Se préparer à la retraite en tant que personne LGBTQ+

Pour de nombreux Américains, économiser suffisamment d'argent pour une retraite confortable est un défi. Il y a beaucoup à apprendre, commençant lorsque vous commencez à travailler à l'adolescence ou dans la vingtaine. Si vous travaillez pour une entreprise qui propose un plan d'épargne, alors vous devrez apprendre comment fonctionne un plan 401(k), ainsi que quelques bases d'investissement. Tous les travailleurs doivent savoir comment un compte de retraite individuel (IRA) peut être un moyen alternatif d'épargner pour la retraite, que ce soit en complément d'un plan d'entreprise ou comme leur seul moyen d'épargne fiscalement avantageux.

Accumuler suffisamment d'actifs pour une retraite confortable est encore plus difficile si vous commencez tard. Gagner un salaire inférieur est un autre vent contraire.

Malheureusement, pour les membres plus âgés des communautés LGBTQ, ces deux facteurs jouent un rôle dans l'incertitude généralisée de la retraite pour eux. Près de la moitié des personnes âgées LGBTQ+ craignent de survivre à l'argent qu'elles ont économisé pour la retraite, contre seulement un quart des personnes âgées non LGBTQ+, selon David Vincent, responsable de programme chez SAGE, une organisation de défense des droits LGBTQ+ à New York.

« Une personne âgée LGBT célibataire sur deux pense qu'elle devra travailler bien au-delà de l'âge de la retraite, par rapport à moins d'un tiers des personnes âgées célibataires non LGBT ; et plus de la moitié de la population LGBT âgée s'inquiète de ne pas avoir assez d'argent pour survivre à la retraite, », a déclaré Vincent.

Taux de pauvreté plus élevé

« Il y a cette idée préconçue que tous les homosexuels sont riches et fabuleux, », a déclaré Vincent. « Nous sommes peut-être fabuleux, mais les données n'indiquent pas que nous sommes riches.

En réalité, Vincent a noté, Les personnes LGBTQ+ de la plupart des races et ethnies présentent des taux de pauvreté plus élevés que leurs homologues hétérosexuels cisgenres. « Selon le Williams Institute [à la faculté de droit de l'UCLA], 22% des personnes LGBT aux États-Unis vivent dans la pauvreté, contre 16 % des hétérosexuels cisgenres, et 29 % des personnes transgenres et des femmes bisexuelles vivent dans la pauvreté, », a déclaré Vincent.

La possibilité de se marier a simplifié la vie financière des couples de même sexe, mais de nombreux investisseurs LGBTQ+ sont toujours à la traîne des hétérosexuels en termes d'épargne-retraite. Prudential a trouvé dans une étude que les personnes LGBTQ+ sont moins susceptibles d'avoir un testament ou un plan successoral (19 % contre 26 %). En outre, ils sont moins susceptibles d'avoir une épargne 401(k) (35% contre 40%) et d'économiser moins de leur salaire (18% contre 30%) dans des comptes de retraite.

« Il est difficile de faire des généralisations sur les membres de la communauté LGBTQ, " a déclaré Jennifer Hatch, président de la société new-yorkaise Christopher Street Financial, spécialisée dans les problématiques financières des couples LGBT, personnes, et leurs alliés.

Cette communauté diversifiée compte des membres dans tous les milieux socio-économiques, groupe démographique et ethnique, Hatch a dit, ainsi que chaque emplacement géographique. "Ce que nous avons en commun, c'est le soutien social et juridique - ou l'opposition - à nos vies, dit Hatch. « C'est là que nous pouvons commencer à identifier les avantages et les défis financiers. »

Les gens doivent mettre de côté les idées préconçues et reconnaître que ces inégalités découlent d'une vie de discrimination systémique, dit Vincent. « Vous ne pouvez pas vous constituer un pécule pour vos dernières années lorsque vous n'obtenez pas le travail que vous méritez, ou l'augmentation, ou le prêt, ou la ligne de crédit, parce que vous êtes victime de discrimination. Seulement un changement radical, comme la loi sur l'égalité, et le temps, peut aider à changer ces chiffres.

Selon l'état où vous habitez, la discrimination a toujours un impact sur les moyens de subsistance des personnes LGBTQ, dit Hatch. "Parfois, c'est manifeste et légal, et parfois c'est secret et illégal. Dans les deux cas, toutes les formes de discrimination en matière d'emploi ont un impact sur les choix de carrière d'un individu, ambitions, attentes, et les ressources financières ultimes, dit Hatch.

« La discrimination est toujours endémique et a un effet dissuasif sur le bien-être financier, », a déclaré Vincent. «La communauté LGBTQ+ a toujours moins de sécurité financière que la population générale en raison d'un manque de protections fédérales contre la discrimination. C’est pourquoi il est d’une importance vitale que la loi sur l’égalité devienne loi. »

Besoins financiers

Hatch a dit qu'on lui demande souvent pourquoi son entreprise se spécialise dans les besoins financiers de la communauté LGBTQ. "En d'autres termes, qu'y a-t-il de gay dans l'argent ? » dit Hatch.

Avant que la Cour suprême des États-Unis n'établisse l'égalité du mariage en 2015, la réponse était simple :rien et tout. Pour les célibataires de la communauté LGBTQ+, les besoins financiers ne sont pas différents de ceux d'une personne hétérosexuelle. Mais ceux qui ont des relations homosexuelles engagées pourraient bien avoir des problèmes complètement différents, selon Hatch. Pour une chose, si vous aviez des biens en copropriété et que vous planifiiez pour l'avenir, le tableau était entièrement différent lorsque vous ne pouviez pas vous marier.

« Les avantages du mariage sont énormes, et aucune planification financière ou juridique ne peut s'y substituer, dit Hatch. « Il y a plus de 1, 100 statuts différents qui offrent des avantages, droits et responsabilités exclusifs aux conjoints mariés. Planificateurs financiers, les avocats et les comptables ont passé beaucoup de temps à essayer de créer des solutions de contournement qui n'existaient pas.

Aujourd'hui, avec possibilité de mariage, les outils de protection des familles et des richesses sont infiniment plus puissants. Mais, tous les mêmes, il y a plein de gens - gays et hétéros - qui choisissent de ne pas se marier, Hachure notée.

Pourquoi les Américains LGBTQ+ peuvent avoir un manque d'épargne

Les membres de la communauté LGBTQ+ sont confrontés aux mêmes défis que tout le monde, Hatch a dit - à savoir, un manque de littératie financière. Pour toute personne de se préparer adéquatement à une retraite confortable, cela aide à s'armer d'une connaissance pratique des bases financières. Maîtriser la budgétisation au quotidien, comprendre votre salaire, éviter les dettes de carte de crédit, et profiter de régimes d'épargne fiscalement avantageux sont autant d'éléments essentiels à la création d'une base financière solide.

Certains membres de la communauté LGBTQ+ peuvent subir un examen et une discrimination supplémentaires, dit Laura LaTourette, un CFP et conseiller indépendant à Dahlonega, Ga. Quelqu'un peut perdre son emploi et avoir peur de retourner au travail parce qu'il fait partie d'une population confrontée à la discrimination. Aussi, LaTourette a noté, certaines personnes ont des problèmes de santé sous-jacents, un problème particulier pour les membres de la communauté trans.

« Certains clients qui avaient besoin d'aide financière ont eu beaucoup de mal à travailler avec le système car ils doivent tout divulguer, " elle a dit. "Ils essaient de rester sous le radar."

Quand les gens ont du mal à demander de l'aide, ils attendent souvent jusqu'à la dernière minute pour demander des prêts et des allocations de chômage au titre du Programme de protection des chèques de paie (PPP), La Tourette a dit, que beaucoup ne connaissaient pas. "Ils essaient de rester à l'écart des grands [programmes] gouvernementaux où leur identité sera remise en question." Avec de nombreuses personnes confrontées à des dettes et à des problèmes avec les sociétés émettrices de cartes de crédit, LaTourette passe du temps au téléphone pour aider à plaider, tout comme elle l'a fait pendant la Grande Récession de 2008.

Les dépenses peuvent entraver la préparation

Les principaux objectifs financiers des gens sont généralement d'économiser plus d'argent et de se préparer à la retraite, selon l'étude Prudential. Les répondants LGBTQ+ et les répondants de la population générale sont vivement intéressés par la préparation financière, épargner suffisamment pour une retraite confortable est un objectif financier de premier plan. Mais malgré le fait qu'il est important d'épargner pour l'avenir, Les répondants LGBTQ sont plus susceptibles de s'identifier comme « dépenseurs » par rapport aux répondants de la population générale, l'étude a trouvé.

De même, Les répondants LGBT ont tendance à dépenser plus (et à économiser moins) que les répondants de la population générale. Pour les répondants LGBT en particulier, atteindre leurs objectifs d'épargner plus dépendra de la recherche de moyens de dépenser moins.

Se rapprocher de la retraite

Les personnes plus âgées mais qui ont une épargne insuffisante doivent profiter des dispositions de rattrapage du régime de retraite qui vous permettent de cotiser plus d'argent après 50 ans, dit Michel Sangirardi, conseiller financier et CFP chez Ameriprise à New York.

Il est logique de scruter les dépenses, notamment les frais de logement, dans la cinquantaine, dit Sangirardi. Demandez s'il s'agit de la maison dans laquelle vous envisagez de prendre votre retraite et s'il est logique de réduire la taille ou même de cesser d'être propriétaire d'une maison. "La location n'est pas mal, " il a dit, car il peut acheter de la flexibilité.

Avoir plus de choix en vieillissant est important. Si vous perdez votre emploi, alors vous pourrez peut-être tirer plus d'argent d'une activité secondaire. Cela peut commencer comme un moyen d'explorer quelque chose d'intéressant qui est également rentable si vous n'avez jamais eu la chance de tester une carrière différente, dit Sangirardi.

Les personnes approchant de la retraite peuvent chercher un endroit avec des soins de santé abordables ou un climat souhaitable, mais les personnes de la communauté LGBTQ+ ont aussi besoin de communauté, Support, acceptation, et la sécurité, dit Sangirardi.

"Cette communauté a historiquement énormément souffert des problèmes de sécurité et d'acceptation, et cela revient encore plus à ce dont vous avez besoin en vieillissant, », a déclaré Sangirardi.

Ressources pour les personnes âgées LGBTQ+

Recherchez des professionnels avec qui vous vous sentez à l'aise, que ce soit un planificateur financier, avocat, ou planificateur immobilier. De nombreuses banques et coopératives de crédit accueillent également les personnes LGBTQ+.

SAGECents est une plateforme de bien-être numérique spécialement conçue pour les personnes âgées LGBTQ afin d'accroître la stabilité financière et de réduire le stress économique.

L'application a été créée en partenariat avec une entreprise de technologie financière avec le soutien de la Wells Fargo Foundation, et son objectif est de répondre aux préoccupations et aux besoins des personnes LGBTQ âgées. L'application pose des questions spécifiques sur l'orientation sexuelle et l'identité de genre, pour diriger les gens vers les bonnes ressources.

« Nous avons entendu des utilisateurs à quel point ils apprécient de pouvoir choisir leurs propres pronoms et à quel point des ressources particulières sont utiles, comme « Créer des documents de fin de vie pour les personnes trans, '", a déclaré Vincent. «Certaines personnes peuvent ne pas poser ces questions ou accéder à ces ressources parce que penser à la retraite, mandataires de santé, ou les problèmes de fin de vie sont incroyablement difficiles, ou ils pourraient ne pas savoir à qui parler.

Un monde en mutation

L'avenir pourrait être quelque peu différent. « Je vois de grands changements dans les attentes, dit Hatch. « Je pense que les personnes LGBTQ, moi y compris, jamais imaginé être marié.

L'égalité des mariages a un impact positif sur les flux de revenus de retraite, tels que les prestations de sécurité sociale et les pensions de l'État, entre autres, nota Vincent. "Ces sources de revenus ne reconnaissaient pas toujours les partenaires de même sexe, le mariage a donc facilité l'accès des couples, », a déclaré Vincent. "En outre, il y a également eu des affaires de discrimination sur le lieu de travail jugées favorablement par la Cour suprême, ce qui a aidé certains.

Un autre changement dans les attentes se reflète dans le nombre de jeunes LGBTQ qui supposent qu'ils seront parents, dit Hatch. Selon l'égalité familiale, 63% des millennials LGBTQ s'attendent à devenir parents.

« Ces gens planifient activement des familles, dit Hatch. « Cela a rarement été envisagé ou accompli parmi les membres de ma génération. Bien sûr, J'ai toujours prévu de trouver mon seul grand amour - ce que j'ai fait, il y a plus de 25 ans. Mais, Je n'en attendais jamais plus. Je m'étouffe en pensant que je suis marié avec elle et que ma relation est reconnue par la loi, l'état, et tous mes voisins.