401(k) contre un IRA &401(k) contre un Roth IRA :Comprendre les différences

401(k) contre un IRA et 401(k) contre un Roth IRA

Il y a quarante ans, les gens restaient avec le même employeur pendant des décennies et comptaient sur une pension pour leur fournir un flux de revenus sur lequel ils pourraient vivre en plus de leurs prestations de sécurité sociale à la retraite. En 1980, par exemple, 38 % des travailleurs étaient couverts par des pensions. . En 2017, cependant, le Bureau of Labor Statistics a signalé que seulement 15 % des Américains participaient à des retraites.

Les pensions ont été largement remplacées par des régimes 401(k), qui transfèrent les risques d'investissement des employeurs à leurs employés. Les régimes 401(k) sont des régimes parrainés par l'employeur auxquels les travailleurs peuvent choisir de participer pour épargner en vue de leur retraite. ils peuvent choisir le véhicule d'épargne qui pourrait les aider le plus.

Statistiques sur un 401(k) par rapport à un IRA et 401(k)s par rapport aux Roth IRA

Aux États-Unis, 42,6 millions de personnes ont des IRA. Parmi les personnes qui déclarent avoir des IRA, près de 80 % déclarent également avoir des régimes à cotisations définies dans le cadre de leur emploi. Aux États-Unis, 29 % supplémentaires des ménages déclarent avoir des régimes de retraite parrainés par l'employeur, mais pas d'IRA. Au total, 79 millions d'Américains bénéficient d'un régime de retraite.

Épargner pour la retraite est important et les gens devraient idéalement commencer à épargner lorsqu'ils sont jeunes. Il est important de comprendre les différents types de comptes de retraite, y compris un 401(k) par rapport à un IRA, afin que vous puissiez choisir les comptes qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs.

Qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Un plan 401(k) est un plan parrainé par l'employeur qui est parmi les plus connus car de nombreuses personnes y ont accès par le biais de leur travail. Les employeurs et les particuliers à but lucratif peuvent participer aux plans 401(k). Lorsque vous comparez un 401(k) à un IRA ou un 401(k) à un Roth IRA, le plan 401(k) vous offre la possibilité de contribuer le plus d'argent chaque année. Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ de votre salaire si vous avez moins de 50 ans et 6 000 $ supplémentaires par an si vous avez 50 ans ou plus.

Les contributions à un 401(k) sont faites en dollars avant impôt. Cela permet de réduire votre revenu brut et d'économiser de l'argent sur vos impôts pendant les années où vous cotisez. Votre argent peut alors fructifier à l'abri de l'impôt sur le compte, et certains employeurs proposent des contributions de contrepartie afin que votre argent puisse fructifier encore plus.

Il y a quelques inconvénients à un 401 (k), cependant. Vous pouvez avoir des choix de placement limités et devoir payer des frais d'administration, de placement et de gestion. Il y a des pénalités de retrait anticipé de 10% si vous retirez de l'argent avant d'avoir atteint 59 ans et demi, et vous paierez des impôts lorsque vous effectuerez des retraits. Lorsque vous atteignez 70 1/2, vous devrez commencer à prendre les distributions minimales requises.

IRA et Roth IRA

Les IRA et les Roth IRA sont deux autres types de régimes de retraite. Ce sont des comptes individuels que vous pouvez ouvrir. Il existe plusieurs types d'IRA, dont les suivants :

• IRA traditionnels
• SEP IRA
• SIMPLES
• Roth IRA

Les IRA traditionnels et les Roth IRA sont les types les plus populaires. Avec un IRA traditionnel, votre argent entre sur une base avant impôt similaire à un 401 (k). Vous pouvez bénéficier de déductions fiscales pendant les années au cours desquelles vous versez des cotisations, et votre argent fructifie à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Lorsque vous le ferez, vous paierez des impôts sur vos retraits à votre taux d'imposition ordinaire.

Les cotisations que vous versez à un RothIRA sont faites après impôt. Votre épargne peut ensuite fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos retraits après votre retraite, et vous n'aurez pas à prendre les distributions minimales requises à l'âge de 70 ans et demi.

Pourquoi est-il important de comparer un 401(k) à un IRA et un 401(k) à un RothIRA ?

Il est important de comparer un 401(k) contre un IRA et un 401(k) contre un Roth IRA afin que vous puissiez maximiser vos économies et les avantages que vous pouvez obtenir de ces différents types de comptes. Si vous êtes en mesure de le faire, vous pouvez cotiser à la fois à un 401(k) et à un IRA afin d'en tirer le meilleur parti.

En comparant ces différents types de comptes, vous pouvez déterminer où placer votre argent et si vous devriez envisager de transférer des fonds d'un type de compte à un autre. Cela peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers lorsque vous prendrez votre retraite et éventuellement à laisser un héritage à vos proches après votre décès.

401(k) contre un IRA

Pour comparer un 401(k) à un IRA, vous devez d'abord comprendre les différents types d'IRA qui sont disponibles. Bien que les deux types d'IRA les plus populaires soient les IRA traditionnels et les IRA Roth, il existe également d'autres types d'IRA qui pourraient vous être proposés par l'intermédiaire de votre employeur.

Les différents types d'IRA peuvent offrir des limites de cotisation annuelles et des avantages fiscaux différents. Ils peuvent également avoir des règles de retrait différentes. Alors que la plupart des IRA ont exigé des distributions minimales à partir de 70 ans et demi, les Roth IRA ne le font pas. Voici quelques informations sur les différents types d'IRA afin que vous puissiez comparer chaque type avec un compte 401(k).

IRA ou IRA traditionnel

Un IRA est un arrangement de retraite individuel et est un compte qui présente des similitudes avec un 401 (k) en termes de cotisations. Lorsque vous comparez un 401 (k) à un IRA, l'une des premières choses à noter est que les contributions aux deux types de comptes sont effectuées sur une base avant impôt afin qu'elles réduisent votre facture d'impôt sur le revenu au cours des années d'imposition au cours desquelles elles sont effectuées. Les fonds des deux comptes peuvent bénéficier d'une croissance à imposition différée. Vous paierez des impôts lorsque vous commencerez à recevoir des distributions vers un 401(k) ou un IRA.

Si vous avez un IRA, vous le détenez entièrement. Vous ne recevrez pas de contributions de contrepartie sur le compte. Puisque vous êtes l'unique propriétaire d'un IRA, vous pouvez choisir quelle institution financière ou société de courtage le détiendra. Étant donné que vous serez propriétaire du plan, que vous choisirez vos propres investissements et que vous choisirez l'entreprise qui le détiendra, vous devez savoir combien votre IRA vous coûte en termes de frais.

Lorsque vous comparez un 401 (k) à un IRA traditionnel, vous verrez que les IRA ont des plafonds de contribution annuels nettement inférieurs. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par année. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 1 000 $ de plus par année pour une cotisation maximale annuelle totale de 7 000 $. Vous pouvez commencer à recevoir des distributions lorsque vous atteignez l'âge de 59 ans et demi et vous aurez une distribution minimale requise à partir de 70 ans et demi. Si vous retirez des fonds de votre IRA avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, une pénalité de retrait anticipé de 10 % vous sera imposée, sauf exception.

401(k) par rapport à un IRA

Comprendre les différences entre un 401(k) et un IRA peut vous aider à déterminer si vous devriez investir dans l'un plutôt que dans l'autre ou éventuellement investir dans les deux types de comptes. Voici un tableau pour vous aider à comprendre les différences entre a401(k) et un IRA.

Bien que vous puissiez contribuer plus d'argent à un plan 401 (k) à votre travail, comparer un 401 (k) à un IRA traditionnel montre que vous pourriez avoir beaucoup plus de choix d'investissement avec un compte traditionnel par opposition à un 401 (k).

401(k) contre un Roth IRA

Comparer un 401(k)vs. un Roth IRA révèle qu'il existe plusieurs différences importantes entre un 401(k) et un Roth IRA. Certaines des différences incluent la façon dont les cotisations sont versées, les personnes éligibles, les avantages fiscaux, les règles de retrait et les règles RMD.

Ces deux comptes sont des régimes de retraite et ils offrent chacun des avantages et des inconvénients différents. Voici quelques informations sur les différences entre un 401(k) et un Roth IRA afin que vous puissiez comprendre le fonctionnement de chacun de ces deux types de comptes et les avantages qu'ils pourraient vous offrir.

Roth IRA

Un Roth IRA a plusieurs caractéristiques qui le différencient d'un 401(k) et d'un IRA traditionnel. Lorsque vous comparez un 401(k)vs. un Roth IRA, toute personne peut se qualifier pour contribuer à un Rothrather plutôt que d'être limitée aux employeurs et à leurs employés. Un 401 (k) par rapport à un Roth IRA présente également des différences dans la manière dont les contributions sont versées. Dans a401(k), les cotisations sont versées avant impôt. En revanche, les cotisations à un Roth IRAgo après impôt.

Cela signifie que vous serez imposé sur les retraits au moment où vous les effectuez à partir d'un 401 (k), mais vous ne paierez aucun impôt sur les retraits d'un Roth IRA au moment du décaissement. Les limites de contribution pour un 401 (k) par rapport à un Roth IRA sont également différentes. Pour un Roth IRA, les personnes de moins de 50 ans peuvent contribuer un maximum annuel de 6 000 $ par an. Pour les personnes âgées de plus de 50 ans, les cotisations annuelles maximales à un Roth sont de 7 000 $.

Vous n'êtes pas obligé de commencer à prendre les distributions minimales requises d'un Roth à 70 ans et demi. Il y a des pénalités de retrait anticipé de 10% d'un Roth. Cependant, certains retraits sont exemptés des pénalités.

Différences entre un 401(k) et un Roth IRA

Voici un tableau pour vous aider à comprendre comment un 401(k) se compare à un Roth IRA.

401(k) contre Roth 401(k)

Environ la moitié des employeurs qui proposent des plans 401(k) à leurs employés proposent à la fois un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k). La principale différence entre un compte Roth 401(k) et un compte 401(k) est la manière dont vos cotisations sont versées et le moment où vous paierez des impôts dessus.

Si vous avez un compte Roth 401(k) par rapport à un compte 401(k), vos cotisations seront prises après que vous ayez payé des impôts. Lorsque vous commencez à recevoir des débours, aucune taxe ne vous sera imposée. Dans un compte 401(k) traditionnel, vos cotisations sont versées avant impôt, de sorte qu'elles réduisent votre revenu et peuvent croître avec un report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits. Vous paierez des impôts sur vos cotisations au moment de vos décaissements. .Les deux types de comptes ont requis des distributions minimales à partir de 70 ans et demi.

Qu'est-ce qu'un Roth 401(k) ?

Un Roth 401(k) est un type spécial de compte 401(k) qui vous permet de verser des cotisations sur une base après impôt plutôt que sur une base avant impôt. De nombreux employeurs qui offrent des régimes parrainés par l'employeur donnent à leurs employés le choix entre un régime Roth 401(k) et un régime traditionnel 401(k). Si votre employeur vous donne le choix de choisir un 401(k) ou un Roth 401(k), il peut être judicieux pour vous de couvrir vos paris et de choisir les deux types de comptes.

Dans un Roth401(k), vos cotisations sont versées après impôt, ce qui signifie que vous ne paierez aucun impôt au moment de vos versements. Les limites de cotisation pour les deux types de comptes sont de 19 000 $ si vous avez moins de 50 ans et de 25 000 $ si vous avez plus de 50 ans. De nombreux plans Roth401 (k) proposent également des programmes de jumelage d'entreprise. Comme un 401 (k) traditionnel, vous devrez commencer à prendre les distributions minimales requises lorsque vous atteignez l'âge de 701/2. Vous pouvez commencer à recevoir des distributions à 59 ans et demi sans pénalité. La pénalité de retrait anticipé pour un Roth 401(k) est de 10 %. Cependant, certains retraits sont exonérés.

401(k) comparé à un Roth 401(k)

Un compte 401(k) traditionnel et un compte Roth 401(k) ont plusieurs similitudes. Comme un 401 (k) traditionnel, les limites Roth 401 (k) sont de 19 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et de 25 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans. Les limites de contribution Roth 401 (k) plus élevées après 50 ans sont dues à des contributions de rattrapage de 6 000 $ supplémentaires par an.

Les deux types de comptes ont des distributions minimales requises lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi. Cependant, un Roth 401 (k) diffère dans le moment où vous serez imposé. Étant donné que les cotisations sont versées après impôt, vous ne paierez pas d'impôt lorsque vous encaisserez des débours.

Lorsque vous comparez un Roth 401(k) à un Roth IRA, vous remarquerez que les deux ont des contributions faites sur une base après impôt, et aucun ne vous soumettra à des impôts lorsque vous recevrez des distributions. Cependant, un Roth 401(k)vs. un Roth IRA a des plafonds de cotisation annuels plus élevés. Les limites de contribution de Roth 401(k) sont les mêmes que les limites de contribution d'un 401(k) traditionnel. Une autre différence est qu'un Roth 401(k) a des distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi alors qu'un Roth 401(k) n'a pas de distributions minimales requises.

401(k) contre SIMPLE IRA

Un SIMPLE IRA est un autre type de plan parrainé par l'employeur que les employeurs peuvent choisir d'ouvrir au lieu d'un plan 401 (k). Ces types de comptes sont plus faciles à configurer et à administrer pour les employeurs et sont utilisés par les petits employeurs qui ne veulent pas le haut frais d'administration d'un régime 401(k). Les employés et les employeurs peuvent mettre de l'argent de côté pour l'épargne-retraite.

Les cotisations au régime sont versées sur une base avant impôt et votre épargne peut fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent à la retraite. Les limites de cotisation sont de 13 000 $ pour les personnes de moins de 50 ans avec une contribution de rattrapage de 3 000 $ par année pour les personnes de 50 ans ou plus. Les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi sont soumis à une pénalité de 10 % en plus des taxes. Il existe également une distribution minimale requise commençant lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

401(k) contre SEP IRA

Un IRA simplifié pour la retraite des employés est également connu sous le nom de SEPIRA. Un SEP est un type de régime parrainé par l'employeur qui peut être offert par de très petits employeurs ou ouvert par des propriétaires uniques qui n'ont pas d'employés. Les personnes éligibles aux SEP comprennent les particuliers, les employeurs, les propriétaires uniques et les indépendants.

L'argent versé à un SEP est versé sur une base avant impôt. Les taxes sont payées au moment du déboursement. En vertu des règles SEP IRA, les employeurs sont tenus de verser le même pourcentage qu'ils contribuent à leurs propres comptes à ceux de leurs employés. Les règles du SEP IRA fixent la contribution maximale de l'employeur à 25 % du revenu annuel des employés ou à 56 000 $, selon le montant le moins élevé.

Comme les plans 401 (k), un SEP a une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Il existe également une distribution minimale requise qui commence lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Un SEP IRA a des limites de contribution potentielles plus élevées qu'un 401 (k) traditionnel ou d'autres types d'IRA. Ces comptes conviennent mieux aux personnes qui sont des travailleurs indépendants ou qui ont très peu d'employés en raison de la règle selon laquelle vous devez verser le même pourcentage aux comptes de vos employés qu'aux vôtres.

Règles de comptes multiples

Que vous essayiez de choisir entre un 401(k) ou un Roth IRA, un 401(k) contre un IRA, ou une autre permutation, il vous est possible d'ouvrir plusieurs comptes. Cependant, vous devez faire attention aux cotisations annuelles maximales autorisées si vous ouvrez plusieurs comptes.

Par exemple, si vous avez à la fois un compte IRA traditionnel et un compte Roth, vos contributions totales aux deux comptes ne peuvent pas dépasser 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans ou 7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans. Vous pouvez également contribuer à un 401( k) ou un Roth IRA, ou vous pouvez cotiser à la fois à un 401(k) et à un Roth IRA. Dans ce cas, vous pouvez contribuer jusqu'à 19 000 $ à votre 401(k) et 6 000 $ à votre Roth IRA si vous avez moins de 50 ans, et 25 000 $ et 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans, respectivement.

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Après avoir choisi le compte qui vous convient le mieux, vous pouvez ensuite le financer en fonction de votre tolérance au risque. Vous êtes en mesure de sélectionner vos propres investissements et de décider du pourcentage de vos fonds d'investissement que vous souhaitez allouer à chaque investissement que vous choisissez.

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