Double revenu sans enfants (DINK) ? Ignorez cet avis de retraite

Les conseils en matière de retraite ont tendance à se concentrer sur les familles :comment équilibrer les coûts d'éducation des enfants et de leurs études universitaires, tout en parvenant à épargner suffisamment pour votre retraite.

Bien sûr, tous les couples n'ont pas d'enfants. Comme le nom le suggère, « double revenu, les ménages sans enfants (DINK) ont deux revenus et pas d'enfants. Si vous êtes un DINK, des conseils de retraite différents s'appliquent.

Points clés à retenir

• « Double revenu, pas d'enfants" (DINK) est une expression d'argot pour les ménages à deux revenus et sans enfants.
• Les DINK ont tendance à avoir des revenus disponibles plus élevés parce qu'ils n'ont pas les dépenses qui accompagnent les enfants.
• Les DINK peuvent être en mesure de dépenser plus que les 4 % recommandés pendant la retraite – ou prendre leur retraite plus tôt – parce qu'ils ont plus d'argent à épargner et à investir.

Pour certains, rien n'est plus vital pour l'expérience humaine que d'avoir des enfants. Ces personnes considèrent cela comme un devoir presque sacré :donner à leurs parents des petits-enfants, propager l'espèce, et/ou pour savourer la joie indescriptible de la parentalité.

Ensuite, il y a le reste d'entre nous, une petite minorité bien sûr, qui pensent que le changement de couche et les cris infantiles sont, respectivement, la tâche et le son les plus désagréables imaginables. De ce point de vue, chaque dollar dépensé pour élever une progéniture serait mieux dépensé ailleurs. Pour ceux retranchés dans cette dernière catégorie, ou les plus jeunes envisageant de rejoindre leurs rangs, certaines des règles standard concernant la planification de la retraite ne s'appliquent pas.

Le coût d'élever un enfant

Les parents ont tendance à sous-estimer le coût d'élever un enfant. Le département américain de l'Agriculture (USDA) estime que les parents peuvent s'attendre à dépenser 233 $, 610 pour la nourriture, abri, et d'autres nécessités pour élever un enfant jusqu'à l'âge de 17 ans. Et cela ne tient même pas compte du coût des études.

Ce chiffre est plus le résultat d'un exercice de relations publiques gouvernementales qu'une tentative scientifique de calculer le coût exact de l'éducation des enfants. Toujours, il est assez grand pour renforcer la conviction des personnes volontairement sans enfant qu'elles ont pris la bonne décision. Et ce sont les dépenses pour seulement une enfant.

Accordé, vous pouvez utiliser le même berceau et les mêmes jouets pour plusieurs enfants, mais si vous prévoyez de reproduire les 2,3 fois nécessaires pour éviter le déclin de la population, il semble que la personne moyenne pourrait tout aussi bien considérer la richesse comme mathématiquement incompatible avec le fait d'élever une famille.

Que faire avec cet argent supplémentaire

Donc, que pourriez-vous faire avec les près de 13 $ supplémentaires ? 750 par an qui auraient pu être consacrés à tout, des mitaines au Pablum en passant par les cours de violon ?

Pour les DINK, la planification de la retraite n'est pas seulement modérément plus facile que pour les parents; plutôt, c'est exponentiellement plus facile. Si le premier commandement de la planification de la retraite est « commencer tôt, " alors "avoir le moins de personnes à charge possible" est #1a.

En tant que Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors à Holderness, N.H., le dit :« Pour chaque dollar dépensé pour l'éducation des enfants, la planification de la retraite est touchée proportionnellement. »

Ces 13 $ de plus 750 par an peut grandement contribuer à la croissance de votre pécule.

La règle des 4 % pour la retraite

Une règle financière courante dit que les tendances actuarielles, frais de vie, et les données sur le revenu par habitant peuvent être distillées en un seul, nombre pratique—4 %—à des fins de planification de la retraite.

Selon la règle des 4 %, c'est le pourcentage que vous devriez pouvoir retirer de votre caisse de retraite chaque année sans craindre de manquer d'argent. Cela suppose que vous quittez le marché du travail à l'âge traditionnel de la retraite (65 ou 66 ans), et nécessitent donc un pécule totalisant 25 fois vos dépenses annuelles.

Conseils de retraite courants que les DINK peuvent ignorer

Dépenser plus ou prendre sa retraite plus tôt ?

Si vous avez économisé 13 $ de plus, 750 par an pendant 18 ans de votre vie active, l'argent qui aurait autrement été dépensé pour les enfants, la conclusion est claire.

Si tu veux, vous pourriez soit retirer plus de 4 % et dépenser un peu plus de façon extravagante chaque année de votre retraite, soit même prendre votre retraite plus tôt.

Les DINK peuvent ignorer cette règle des 4%

Retirer 3 % d'un compte de retraite de 1,5 million de dollars équivaut à retirer 4 % d'un compte de retraite de 1,125 million de dollars. Passez vos années de travail à amasser les 375 $, 000 de différence, et vous pourriez éventuellement prendre votre retraite huit ans plus tôt.

La règle des 4% pourrait faire une bonne théorie, mais est-ce valable dans le monde réel ? Bill Bengen, le planificateur financier certifié qui a popularisé la règle au début des années 1990, reconnaît que 4,5% ou 5%, ou même plus, pourrait convenir aux investisseurs positionnés sur des titres présentant une volatilité nettement plus élevée et donc des taux de rendement potentiellement plus élevés.

Une interprétation alternative est que, si vous souhaitez rester investi dans des titres conservateurs, une façon possible d'augmenter votre pourcentage de prélèvement annuel est de commencer avec une plus grande marge d'erreur.

Les DINK peuvent économiser (et investir) plus

Simplifier grossièrement toutes les différentes variables, supposons qu'un travailleur sans enfant puisse effectivement économiser 13 $ de plus, 750 par an pendant 18 ans. Et commençons à 25, un âge raisonnable pour avoir son premier enfant.

Avec un taux de rendement de 4,5%, composé annuellement, la personne assidue sans enfant bénéficie de 393 $ supplémentaires, 536 qu'un parent n'a pas. Plus loin, supposons que l'argent reste maintenant investi à 4,5 % sans autre cotisation jusqu'à l'âge de 65 ans, cet argent atteint 1 $, 036, 438. C'est un joli pot avec lequel commencer la période de sa vie appelée à juste titre les années d'or.

Lorsqu'un couple choisit de ne pas se multiplier, ledit couple a augmenté sa capacité à élargir son fonds de retraite. Un partenaire de moins à la maison avec les enfants signifie un partenaire de plus sur le marché du travail.

Si les deux partenaires reçoivent une contrepartie de l'employeur sur les cotisations 401(k), jusqu'à un maximum de 25 % du salaire de chaque conjoint sur une contribution maximale de 19 $, 500 par an en 2021, le chemin de la retraite devient considérablement plus large et plus facile.

Taxes et autres considérations

"Une mise en garde serait probablement à propos de leur situation fiscale, " déclare le consultant en investissement Dominique J. Henderson Sr., propriétaire de DJH Capital Management LLC à DeSoto, Texas. "Un couple typique sans enfants aura une dette fiscale plus élevée et, donc, besoin de trouver des façons d'investir plus avantageuses sur le plan fiscal.

Il souligne également que moins d'assurance-vie sera probablement nécessaire. "Le conjoint survivant retournerait au travail à un moment donné et n'aurait toujours aucune personne à charge à subvenir, donc ce nombre est bien inférieur à celui de la famille typique."

Quelques conseils s'appliquent toujours

Pour les couples qui se sont engagés à faire passer égoïstement leurs intérêts avant ceux d'hypothétiques, progéniture inexistante, une grande partie des mêmes conseils de retraite destinés aux parents s'applique toujours.

Reportez les paiements de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans et soyez stratégique quant au moment et à la manière d'utiliser les prestations de conjoint. N'encaissez pas votre 401(k) plus tôt, car cela entraînerait une pénalité de 10 %.

Si l'occasion se présente, refinancez votre hypothèque en cours de route à un taux plus avantageux. Cela devrait être relativement facile, étant donné que vous et votre conjoint avez vraisemblablement une cote de crédit combinée plus élevée en raison d'une plus grande capacité d'effectuer des versements hypothécaires, grâce à deux revenus et à l'absence d'enfants.

La ligne de fond

Tout n'est pas quantifiable, et les parents seraient les premiers à argumenter. Les récompenses psychologiques qui accompagnent le fait de voir son enfant diplômé de l'université, élever leur propre famille, ou même simplement grandir sans jamais se faire arrêter sont difficiles à chiffrer.

Mais les personnes qui ont examiné les coûts et les avantages d'élever des enfants et qui ont décidé que les premiers l'emportent sur les seconds découvriront que renoncer à ces actifs incorporels les mettra sur un chemin plus facile vers la retraite.