

7. Il est plus facile de créer un Roth avec un IRA

Le 401 (k) et l'IRA ont tous deux une variante appelée Roth, qui offre des avantages fiscaux particuliers. Le principal avantage de l'un ou l'autre compte Roth est que les participants n'auront pas à payer d'impôt sur les retraits à la retraite. En échange, leurs cotisations sont faites avec de l'argent après impôt, ils ne bénéficient donc pas d'un allégement fiscal sur les impôts d'aujourd'hui comme ils le font avec les plans traditionnels.

Cependant, tous les employeurs n'ont pas offert un Roth 401 (k) - seulement 75 pour cent en 2019. Si votre entreprise n'offre pas la version Roth, vous n'avez pas cette alternative.

Mais quiconque peut ouvrir un IRA peut ouvrir la variante Roth. Alors que le Roth IRA a techniquement une limite de revenu qui empêche les participants de l'ouvrir, il existe de toute façon un moyen légal de le faire appelé "backdoor Roth IRA". Voici les détails sur la porte dérobée Roth.

8. Vous pouvez emprunter sur un 401(k)

Généralement, si vous retirez de l'argent d'un IRA ou d'un 401(k), vous devrez probablement payer des taxes et des pénalités. Mais le 401(k) peut vous permettre de contracter un emprunt, selon la structure du régime de votre employeur.

"Un autre avantage évident est que vous pouvez contracter des prêts auprès d'un 401 (k) et continuer à contribuer à votre 401 (k), " dit Lackwood.

Comme un prêt normal, vous devrez payer des intérêts, et vous aurez une période de remboursement, pas plus de cinq ans. Mais les règles diffèrent d'un plan à l'autre, dit Lackwood, vous devrez donc vérifier vos règles 401 (k) spécifiques pour voir ce que vous devrez faire.

Vous pouvez également retirer de l'argent d'un 401 (k) pour un retrait en cas de difficultés, et vous pouvez le faire à partir d'un IRA, trop. Mais les conditions dans chaque cas sont strictes.

« 401 (k) autorisent les retraits d'urgence, mais la plupart des plans offerts par les employeurs sont très rigides et n'ont pas beaucoup de flexibilité, " dit David Wilson, CFP et fondateur de Planning to Wealth.

Mais effectuer un retrait non lié à la retraite peut considérablement retarder vos projets de retraite.

9. Un 401(k) est plus sûr des créanciers

Qu'advient-il de votre argent de retraite en cas de faillite ou de poursuites défavorables? Le 401 (k) est plus sûr contre les créanciers que l'IRA.

« Le véritable avantage d'un 401 (k) est que dans la plupart des États, le 401 (k) est protégé des créanciers et des poursuites, sauf pour l'IRS et un conjoint, " dit Lackwood. "Autrement, l'individu est protégé et doit conserver les fonds dans un 401 (k) jusqu'à ce que le procès ou toute préoccupation soit résolu.

Les particuliers peuvent transférer un 401 (k) dans un IRA lorsqu'ils quittent un employeur, mais beaucoup peuvent choisir de ne pas le faire, en raison du manque relatif de sécurité dans un IRA, dit Lackwood.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un 401k ?

Pour résumer, le plan 401(k) offre une variété d'avantages et d'inconvénients. Voici les plus importants :

Avantages d'un 401 (k)

• Plafond de cotisation plus élevé
• Potentiel d'« argent gratuit » via un jumelage d'entreprise
• Aucune limite de revenu sur la contribution avec le revenu avant impôt
• Peut avoir accès à un prêt
• Plus sûr contre les créanciers
• Retenues salariales automatiques
• Peut avoir des conseils d'investissement de l'administrateur du régime

Inconvénients d'un 401 (k)

• Aucune garantie que votre employeur en offre un
• Sélection d'investissement limitée
• Peut ne pas être possible de configurer une version Roth

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un IRA ?

L'IRA offre une variété similaire d'avantages et d'inconvénients. Voici les plus importants :

Avantages d'un IRA

• Accessible à toute personne ayant un revenu d'activité
• Les conjoints non salariés peuvent cotiser, trop
• Large gamme d'options d'investissement
• Versions traditionnelles ou Roth faciles à installer
• Roth IRA est idéal pour la planification successorale
• Roth IRA offre une grande flexibilité, y compris les retraits de cotisations sans pénalité

Inconvénients d'un IRA

• Plafonds de cotisation relativement bas
• La déductibilité des cotisations est limitée en raison des revenus
• Aucun conseil en investissement

En bout de ligne

« Le meilleur plan de retraite pour un individu comprendra souvent à la fois un 401 (k) et un IRA, ", dit Burke. « En comprenant les différences entre les deux, un individu peut prendre des décisions mieux informées, et s'assurer qu'ils tirent le meilleur parti de leurs choix d'investissement.