Quels sont les meilleurs plans d'épargne-études?

J'aurais bien aimé que ma famille ait ouvert un plan d'épargne-études 529 pour moi quand j'étais enfant.

Quand j'ai obtenu mon diplôme universitaire en 2010, Je devais plus de 60 $, 000 en prêts étudiants, ce qui m'a pris près d'une décennie à rembourser.

Ces jours, obtenir une éducation coûte encore plus cher. Selon le conseil d'administration, le coût moyen pour fréquenter un collège public de l'État - y compris la chambre et les repas - pendant quatre ans est de plus de 85 $, 000. Pour un enseignement collégial privé, vous regardez en moyenne près de 200 $, 000.

Je ne peux pas imaginer à quel point l'université coûtera cher lorsque les petits enfants d'aujourd'hui partiront pour poursuivre des études supérieures.

La bonne nouvelle est que vous pouvez faire quelque chose. Mais si vous voulez aider vos enfants à payer leurs études, vous devriez essayer de commencer à économiser le plus tôt possible.

Jetons un coup d'œil à l'une des excellentes options pour un régime d'épargne-études – le 529.

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• Quel est le meilleur type de compte pour épargner pour l'université ?
• Comment fonctionne un régime d'épargne-études 529 ?
• Puis-je perdre de l'argent avec un plan d'épargne-études 529 ?
• Qu'arrive-t-il à un 529 si je ne l'utilise pas ?
• Combien dois-je économiser pour l'université?
• Quand dois-je créer un fonds universitaire pour mon enfant?

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Quel est le meilleur type de compte pour épargner pour l'université ?

Il existe de nombreuses façons d'économiser de l'argent pour l'université, mais l'ouverture d'une épargne-études de 529 ans peut être une excellente option.

Il existe plusieurs types de régimes d'épargne-études 529 :

• Régimes d'épargne-études
• Forfaits de scolarité prépayés

Les deux peuvent vous aider à payer vos études, mais de différentes manières.

Régimes d'épargne-études

En termes d'impact fiscal, un compte de régime d'épargne-études 529 ressemble à un Roth IRA. Mais au lieu d'économiser de l'argent pour la retraite, vous économisez de l'argent pour payer vos études.

Selon le plan proposé par votre état, vous pouvez avoir le choix entre plusieurs options d'investissement, y compris les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse et les fonds à échéance.

L'argent que vous mettez sur votre compte 529 a déjà été taxé, et les revenus ne sont généralement pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu ou à l'impôt d'État lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles. Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt au niveau fédéral, mais peuvent l'être au niveau de l'État. Lorsque vous retirez de l'argent pour payer des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées, aucun impôt fédéral sur le revenu supplémentaire ne vous sera facturé sur le montant retiré.

Forfaits de scolarité prépayés

Investir dans un plan de scolarité prépayé vous permet essentiellement de verrouiller le prix d'une future formation universitaire aux taux d'aujourd'hui. Vous pouvez soit effectuer un gros paiement unique ou une série de versements mensuels plus petits pour acheter les montants des frais de scolarité (en années ou en crédits). Vous pouvez ensuite utiliser ces montants pour payer vos futurs frais de scolarité dans un collège ou une université admissible.

Lorsque votre enfant est prêt à aller à l'université, le montant que vous avez épargné peut être utilisé pour les études de votre enfant dans une école admissible.

En savoir plus sur l'épargne pour l'université

Comment fonctionne un régime d'épargne-études 529 ?

Si vous essayez de déterminer quel régime d'épargne-études 529 vous convient, il pourrait être utile d'en savoir plus sur le fonctionnement de ces plans.

Dans quels collèges mon enfant peut-il aller ?

Quand vient le temps de choisir un collège, 529 Les régimes d'épargne-études peuvent être plus flexibles que les régimes prépayés.

Un régime d'épargne-études 529 peut être utilisé dans la plupart des collèges et universités, y compris les écoles publiques, écoles privées, écoles extérieures et certaines écoles étrangères. Vous pouvez même utiliser jusqu'à 10 $, 000 par an pour payer un public, école secondaire ou primaire privée ou religieuse.

Par contre, 529 plans de scolarité prépayés sont destinés aux étudiants qui fréquentent l'école dans leur pays d'origine, vos enfants peuvent donc être désavantagés s'ils fréquentent un collège ou une université en dehors de l'État ou une école privée.

Quels types de dépenses un 529 couvre-t-il ?

Les deux 529 plans d'épargne-études peuvent être utilisés pour payer les frais de scolarité et les frais de qualification.

Mais un régime d'épargne-études vous permettra généralement de payer plus de dépenses scolaires admissibles, comme chambre et pension, livres, accès à Internet et un ordinateur portable ou une tablette pour l'école.

Quels sont les avantages fiscaux ?

L'argent dans un compte d'épargne-études 529 fructifie à l'abri de l'impôt. Ainsi, lorsque votre enfant retire l'argent pour payer les frais d'études admissibles, aucun impôt fédéral sur le revenu ou — dans de nombreux cas, l'impôt sur le revenu de l'État - sera dû.

La même chose vaut pour un plan de scolarité prépayé 529. Vous financez le compte avec des cotisations après impôt, et aucun impôt fédéral sur le revenu ou impôt sur le revenu d'État (dans de nombreux cas) n'est dû lorsque votre enfant retire l'argent pour payer ses études.

Mais, Malheureusement, cotiser à l'un ou l'autre type de régime 529 peut ne pas vous aider à économiser beaucoup d'argent sur les impôts en avril prochain. Vous ne pouvez pas déduire de cotisations de votre impôt fédéral sur le revenu, mais vous pourriez peut-être bénéficier d'une déduction fiscale de l'État, selon votre état.

Existe-t-il des plafonds de cotisation ou des plafonds de revenus ?

Peu importe combien d'argent vous gagnez, le gouvernement fédéral n'impose aucune restriction de revenu sur qui peut ouvrir un régime d'épargne-études 529.

Il n'y a pas non plus de plafond de cotisation défini. N'oubliez pas que si vous investissez Suite que votre enfant doit payer pour les dépenses d'éducation admissibles, votre enfant pourrait avoir à payer des impôts sur les retraits qui ne sont pas utilisés pour payer ses études.

Comment cela affectera-t-il le programme d'aide financière de mon enfant?

Lorsque votre enfant demande une aide fédérale fondée sur les besoins, leurs actifs et vos actifs (y compris des éléments tels que les comptes d'épargne) peuvent être pris en compte lors de la détermination du montant des contributions familiales attendues. L'EFC est le montant que votre famille devrait payer pour les frais d'études collégiales.

Vos actifs, y compris l'épargne-études, sont inclus dans ce calcul, et peut réduire le montant de l'aide financière disponible pour votre enfant.

Puis-je perdre de l'argent avec un plan d'épargne-études 529 ?

Si vous voulez aider vos enfants à payer leurs études, il est important de commencer à épargner quand ils sont jeunes. Mais peu importe combien tu mets de côté, il y a toujours le risque que votre régime d'épargne-études 529 perde de l'argent, si …

1. Vous effectuez un retrait sans réserve, ou
2. Les produits financiers dans lesquels votre 529 est investi perdent de la valeur

Bien que vous puissiez retirer votre argent d'un régime d'épargne-études 529 pour quelque raison que ce soit, si vous retirez l'argent pour autre chose qu'une dépense d'études approuvée, vous pourriez être tenu de payer des impôts sur le revenu d'État et fédéraux plus une pénalité fiscale fédérale de 10 % sur tout gain.

Vous pourriez également perdre de l'argent de votre régime d'épargne-études 529 si le marché baisse, car c'est un compte de placement dont la valeur peut fluctuer. Votre 529 n'est pas garanti par le gouvernement de l'État et peut ne pas être garanti par le gouvernement fédéral, bien que les investissements dans certains produits bancaires à capital protégé puissent être assurés par la FDIC.

« Comme pour la plupart des investissements, les investissements dans des régimes d'épargne-études peuvent ne pas rapporter d'argent et pourraient perdre une partie ou la totalité de l'argent investi, » selon la Securities and Exchange Commission.

Qu'arrive-t-il à un 529 si je ne l'utilise pas ?

Nous vous félicitons d'avoir essayé de préparer votre enfant à un avenir radieux.

Mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre enfant pourrait ne pas utiliser tout l'argent d'un plan d'épargne-études 529.

• Votre enfant ne va pas à l'université
• Les frais d'études supérieures de votre enfant sont inférieurs à vos attentes et il vous reste de l'argent
• Votre enfant obtient une bourse
• Votre enfant s'enrôle dans l'armée et ses frais de scolarité sont couverts

Repos assuré, vous ne perdrez pas tout l'argent de votre plan d'épargne-études 529 simplement parce que votre enfant ne l'utilise pas pour payer ses études.

Si votre enfant ne va pas à l'université, Voici quelques options pour ce que vous pouvez faire avec votre 529.

1. Vous pourriez attendre de voir si votre enfant ira à l'université plus tard dans la vie.
2. Vous pouvez transférer le bénéficiaire à un autre membre de la famille qui a besoin d'aide pour payer ses études.
3. En tant que titulaire du compte, vous pouvez également vous désigner comme bénéficiaire pour payer vos dépenses si vous retournez aux études.

Si tout le reste échoue, vous pouvez fermer le compte d'épargne-études 529 et l'encaisser. Malheureusement, vous devrez probablement payer des impôts sur le revenu fédéraux et d'État, plus une pénalité fiscale fédérale de 10 % sur vos gains. Mais au moins, l'argent ne sera pas un gaspillage total.

Combien dois-je économiser pour l'université?

Vous vous demandez peut-être, « Combien d'argent devrais-je économiser pour l'université ? »

Cela dépend du type d'éducation que vous souhaitez offrir à vos enfants. Prévoyez-vous de les envoyer dans une école privée à travers le pays, ou iront-ils dans une école publique de l'État ? Vous attendez-vous à ce que vos enfants contribuent? Ne paierez-vous que les frais de scolarité, ou couvrirez-vous également le gîte et le couvert ?

Quand tu comprendras ça, jetez un œil à combien cela coûterait en dollars d'aujourd'hui. Selon le CollegeBoard, voici le coût moyen publié des frais de scolarité plus chambre et pension au cours de l'année scolaire 2018 à 2019.

• Public (dans l'état) : 21 $, 370 par an
• Public (hors de l'État) : 37 $, 430 par an
• Privé: 48 $, 510 par an

Malheureusement, il n'y a aucun moyen de savoir exactement combien il en coûtera pour aller à l'université dans 18 ans, mais l'Autorité de régulation du secteur financier, ou FINRA, dispose d'un calculateur d'épargne-études qui vous aide à estimer le montant à investir chaque année pour avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos futurs frais d'études collégiaux.

Supposons que vous ouvrez un régime d'épargne-études 529 pour votre bébé, qui fréquentera un collège de quatre ans dans 18 ans. Le compte croît de 7% chaque année avec un taux d'inflation annuel de 2%.

Basé sur le calculateur d'épargne-études de la FINRA, voici le montant estimé dont vous aurez besoin pour cotiser à votre régime au début de chaque année, sur la base du coût moyen des frais de scolarité, chambre et pension pendant l'année scolaire 2018 à 2019 indiquée ci-dessus.

• Public (dans l'état) : 2 $, 844,58 (pour un total de 103 $, 482.84)
• Public (hors de l'État) : 4 $, 982,34 (pour un total de 181 $, 252.36)
• Privé: 6 $, 457,21 (pour un total de 234 $, 906.54)

Ou, si vous le regardez d'une autre manière, il vous en coûtera environ 237 $ par mois pendant les 18 prochaines années pour envoyer votre enfant dans une école publique de l'État, 415 $ par mois pour une école publique hors de l'État, et 538 $ par mois pour une école privée.

Gardez simplement à l'esprit qu'il s'agit d'estimations et que les coûts réels peuvent varier. Si vous cherchez un nombre plus précis, vous voudrez peut-être envisager d'investir dans un plan de scolarité prépayé 529, où vous pouvez acheter de futurs crédits universitaires en dollars d'aujourd'hui.

Quand dois-je créer un fonds universitaire pour mon enfant?

Lorsqu'il s'agit d'épargner pour les études collégiales de votre enfant, plus tôt vous commencez, le meilleur. Non seulement le fait de commencer tôt donne à votre fonds universitaire plus de temps pour se développer, mais cela peut aussi vous permettre de profiter des avantages des intérêts composés.

Vanguard fournit un excellent exemple de la façon dont les intérêts composés rendent un départ anticipé précieux. Selon la société de services financiers, si vous commencez à épargner pour l'université à la naissance de votre enfant et investissez 25 $ par semaine à 6 % d'intérêt annuel pendant les neuf prochaines années avant d'arrêter — un investissement total de 11 $ 700 — votre fonds totalisera environ 26 $, 750 quand votre enfant est prêt à aller à l'université à 18 ans. Mais si vous attendez neuf ans avant de commencer à épargner, et tous les autres facteurs restent les mêmes, vous aurez un fonds d'environ 15 $ seulement, 800 au moment où votre enfant a 18 ans. La différence est due aux intérêts composés.

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En bout de ligne

Un plan d'épargne-études 529 n'est qu'un moyen d'économiser de l'argent pour l'université. Les autres options comprennent les comptes d'épargne-études, comptes de dépôt et bons d'épargne. Mais 529 plans d'épargne offrent des avantages intéressants, y compris la capacité de faire des choix d'investissement, aucune limite d'âge pour les bénéficiaires du régime, les revenus fédéraux à imposition différée et les retraits libres d'impôt (tant qu'ils sont destinés à des dépenses d'études admissibles).

Épargner pour l'université peut être difficile, surtout si vous travaillez pour rembourser votre propre dette de prêt étudiant. Mais épargner tôt pour les études collégiales de votre enfant pourrait l’aider à éviter d’avoir à faire face à une montagne de dettes étudiantes difficiles à gérer.