Non 401(k) ? Épargnez pour la retraite dans 1 de ces comptes,

Comment épargner pour la retraite

Phil Blancato sur la façon de préparer financièrement l'avenir.

Il y a une raison pour laquelle les plans 401 (k) sont si populaires. Non seulement ils sont assortis de généreuses limites de cotisation annuelles, mais de nombreux employeurs qui parrainent les 401(k) correspondent également dans une certaine mesure aux cotisations des travailleurs. Cela signifie que si vous participez à un 401(k), vous pourriez profiter d'argent gratuit sur ce compte.

Mais les 401(k)s peuvent être coûteux et encombrants à entretenir, donc tous les employeurs ne les proposent pas. Si vous n'avez pas accès à un 401(k), ne vous inquiétez pas, il existe d'autres moyens de mettre de l'argent de côté pour la retraite. Voici trois options à examiner.

1. Un IRA

Les plafonds de cotisation annuels pour les IRA sont bien inférieurs à ce que permettent les 401 (k). Actuellement, Les IRA plafonnent à 6 $, 000 par an pour les épargnants de moins de 50 ans et 7 $, 000 par an pour les 50 ans et plus. Mais vous pouvez toujours faire fructifier beaucoup de richesses dans un IRA, et il y a un avantage à économiser dans un.

Lorsque vous enregistrez dans un 401(k), vous êtes souvent limité à une poignée de fonds dans lesquels investir votre argent. Certains de ces fonds peuvent facturer des frais élevés qui grugent vos rendements, tandis que d'autres peuvent ne pas s'aligner sur votre stratégie personnelle ou votre appétit pour le risque. IRA, d'autre part, vous permettre d'acheter des actions individuelles pour votre portefeuille de retraite, ils constituent donc une alternative raisonnable aux 401 (k) sur cette seule base.

2. Un HSA

Vous ne pensez peut-être pas à un compte d'épargne santé, ou HSA, comme régime de retraite, mais en fait, il peut facilement être utilisé comme un seul. Avec un HSA, vous mettez des fonds de côté avant impôt pour couvrir les frais médicaux admissibles. Cet argent peut être retiré à tout moment - à court terme si vous en avez besoin, ou pendant la retraite, lorsque vos coûts de santé sont susceptibles de monter en flèche.

Le seul hic avec les HSA est que pour se qualifier pour contribuer à un, vous devez être inscrit à un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Mais si tu l'es, vous pouvez contribuer de l'argent aujourd'hui que vous réservez pour l'avenir. Comme les 401 (k) et les IRA, Les HSA vous permettent d'investir votre argent afin qu'il puisse fructifier en une somme plus importante, et les retraits sont libres d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles.

Actuellement, Les HSA plafonnent à 3 $, 600 pour les personnes de moins de 50 ans et 7 $, 200 pour les familles où le titulaire du compte a moins de 55 ans. Lorsque le titulaire du compte a 55 ans ou plus, ces limites passent à 4 $, 600 et 8 $, 200, respectivement.

3. Un compte de courtage traditionnel

Lorsque vous placez de l'argent sur un compte de courtage traditionnel, vous ne bénéficiez d'aucun avantage fiscal. Mais vous obtenez de la flexibilité. Contrairement aux IRA et HSA, il n'y a aucune limite quant au montant que vous pouvez investir dans un compte de courtage traditionnel chaque année. Et vous ne serez pas non plus limité quant à la façon dont vous investissez.

Si vous comptez utiliser un compte de courtage pour épargner en vue de votre retraite, il faudra être vraiment discipliné, puisqu'il n'y a pas de pénalité financière pour encaisser des investissements avant la fin de votre carrière (alors qu'avec un 401(k) ou un IRA, vous serez pénalisé si vous retirez des fonds avant l'âge de 59 ans 1/2). Mais si vous vous faites confiance pour garder cet argent intact jusqu'à la retraite, c'est une excellente option à regarder.

Ne pas avoir accès à un 401 (k) peut sembler dissuasif sur la voie de la constitution d'un patrimoine de retraite, mais ce n'est pas obligatoire. Si vous ne pouvez pas participer à un 401(k), utiliser un IRA, un HSA, un compte de courtage traditionnel, ou une combinaison des trois. Vous pourriez être surpris de voir combien d'argent vous pouvez accumuler au fil du temps en tirant le meilleur parti de ces alternatives.