Sécurité sociale :quel est le meilleur âge pour commencer à percevoir ?

Vous êtes-vous déjà demandé comment les informations fiscales FICA sur votre talon de paie impactent vos futures prestations de retraite ?

Le FICA est une taxe sur les salaires qui finance à la fois la sécurité sociale et l'assurance-maladie, s'élevant à une contribution de 7,65 pour cent de chaque chèque de paie, un montant qui correspond à votre employeur. Il est déduit de votre premier chèque de paie jusqu'au moment de votre retraite, quand vous pouvez percevoir des prestations.

Mais réclamer des prestations de sécurité sociale peut être une affaire délicate.

Voici une liste de certaines prestations de sécurité sociale peu connues. Mettre vos connaissances à profit peut faire une grande différence dans votre revenu de retraite.

1. Il existe de nombreuses façons de demander des prestations

Il existe de nombreuses façons de percevoir des prestations de sécurité sociale, dit Alicia Munnell, directeur du Center for Retirement Research du Boston College.

Vous pouvez percevoir votre propre prestation à partir de 62 ans ou à tout moment jusqu'à 70 ans. Ceux qui perçoivent tôt reçoivent un versement mensuel plus faible, car ils perçoivent généralement des prestations sur une plus longue période que ceux qui attendent.

Il est généralement conseillé d'attendre au moins jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de la retraite à taux plein pour commencer à percevoir la sécurité sociale, car la prestation mensuelle est beaucoup plus élevée. Par exemple, si vous êtes né en 1955, l'âge de votre retraite à taux plein est de 66 ans et 2 mois. Ce serait l'âge auquel vous pouvez percevoir 100 pour cent de votre prestation.

Mais si vous commencez à collectionner à 62 ans, vous n'obtiendrez que 74,2 pour cent de la prestation mensuelle. Si vous retardez votre prestation jusqu'à 65 ans, vous obtiendrez 92,2 pour cent de la prestation. Après l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation augmente de 8 % par an jusqu'à 70 ans. La prestation n'augmente pas au-delà de 70 ans, il n'est donc plus utile d'attendre.

De même, si vous percevez des prestations de Sécurité sociale en tant que conjoint, plus tu attends, plus l'avantage est grand, à condition que votre époux ou épouse salarié ait attendu l'âge de la retraite à taux plein pour commencer à percevoir des cotisations.

2. C'est un pari de toute façon

Certaines personnes préconisent de toucher des prestations de sécurité sociale à la première occasion.

Doug Carey, fondateur et président de la société de logiciels de planification financière WealthTrace, dit que la sécurité sociale ne se considère pas comme un parieur, mais cela vous oblige à miser sur votre longévité.

Par exemple, le seuil de rentabilité pour quelqu'un qui a gagné l'équivalent ajusté en fonction de l'inflation de 70 $, 000 par an pendant 35 ans correspond à environ 80 ans. Si cette personne attend jusqu'à 70 ans pour prétendre à la Sécurité sociale et vit jusqu'à 90 ans au moins, il accumulera près de 162 $, 000 de plus en prestations que s'il avait réclamé à 62 ans. Mais il y a une possibilité de perdre le pari et de ne rien obtenir.

Le professeur de droit à la retraite et expert en sécurité sociale Merton Bernstein affirme que les chances de gagner le pari de la longévité sont mauvaises – alors réclamez tôt. « On ne sait jamais quand la cloche sonnera. Je souscris au principe de Woody Allen :« Prenez l'argent et courez. »

3. Soyez intelligent sur le moment du divorce

Si vous n'êtes pas heureux dans votre mariage après 9 ans et demi, attendre au moins six mois avant de demander le divorce.

Pourquoi? Vous devez être marié depuis au moins 10 ans pour prétendre aux prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint. Si vous mettez fin au mariage après neuf ans et 11 mois, vous n'êtes pas éligible.

Si vous le faites pendant 10 ans, vous pouvez percevoir une prestation de Sécurité sociale sur la base de la moitié maximum des revenus de votre ex ou sur la base de vos propres revenus, celui qui est le plus élevé. Ceci est particulièrement important si un parent est resté à la maison avec les enfants pendant que l'autre travaillait.

4. Un ex-conjoint peut percevoir la rente de conjoint décédé

Si un ex-conjoint décède, vous pourriez être en mesure de recevoir des prestations similaires à celles d'une veuve ou d'un veuf. Si vous avez au moins 60 ans, le mariage a duré au moins 10 ans et vous ne vous êtes pas remarié avant 60 ans, vous pourrez très probablement percevoir la rente de votre conjoint décédé.

Le montant que vous recevez dépend des revenus de l'ex-conjoint. Consultez le site Web de la Social Security Administration pour voir des exemples de prestations de survivant.

5. Les prestations pour les veuves et les veufs sont plus flexibles

La sécurité sociale explique bien les prestations de veuve et de veuf, mais il n'énonce pas clairement une différence clé entre les prestations de veuve/veuf et les prestations de conjoint.

Une veuve ou un veuf peut commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale en fonction de ses propres revenus, puis passer plus tard aux prestations de survivants. Ou, ils peuvent commencer par des prestations de survivant et ensuite passer à des prestations en fonction de leurs propres revenus, même s'ils déposent leur déclaration avant l'âge de la retraite à taux plein. Vous ne pouvez plus faire cela avec les prestations de conjoint. Une exception est faite pour ceux qui ont atteint l'âge de 62 ans avant le 2 janvier, 2016 – avant que la sécurité sociale ne change les règles.

En d'autres termes, une veuve peut commencer à toucher des prestations de survivants de la sécurité sociale de son défunt mari dès l'âge de 60 ans, mais seulement à un taux réduit. Ensuite, elle peut choisir de laisser sa propre sécurité sociale tranquille, lui permettant de prendre de la valeur jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein, voire 70 ans. Cela fonctionne pour les veufs, trop.

6. Faire appel à un avocat pour une demande SSDI

Lorsque vous souscrivez à l'assurance invalidité de la sécurité sociale, ou SSDI, votre première étape devrait être d'engager un avocat ou un autre conseiller expert.

Allsup, une entreprise privée qui conseille les gens sur la façon d'obtenir SSDI, affirme que la sécurité sociale n'indique pas clairement qu'un demandeur peut être représenté dès le début du processus de demande.

Les deux tiers des candidats SSDI qui déposent eux-mêmes sont refusés, selon certaines estimations. DisabilitySecrets.com est un autre site qui peut vous mettre en contact avec des avocats SSDI de votre région. qui est géré par NOLO.

7. Le nombre magique est 35

Le site de la Sécurité sociale vous propose une explication du calcul de vos prestations, mais c'est difficile à suivre. Une explication plus simple peut être trouvée sur MyRetirementPaycheck.org, qui est parrainé par le National Endowment for Financial Education.

Votre paiement de sécurité sociale est calculé à l'aide d'un calcul complexe basé sur une moyenne de 35 ans de vos salaires couverts. Les salaires de chaque année sont ajustés en fonction de l'inflation avant d'être moyennés.

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Si vous avez travaillé plus de 35 ans, le gouvernement utilisera les 35 années les plus élevées. Si vous avez travaillé moins de 35 ans, le gouvernement fera une moyenne de zéros pour les années qui vous manquent.

Vous n'avez pas besoin d'être un génie des mathématiques pour comprendre l'impact de cela - cela fait baisser votre moyenne. Si vous pouvez éviter les zéros en travaillant plus longtemps, vous augmenterez votre paiement de sécurité sociale.

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