4 alternatives à l'emprunt ou au retrait de fonds de retraite

Emprunter sur votre 401 (k) ou retirer de l'argent de votre IRA avant votre retraite est généralement une mauvaise idée car cela peut vous faire perdre des années pour atteindre vos objectifs d'épargne-retraite. Non seulement vous perdez la possibilité de gagner des rendements composés sur l'argent que vous retirez ou empruntez, mais les gens cessent généralement de cotiser lorsqu'ils font un retrait ou contractent un prêt de leur régime, en les plaçant encore plus en arrière.

Selon votre âge et la façon dont vous prévoyez d'utiliser l'argent, vous pourriez également être assujetti à des pénalités et à une facture d'impôt sur le revenu plus élevée.

Avant de contracter un prêt, examinez attentivement les moyens de lever des fonds en augmentant vos revenus (en prenant temporairement un travail d'appoint, par exemple) ou réduire vos dépenses. Quoi de plus, vous pourriez avoir des biens que vous pourriez vendre sur eBay, Craigslist, Marque de Posh, ou Facebook pour gagner de l'argent supplémentaire.

Peut-être avez-vous besoin d'un budget pour vous aider à suivre vos entrées et sorties. Si aucune de ces options ne peut vous rapporter tout l'argent dont vous avez besoin, Vous trouverez ci-dessous les alternatives d'emprunt les moins chères à considérer.

Points clés à retenir

• Vous devez laisser un minimum de 20% de valeur nette dans votre maison si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire.
• Un refinancement en espèces de votre prêt hypothécaire peut vous faire bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur, mais les frais pourraient l'emporter sur ce que vous économisez en intérêts.
• Les prêts personnels ne sont pas garantis - il n'y a pas de garantie - ce qui entraîne des taux d'intérêt plus élevés, et que les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt.
• Les cartes de crédit avec 0% APR ou une option de transfert de solde peuvent vous aider, mais si vous ne pouvez pas rembourser le solde à la fin de la période de 0%, un taux plus élevé entrera en vigueur.

Prêt sur valeur domiciliaire

Si vous possédez une maison, déterminer si vous avez suffisamment de valeur nette pour emprunter sur la valeur de votre maison. L'équité est la différence entre le montant du prêt hypothécaire et la valeur de votre maison. Heures supplémentaires, vous gagnez la valeur nette de votre maison en remboursant le solde de votre prêt hypothécaire et en appréciant la valeur marchande de votre maison.

En 2020, la plupart des prêteurs vous demanderont d'avoir une valeur nette d'au moins 20 % et de conserver ce montant après avoir contracté un prêt sur valeur domiciliaire. Donc, si votre maison vaut 200 $, 000, vous aurez besoin de 40 $, 000 en fonds propres plus quel que soit le montant minimum du prêt doit être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire. Si le montant minimum du prêt sur valeur domiciliaire d'un prêteur est de 10 $, 000, vous aurez besoin d'avoir 50 $, 000 en capitaux propres.

Le taux d'intérêt moyen national sur un prêt sur valeur domiciliaire était d'environ 5,33 % au 18 novembre. 2020, selon Bankrate, qui est faible par rapport à d'autres formes d'emprunt, comme les cartes de crédit. Cependant, les propriétaires ne peuvent plus déduire les intérêts payés sur un prêt sur valeur domiciliaire (ou sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire), à ​​moins que le prêt ne soit utilisé pour la rénovation de la maison qui ancre le prêt. La déduction a été supprimée ou interdite de 2018 à fin 2025 en raison de l'adoption de la Tax Cuts and Jobs Act de 2017 par le Congrès américain. Si votre besoin financier est à d'autres fins, vous n'obtenez plus de déduction fiscale.

Pour déterminer si vous disposez des fonds propres requis, Estimez la valeur de votre maison en consultant l'estimation Z de la valeur marchande de votre maison en utilisant Zillow.com ou utilisez un site Web immobilier pour rechercher les prix de vente récents de maisons similaires à la vôtre. Prochain, regardez votre dernier relevé hypothécaire pour voir combien vous devez encore sur votre prêt, et soustrayez le montant dû de la valeur marchande pour obtenir vos capitaux propres.

Emprunter sur votre 401 (k) ou retirer de l'argent d'un IRA peut faire dérailler considérablement votre train d'épargne-retraite.

Rappelles toi, les prêteurs voudront que vous conserviez 20 % de la valeur nette de votre maison même après avoir contracté le prêt, alors soustrayez le montant en dollars que 20 % représente de votre capital total pour déterminer combien vous pourriez emprunter. De plus, veuillez garder à l'esprit que les prêteurs ont des minimums pour les prêts sur valeur domiciliaire, donc si vous n'avez que 1 $, 000 en fonds propres au-dessus des 20% requis, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont également des frais de clôture considérables, dont vous devrez tenir compte pour voir si cette option d'emprunt a du sens.

Refinancement de l'encaissement

Une option similaire consiste à refinancer votre hypothèque et à retirer de l'argent à la clôture. Si vous suivez cette route, vous augmenterez votre solde hypothécaire, et il vous faudra plus de temps pour rembourser votre hypothèque à moins que vous ne refinancez sur une durée plus courte.

La loi fiscale a également modifié les déductions pour les hypothèques. De 2018 à 2025, vous ne pouvez déduire de vos impôts que les intérêts hypothécaires sur les prêts jusqu'à concurrence de 750 $, 000 si vous détaillez et que le prêt est pour votre résidence principale. Auparavant, ce chiffre était de 1 million de dollars. Cependant, si vous refinancez un prêt existant supérieur à 750 $, 000, le seuil de 1 million de dollars tient toujours.

L'opportunité d'effectuer un refinancement avec retrait dépend de la façon dont le taux d'intérêt de votre hypothèque actuelle se compare au taux d'intérêt que vous pourriez obtenir sur une nouvelle hypothèque. N'oubliez pas que vous pouvez payer plusieurs milliers de dollars en frais de clôture pour refinancer la totalité de votre prêt hypothécaire.

Comme les taux d'intérêt sur les hypothèques de premier rang à 30 ans (ce que vous obtenez lorsque vous effectuez un refi de retrait) sont d'environ 3,57% en mai 2020, selon Bankrate,  alors que les taux d'intérêt sur les crédits immobiliers sont d'environ 5,33 %,  un refi cash-out peut être moins cher. Par conséquent, les frais de clôture d'un refi de retrait pourraient en valoir la peine si vous devez emprunter une somme importante. Assurez-vous de comparer les frais de clôture, mensualités, et le total des frais d'intérêt sur la durée du prêt pour déterminer si un prêt sur valeur domiciliaire ou un rachat de crédit est l'option la plus rentable.

Finalement, si vous payez actuellement des primes d'assurance prêt hypothécaire et qu'un refi de retrait vous permettrait de vous en débarrasser, cela pourrait être une meilleure option qu'un prêt sur valeur domiciliaire.

Prêt personnel

Et si vous ne possédez pas de maison ? Ou, si vous êtes propriétaire, peut-être que vous ne voulez pas emprunter plus contre votre maison, vous n'avez pas assez de valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt, ne peut pas obtenir un bon taux d'intérêt sur un refinancement, ou vous ne voulez pas payer les frais de clôture ? Un prêt personnel peut être une bonne option.

Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts immobiliers car ils ne sont pas garantis. Cela signifie qu'ils ne sont liés à aucune garantie - tout ce que vous possédez physiquement, comme une maison ou une voiture. En cas de défaut de paiement ou de non-paiement d'un prêt immobilier ou d'un prêt automobile, le prêteur peut saisir votre maison ou votre voiture et la vendre pour récupérer une partie de l'argent. Si vous faites défaut sur un prêt personnel, le prêteur peut vous poursuivre, mais il n'y a pas de voiture, loger, ou d'autres biens de valeur que le prêteur peut réclamer. Par conséquent, il y a un risque plus élevé pour le prêteur pour les prêts personnels, ce qui se traduit par un taux d'intérêt plus élevé pour l'emprunteur, et que les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt.

Bankrate a indiqué que les taux des prêts personnels allaient de 5,95 % à 36 % en novembre 2020. Les taux des prêts personnels dépendent du prêteur et de la solvabilité de l'emprunteur. Si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel pour pas beaucoup plus qu'une hypothèque, mais sans les frais de clôture coûteux.

En mai 2020, Investopedia a recommandé SoFi comme le meilleur pour les prêts personnels et Marcus comme le meilleur pour la consolidation de dettes. Pour les emprunteurs avec un bon crédit, LightStream est le meilleur, avec Upstart meilleur pour ceux qui ont un crédit équitable et Avant pour un mauvais crédit.

0% TAEG Carte de Crédit

Si vous avez un crédit allant de bon à excellent, vous pouvez demander une carte de crédit dans laquelle vous pourriez être admissible à un transfert de solde APR de 0% ou à un taux de lancement APR de 0%. L'une ou l'autre de ces options pourrait vous aider à obtenir l'argent dont vous avez besoin. La grande question est de savoir si vous serez en mesure de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit avant la fin de la période de 0% APR. Cette période peut aller de neuf à 18 mois, selon la carte.

Parmi les options que nous avons présentées dans cet article, une carte de crédit est la plus risquée car elle vous met en position de vous retrouver avec une dette à taux d'intérêt élevé si vous ne remboursez pas votre prêt à temps ou si vous êtes en retard sur l'une de vos mensualités minimales.

La ligne de fond

Nous ne disons pas que vous ne devriez jamais contracter un prêt sur votre 401(k) ou un retrait sur votre IRA. Dans certaines circonstances, celles-ci peuvent être vos meilleures options (retrait des contributions d'un Roth IRA, par exemple, sont à la fois exempts de pénalités et d'impôts à tout moment). Cependant, si vous cherchez une alternative, envisager un prêt sur valeur domiciliaire, refinancement de l'encaissement, prêt personnel, ou 0% TAP carte de crédit.